楊盛云　楊玲玲

保險(xiǎn)意識是保險(xiǎn)公司的一種重要資源，保險(xiǎn)業(yè)想要發(fā)展壯大，必然要經(jīng)歷維護(hù)、提高民眾保險(xiǎn)意識的道路。通過對云南省鎮(zhèn)雄縣居民的保險(xiǎn)意識的調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)歷是影響當(dāng)?shù)鼐用癖ｋU(xiǎn)意識的主要因素。落后地區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)首先發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)，提高居民收入水平，在此基礎(chǔ)上，管理部門、保險(xiǎn)公司應(yīng)制定因地制宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品及營銷策略，加大宣傳力度，并健全保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管。

保險(xiǎn)及各保險(xiǎn)相關(guān)概念在人們頭腦中形成的反映，包括人們關(guān)于保險(xiǎn)的感覺、思維等認(rèn)知的總和，即為保險(xiǎn)意識。自上世紀(jì)八九十年代以來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)取得一定的成績，走在穩(wěn)步前進(jìn)的道路上，來源于中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)上的數(shù)據(jù)顯示，2015年全國保險(xiǎn)公司保費(fèi)數(shù)值達(dá)到24282.50億元，較2014年的20234.80億元增長4047.7億元，較2013年的17222.24億元增長7060.26億元，[1]保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在逐漸向欠發(fā)達(dá)地區(qū)偏移。

云南省鎮(zhèn)雄縣是一個(gè)國家級貧困縣，對這里的居民保險(xiǎn)意識進(jìn)行調(diào)查研究，不僅對于當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展具有一定的調(diào)查研究意義，還將會(huì)為以后的一些類似研究帶來一定參考價(jià)值。此外，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不應(yīng)該僅局限于一、二線發(fā)達(dá)城市，針對類似于鎮(zhèn)雄縣這樣的小縣城，分析當(dāng)?shù)鼐用癖ｋU(xiǎn)意識現(xiàn)狀對于找出經(jīng)濟(jì)問題，提出解決思路及合理的建議，傳播保險(xiǎn)知識，因地制宜地建立起完善的偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)社會(huì)保障制度，這對于減小地區(qū)差異具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

云南省鎮(zhèn)雄縣居民保險(xiǎn)意識的調(diào)查分析

鎮(zhèn)雄縣農(nóng)業(yè)人口占比80%以上，人均耕地僅有0.79畝，超負(fù)荷的人口與突出的人地矛盾嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，粗放的發(fā)展方式與不合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)越加導(dǎo)致鎮(zhèn)雄縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下。若要實(shí)現(xiàn)鎮(zhèn)雄縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展當(dāng)仁不讓。筆者發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)外對保險(xiǎn)的研究涉及方方面面，學(xué)者們有許多關(guān)于居民保險(xiǎn)意識研究意義的文章，概括來說，保險(xiǎn)意識的提高對保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展有積極作用。而意識即為人的感知與反映，所以筆者選用問卷調(diào)查的方法，由鎮(zhèn)雄縣戶籍居民依據(jù)自身感受做出解答，再進(jìn)行分析得出相應(yīng)結(jié)論。

調(diào)查對象及調(diào)查方法

本次對鎮(zhèn)雄縣居民保險(xiǎn)意識的調(diào)查對象為戶籍在鎮(zhèn)雄縣的民眾，采用的調(diào)查方法主要為問卷調(diào)查法；論文寫作期間查閱整理相關(guān)文獻(xiàn)作為理論依據(jù)為文獻(xiàn)研究法；期間有一定訪談所得資料加以佐證，通過理論基礎(chǔ)和問卷調(diào)查的結(jié)果相互聯(lián)系使研究結(jié)果更具有科學(xué)性。

調(diào)查問卷的主要內(nèi)容設(shè)計(jì)

（1）調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)。本次調(diào)查研究主要采用問卷調(diào)查的方法獲得，問卷大體分為以下三個(gè)部分：第一部分為居民基本身份信息，包括戶口、年齡、文化程度、年收入，均為單選題作答形式；第二部分為居民對保險(xiǎn)的相關(guān)認(rèn)識，包括對現(xiàn)行社保的印象、選擇的保險(xiǎn)品種、對保險(xiǎn)的看法等問題，由問卷填寫者依據(jù)自身情況作答；第三部分為 “保險(xiǎn)在生活”，主要是調(diào)查居民接觸保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)、購買保險(xiǎn)的渠道、對保險(xiǎn)行業(yè)的看法等。

