互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的業(yè)務(wù)三部主要負(fù)責(zé)移動支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行與移動金融三大版塊，所以我們對于直銷銀行也有較為深入的調(diào)研，研究結(jié)果可以歸納為三點：

首先，目前業(yè)界有關(guān)直銷銀行的定義沒有形成統(tǒng)一的口徑，不同的人對直銷銀行有不同的理解。每一個概念的形成、發(fā)展都需要一個過程，直銷銀行概念不統(tǒng)一也說明其正處于發(fā)展初期。然而，盡快解決直銷銀行定義不清晰的問題，會有助于推動行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。正是出于這方面的考慮，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2017年工作計劃之一就是對直銷銀行做相應(yīng)的研究，希望從行業(yè)的角度初步界定直銷銀行的定義，統(tǒng)一各方關(guān)于直銷銀行概念的口徑。

其次，在密切關(guān)注直銷銀行發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會以舉辦商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展座談會的方式，聽取會員單位在發(fā)展直銷銀行過程中遇到的問題。例如，Ⅰ類賬戶與Ⅱ類賬戶相互認(rèn)證的困難。具體來講，直銷銀行在開設(shè)Ⅱ類賬戶時會遇到對Ⅰ類賬戶綁定的問題，即相互認(rèn)證問題。由于同業(yè)之間商業(yè)利益的沖突，同一客戶的Ⅰ類賬戶所在行往往不愿為Ⅱ類賬戶開戶行提供該客戶的身份驗證服務(wù)，導(dǎo)致直銷銀行在設(shè)立Ⅱ類賬戶時遇到困難和阻礙。由于涉及商業(yè)利益，監(jiān)管部門很難介入，無法強制商業(yè)銀行必須開通相互認(rèn)證通道。因此，一方面該問題需要商業(yè)銀行與直銷銀行協(xié)商解決；另一方面，可以通過市場渠道，設(shè)計一種全新的商業(yè)模式來解決這個問題。比如，通過人民銀行小額支付系統(tǒng)認(rèn)證渠道、銀聯(lián)認(rèn)證渠道或是其他渠道，找到一個能實現(xiàn)銀行賬戶之間相互認(rèn)證的模式，并使得每一家銀行的利益都得到保護。此外，監(jiān)管與被監(jiān)管也同樣是直銷銀行在發(fā)展過程中遇到的重要問題之一。直銷銀行的發(fā)展離不開監(jiān)管，監(jiān)管對于直銷銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有促進(jìn)作用，缺少監(jiān)管會導(dǎo)致“野蠻生長”，反而不利于直銷銀行的健康發(fā)展。當(dāng)然，隨著時間的推移，監(jiān)管也需要與時俱進(jìn)，否則可能會阻礙直銷銀行的健康快速發(fā)展。對于傳統(tǒng)銀行與直銷銀行的監(jiān)管趨同以及監(jiān)管舉措出臺之后的落實問題都需要不斷跟進(jìn)，逐步解決。

最后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化是一個趨勢，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是挑戰(zhàn)同樣也是難得的機遇。曾經(jīng)由于大部分銀行業(yè)務(wù)都要到柜面辦理，銀行實體網(wǎng)點的服務(wù)壓力巨大，需要采用很多手段來分流。比如，通過電子化渠道將一部分業(yè)務(wù)搬到線上來完成，以減少實體網(wǎng)點的客戶流量。然而峰回路轉(zhuǎn)，如今銀行實體網(wǎng)點門可羅雀，營運成本相比客戶數(shù)量居高不下，銀行需要吸引客戶重新回到柜面，否則實體網(wǎng)點難以為繼，裁員在所難免。據(jù)報道，四大行2016年年底的員工總數(shù)比2015年減少了1.8萬人，網(wǎng)點也減少上百家，這都說明商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的變革已經(jīng)實實在在地發(fā)生了。那么，讓客戶再回到柜面的努力可能是杯水車薪，因為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。銀行本身既是一個中介，也是一個平臺，尤其對于規(guī)模較小的銀行來說，發(fā)展直銷銀行或者互聯(lián)網(wǎng)化可能是彎道超車的方法之一，至少比傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式更好一些，所以中小銀行應(yīng)該積極抓住直銷銀行發(fā)展的機遇。無論如何，各個銀行都應(yīng)找到適合自身的發(fā)展方式，以適應(yīng)時代的發(fā)展，更好地為客戶服務(wù)。

（作者系互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)三部主任）