唐玲+楊美玲+李星+王繼瓊+雷卓

摘要：以成都地區(qū)大學(xué)生消費金融行為作為研究對象，將校園消費金融作為研究方向，通過實地走訪、網(wǎng)上發(fā)布問卷的方法得出樣本數(shù)據(jù)，然后查閱和走訪得到相關(guān)金融服務(wù)平臺的資料，最后根據(jù)這些調(diào)查數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)資料進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)校園消費金融存在大學(xué)生滋生不良消費觀念、缺乏安全意識、市場監(jiān)管不力、企業(yè)道德意識弱、企業(yè)遭遇發(fā)展瓶頸的問題。為了解決上述問題，建議政府加強(qiáng)市場監(jiān)管，出臺相應(yīng)法律，聯(lián)合高校正確引導(dǎo)大學(xué)生消費觀念。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；政府；校園金融；法律法規(guī)

中圖分類號：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.026

1研究背景

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅速興起和發(fā)展，部分不良金融平臺開始把目標(biāo)指向校園，采取虛假宣傳和降低貸款標(biāo)準(zhǔn)等方式，對涉世尚淺的大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)消費，造成不良后果。盡管出臺了相應(yīng)的法案通知，但是高校網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)測機(jī)制和我國金融消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)和規(guī)章制度仍然不完善，金融消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督管理力度不夠，且尚未健全完備的信用體制來規(guī)范校園消費金融市場，從而導(dǎo)致大學(xué)生受害者群體日益龐大。

2研究意義

通過本次對成都部分地區(qū)高校的調(diào)研，根據(jù)分析結(jié)果提出建議，合理運用政府這只“看得見的手”，讓大學(xué)生消費金融市場得到規(guī)范，校園金融監(jiān)管策略得到完善，明確監(jiān)管主體，建立大學(xué)生信用機(jī)制，引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)消費金融安全意識，合理規(guī)避金融風(fēng)險，讓大學(xué)生消費權(quán)益得到保護(hù)；同時讓我國校園金融服務(wù)平臺良性發(fā)展，突破信貸平臺不規(guī)范、不透明發(fā)展瓶頸，促進(jìn)其金融創(chuàng)新意識的提高。

3大學(xué)生使用校園消費金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題

3.1問卷設(shè)計

問卷初期確定以“如何規(guī)范大學(xué)生校園消費金融市場”為研究目標(biāo)，收集相關(guān)資料，通過各種不同的方式來明確調(diào)查的核心目標(biāo)，以此不斷的積累信息。

問卷中期根據(jù)初期收集到的資料信息，選取與校園消費金融相關(guān)性較大的因素，確定問卷內(nèi)容。問卷對受訪者自身因素包括性別，年級，專業(yè)類別，生活費用，收入來源和對相關(guān)金融服務(wù)平臺的了解程度，渠道，使用原因，使用該平臺的利益得失和顧慮，以及受訪者對相關(guān)法律法規(guī)的了解程度，使用校園消費金融平臺服務(wù)后的感受和建議等做了調(diào)查。

問卷后期對問卷內(nèi)容做最終的討論并完善，通過問卷星平臺制作問卷，網(wǎng)上發(fā)放問卷鏈接和實地走訪形式對大學(xué)生的基本情況，以及從大學(xué)生口中得知的校園金融服務(wù)的情況和相關(guān)法律法規(guī)方面問題進(jìn)行了一一了解。問卷一共設(shè)置了詳細(xì)的22個問題，共發(fā)放了1000余份，回收813份。

3.2問卷分析

3.2.1生活費用高低影響借貸償還能力

生活費用檔次設(shè)定是根據(jù)實際生活和網(wǎng)上查閱資料方式綜合得出，并且結(jié)合了相關(guān)性比較強(qiáng)的借貸費用高低進(jìn)行分析。表1顯示大學(xué)生生活費主要集中在1000-1500元之間，但全部調(diào)查對象的償還金額在1000以下占比最多。這說明最主要的原因是大學(xué)生的可支配收入有限，從而償還的金額有限進(jìn)而影響借貸償還能力。