（2）問卷發(fā)放方式的說明。由于地域限制等諸多不便因素，問卷通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查形式進(jìn)行發(fā)放，渠道為鎮(zhèn)雄人群聚集的各QQ群、微信群，筆者在本人所在地發(fā)送一定數(shù)量問卷進(jìn)行回收，為方便問卷星網(wǎng)站調(diào)查而將回收問卷輸入一同歸納分析。理論上所收集的數(shù)據(jù)是完整有效的。調(diào)查問卷最終共回收226份有效問卷，其中城鎮(zhèn)戶口居民74人，農(nóng)村戶口居民152人。

問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析

（1）分析方法。利用專業(yè)在線問卷調(diào)查平臺問卷星進(jìn)行回收分析，其提供結(jié)果統(tǒng)計(jì)圖能夠形象可靠地展現(xiàn)調(diào)查結(jié)果。統(tǒng)計(jì)之前作者已經(jīng)對問卷進(jìn)行過審核，對其中兩份不合格樣本做了刪除處理。

（2）樣本描述、統(tǒng)計(jì)及分析。

①居民基本信息。

第一，受調(diào)查者年齡情況：集中分布于18-29歲，占了總?cè)藬?shù)的72.12%；其次29-39歲的受調(diào)查者與39-49歲的被訪人數(shù)相當(dāng)，皆為11.95%；49歲以上的受調(diào)查者僅占3.98%。

第二，受調(diào)查者文化程度：受調(diào)查者學(xué)歷集中于本科程度，占比65.04%；此外研究生及以上學(xué)歷人數(shù)最少，只有6人；而初、高中學(xué)歷程度的人數(shù)占比達(dá)三成。

第三，受調(diào)查者年總收入情況：表現(xiàn)為低收入人群比較集中，年收入2萬以下的居民占比34.07%，2-4萬收入居民達(dá)到27.43%，二者即占了總參與調(diào)查人數(shù)的一半以上，收入反映出的居民經(jīng)濟(jì)情況不容樂觀。

② 居民保險(xiǎn)意識影響因素分析。

第一，收入角度分析。大體上，農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民各方面情況相差不大，主要的差異表現(xiàn)在家庭年總收入方面有差距。農(nóng)村戶口居民收入低于2萬元的比例為41.45%，2-4萬元的比例為29.61%，兩者相加已達(dá)71.06%，農(nóng)村居民低收入人群多，經(jīng)濟(jì)情況較城鎮(zhèn)戶口居民更為嚴(yán)峻。但不管城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)村居民，大部分的人都只愿意用不超過收入的10%來購買保險(xiǎn)，甚至于只愿意用低于10%收入購買保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民比農(nóng)村居民更多一些。總體上看，任何一個(gè)收入階段的受調(diào)查者都是沒有主動(dòng)了解保險(xiǎn)的人的比例大于主動(dòng)了解的人，調(diào)查結(jié)果顯示出主動(dòng)了解保險(xiǎn)比例最多的人為收入范圍在4-7萬元之間，與購買保險(xiǎn)比例最多的人相符；通過比較分析我們得到，并不是收入越高的人就會(huì)更容易購買保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)意識的強(qiáng)弱也是不與收入多少構(gòu)成正方向性關(guān)系的。

第二，年齡角度分析。不管什么年齡層的受調(diào)查者都比較傾向于社保養(yǎng)老，側(cè)面反映了社會(huì)保障制度已經(jīng)逐漸進(jìn)入居民生活并漸漸為居民接受；受鎮(zhèn)雄縣地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約，基礎(chǔ)設(shè)施養(yǎng)老院、養(yǎng)老中心是近些年來才慢慢進(jìn)入居民視野的，因此居民選擇度普遍不太高；選擇“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老方式的比例基本隨著年齡的減小而變小。

第三， 學(xué)歷角度分析。保險(xiǎn)性質(zhì)：學(xué)歷越高的人理解的保險(xiǎn)意義越接近保險(xiǎn)性質(zhì)，其中，選擇其他選項(xiàng)、對保險(xiǎn)有自己理解的人群為高中學(xué)歷以下，查看問卷填寫答案為“為了自己心安”，說明這類居民實(shí)際上對保險(xiǎn)的理解還不夠明晰；而直接選擇“類似賭博性質(zhì)的經(jīng)營”及將保險(xiǎn)看作“一種投資工具”的人對保險(xiǎn)的理解明顯有誤。

