闕方平

在新常態(tài)下，銀行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)下行、利率市場化、金融脫媒等多重挑戰(zhàn)，已經(jīng)走到了改革轉(zhuǎn)型的“十字路口”。如何做到長治久安、實(shí)現(xiàn)基業(yè)長青，是我們要認(rèn)真思考和探索的重大現(xiàn)實(shí)問題。為此，湖北銀監(jiān)局提出打造“五個(gè)銀行”的戰(zhàn)略構(gòu)想，即打造安全的銀行、活力的銀行、公司治理良好的銀行、可持續(xù)發(fā)展的銀行、履行社會(huì)責(zé)任的銀行，為銀行業(yè)勾勒了未來發(fā)展藍(lán)圖。從戰(zhàn)術(shù)實(shí)施的角度，本文進(jìn)一步提出打造“五輕銀行”的實(shí)踐路徑，即打造輕資本、輕抵押、輕內(nèi)部人、輕稅負(fù)、輕成本的銀行，深入挖掘改革紅利，努力實(shí)現(xiàn)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

打造“輕資本、重長尾”的銀行：深化資本管理，重視長尾市場

“資本”是銀行擁有的、能永久支配和使用的資金，作為吸收非預(yù)期損失（Unexpected Loss）的“安全墊”，構(gòu)成銀行抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。因此，資本是決定一家銀行能走多快、走多遠(yuǎn)的根本因素“長尾”是由美國《連線》雜志主編克里斯·安德森于2004年提出的，這一概念徹底顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)信奉的“二八定律”（即20%的大客戶占80%的金融需求量、創(chuàng)造80%的利潤）。那些被銀行長期忽略的“三農(nóng)”、小微企業(yè)等龐大金融市場，蘊(yùn)藏著無限商機(jī)，恰恰是銀行業(yè)長期穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)和利潤源泉。打造“輕資本、重長尾”的銀行，就是要不斷優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)以及“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務(wù)，減少資本消耗，拓展發(fā)展空間，提高服務(wù)水平。

打造“輕資本、重長尾”的銀行是形勢使然。一是實(shí)施《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》資本監(jiān)管的必然要求。銀監(jiān)會(huì)于2012年發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法》，全面引入巴塞爾Ⅲ確立的資本質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)及資本監(jiān)管最新要求，涵蓋了最低資本要求、儲(chǔ)備資本要求和逆周期資本要求、系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求等多層次監(jiān)管要求，并提出了比巴塞爾Ⅲ更高的核心一級資本充足率（5%）和桿杠率（4%）要求。我國新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的提高將給商業(yè)銀行帶來更大的資本壓力，在利潤不斷下滑和資本市場波動(dòng)的情況下，銀行資本補(bǔ)充渠道日益逼仄，必須擯棄信貸規(guī)模擴(kuò)張的傳統(tǒng)發(fā)展模式，大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)。二是應(yīng)對“資金荒”“資產(chǎn)荒”的必然出路。隨著我國貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健中性，疊加經(jīng)濟(jì)下行期的信貸需求不足，銀行業(yè)日益面臨“資金荒”和“資產(chǎn)荒”并存的壓力。這就需要銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念和方式，深耕細(xì)作“長尾市場”，尋找新的業(yè)務(wù)突破口。麥肯錫在調(diào)研我國40家銀行后指出：從行業(yè)投放來說，在20個(gè)主要行業(yè)中，有8個(gè)對公行業(yè)沒有創(chuàng)造價(jià)值，零售貸款組合占40家銀行貸款的30%，但創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)利潤高達(dá)2797億元，資本回報(bào)（RAROC）高達(dá)29.1%，是銀行資產(chǎn)配置的優(yōu)化方向。三是緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的必然選擇?！叭r(nóng)”、小微企業(yè)是保障經(jīng)濟(jì)增長、穩(wěn)定就業(yè)的主力軍，但由于收益成本不匹配等原因，仍面臨融資難、融資貴問題。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，商品價(jià)格取決于供需狀況，資金作為一種特殊商品也受這一規(guī)律支配。因此，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)把緩解融資難放在首位，不斷加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融供給，這才是治本之策。