3.2.2生活費用來源單一導(dǎo)致入不敷出

聯(lián)系實際考慮到大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限，我們適當(dāng)選取了關(guān)于生活費用來源的渠道，并且試著建立生活費用來源與入不敷出的數(shù)學(xué)關(guān)系。表2顯示大學(xué)生生活費來源包括父母支持，兼職收入，獎學(xué)金，貧困資助，創(chuàng)業(yè)投資。其中父母給予占比最大為59%，父母支持當(dāng)中入不敷出的比例為58.2%。這說明大學(xué)生生活費用單一且金額有限導(dǎo)致入不敷出。

3.2.3金融消費平臺宣傳方式影響大學(xué)生判斷能力的強(qiáng)弱

調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，校園消費金融平臺宣傳力度強(qiáng)勁，關(guān)于如何了解這些平臺的過程中我們發(fā)現(xiàn)有多種渠道。表3可以看出來對非常了解的同學(xué)來說網(wǎng)頁和手機(jī)APP占比最大，反映出網(wǎng)絡(luò)信息媒體的影響較大，而通過這種方式了解信息的同學(xué)主動性較高，而對于完全不了解的同學(xué)來說，他們大部分都是通過朋友介紹校園推廣等方式接觸使用信貸平臺，從而更易受到誤導(dǎo)甚至誘導(dǎo)。

3.2.4消費觀念多元化引起盲目超前

聯(lián)系實際發(fā)現(xiàn)大學(xué)生滋生的消費觀念多種多樣，具體哪種原因是罪魁禍?zhǔn)?？我們選取了一些經(jīng)典的原因作為問卷指引。表4數(shù)據(jù)顯示大學(xué)生消費觀念多元化而且比例相差不大，總的出發(fā)點都是先享受后消費，但是大學(xué)生作為新興一代，思想觀念與時俱進(jìn)，接受新事物能力較好，如不加以良性引導(dǎo)可能會導(dǎo)致盲目超前。

3.2.5高校對消費金融安全知識的宣傳力度有待加強(qiáng)

大學(xué)生從小接觸最多的環(huán)境就是學(xué)校，校園監(jiān)管力度和校園官方影響在大學(xué)群體中占了很大的比重。數(shù)據(jù)顯示有73.9%的高校沒有開展過消費金融安全知識宣傳活動，這說明高校消費金融安全知識教育意識缺乏。在有過此類宣傳活動的高校中，對法律法規(guī)不了解的人數(shù)占比37.26%，也說明高校宣傳力度不夠和高校的不重視情況導(dǎo)致大部分學(xué)生對相關(guān)法律法規(guī)存在一知半解的狀態(tài)。由此可見，高校對消費金融安全知識的有效宣傳力度更待加強(qiáng)。

3.2.6家長與子女缺乏溝通的同時沒有進(jìn)行正確的價值觀引導(dǎo)

很多家長與孩子缺乏溝通，孩子在選擇使用消費金融平臺進(jìn)行分期購物或者借貸是并不會告訴父母，數(shù)據(jù)顯示大部分大學(xué)生在家長不知情的情況下使用消費金融平臺。家長與子女的溝通不到位導(dǎo)致當(dāng)大學(xué)生失去還款來源時，在分期機(jī)構(gòu)催款下就會采用躲避和不接聽電話等方式進(jìn)行逃避，從而分期機(jī)構(gòu)聯(lián)系其父母，父母便在其中充當(dāng)著隱形付款人的角色。

3.2.7大學(xué)生消費金融市場急需政府作為

為什么大部分受害者沒有選擇維權(quán)呢？經(jīng)過實地走訪，究其原因包括相關(guān)部門執(zhí)法力度不夠；維權(quán)過程復(fù)雜維權(quán)費用高；相關(guān)部門不作為等等都讓受害者忍氣吞聲，從而讓不法分子愈發(fā)猖獗。數(shù)據(jù)顯示都十分支持政府采取措施保障消費者權(quán)益，說明大學(xué)生群體更加信賴政府部門的作為，并且對這方面問題也都有自己的見解，建議政府部門廣納諫言，盡快采取措施。

