屈奇

摘 要 本文重點分析農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)村金融機構(gòu)的作用以及為提高我國農(nóng)村金融機構(gòu)的作用需要改進的方面。通過對我國農(nóng)村金融機構(gòu)的作用分析，針對農(nóng)村金融機構(gòu)面對的問題，提出了促進農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村經(jīng)濟 金融 農(nóng)業(yè)

一、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)村金融機構(gòu)的作用

隨著我國加強對于“三農(nóng)”問題的關(guān)注，政府逐步引導(dǎo)建立各種各樣的農(nóng)村金融機構(gòu)，通過農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，為我國“三農(nóng)”問題的解決提供大量的社會資金。在過去，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最大的難題就是難以獲得社會融資，由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對農(nóng)民的貸款中，往往認(rèn)為農(nóng)戶的貸款數(shù)量較低，且我國規(guī)模化較小的農(nóng)業(yè)存在著很大的風(fēng)險，容易導(dǎo)致銀行存在著較大的壞賬和爛賬，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和金融機構(gòu)并不愿意為我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金的融通。

通過引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)的建立，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，能夠為需要資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶提供小額貸款，從而提高我國農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，也為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了社會資金支持，這對于促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重大作用。農(nóng)業(yè)貸款難的問題得到解決，打通了農(nóng)業(yè)與社會資金的銜接渠道，從而對于提高我國農(nóng)業(yè)的市場化也起到了較為明顯的作用。農(nóng)業(yè)乃是一國之本，只有農(nóng)業(yè)得到健康發(fā)展，才能為一國制造業(yè)和服務(wù)業(yè)解決后顧之憂，才能保障人民最為基本的生活問題。長期以來，農(nóng)業(yè)依靠農(nóng)戶自身資本積累，難以獲得改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的資金，從而導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率無法獲得長足提升，嚴(yán)重制約了我國經(jīng)濟發(fā)展。加強引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，能為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高以及機械化程度提高帶來支持，也能加強農(nóng)戶面對市場時的抗風(fēng)險能力，降低破產(chǎn)的概率，從而為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟長遠(yuǎn)發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

二、提高我國農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮作用的措施

（一）準(zhǔn)確找準(zhǔn)自身定位，實現(xiàn)差異化經(jīng)營

農(nóng)村金融機構(gòu)在參與市場競爭的過程中，要充分認(rèn)識到與其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行之間的差異，這些差距包括在各項業(yè)務(wù)的操作運轉(zhuǎn)能力上存在著較大的差距，在銀行的市場運營中面臨著知名度不足、業(yè)務(wù)較為單一的等的差距，以及在客戶資源的優(yōu)劣上存在著差距。農(nóng)村金融機構(gòu)在充分認(rèn)識到自身的這些不足，找準(zhǔn)自身在市場中的定位，通過差異化經(jīng)營，使得農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

而農(nóng)村金融機構(gòu)的自身定位就是要專注于“三農(nóng)”的服務(wù)，提高對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度，努力成為對接“三農(nóng)”的重要金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融中介機構(gòu)，要積極構(gòu)建好市場資金與農(nóng)戶、小微企業(yè)的橋梁，努力制定相應(yīng)的政策措施，為農(nóng)戶和小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的金融資金的支持。這就要求銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的具體情況，量身訂制適合解決“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要改進相關(guān)的風(fēng)險評估體系，建立適合當(dāng)?shù)厍闆r的授信審批流程，通過各方面的改進，是自身努力成為良好的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)適合專注于“三農(nóng)”方面的建設(shè)，努力打造成農(nóng)業(yè)金融的良好品牌，以專業(yè)的服務(wù)，成為這一細(xì)分領(lǐng)域的強者，做到真正扎根于廣大農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村發(fā)展做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)，得到政府和人民的認(rèn)可。

（二）加強風(fēng)險自控能力，降低銀行運營成本

農(nóng)村金融機構(gòu)作為一種重要的金融中介機構(gòu)，是金融市場的一部分，所以控制各種風(fēng)險是一個金融機構(gòu)所必需的能力。農(nóng)村金融機構(gòu)能否有效控制各方面的風(fēng)險，是農(nóng)村金融機構(gòu)能否長久發(fā)展的重要前提。所以加強農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險自控能力，建立行之有效的流程，在各個環(huán)節(jié)上把控好風(fēng)險系數(shù)，實現(xiàn)有效的風(fēng)險調(diào)控，降低了銀行的運營成本，推動農(nóng)村金融機構(gòu)的有序健康發(fā)展。