打造“輕資本、重長尾”的銀行，關(guān)鍵是發(fā)揮資本管理對業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的引導(dǎo)作用。銀行業(yè)要建立健全資本管理的“五項(xiàng)機(jī)制”，即資本治理、資本約束、資本配置、資本補(bǔ)充、資本監(jiān)督五項(xiàng)機(jī)制，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)片面“求快求大”的發(fā)展模式，強(qiáng)化資本對資產(chǎn)的剛性約束，實(shí)現(xiàn)資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的有機(jī)平衡。其中，要通過深化資本管理推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，堅(jiān)決走出“水多了加面、面多了加水”的粗放循環(huán)。如銀監(jiān)會(huì)的資本管理辦法就體現(xiàn)了這種監(jiān)管導(dǎo)向，下調(diào)了對小微企業(yè)、個(gè)人貸款及信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%下調(diào)至75%，未使用信用卡的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)從50%細(xì)分為20%和50%兩個(gè)檔次。銀行業(yè)要充分把握和利用政策機(jī)遇，積極發(fā)展上述“輕資本、重長尾”業(yè)務(wù)，從高資本消耗的規(guī)模擴(kuò)張模式轉(zhuǎn)向資本節(jié)約的內(nèi)涵發(fā)展模式，提升發(fā)展質(zhì)量和水平。

打造“輕抵押、重信用”的銀行：激活各類資源，滿足客戶需求

“抵押”是擔(dān)保的狹義說法，是指在借貸活動(dòng)中銀行為了保障其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，要求借款人向其提供擔(dān)保的合同，具體形式包括抵押、質(zhì)押、保證等；“信用”是指為履行借貸合同而取得的信任。打造“輕抵押、重信用”的銀行，就是要把客戶的信用作為銀行授信的核心環(huán)節(jié)，更加關(guān)注借款人的還款意愿和還款能力，更加注重借款人的現(xiàn)金流是否穩(wěn)定，而不以抵質(zhì)押品的有無作為貸款審批的主要依據(jù)。