我們針對走訪和查閱資料得出的優(yōu)劣羅列出了主要影響大學(xué)生群體是否使用校園消費金融平臺的原因。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，這些數(shù)據(jù)和原因反映當(dāng)下的大學(xué)生的觀念，也能反映出未來的校園消費金融市場很有前景。數(shù)據(jù)顯示未來仍有46.99%的人愿意繼續(xù)使用校園消費金融平臺，而53.01%的同學(xué)則不愿意使用。如果校園消費金融市場集合目前的優(yōu)勢和缺陷得到整頓之后將會更可觀，不可否認(rèn)其改善后未來的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

4金融服務(wù)平臺的現(xiàn)狀及問題

4.1金融產(chǎn)品概念簡述

據(jù)易觀智庫發(fā)布的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示：目前為在校大學(xué)生提供信用貸款即所謂“校園貸”的途徑主要有三大類，一是分期購物平臺，如趣分期和分期樂等；二是P2P網(wǎng)貸平臺，如投投貸、名校貸等；還有一類就是電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄等。

4.2金融平臺問題百出

4.2.1資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)緊張

我們采訪了某分期機(jī)構(gòu)代理人談道：“前兩年公司獲得大量融資，但是最近股東撤資不得不讓公司資金陷入周轉(zhuǎn)困境，公司上層逼迫我們無論如何使用任何辦法都要提高公司業(yè)務(wù)，盡量把目標(biāo)矛頭指向大學(xué)校園”。從2014年開始，四川出現(xiàn)大面積擔(dān)保公司倒閉潮，本地的投資公司或擔(dān)保公司相繼出現(xiàn)擠兌風(fēng)波和兌付困難問題，目前四川九成以上的投資公司處于停頓，剩下的基本都處于半停滯狀態(tài)。這不是一個偶然現(xiàn)象，說明大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)了一定的問題，金融平臺資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)緊張，公司為了生存問題不得不把魔爪伸向大學(xué)生，金融產(chǎn)品開始變得扭曲，大學(xué)生成為直接受害人。

4.2.2逾期率設(shè)置不合理

相關(guān)金融平臺負(fù)責(zé)人透露：“以我對這個行業(yè)的了解，估計行業(yè)的整體逾期率超過12%，小貸公司的壞賬尚且在9%到12%之間，因此網(wǎng)貸行業(yè)的逾期率只會高于這一數(shù)字而不會更低。”查閱資料顯示在借貸寶事件中，各個企業(yè)對外公布的逾期率非常低。逾期率在這么低的前提下，仍存在許多借貸只有幾千元錢最后由于逾期卻高達(dá)幾十萬，這就說明許多企業(yè)存在假廣告宣傳誘導(dǎo)借貸者的情況，真實逾期率設(shè)置與對外公布的情況差異太大。

4.2.3催債手段不當(dāng)

校外移動通訊手機(jī)分期機(jī)構(gòu)代理人羅某他提到關(guān)于催債手段：“當(dāng)有同學(xué)拖欠還款時間過長的時候，我們即將進(jìn)行急性催債包括電話騷擾，短信轟炸；聯(lián)系貸款者身邊的同學(xué)或者父母讓他們還錢或者直接到貸款者家里進(jìn)行索債”。接著我們在網(wǎng)上爆出的裸條事件貼吧了解到，在金融分期之后衍生的裸條事件背后的催債手段不僅包括上述情況，更多的是采取武力進(jìn)行索債；直接威脅貸款者，如果不還錢就公布其信息；有的甚者是女生進(jìn)行性交易來還款。

