陶文妹

[提要] 過去的幾十年中，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、良好的行業(yè)信譽(yù)、健全的管理體系以及國家的政策支持，在金融領(lǐng)域長期處于“一枝獨(dú)秀”的地位。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，第三方支付、在線理財(cái)、P2P網(wǎng)貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式相繼推出，使商業(yè)銀行的市場份額大幅下降，客戶資源也損失嚴(yán)重。面對如此強(qiáng)勁的沖擊，銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新已是大勢所趨。本文立足于商業(yè)銀行，運(yùn)用SWOT模型，結(jié)合商業(yè)銀行自身的優(yōu)劣勢，將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行對比分析，詳細(xì)闡述銀行業(yè)面臨的威脅與機(jī)遇，并提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營模式

基金項(xiàng)目：2016年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201610378425）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年3月10日

一、引言

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心在京發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億人，穩(wěn)居全球首位。其中，PC端網(wǎng)民7.2億人，移動(dòng)端網(wǎng)民6.6億人。如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的群眾基礎(chǔ)；同時(shí)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更上一個(gè)臺(tái)階。數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品網(wǎng)民滲透率達(dá)到68.1%，國內(nèi)已有過半的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，普及率還在繼續(xù)平穩(wěn)上升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷格局被打破。交易規(guī)模的減少、客戶資源的流失、對金融市場的前瞻性不足等問題，無不在提醒著銀行業(yè)：改革已勢在必行。

二、商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢

1、資源豐富。商業(yè)銀行作為老牌金融機(jī)構(gòu)，在長期穩(wěn)定的發(fā)展中積累了豐富的客戶資源和雄厚的資金基礎(chǔ)，管理體系也在實(shí)踐中不斷完善健全。同時(shí)，銀行業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的支柱，政府的政策支持也是其得天獨(dú)厚的發(fā)展條件。這些優(yōu)勢是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的。

2、風(fēng)險(xiǎn)較低。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，而技術(shù)的更新?lián)Q代周期短，一旦作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被黑客襲擊，網(wǎng)上的資金安全就無法保障。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中早已形成了十分完善的安保系統(tǒng)，并始終將資金安全放在首位。同時(shí)，投資者長期以來對銀行業(yè)的信任和支持也是銀行在未來發(fā)展過程中可以充分利用的優(yōu)勢。

（二）劣勢

1、操作復(fù)雜。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理需要本人到指定銀行進(jìn)行，受時(shí)間空間的限制很大，難以滿足客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的需求。同時(shí)，部分業(yè)務(wù)審批程序繁瑣、過程漫長，一筆業(yè)務(wù)要跑上好幾次，大大影響了銀行的業(yè)務(wù)效率和客戶的用戶體驗(yàn)。

2、成本較高。銀行的業(yè)務(wù)絕大部分是依賴于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的，大到營業(yè)廳，小到ATM自動(dòng)存取款機(jī)，這些都需要建設(shè)和維護(hù)成本。同時(shí)，為了便利顧客，很多銀行都將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在主城區(qū)和鬧市區(qū)，地價(jià)昂貴。而互聯(lián)網(wǎng)金融自助式的服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，不僅提高了業(yè)務(wù)效率，也大大減少了人工成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦理受到了時(shí)間和空間的限制，其用戶體驗(yàn)也受到了業(yè)務(wù)人員素質(zhì)、排隊(duì)時(shí)間長短、營業(yè)廳覆蓋率、上下班時(shí)間等諸多因素的影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助電子信息技術(shù)，全天候?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)，不僅打破了時(shí)間和空間的限制，還能夠憑借各類新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷為客戶提供各式各樣，與時(shí)俱進(jìn)的金融服務(wù)。線上操作的快捷方便獲得了用戶的一致好評，人性化的服務(wù)設(shè)計(jì)又贏得了不少顧客的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內(nèi)就形成了較為牢固的用戶黏性。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還良好秉承了“顧客就是上帝”的原則，注重客戶體驗(yàn)，并經(jīng)常采用網(wǎng)絡(luò)問卷、客戶反饋等方式了解客戶需求、改進(jìn)自身服務(wù)。例如，用戶界面的設(shè)計(jì)方面，始終站在客戶的角度，各項(xiàng)服務(wù)排列有序，簡單明了，力求讓每一位用戶都“會(huì)用”，并覺得“好用”。

（二）對商業(yè)銀行支付模式的沖擊。傳統(tǒng)的銀行支付手段依賴于銀行卡和POS機(jī)，但由于POS機(jī)的使用受到了消費(fèi)地點(diǎn)的限制，使得刷卡消費(fèi)并未深入大街小巷。而互聯(lián)網(wǎng)金融看到了這個(gè)支付結(jié)算領(lǐng)域的空白，迅速抓住這一商機(jī)，推出了成本低、效率高且方便快捷的第三方支付。很快，第三方支付便迅速入侵了支付市場。數(shù)據(jù)顯示，到2016年第二季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模到達(dá)4.6萬億元，同比增長61.9%。目前，在我國的第三方支付市場已初步實(shí)現(xiàn)百家爭鳴的新格局。據(jù)2016年第二季度的數(shù)據(jù)顯示，在第三方支付市場中，阿里巴巴的支付寶以43%的市場份額占據(jù)了近半壁江山，騰訊的財(cái)付通以20%的占比緊隨其后，銀聯(lián)商務(wù)以11%的占比位居第三。在第三方支付平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)金融又重新站在了用戶的角度上思考如何借助這個(gè)平臺(tái)更好更廣地服務(wù)群眾，在此基礎(chǔ)之上，它們開始將手機(jī)充值、水電費(fèi)以及交通罰單等生活繳費(fèi)項(xiàng)目紛紛列入功能表。第三方支付的發(fā)展以及在此基礎(chǔ)之上延伸的拓展業(yè)務(wù)，在很大程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，使銀行的客戶資源大量流失。（圖1、圖2）

