張曲

摘要：目前只要是對(duì)傳統(tǒng)金融的融資方式有一定影響，并且是通過(guò)新經(jīng)濟(jì)形式下的互聯(lián)網(wǎng)精神和相關(guān)的理念來(lái)創(chuàng)新金融服務(wù)，拓展金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)都可以稱(chēng)其為互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要經(jīng)營(yíng)范圍包括移動(dòng)支付、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的創(chuàng)新。據(jù)以上所述，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融無(wú)論是在組織形式、理論基礎(chǔ)還是業(yè)務(wù)范圍等方面都有著明顯的差異。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；對(duì)策；服務(wù)平臺(tái)；金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，是基于傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合所產(chǎn)生的新興銀行服務(wù)模式。是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代與現(xiàn)代通信技術(shù)合體的結(jié)果。在我國(guó)目前的發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興金融模式。所以對(duì)其的界限劃分沒(méi)有并固定的要求，目前只要是對(duì)傳統(tǒng)金融的融資方式有一定影響，并且是通過(guò)新經(jīng)濟(jì)形式下的互聯(lián)網(wǎng)精神和相關(guān)的理念來(lái)創(chuàng)新金融服務(wù)，拓展金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)都可以稱(chēng)其為互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要經(jīng)營(yíng)范圍包括移動(dòng)支付、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的創(chuàng)新。據(jù)以上所述，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融無(wú)論是在組織形式、理論基礎(chǔ)還是業(yè)務(wù)范圍等方面都有著明顯的差異。首先，傳統(tǒng)金融組織形式都是以實(shí)體形式存在的，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是虛擬化的經(jīng)營(yíng)模式；其次，傳統(tǒng)的金融理論是所有金融模式的建立基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種結(jié)合了當(dāng)前現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融更是采用了移動(dòng)支付等高科技技術(shù)進(jìn)行金融，這種新的支付平臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生很大影響。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.1三方支付

現(xiàn)在，第三方支付模式有這樣三種類(lèi)型：第一類(lèi)是錢(qián)包模式?？蛻粼谶M(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬前需要先將一定資金存到第三方支付賬戶，然后通過(guò)支付賬戶內(nèi)的余額進(jìn)行消費(fèi)。第二類(lèi)是網(wǎng)關(guān)方式。用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)付款時(shí)，直接選擇銀行卡支付，頁(yè)面就會(huì)跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行界面，用戶就可通過(guò)信用卡或者儲(chǔ)值卡進(jìn)行在線消費(fèi)。但是網(wǎng)關(guān)方式在網(wǎng)上支付過(guò)程時(shí)只是提供了網(wǎng)頁(yè)跳轉(zhuǎn)。第三類(lèi)是便捷支付方式。這是指客戶在第一次使用網(wǎng)上交易時(shí)就已經(jīng)綁定了銀行卡和第三方支付賬戶，所以之后的交易消費(fèi)，客戶只需要輸入之前設(shè)定的密碼，就可以進(jìn)行線上支付。第三方支付原本是為了方便交易，為客戶提供便捷的網(wǎng)上交易渠道。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及廣大客戶的更高的需求，第三方支付也隨之升級(jí)，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展且擴(kuò)展到了話費(fèi)充值，還貸款，日常水電費(fèi)繳費(fèi)，基金理財(cái)甚至是保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域。

相比傳統(tǒng)的銀行的支付模式，第三方支付優(yōu)點(diǎn)很多，首先第三方支付構(gòu)建了一個(gè)鏈接各商家以及銀行的交易平臺(tái)，商家起到了一個(gè)橋梁作用，連接了客戶以及各大銀行，此外第三方支付更是幫助并使規(guī)模小的電子商戶與大規(guī)模的商戶有機(jī)結(jié)合，不但優(yōu)化了在線支付的模式，而且改善了空間和時(shí)間上的相關(guān)問(wèn)題。第三方支付足以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，大大降低了客戶的平均交易成本，并使客戶的投資收益顯著提高。最后，第三方支付不會(huì)隨意泄露用戶的個(gè)人信息，安全信度高，第三方支付平臺(tái)只對(duì)客戶信息進(jìn)行保留，但不會(huì)泄露給商家?，F(xiàn)在我國(guó)有很多第三方支付平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通，螞蟻花唄等，因?yàn)槠浔憬莅踩珪r(shí)效快等優(yōu)點(diǎn)贏得了廣大客戶的青睞，由于第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司競(jìng)相與之合作。