4.2.4授信信息重復(fù)使用

被調(diào)查的受訪者透露：“自己在很多金融機(jī)構(gòu)都有過分期記錄，有時候自己出現(xiàn)生活費用不夠的時候就大量利用金融機(jī)構(gòu)的套現(xiàn)額度進(jìn)行借貸?！庇纱丝芍谡麄€行業(yè)中，由于金融平臺對客戶信息的了解不夠全面，企業(yè)之間沒有建立信息共享平臺，導(dǎo)致借貸者在各個借貸平臺上進(jìn)行套現(xiàn)，借貸者出現(xiàn)“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象。

4.2.5社會道德意識缺乏

企業(yè)以利潤最大化為根本目標(biāo)，在追逐利益的同時沒有兼顧社會倫理的跟進(jìn)。企業(yè)之間競爭激烈，采取一系列的灰色手段，如降低自身的借貸門檻，宣傳虛假信息以誘導(dǎo)大學(xué)生選擇陷入高利貸陷阱。大部分校園消費金融企業(yè)只顧眼前利益把矛頭指向校園，沒有從根本上思考企業(yè)應(yīng)該提高的社會公德意識，從而口碑下降繼發(fā)又陷入金融產(chǎn)品循環(huán)。

4.2.6員工職業(yè)素養(yǎng)低下

成都大學(xué)校園代理謝某談道：“只要達(dá)成一項貸款，我就能拿到合同額5%的提成。想賺錢，就得想各種辦法動員更多人去貸款。大學(xué)生面子薄，很多人收了小禮物后會貸款?！?/p>

許多代理人本身就是大學(xué)生，容易取得借款人信任。大學(xué)生代理人員未經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。代理人員只顧自身利益，進(jìn)而夸大分期付款等的好處，對大學(xué)生進(jìn)行虛假的宣傳，從而使大學(xué)生落入借貸的“陷阱”中。這說明企業(yè)員工培訓(xùn)機(jī)制和企業(yè)文化的建立不夠完善，對于金融消費這個新興的產(chǎn)業(yè)，需要適應(yīng)期，還有就是為了更快的搶占市場而忽視了員工素質(zhì)的培養(yǎng)和企業(yè)文化的建設(shè)。

4.2.7運營操作不透明

校園代理楊某談道：“很多機(jī)構(gòu)的逾期率設(shè)置其實都在正常范圍內(nèi)，合同明確的數(shù)字條款沒問題，但是在服務(wù)費這塊沒有明確指出。很多大學(xué)生沒有看清楚這一條例，企業(yè)就在服務(wù)費這塊下文章。一般來說企業(yè)都是“低調(diào)進(jìn)行”不會被發(fā)現(xiàn)，就算被發(fā)現(xiàn)也可以很好的解釋”。從中可以看出部分金融消費平臺的運營操作不透明，信息不完全公開，存在欺詐行為和不公平行為。

4.2.8市場準(zhǔn)入門檻低

市場門檻是一個企業(yè)合法合規(guī)運行的關(guān)鍵之一，金融消費服務(wù)行業(yè)門檻低，使一些經(jīng)營狀況不好，操作手段不規(guī)范，信用不好的企業(yè)和私人借貸進(jìn)入該市場。市場的混亂導(dǎo)致企業(yè)的惡性競爭，整個行業(yè)的發(fā)展都受到遏制。

5我國校園消費金融的相關(guān)法律法規(guī)梳理

（1）我國《民法通則》規(guī)定：只有具備完全民事行為能力人才可以獨立與他人進(jìn)行借貸活動；限制民事行為能力人可以進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的借貸活動。如果限制民事行為能力人進(jìn)行超出其年齡、智力的借貸活動，必須征得法定代理人同意或者事后得到法定代理人的追認(rèn)。

（2）我國《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法應(yīng)予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予以支持。

（3）我國《合同法》第二百條明確規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

（4）我國《（新）民間借貸司法解釋》第二十九條規(guī)定：借貸雙方對逾期利有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

（5）我國教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其中明確規(guī)定：未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的依法處置。

但截至現(xiàn)在，對于校園消費金融市場并沒有真正的監(jiān)管起來，甚至也沒有明確禁止的條例。

6政策建議

6.1加強(qiáng)大學(xué)生的思想引導(dǎo)

