徐蓉蓉+張銳銳

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，P2P浪潮逐步涌向校園。越來越多的企業(yè)根據(jù)大學(xué)生在校信息進(jìn)行征信，推出了個人貸款、分期付款、小額金融理財?shù)榷喾N不同的金融產(chǎn)品，在過去的幾年內(nèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了越來越多針對大學(xué)生的借貸交易平臺，然而卻有越來越多的大學(xué)生因為校園網(wǎng)貸走上了不歸路。本文基于對大學(xué)生校園網(wǎng)貸的消費進(jìn)行調(diào)查。并對于大學(xué)生信貸消費風(fēng)險進(jìn)行了研究，分析校園網(wǎng)貸發(fā)展出現(xiàn)的問題以及學(xué)生們在面對校園網(wǎng)貸時的消費情況，面臨的風(fēng)險以及償還貸款的能力。

關(guān)鍵詞：P2P；借貸；校園信貸；網(wǎng)絡(luò)平臺

P2P（peer to peer）最早的時候翻譯過來就是‘‘人人貸”指的是個人對個人資金擁有者的借貸，是指資金需求者直接向資金供給者借入資金的一種交易。這種交易區(qū)別于傳統(tǒng)的金融借貸沒有銀行作為中介的參與，所以有著借款期限短，借款利率高等特點。最早的P2P平臺出現(xiàn)于2005年英國的網(wǎng)站Zopa。后來，隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，國際間金融往來越來越密切，受國外借貸平臺的影響以及國內(nèi)需求的產(chǎn)生我國第一個借貸平臺拍拍貸于2007年正式成立。相比信用卡的申請周期長、審批流程慢，P2P校園網(wǎng)貸只需要身份證和個人信息就能通過網(wǎng)絡(luò)平臺借到錢，針對于學(xué)生群體的獨特性，受到大學(xué)生的追捧。但是，在給學(xué)生帶來便利性的同時，也使得部分學(xué)生陷入難以自拔的高利貸、高風(fēng)險中。本文通過對大學(xué)生關(guān)于校園網(wǎng)貸進(jìn)行多方面的信息調(diào)研，通過分析得到大學(xué)生網(wǎng)貸群體的具體情況，以此提高大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的正確認(rèn)識。

1大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

人們習(xí)慣把P2P與這幾個標(biāo)簽貼在一起“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“普惠金融”和“小額金融”，可以說目前我國出現(xiàn)的網(wǎng)貸交易平臺是我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。但由于國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展以及一些其他原因，直到2015年的十二屆人民代表大會第三次會議上李克強總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃行動才讓P2P行業(yè)在國內(nèi)有了井噴式的發(fā)展。我國先后出現(xiàn)了喵貸、京東白條、拍拍貸、we cash等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。以下是通過問卷調(diào)查的方式對當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

1.1大學(xué)生網(wǎng)貸參與者基本情況

通過表1可以看出179名校園網(wǎng)貸參與者中有102名男性參與者，約占86.98%；77名女性參與者，約占43.02%；由此看出，在大學(xué)生校園網(wǎng)貸中，男生的參與者所占比例略高于女生，其中的原因可能是因為大多數(shù)男生在學(xué)校里所需要的生活費比女生高，然而父母所給的生活費金額并不是很多導(dǎo)致有許多的學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸。

1.2大學(xué)生校園網(wǎng)貸參與者的年級情況

通過表2可以看到大學(xué)生校園網(wǎng)貸的參與者主要集中在大二和大三的學(xué)生中，大二和大三學(xué)生占到73.19%，大一所占人數(shù)比例最少。其中的原因可能是因為學(xué)生在剛進(jìn)入大學(xué)校園的時候，對很多事物不是特別了解，并且膽子比較小，因此很少會參與到網(wǎng)貸中去，而隨著在大學(xué)待的時間越長，越來越多的新鮮事物導(dǎo)致許多學(xué)生在某些方面變得和剛剛進(jìn)入校園不一樣，眼界和心境發(fā)生了變化，導(dǎo)致一系列事情的發(fā)生。

1.3大學(xué)生校園網(wǎng)貸的參與者認(rèn)知情況

風(fēng)險認(rèn)知是指個體在社會、文化、個人心理等因素的影響下，通過對客觀存在的風(fēng)險的感受和認(rèn)知，在主1001-5000元之間，其中網(wǎng)貸金額在2001-3000元之間比重的人數(shù)最多，大學(xué)生在P2P校園網(wǎng)貸所貸金額還在可承受范圍之中。但是貸款金額在5001元以上的比例仍占到9.43%，這部分學(xué)生借款高額貸款，是否有能力償還，以及對此帶來的風(fēng)險有沒有考慮在內(nèi)？