（三）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。作為商業(yè)銀行主要收入來源的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也沒能在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下幸免于難。其中，P2P網(wǎng)貸、線上小額貸款等對銀行的沖擊尤為顯著。以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)《2016中國P2P網(wǎng)貸市場研究報(bào)告》顯示，2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，2012年平臺(tái)交易金額達(dá)30億元，2015年中國的P2P網(wǎng)貸市場交易金額達(dá)到了9，541億元。P2P平臺(tái)交易金額的爆發(fā)式增長，與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐有著密切聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)積累用戶資料，同時(shí)依托云計(jì)算對數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析，在貸款風(fēng)險(xiǎn)把控問題上比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加到位，同時(shí)減少人工，主要依賴標(biāo)準(zhǔn)化的計(jì)算機(jī)操作流程，大大提升了資金的配置效率。以阿里巴巴的芝麻信用為例，螞蟻金服依托自身長期積累的用戶信息數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過大數(shù)據(jù)對比分析，同時(shí)引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，確立了其特有的“310”模式：“3”分鐘決定是否放貸以及放貸金額，“1”秒鐘到賬，“0”人工接觸。日均可以完成1萬筆交易。反觀傳統(tǒng)銀行的貸款流程，基于商業(yè)銀行對不良貸款和風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格把控，小微企業(yè)很難順利拿到銀行貸款，即使有望申請成功，其辦理貸款的手續(xù)嚴(yán)格、流程復(fù)雜，也在很大程度上制約了資金的快速有效到位。相比之下，P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢十分顯著，其高效率、低成本的運(yùn)營模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以媲美的。

四、商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)會(huì)

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，打造服務(wù)型銀行。如今，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“一枝獨(dú)秀”的局面已經(jīng)被打破。銀行業(yè)必須審時(shí)度勢，重新定位，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，不能被動(dòng)地由市場推著向前，而要主動(dòng)研究市場，以客戶為中心，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求，打造服務(wù)型銀行。充分利用其豐富的客戶資源以及雄厚的資金基礎(chǔ)，揚(yáng)長避短，積極與電子商務(wù)平臺(tái)尋求合作，與時(shí)俱進(jìn)，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展模式，順應(yīng)時(shí)代潮流，贏取光明前景。

（二）IC卡與虛擬卡并存，實(shí)行賬卡號(hào)雙軌制。銀行卡是我國銀行業(yè)交到客戶手中的實(shí)體產(chǎn)品，然而這一產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正顯示出越來越弱的重要性。當(dāng)前，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行類電子產(chǎn)品已經(jīng)脫離傳統(tǒng)的“一卡一密碼”單一賬號(hào)體系，身份證、手機(jī)號(hào)等身份驗(yàn)證號(hào)碼開始都起到與銀行卡同等的效果，第三方支付正是借助了這一方式。受支付寶以手機(jī)號(hào)作為賬號(hào)的啟發(fā)，銀行也可以發(fā)行虛擬卡，借助身份證、手機(jī)號(hào)等身份驗(yàn)證號(hào)碼建立賬號(hào)，起到與實(shí)體卡一樣的作用。隨著移動(dòng)支付的普及，實(shí)體卡的重要性已經(jīng)越來越弱，而虛擬卡的發(fā)行則能有效填補(bǔ)銀行實(shí)體卡逐漸減少的市場空缺。同時(shí)，由于當(dāng)前第三方支付的虛擬卡號(hào)依賴于銀行實(shí)體卡進(jìn)行現(xiàn)金存取，銀行業(yè)在這一領(lǐng)域的創(chuàng)新也能很大程度上影響第三方支付的市場份額，這將是銀行支付結(jié)算領(lǐng)域的一大創(chuàng)新。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息化戰(zhàn)略管理。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興信息技術(shù)廣泛運(yùn)用的今天，銀行業(yè)必須提高自身對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)注度。銀行業(yè)在我國幾十年的壟斷地位為其積累了龐大的用戶數(shù)據(jù)庫，且其中不乏“質(zhì)量上乘”的大客戶。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用云計(jì)算等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的分類整理和深度挖掘，按照信用等級(jí)、資產(chǎn)等級(jí)或者發(fā)展?jié)摿Φ阮悇e對用戶信息進(jìn)行分類，然后為每一類客戶群量身打造適合其發(fā)展的金融服務(wù)。與此同時(shí)，也要合理利用信息數(shù)據(jù)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，開發(fā)新的用戶信用評價(jià)體系，并簡化信貸業(yè)務(wù)辦理流程，實(shí)現(xiàn)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制的兼顧，完成信息化戰(zhàn)略管理的轉(zhuǎn)型。

目前，無論是第三方支付還是P2P網(wǎng)貸公司，其線上的實(shí)力和優(yōu)勢都無法與老牌的傳統(tǒng)銀行相抗衡，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融才興起不久，雖然發(fā)展迅猛，但在很多方面仍有不足，信用風(fēng)險(xiǎn)、資金安全隱患、監(jiān)管不足等問題不容忽略，民眾對其仍持有保留或觀望態(tài)度。銀行更應(yīng)該乘此機(jī)遇，抓牢線下客戶，開拓線上用戶，兩手齊抓，均衡發(fā)展。

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