打造“輕抵押、重信用”的銀行，是由銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)所決定的，這也是檢驗(yàn)一家銀行信貸文化和技術(shù)先進(jìn)與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。從根本上來說，抵押擔(dān)保雖然具有風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，但畢竟是第二還款來源，既不會(huì)改變借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，也不能直接用作償還銀行貸款的“現(xiàn)金”。因此，抵質(zhì)押品并不是“萬能鑰匙”，反而可能導(dǎo)致“信貸市場悖論”，即理論風(fēng)險(xiǎn)排序?yàn)椤靶庞觅J款風(fēng)險(xiǎn)>保證貸款風(fēng)險(xiǎn)>抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)”，而實(shí)踐中卻是“抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)>保證貸款風(fēng)險(xiǎn)>信用貸款風(fēng)險(xiǎn)”。湖北的企業(yè)不良貸款情況就印證了這種悖論（如圖1、圖2所示）。產(chǎn)生“信貸市場悖論”的原因主要在于：銀行在選擇發(fā)放信用貸款時(shí)，因沒有抵質(zhì)押物品，工作人員往往能夠盡職履職，做好貸款“三查”等工作，從而能夠很好地甄別出信用好的客戶。相反，銀行在選擇發(fā)放抵質(zhì)押貸款時(shí)，工作人員往往因擁有抵質(zhì)押擔(dān)保而放松、甚至放棄對借款人信用狀況的審核和貸后動(dòng)態(tài)管理。只重視抵質(zhì)押貸款，只會(huì)培養(yǎng)銀行“懶人文化”和懶惰信貸人員。為打造“輕抵押、重信用”的銀行，國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行了一些有益的探索和嘗試。如，浙江泰隆商業(yè)銀行在多年的實(shí)踐中創(chuàng)新出一套獨(dú)特的小額信貸管理模式——讀“三表”（水表、電表、外貿(mào)企業(yè)海關(guān)報(bào)表）、看“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）工作法。但是，這種方法主要依賴于信貸管理人員的實(shí)地調(diào)查，在成本和效率上仍有待改進(jìn)。下一步，要從制度和技術(shù)兩個(gè)方面打造“輕抵押、重信用”的銀行。一方面，要充分發(fā)揮社會(huì)信用體系的制度激勵(lì)約束功能。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與司法、工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信息整合與共享，推動(dòng)建立跨部門的聯(lián)合激勵(lì)懲戒機(jī)制，加大企業(yè)逃廢債的打擊力度，在全社會(huì)形成“守信者走遍天下，失信者寸步難行”的良好氛圍。銀行內(nèi)部也要完善盡職免責(zé)制度，健全激勵(lì)約束機(jī)制，為基層信貸人員解除后顧之憂。另一方面，要積極運(yùn)用新興金融科技（FINTECH）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)“分布式”儲(chǔ)存和參與者共同維護(hù)特點(diǎn)，數(shù)據(jù)修改會(huì)被每個(gè)參與者記錄，無法刪除、撤銷、篡改，通過區(qū)塊鏈技術(shù)銀行可隨時(shí)掌握企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)變化，大大提高了數(shù)據(jù)的有效性、準(zhǔn)確性和時(shí)效性。德勤開發(fā)的Rubix軟件平臺運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，使審計(jì)人員能夠?qū)崟r(shí)訪問、掌握企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)施100%覆蓋率的審計(jì)工作。德勤稱區(qū)塊鏈技術(shù)將對財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)帶來革命性改變。再如，場景金融利用虛擬現(xiàn)實(shí)VR和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)AR技術(shù)將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然，即將金融需求與各種場景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息流的場景化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加精確，使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)。京東金融“白條+”就是通過京東商城生態(tài)圈與旅游、裝修、租房、汽車、教育等平臺對接，利用場景金融對消費(fèi)者進(jìn)行“精準(zhǔn)畫像”，判斷客戶信用，決定授信額度，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

打造“輕內(nèi)部人、重消費(fèi)者”的銀行：消除內(nèi)部人控制，重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

“內(nèi)部人控制”源于公司治理的“委托—代理”沖突，是指在所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的情況下，銀行經(jīng)營者掌握了實(shí)際控制權(quán)，在戰(zhàn)略決策中充分體現(xiàn)自身利益，甚至內(nèi)部各方聯(lián)手謀取各自的利益，使銀行股東和存款人利益受到侵害；“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”則源于公司治理的利益相關(guān)者理論，認(rèn)為銀行的目的不能局限于股東利潤最大化，而應(yīng)同時(shí)考慮其他利益相關(guān)者，包括員工、債權(quán)人、供應(yīng)商、客戶、所在社區(qū)及經(jīng)營者的利益。打造“輕內(nèi)部人、重消費(fèi)者”的銀行，就是要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)取向，逐步消除“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，更多關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，不斷提升銀行價(jià)值和社會(huì)形象。