1.6P2P浪潮下大學(xué)生校園網(wǎng)貸方式

通過問卷調(diào)查得知，大學(xué)生網(wǎng)貸方式主要是通過網(wǎng)貸交易平臺進(jìn)行貸款，而且只需要大學(xué)生提供身份證即可進(jìn)行貸款，無需擔(dān)保，簡單、快捷、方便是其主要特點。然而正是因為校園網(wǎng)貸的方式過于簡單，對學(xué)生的信用無需考量才導(dǎo)致越來越多的學(xué)生愿意去進(jìn)行貸款，對其中的未知風(fēng)險和掩藏的陷阱不能及時發(fā)現(xiàn)，才導(dǎo)致發(fā)生了那么多因為無法償還巨額貸款而人生毀滅的事情發(fā)生。

1.7大學(xué)生網(wǎng)貸償還現(xiàn)狀

通過表5可以看到在大學(xué)生網(wǎng)貸中，36.87%的學(xué)生已經(jīng)全部還完所貸貸款，已償還一部分的占到54.75%，觀上對風(fēng)險產(chǎn)生的認(rèn)識、做出的判斷和評價。通過問卷得出大部分大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸存在較高的風(fēng)險，不會去進(jìn)行借貸使用，而在有過校園網(wǎng)貸的179名大學(xué)生中，只有32名同學(xué)能認(rèn)識到大學(xué)生校園網(wǎng)貸的風(fēng)險所在，剩下的147名學(xué)生中，有51名大學(xué)生能認(rèn)識到校園網(wǎng)貸所帶來的風(fēng)險所在，但是具體風(fēng)險是什么卻不是很清楚，有96名學(xué)生完全沒認(rèn)識到風(fēng)險所在。

1.4大學(xué)生校園網(wǎng)貸用途

通過表3可以看出大學(xué)校園網(wǎng)貸款項大部分用于購物和交際，占73.18%，用于學(xué)習(xí)和興趣愛好的占22.46，僅有1.68%的用于伙食費，說明大學(xué)網(wǎng)貸主要消費用于購物和交際，其中，用于購物所占比例高達(dá)56.42%。由此可以看出學(xué)生其實在正常生活方面，父母所給的生活費是完全夠用的，但是由于一些個人因素，比如說男生愛玩游戲，女生愛買衣服和化妝品，以及部分人為了滿足自己的虛榮心從而進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)貸款。從表中也可以看到在購物和交際中所占比重最多也可以得出這樣的結(jié)論。

1.5大學(xué)生網(wǎng)貸金額

通過表4可以看出大學(xué)生網(wǎng)貸金額主要集中在準(zhǔn)備償還的占到6.15%，無力償還的占到2.23%。通過數(shù)據(jù)可看出網(wǎng)貸現(xiàn)狀堪憂，僅有36.87%的全部還完，而且還有幾個同學(xué)無力償還，說明所貸款項超出了其承受范圍。

通過一系列的調(diào)查分析可以看到，僅有少部分同學(xué)能認(rèn)識到校園網(wǎng)貸的風(fēng)險所在，而絕大部分同學(xué)因缺少相關(guān)金融知識，對校園網(wǎng)貸所產(chǎn)生的后果認(rèn)識不足。一些P2P校園網(wǎng)貸平臺也由此迅速發(fā)展，一旦產(chǎn)生了糾紛，僅有少部分同學(xué)通過報警、報告學(xué)校等正規(guī)途徑去解決問題，以至于導(dǎo)致近年來有越來越多的大學(xué)生因為校園借貸最終走上不歸路。然而這當(dāng)中，學(xué)校、家庭、學(xué)生本人都存在著很多的問題。

2校園信貸目前存在的問題

2.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺組織結(jié)構(gòu)不健全，管理結(jié)構(gòu)不完善。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不需要實體店，大部分交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，準(zhǔn)入門檻低，最簡單的只需要幾個程序員幾臺電腦，就可以在短時間內(nèi)架構(gòu)一個借貸平臺，就是因為這樣的原因?qū)е鹿芾斫Y(jié)構(gòu)不完善，在對借款人審核的時候可能連最基本的償還能力都無法進(jìn)行測評。由于成本因素導(dǎo)致大部分的P2P借貸平臺多以中介形式出現(xiàn)鮮少有資金完全獨立的P2P借貸平臺，因此大多數(shù)的借貸平臺會依靠第三方資金入駐來進(jìn)行相關(guān)的資金借貸事項。然而，更多時候由于平臺自我管理資金運轉(zhuǎn)因此外界無法了解資金的具體流向，且借款人對資金的運用無法把握，投資風(fēng)險加大。作為一個金融與互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展所帶來的新興產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)的嚴(yán)格把控國家對P2P行業(yè)的監(jiān)管就相對松了很多，使得不法分子更容易抓住其中漏洞做出違法之事。加之借貸人無法識別正規(guī)合法的借貸平臺，導(dǎo)致越來越多的大學(xué)生在此方面上當(dāng)受騙，最終毀其一生。

2.2學(xué)生自控能力低，無償還能力。近年來，越來越多的關(guān)于校園網(wǎng)貸例子擺在我們面前。去年，河南一名大學(xué)生因借人高額貸款無法償還負(fù)債累累，最終跳樓自殺的事件使得社會又一次將目光聚焦到了“校園貸”的身上。從之前的調(diào)查問卷中可以看到，大多數(shù)的大學(xué)生進(jìn)行貸款的目的都是因為虛榮心，而且他們的償還能力低，最終的結(jié)果就是讓家長來解決，更有甚者走上了違法犯罪這條不歸路。