1.2P2P

網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要也是最具挑戰(zhàn)的創(chuàng)新，因?yàn)閭€(gè)人貸款以及很多無(wú)法為銀行帶來(lái)可觀的收益，所以獲取銀行的貸款很難，為了解決這種現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)了。網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)是網(wǎng)站，簡(jiǎn)言之就是第三方公司，而不是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)。需要貸款的企業(yè)或個(gè)人通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布借款信息，從而吸引投資者依據(jù)招標(biāo)信息進(jìn)行投標(biāo)，如果雙方就借款協(xié)議的細(xì)節(jié)達(dá)成了一致，那么貸款的企業(yè)或個(gè)人就可以獲得投資者提供的貸款資金，雖然仍然是一種個(gè)人的信貸模式，但是一切的信息以及交易都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)完成的。與原來(lái)的個(gè)人信貸相比，一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)且更便捷。網(wǎng)絡(luò)借貸在這一過(guò)程中起到了橋梁的作用，主要工作是考察貸款者的信用狀況以及還款能力，并通過(guò)向借貸業(yè)務(wù)收取管理費(fèi)用獲取客觀的利潤(rùn)。通過(guò)分析網(wǎng)絡(luò)借貸模式，我們可以發(fā)現(xiàn)它的一些顯著特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，與銀行相比門(mén)檻較低。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響

2.1改變了銀行“一家獨(dú)大”的金融中介局面

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款等銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，還包括貨幣基金等線上理財(cái)產(chǎn)品、代理繳費(fèi)、代理充值等中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊，對(duì)銀行收入的增加造成不利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)“寶”一度造成‘取代”銀行活期存款，壓縮銀行利潤(rùn)空間的態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)“寶”憑借其申購(gòu)贖回的靈活性，不斷搶占原本屬于銀行的儲(chǔ)蓄存款份額。

2.2推動(dòng)了支付層面的整體改革

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)關(guān)注的是“流動(dòng)性”、“風(fēng)險(xiǎn)性”和“收益性”，對(duì)客戶體驗(yàn)的關(guān)注度不足，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以客戶為核心的理念使得傳統(tǒng)銀行在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理中必須樹(shù)立以客戶為核心的經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)客戶體驗(yàn)的關(guān)注程度。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，十分關(guān)注客戶體驗(yàn)。

受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行業(yè)的發(fā)展必須要改革，不改革就無(wú)法跟上時(shí)代的腳步。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上支付超便捷的今天，如果沒(méi)有時(shí)代感、不進(jìn)行必要的改革，那么銀行業(yè)的發(fā)展就會(huì)面臨停滯不前。鑒于目前人們?cè)谏钪谢ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)生的巨大作用，給人們的支付和理財(cái)都提供了極大的便捷。人們一個(gè)手機(jī)、一臺(tái)電腦就可以省去銀行窗口排隊(duì)的煩惱。特別是支付寶、財(cái)付通、微信支付等形式的出現(xiàn)，對(duì)銀行的支付工作帶來(lái)了巨大的影響

2.3服務(wù)層面

（一）銀行欠缺對(duì)個(gè)人客戶的深入開(kāi)發(fā)

銀行一向以客戶為業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，客戶是銀行持續(xù)發(fā)展的源泉，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶數(shù)量大幅提升，在這種狀況下，銀行的客戶群體一是會(huì)有所調(diào)整，二是客戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪走不少，因此銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務(wù)模式不再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體，需要進(jìn)一步的改進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，在客戶積極尋找自己喜歡的終端時(shí)代，都對(duì)銀行原有的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)。原有的銀行服務(wù)理念與服務(wù)模式是以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基點(diǎn)，由此產(chǎn)生出對(duì)客戶需求的滿足以及客戶體驗(yàn)的滿意度。

（二）小微企業(yè)服務(wù)模式有待加強(qiáng)

我國(guó)重點(diǎn)扶植小微企業(yè)的發(fā)展也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱。銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)要極大的改變固有模式，在對(duì)小微企業(yè)的金融貸款方面，給與最大的扶植和服務(wù)。我們可以充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行小微企業(yè)的資質(zhì)驗(yàn)證，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)代替以往人們貸款征信的工作。所以針對(duì)這樣的現(xiàn)象，我們要改進(jìn)服務(wù)理念、創(chuàng)新服務(wù)模式，尤其是充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的變革形式，創(chuàng)新小微企業(yè)的服務(wù)模式，通過(guò)計(jì)算機(jī)終端設(shè)備，給小微企業(yè)的貸款工作提供最大的便利，減少審核的難度，提高貸款的速度，利用互聯(lián)網(wǎng)征集貸款人的信息。

互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)信息透明化，增強(qiáng)了人與人之間的信任，而信用恰恰是金融的本質(zhì)與核心。在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下向陌生人成功融資，這種狀況在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下是不可想象的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代卻成為了現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等。