打造“輕內(nèi)部人、重消費(fèi)者”的銀行是大勢所趨。首先是順應(yīng)國際金融監(jiān)管改革和銀行業(yè)發(fā)展的潮流所向。2008年金融危機(jī)后，美國成立了消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB），英國則將金融監(jiān)管架構(gòu)重組為金融審慎監(jiān)管局（PRA）和金融行為監(jiān)管局（FCA）的“雙峰”模式。在二十國集團(tuán)倡議下，經(jīng)合組織牽頭制定了金融消費(fèi)者保護(hù)的10條高級原則，世界銀行推出了金融消費(fèi)者保護(hù)的39條良好實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)，這些都成為危機(jī)后全球銀行業(yè)普遍遵循的“金科玉律”。其次是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)長治久安的根本所在。銀行“內(nèi)部人控制”會(huì)衍生道德風(fēng)險(xiǎn)，并因此而導(dǎo)致代理人決策過程的獨(dú)斷專行、濫用職權(quán)及欺詐行為，其結(jié)果是產(chǎn)生種種內(nèi)部管理問題，并使銀行機(jī)構(gòu)變成有問題銀行，嚴(yán)重情況下會(huì)危及銀行的生存安全。國際金融危機(jī)中，雷曼兄弟和貝爾斯登等投行普遍存在“內(nèi)部人控制”問題，管理層為自己設(shè)置過高的薪酬激勵(lì)，導(dǎo)致其熱衷高風(fēng)險(xiǎn)衍生業(yè)務(wù)，向消費(fèi)者發(fā)放超出其承受能力的次級房貸，為其最后的倒閉結(jié)局埋下了伏筆。2016年，全球市值第一的富國銀行因?yàn)槲唇?jīng)客戶同意開立200多萬個(gè)虛假賬戶，遭到美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)重罰，即罰款1.85億美元，這也是公司治理的激勵(lì)約束機(jī)制出了問題。最后是保證金融和社會(huì)穩(wěn)定的責(zé)任所系。當(dāng)前我國處于“中等收入陷阱”突破期，各種矛盾相互交織、錯(cuò)綜復(fù)雜，且極易發(fā)酵、激化、擴(kuò)散引起群體性事件。銀行服務(wù)于廣大群眾，面對千家萬戶，既處于社會(huì)服務(wù)第一線，也容易成為社會(huì)矛盾第一線，重視消費(fèi)者保護(hù)是銀行履行社會(huì)責(zé)任的直接體現(xiàn)，也是維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的必然要求。

打造“輕內(nèi)部人、重消費(fèi)者”的銀行，需要進(jìn)一步完善公司治理，形成科學(xué)合理的戰(zhàn)略目標(biāo)、價(jià)值準(zhǔn)則和企業(yè)文化。一是要牢固樹立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念。監(jiān)管部門應(yīng)由傳統(tǒng)的監(jiān)管理念向?qū)徤鞅O(jiān)管和行為監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，修訂服務(wù)價(jià)格管理制度，整治不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)，促進(jìn)公平交易，維持市場秩序，增強(qiáng)消費(fèi)者信心。銀行機(jī)構(gòu)要從促進(jìn)社會(huì)公平正義和社會(huì)和諧的高度，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)融入公司治理，納入工作體系，積極履行公平對待消費(fèi)者的理念。二是要認(rèn)真落實(shí)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度。全面落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，重點(diǎn)是完善業(yè)務(wù)和服務(wù)制度，暢通消費(fèi)者投訴渠道，提高處置效率；完善投資者適當(dāng)性制度，推進(jìn)“一區(qū)雙錄”建設(shè)，杜絕虛假承諾、誤導(dǎo)銷售和欺詐營銷；完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣教制度，繼續(xù)開展“普及金融知識萬里行”活動(dòng)，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識別能力，增強(qiáng)消費(fèi)者依法維權(quán)能力。美國、荷蘭等一些國家甚至將金融教育納入中小學(xué)課程，這些經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)借鑒。三是要持續(xù)完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制、融合機(jī)制、分類機(jī)制、創(chuàng)新機(jī)制、合規(guī)機(jī)制和問責(zé)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”，探索第三方調(diào)解、律師參與和聽證制度等創(chuàng)新做法，將矛盾化解在萌芽狀態(tài)，持續(xù)提高客戶滿意度。

打造“輕稅負(fù)、重偏好調(diào)節(jié)”的銀行：科學(xué)配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