保險(xiǎn)形勢預(yù)測觀點(diǎn)：隨著學(xué)歷程度的降低，認(rèn)為保險(xiǎn)未來“沒有可能”成為人們生活的必需品的比例越高，因此筆者認(rèn)為學(xué)歷越低的人對保險(xiǎn)的認(rèn)識越是存在偏差，但是此類人占的比例較少；而通過對幾位身邊選擇“已是生活必需品”和“就在不遠(yuǎn)的將來可以成為生活必需品”的受調(diào)查者訪談得知，他們皆是覺得社會(huì)保障制度已經(jīng)或者基本建立完善且差不多能夠滿足自身需求，因此選擇此選項(xiàng)；但是問卷調(diào)查結(jié)果中顯示絕大部分人雖然認(rèn)為保險(xiǎn)有可能成為生活必需品，卻還需要一段較長時(shí)間，因此保險(xiǎn)的推廣宣傳任重而道遠(yuǎn)。

理財(cái)想法：研究生及以上學(xué)歷的受調(diào)查者正在理財(cái)?shù)谋壤^三成為最高，說明學(xué)歷越高的人對財(cái)產(chǎn)的理解及支配處理更為理性；而四成的初中及以下學(xué)歷的受調(diào)查者沒有理財(cái)?shù)南敕ú⒄J(rèn)為“錢夠用就成”，這種及時(shí)行樂的態(tài)度不能說是不好，但若是突生變故也許就難以支撐生活了。

理財(cái)方式：結(jié)果顯示，拋開比例居高的銀行儲(chǔ)蓄、購買不動(dòng)產(chǎn)等增值這類傳統(tǒng)、比較安全的理財(cái)方式不談，學(xué)歷越高的人對保險(xiǎn)理財(cái)接納度越高。

由以上綜合得出結(jié)論，收入、年齡都不是影響居民保險(xiǎn)意識的主要因素。概括來說，學(xué)歷越高的人，接觸保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)越多，了解的保險(xiǎn)越接近保險(xiǎn)本質(zhì)，并且越能理解保險(xiǎn)的知識及其存在價(jià)值，越能接受保險(xiǎn)。

云南省鎮(zhèn)雄縣居民保險(xiǎn)意識不足的原因分析

劣勢區(qū)位決定居民收入不高

鎮(zhèn)雄縣位處云貴高原北部斜坡地帶，境內(nèi)山巒起伏，溝壑縱橫，全縣無壩區(qū)，只有半山區(qū)、山區(qū)和高寒山區(qū)。[2]轄區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施條件差，公路路面窄、質(zhì)量差，交通狀況常常發(fā)生晴通雨阻的現(xiàn)象，不便的交通吸引不了外面的投資，當(dāng)?shù)厝耘f是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)低、受自然因素影響大、收益低，居民收入自然不高。

居民受教育情況

鎮(zhèn)雄縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展極度落后，即使現(xiàn)今國家已全面普及九年義務(wù)教育，但是出于家庭經(jīng)濟(jì)差和根深蒂固的“讀書無用論”思想的影響，相當(dāng)一部分學(xué)生甚至來不及上完初中課程，就或自愿或無奈地出門打工了；另外還有許多家庭重男輕女思想嚴(yán)重，認(rèn)為“養(yǎng)女兒都是為別人家養(yǎng)的”，如果要上學(xué)，從高中開始每年都是一大筆開支，因此很多女生得不到應(yīng)有的受教育權(quán)。普遍來講，鎮(zhèn)雄縣的居民，尤其是農(nóng)村居民受教育程度是不高的。前面調(diào)查結(jié)果顯示受教育程度愈高則愈能接受保險(xiǎn)知識，加上相對閉塞的環(huán)境造成鎮(zhèn)雄縣居民獲取外界新信息有一定時(shí)滯效應(yīng)，外界百姓尚未完全接受保險(xiǎn)知識，更何況鎮(zhèn)雄縣這個(gè)普遍教育程度不高的小地方居民，更沒有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識。

經(jīng)濟(jì)體系發(fā)育不完善

作為比較出名的國家級貧困縣，鎮(zhèn)雄縣目前貧困人口為28萬，不發(fā)達(dá)的交通使鎮(zhèn)雄縣與許多優(yōu)質(zhì)投資無緣，即使有豐富的自然資源但是產(chǎn)業(yè)發(fā)展單一、粗獷，人力資源雖豐富但質(zhì)量不高，鎮(zhèn)雄縣處于想要發(fā)展卻難以發(fā)展的困境之中。另一方面，鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村面積廣、農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村卻只有信用社獨(dú)大，且信用社也在逐漸向縣城、集鎮(zhèn)收縮集中，正常情況下鎮(zhèn)雄縣的金融機(jī)構(gòu)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大卻收益低；風(fēng)險(xiǎn)與收益的嚴(yán)重不匹配以及信用社追求自身利益最大化的目的，導(dǎo)致資金偏向流往城市，不能有效改善農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下居住的居民保險(xiǎn)意識自然不會(huì)很高。