由于大學(xué)生自身存在的許多缺點—攀比心理、從眾消費、愛面子的人情消費等使他們對于資金的需求加大，但是自己生活費的來源主要是靠家庭支持，而這些并不能滿足大學(xué)生的資金需求量，他們就開始接觸現(xiàn)在的金融消費平臺。但大學(xué)生畢竟是接觸社會較少的群體，難以保持清醒的頭腦，看不清騙局，一步一步的走進(jìn)借貸陷阱中，甚至在明白自己遭遇騙局后依然缺乏維權(quán)意識。

對此，政府應(yīng)當(dāng)加大校園消費金融相關(guān)法律的宣傳、加大對于網(wǎng)貸陷阱背后知識的宣傳、在消費者權(quán)益保護(hù)法當(dāng)中增加關(guān)于大學(xué)生的校園消費金融的法律、建立公共服務(wù)信息平臺——宣傳相關(guān)知識和幫助大學(xué)生解決校園消費金融問題。

6.2政校聯(lián)合監(jiān)管

高校在大學(xué)生自身財務(wù)管理、消費理念的正確引導(dǎo)方面不夠重視，導(dǎo)致大學(xué)生在選擇金融消費平臺時判斷能力欠缺，容易受到外界的誤導(dǎo)，難以深入的去了解自己所選擇的平臺或者放貸者的協(xié)議是否與現(xiàn)在的借貸水平和計算方式基本一致，或者是否與法律相違背。

所以，政府教育管理部門應(yīng)該聯(lián)合學(xué)校，建立健全大學(xué)生信用檔案，進(jìn)行校園消費金融知識的宣傳合作，在學(xué)校設(shè)立相關(guān)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)。另外，家長也應(yīng)該多與孩子溝通，樹立正確消費觀念，明白家長掙錢不易，培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的美德。

6.3完善市場監(jiān)管體系及法律法規(guī)

企業(yè)是整個經(jīng)濟(jì)運行的載體，是行業(yè)發(fā)展的指向標(biāo)，當(dāng)一個行業(yè)中的大部分企業(yè)已經(jīng)處于趨同模式時，這個行業(yè)的發(fā)展需要有創(chuàng)新才能夠突破瓶頸?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè)，由于市場門檻設(shè)置過低，企業(yè)爭相涌入，使市場容量快速飽和。因為這些企業(yè)前期的投入暫時還沒有得到回報，利益驅(qū)使他們想要占據(jù)更多的市場份額，這就使得這個飽和市場中的企業(yè)競爭不斷地加劇，將貸款程序不斷地簡化，貸款條件不斷放低以吸引更多的人選擇自己的平臺。政府監(jiān)管的力度不夠，加上相關(guān)的法律法規(guī)不完善，致使企業(yè)鉆法律漏洞，在業(yè)務(wù)設(shè)置上打“擦邊球”，市場環(huán)境受到不良影響，使借貸者受到損害。

根據(jù)這些問題，政府應(yīng)該加快完善相關(guān)的法律法規(guī)，如：

（1）將市場準(zhǔn)入條件提高，進(jìn)入該市場的企業(yè)必須具備符合法律要求的操作手段，有良好的行業(yè)道德。

（2）加大市場監(jiān)管力度，完善市場監(jiān)管體系，政府在監(jiān)管的同時應(yīng)該給予企業(yè)一定的自主權(quán)。

（3）建立市場的一致性，政府建立一個與銀行信用體系相同的用于企業(yè)行業(yè)交流的信用體系，這個信用體系是銀行信用體系的延伸。企業(yè)對有違約行為的大學(xué)生進(jìn)行信息登記并及時在銀行信用體系中作出相應(yīng)的記錄，這樣不僅能夠完善銀行的信用體系還能使企業(yè)加強(qiáng)對債務(wù)人的約束作用。

（4）法律的約束是外在的，道德約束是內(nèi)在的，建議政府成立關(guān)于企業(yè)的道德責(zé)任監(jiān)督機(jī)制。

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