“稅負(fù)”是指銀行業(yè)承擔(dān)的稅收負(fù)擔(dān)水平。減稅是西方供給學(xué)派的理論支柱（如“拉弗曲線”），同樣也是我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。2016年5月1日，國內(nèi)金融業(yè)全面實(shí)行營改增，統(tǒng)一適用6%的稅率，稅率較原來營業(yè)稅5%有所提升，但計(jì)稅方式從營業(yè)收入全額征稅變?yōu)椴铑~征稅；“偏好調(diào)節(jié)”是指銀行為了實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營和盈利，調(diào)整自身愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)總量。打造“輕稅負(fù)、重偏好調(diào)節(jié)”的銀行，就是要及時(shí)調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)偏好，主動(dòng)調(diào)整銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，減輕稅收負(fù)擔(dān)，提高盈利水平。

由于近年來銀行盈利水平持續(xù)下降，且營改增對銀行機(jī)構(gòu)利潤的影響具有不確定性，因此需要積極打造“輕稅負(fù)、重偏好調(diào)節(jié)”的銀行，做到因勢利導(dǎo)、趨利避害，保障經(jīng)營穩(wěn)定性和連續(xù)性。一是營改增對各家銀行稅收和利潤的影響各異。由于各家銀行業(yè)務(wù)比重各異，如果進(jìn)項(xiàng)抵扣額大和免稅的業(yè)務(wù)種類多，那么影響會(huì)較小，反之影響就會(huì)較大。通過調(diào)查湖北轄內(nèi)部分銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，湖北轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)稅收有增有減，減少的均為村鎮(zhèn)銀行。二是對銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)影響較大。例如在貸款業(yè)務(wù)方面，由于貸款利息支出不可進(jìn)項(xiàng)抵扣，導(dǎo)致利息收入稅負(fù)趨于上升；而在直接收費(fèi)金融服務(wù)方面，各類手續(xù)費(fèi)用所對應(yīng)的進(jìn)項(xiàng)稅可以抵扣，稅負(fù)下降。三是會(huì)提高部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平。由于營改增會(huì)提高銀行部分業(yè)務(wù)的稅收成本，同時(shí)產(chǎn)生了系統(tǒng)改造和管理的成本，從而會(huì)鼓勵(lì)銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好水平。

打造“輕稅負(fù)、重偏好調(diào)節(jié)”的銀行，應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，更加注重業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)，提高精細(xì)化管理程度。一是要調(diào)整業(yè)務(wù)布局，提高稅收優(yōu)惠業(yè)務(wù)的比重。主動(dòng)對接稅費(fèi)更低的業(yè)務(wù)，穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極發(fā)展抵扣項(xiàng)目較多的業(yè)務(wù)以及有利息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼的業(yè)務(wù)。如：三農(nóng)、小微和高科技企業(yè)貸款。二是要優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本。加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力，由單一存款服務(wù)向綜合增值服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過發(fā)行債券等多種方式優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。利用支農(nóng)再貸款、回購等融資渠道，豐富資金來源，降低負(fù)債成本。通過科學(xué)配置負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)流動(dòng)性和成本的有機(jī)平衡，逐步從粗放式管理升級為精細(xì)化管理模式。三是要加大對金融薄弱地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，提高網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平。由于營改增后，銀行新增不動(dòng)產(chǎn)所含增值稅納入了抵扣范圍，采購智能設(shè)備可以進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅抵扣，因此銀行要進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，向金融薄弱地區(qū)科學(xué)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，用智能設(shè)備替代部分人工操作，提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

打造“輕成本、重普惠包容”的銀行：融入物聯(lián)網(wǎng)+，履行社會(huì)責(zé)任

“成本”（交易成本）的概念是由新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯在《企業(yè)的性質(zhì)》一文中提出，是指完成一筆交易所花費(fèi)的全部時(shí)間和貨幣成本；“普惠金融”則是在2005年聯(lián)合國舉辦的國際小額信貸年會(huì)上首次提出，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。打造“輕成本、重普惠包容”的銀行，就是要持續(xù)降低市場交易費(fèi)用，為社會(huì)和公眾提供低成本的金融產(chǎn)品和服務(wù)甚至免費(fèi)跨界的服務(wù)，重視發(fā)展普惠金融，有效履行社會(huì)職責(zé)。