保險(xiǎn)知識宣傳不到位

我國保險(xiǎn)業(yè)本就起步晚、發(fā)展慢，行業(yè)規(guī)則不是很完善的情況下培養(yǎng)的保險(xiǎn)營銷人才大多不算合格，尤其像是鎮(zhèn)雄縣這樣的小城市，能夠接觸保險(xiǎn)知識的機(jī)會(huì)本就極少，好不容易有保險(xiǎn)營銷人員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取知識，但是由于各保險(xiǎn)營銷人員或許自身保險(xiǎn)知識都不過硬，向民眾宣傳時(shí)候難免出差錯(cuò)，加上業(yè)績壓力，或者浮夸或者以虛假宣傳造成公眾對保險(xiǎn)的一度不信任。公眾本就對保險(xiǎn)知識了解有限，加之不成章法的宣傳手段造成一定的逆反心理及反感情緒，公眾保險(xiǎn)意識便普遍薄弱。

提高云南省鎮(zhèn)雄縣居民保險(xiǎn)意識的對策建議

發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)，提高居民收入水平

近些年來，鎮(zhèn)雄縣已經(jīng)不斷深化改革開發(fā)力度，努力優(yōu)化投資環(huán)境，積極吸引各大企業(yè)如華電、東源等進(jìn)行投資，基本形成了氛圍濃厚的大開發(fā)開放環(huán)境。此外，政府還應(yīng)該關(guān)注其他中小企業(yè)發(fā)展，使之保持活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康蓬勃發(fā)展；在中央高度重視、逐年加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的政策機(jī)遇下，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)及地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換步伐，充分開發(fā)優(yōu)勢資源，為新型工業(yè)化進(jìn)程的加快添一份力，推動(dòng)鎮(zhèn)雄縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，提高居民生活水平。

加大面向鎮(zhèn)雄縣居民關(guān)于保險(xiǎn)的宣傳力度

小城居民對保險(xiǎn)的認(rèn)識更低一點(diǎn)，因此除了保險(xiǎn)公司之外，政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)以自身相對保險(xiǎn)公司強(qiáng)烈的公信力，可以協(xié)同幫助保險(xiǎn)知識的宣傳工作，比如通過各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會(huì)協(xié)助擴(kuò)大宣傳。此外，可以利用當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保障制度建設(shè)過程中的經(jīng)驗(yàn)反饋到如今保險(xiǎn)宣傳工作中來，使保險(xiǎn)逐漸滲入居民生產(chǎn)生活之中，讓居民對保險(xiǎn)的感受更加親切，有朝一日能夠視之為生活必需品。

保險(xiǎn)公司應(yīng)制定因地制宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品及營銷策略

在提高居民保險(xiǎn)意識的社會(huì)責(zé)任上，由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營上具有特殊性，其特殊性便決定其履行社會(huì)責(zé)任的重要性；與此同時(shí)，伴隨中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)民眾對保險(xiǎn)公司有關(guān)社會(huì)責(zé)任方面的期待也日益高漲。所以保險(xiǎn)公司也應(yīng)該主動(dòng)發(fā)展自己，結(jié)合區(qū)域情況，因地制宜地制定可以適應(yīng)市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，在類似鎮(zhèn)雄縣這樣的小地方，營銷策略也應(yīng)該符合本地需要，具有適應(yīng)此地的地方特色。這就需要保險(xiǎn)公司更加注重自身人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)，加快加強(qiáng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高管理水平及層次。

健全保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

造成公眾不信任保險(xiǎn)這種情況的各種保險(xiǎn)宣傳亂象即反映出保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的缺失、法律法規(guī)的不夠完善等問題。對比國外保險(xiǎn)制度，要建立起符合中國特色社會(huì)主義性質(zhì)及當(dāng)代國情的社會(huì)保障制度，應(yīng)該吸取前面發(fā)展應(yīng)有的經(jīng)驗(yàn)，循序漸進(jìn)，在考慮到區(qū)域差異的情況下，進(jìn)一步做好經(jīng)驗(yàn)推廣，加快社會(huì)保障制度的法制化進(jìn)程，逐漸建立健全中國特色社會(huì)主義保險(xiǎn)法律體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，讓之前的失誤不再發(fā)生。

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作者簡介

楊盛云 云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)本科生

楊玲玲 通訊作者，云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，講師，碩士生導(dǎo)師