2.3審批條件簡單，信息易被盜取，導(dǎo)致產(chǎn)生巨額貸款。審批條件太簡單因此會存在著頂替他人信息進(jìn)行貸款的風(fēng)險，和銀行等其他金融機構(gòu)需要“一證一人”的模式相比P2P只需要將身份證信息填寫加上相關(guān)擔(dān)保人的模式讓更多人鉆了空子。盜用他人身份證進(jìn)行貸款最終導(dǎo)致自己無力償還巨額借款。并且國家對借款人貸款用途缺乏監(jiān)管，即使會對申請人的貸款用途進(jìn)行一定調(diào)查，但最終無法知道借款人對款項的具體真實用途。此外，貸款的實際年利率遠(yuǎn)高于正常利率水平，比如“校園貸”的一些金融產(chǎn)品實際利率往往高達(dá)百分之20%以上，倘若未能及時交還貸款將會支付高額的違約金，使得借款學(xué)生的壓力驟增。

3針對校園網(wǎng)貸目前存在問題的擬解決方案

3.1建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾頇C制，嚴(yán)格規(guī)范借貸行為。有關(guān)部門通過建立完善的借貸監(jiān)測系統(tǒng)，規(guī)范普通民眾的借貸行為，加大金融違法的懲治力度，依法查治、嚴(yán)厲打擊高利貸及相關(guān)違法犯罪行為，凈化民間的金融借貸系統(tǒng)。網(wǎng)貸平臺應(yīng)該規(guī)范審批流程，對大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行細(xì)致的審核，確定大學(xué)生是否有償還能力且對使用虛假信息或者盜用他人信息申請借貸的，平臺要向監(jiān)管部門及時反映。建立適用于大學(xué)生的利率體制，抵制不良借貸氛圍以及“高息”行為，建造良好正確的借貸環(huán)境。

3.2學(xué)校對大學(xué)生進(jìn)行正確的信貸觀念教育，家長加大對學(xué)生的關(guān)心。在教育大學(xué)生方面，不管是學(xué)校還是家長都要盡心盡力。校方和家長應(yīng)當(dāng)加強對學(xué)生的關(guān)心，幫助他們樹立正確的價值觀。例如家長應(yīng)該經(jīng)常與學(xué)生及時溝通感情，了解詢問孩子近期的生活狀況、經(jīng)濟狀況滿足學(xué)生生活的正常需求。學(xué)校應(yīng)定期展開金融風(fēng)險講座、開設(shè)金融風(fēng)險選修課以及組織觀看如何理性對待校園網(wǎng)貸的相關(guān)視頻等。與此同時，還應(yīng)加強大學(xué)生群體的金融風(fēng)投教育，使得大學(xué)生樹立健康、理性的消費觀和理財觀。

3.3增強風(fēng)險防范意識，看管好自己的貼身財務(wù)。大部分大學(xué)生在身陷網(wǎng)貸的不良事件中，盜取他人信息的情況越來越多，曾經(jīng)就曾有過一大學(xué)生借用室友的信息進(jìn)行網(wǎng)貸，最終因償還不起高額貸款而最終被迫償走上不歸路。為了避免有這樣的情況再次發(fā)生，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)注意自身的財產(chǎn)信息，不輕易告訴他人，不輕易相信其他的不良信息，懂得自我保護。

3.4當(dāng)然，作為大學(xué)生應(yīng)該清楚地意識到自己身為學(xué)生該做的事情，提升自我控制能力、金融風(fēng)險以及正確面對虛榮心帶來的一系列問題，培養(yǎng)理性消費意識以及財務(wù)規(guī)劃能力、樹立正確的人生觀和價值觀。此外大學(xué)生應(yīng)該加強自身素質(zhì)，例如，多學(xué)習(xí)有關(guān)經(jīng)濟法知識、學(xué)習(xí)如何消費與理財，意識到“校園貸”會帶來的風(fēng)險等。積極參加學(xué)校的組織以及課外活動豐富自己的大學(xué)生活。

通過對大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為進(jìn)行分析可以了解到網(wǎng)絡(luò)貸款平臺便捷、簡單，但同時受信用風(fēng)險、監(jiān)督程度無法受到保障，使得目前的網(wǎng)絡(luò)貸款花樣百出，使人眼花繚亂。盡管當(dāng)代大學(xué)生是P2P“校園貸款”的主體，但同時也是弱勢群體，通過一系列借貸問題的分析，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)當(dāng)從政府監(jiān)管、P2P平臺自身、學(xué)校家長的教育和學(xué)生自我約束四方面來進(jìn)行不同程度的宏觀調(diào)控，多方面整改從而減少校園網(wǎng)貸事故的發(fā)生，建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸制度，樹立良好的校園風(fēng)氣，使得大學(xué)生的生活更加的富有意義，社會發(fā)展，金融服務(wù)以及學(xué)生成長實現(xiàn)多方面共贏。