農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險主要來自于信用風(fēng)險和管理風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由于銀行進行授信業(yè)務(wù)時所產(chǎn)生的風(fēng)險，這就要求村鎮(zhèn)企業(yè)從其他優(yōu)秀的銀行中引進相關(guān)的風(fēng)險調(diào)控系統(tǒng)，從而進行本土化改造，使其適應(yīng)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展需求。農(nóng)村金融機構(gòu)由于規(guī)模有限，創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足，比不上那些發(fā)展多年且規(guī)模龐大的商業(yè)銀行，這些銀行擁有一套先進的風(fēng)險控制系統(tǒng)，能夠有效地防控銀行系統(tǒng)內(nèi)部所出現(xiàn)的風(fēng)險。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)還要建立相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警機制，能夠動態(tài)掌控各個授信客戶資信變化情況，以及信用額度和信用等級的變化等。而且標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的授信流程，能有效降低風(fēng)險。

管理風(fēng)險主要是由于農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督程度不足引發(fā)的，部分是由于員工的風(fēng)險意識不強，業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，從而導(dǎo)致風(fēng)險的出現(xiàn)。這就要求農(nóng)村金融機構(gòu)要努力完善銀行內(nèi)部的相關(guān)制度，制定合理的業(yè)務(wù)流程，對員工進行培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險防范意識，降低相關(guān)的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。同時，對于員工的工作職能要進行合理的劃分，能有效降低因越位而出現(xiàn)的風(fēng)險的可能。

（三）加強對銀行內(nèi)員工的素質(zhì)培訓(xùn)，形成良性的職能培訓(xùn)機制

一個企業(yè)內(nèi)員工的職業(yè)素養(yǎng)，對于一個企業(yè)的發(fā)展來說至關(guān)重要。所以農(nóng)村金融機構(gòu)在初期要加大人員培訓(xùn)，提高銀行員工的職業(yè)素養(yǎng)，將員工培訓(xùn)作為人力資源管理中重要的內(nèi)容。農(nóng)村金融機構(gòu)要建立定期的員工培訓(xùn)機制，要在固定時間內(nèi)對員工面對不同業(yè)務(wù)時進行培訓(xùn)。隨著國家金融制度的深度改革，銀行在各個方面都發(fā)生了深刻變化，建立適時的培訓(xùn)機制就是為了加強員工在面對銀行業(yè)發(fā)生變化時的應(yīng)對能力，確保員工素質(zhì)能適應(yīng)銀行業(yè)的變化。

農(nóng)村金融機構(gòu)在對員工進行培訓(xùn)時，要因人制宜，不能一刀切的進行大眾化培訓(xùn)。銀行要根據(jù)各個崗位的發(fā)展需要，制定不同的培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)員工與崗位相適應(yīng)的熟練技能，提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力。在加強員工培訓(xùn)后能夠有效提高銀行的效率，推動銀行的發(fā)展。

（四）建立健全信用監(jiān)督制度，大力推動信用體系的構(gòu)建

農(nóng)村金融機構(gòu)由于自身發(fā)展歷程所致，系統(tǒng)內(nèi)蘊含的風(fēng)險較大，而規(guī)避風(fēng)險的一個重要手段就是建立監(jiān)督制度，有效的監(jiān)督能夠為銀行信用的規(guī)避產(chǎn)生重要的作用。農(nóng)村金融機構(gòu)完善信用監(jiān)督制度，重要的是要建立合理的監(jiān)督體系，將監(jiān)督蘊含在銀行流程的方方面面，能夠及時發(fā)現(xiàn)問題，確保各項業(yè)務(wù)安全進行。通過建立相應(yīng)的量化標(biāo)準(zhǔn)，將各項銀行業(yè)務(wù)所能出現(xiàn)的風(fēng)險進行量化處理，用各項指標(biāo)對各項業(yè)務(wù)進行監(jiān)督，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)才能進行，若不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)就要重新制定業(yè)務(wù)。

農(nóng)村金融機構(gòu)的信用監(jiān)督，一方面要靠銀行內(nèi)部的體制機制來規(guī)避，一方面需要引入外來的第三方監(jiān)管，這樣才能確保農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險在可控范圍之中。這就要求銀監(jiān)會要制定詳細(xì)的監(jiān)督條例，督促銀行遵守，在各項指標(biāo)都能達(dá)標(biāo)的情況下，才能進行相關(guān)業(yè)務(wù)。

（作者單位為四川大學(xué)錦江學(xué)院）

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