打造“輕成本、重普惠包容”的銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。一方面是銀行快速穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在需要。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，這也是前文所述的“長尾”市場。這類客戶雖然具有“兩高一低”（高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益）的特征，但其議價(jià)能力強(qiáng)、服務(wù)需求多、綜合貢獻(xiàn)大的潛質(zhì)同樣不能忽視。而且，銀行通過利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，能夠有效延伸服務(wù)半徑、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、降低交易成本，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。另一方面是銀行履行社會(huì)責(zé)任的外部要求?！捌ぶ淮妫珜⒀筛健?。社會(huì)發(fā)展需要銀行貢獻(xiàn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而銀行發(fā)展又依賴于社會(huì)的力量，必須牢固樹立“命運(yùn)共同體”的意識。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出要“發(fā)展普惠金融”，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心和資源配置的杠杠，應(yīng)當(dāng)大力支持社會(huì)薄弱領(lǐng)域發(fā)展，為全面建成小康社會(huì)做出積極貢獻(xiàn)。

打造“輕成本、重普惠包容”的銀行，要搭上“物聯(lián)網(wǎng)+”的快車，積極創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式。物聯(lián)網(wǎng)對普惠金融的促進(jìn)作用體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是打造物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。物聯(lián)網(wǎng)金融依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以金融媒介為平臺，實(shí)現(xiàn)了資金流、物資流和信息流高度融合。物聯(lián)網(wǎng)金融徹底解決了“信息孤島”和信息不對稱問題，甚至可能達(dá)到古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中所追求的“完全信息”狀態(tài)。二是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過物聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付、場景金融、動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管、追溯體系等技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足金融消費(fèi)者多元化、個(gè)性化、定制化需求。如，利用物聯(lián)網(wǎng)的智能倉儲(chǔ)、感知芯片等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)金融和保險(xiǎn)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管。三是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高精準(zhǔn)定價(jià)。物聯(lián)網(wǎng)金融廣泛的參與主體為實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)提供了可能，隨著參與主體的增加，邊際成本持續(xù)遞減，甚至可以造就零邊際成本，大幅提高了金融供給能力。同時(shí)，銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)施大數(shù)據(jù)分析，可以全面深入挖掘客戶信息，提高精準(zhǔn)定價(jià)能力，避免盲目“一浮到頂”，切實(shí)減輕融資負(fù)擔(dān)，匯聚小微企業(yè)、“三農(nóng)”、個(gè)人客戶等“長尾市場”，推動(dòng)普惠金融長足發(fā)展。在這方面，湖北銀監(jiān)局做了積極有效的探索，于2015年開始在全省實(shí)施“金融服務(wù)網(wǎng)格化”戰(zhàn)略，推動(dòng)銀行依托地方綜合治理網(wǎng)格化信息平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)、村組劃分成若干網(wǎng)格，落實(shí)責(zé)任銀行，建設(shè)工作站，配備網(wǎng)格員，定期收集企業(yè)、居民的金融需求信息，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將信息同步上傳至信貸審批后臺，以此促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，解決金融服務(wù)“最后一公里”問題。2016年末，湖北已建立普惠金融網(wǎng)格化工作站24239個(gè)，覆蓋了3729個(gè)城鎮(zhèn)網(wǎng)格和2.15萬個(gè)鄉(xiāng)村網(wǎng)格，全省網(wǎng)格覆蓋率和建檔面分別達(dá)到88.95%和80.89%，發(fā)放貸款732.4億元?！敖鹑诜?wù)網(wǎng)格化”不僅代表了湖北普惠金融發(fā)展水平和創(chuàng)新模式，也為打造“輕成本、重普惠包容”的銀行提供了新思路和范例。

（作者系湖北省銀監(jiān)局副局長）