周躍

摘 要：全新一輪西部大開發(fā)的改革推進(jìn)，“包容性”增長(zhǎng)成為一個(gè)熱門話題，如何在包容性增長(zhǎng)的背景下去探索普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略成為本次研究的重點(diǎn)。筆者從包容性增長(zhǎng)和普惠金融的本質(zhì)出發(fā)，探索發(fā)展普惠金融需要遵循的基本原則，充分結(jié)合我國(guó)國(guó)情與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在包容性增長(zhǎng)的背景下去探索如何制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：包容性增長(zhǎng)；普惠金融；發(fā)展戰(zhàn)略

“包容性增長(zhǎng)”成為全球范圍內(nèi)的一個(gè)熱門話題，其概念與發(fā)展內(nèi)涵在不斷走向完善，然而目前學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域并未得出包容性增長(zhǎng)的統(tǒng)一定義。而本次研究則將切入點(diǎn)放在包容性增長(zhǎng)當(dāng)中的增長(zhǎng)方式上，即經(jīng)濟(jì)以何種方式增長(zhǎng)會(huì)直接影響到分配問題和公平問題，真正去為社會(huì)公平提供發(fā)展條件。

一、包容性增長(zhǎng)與普惠金融的概念

包容性增長(zhǎng)（inclusive growth），由亞洲開發(fā)銀行在2007年首次提出。包容性增長(zhǎng)尋求的是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。與單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)立，包容性增長(zhǎng)倡導(dǎo)機(jī)會(huì)平等的增長(zhǎng)，最基本的含義是公平合理地分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[1]。

這個(gè)概念來源于英文"inclusive financial system"。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前的金融體系并沒有為社會(huì)所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進(jìn)這樣的金融體系的建立[2]。

二、包容性增長(zhǎng)與普惠金融的內(nèi)在聯(lián)系

從包容性增長(zhǎng)與普惠金融的概念上來看，其中包容性增長(zhǎng)僅僅是一種理念，而普惠金融則具有較強(qiáng)的可執(zhí)行性。而二者之間到底存在怎樣的聯(lián)系需要去進(jìn)一步分析，從這兩個(gè)方面的英文名來看，“inclusive”即包容性則已經(jīng)展現(xiàn)出這兩者的內(nèi)在聯(lián)系。其中包容性增長(zhǎng)表現(xiàn)的是一種基于群體角度的分析，將“邊緣人群”納入到經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，保證群眾得以享受平等待遇，去分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的好處。而普惠金融則是將被金融排斥在外的群體納入到金融體系當(dāng)中，使得這一類人群可以獲得合適的金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)的改革進(jìn)程?？梢钥闯觯菪栽鲩L(zhǎng)背景下發(fā)展普惠金融，顯然將這種包容性的內(nèi)涵無限放大，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展整體規(guī)劃有機(jī)結(jié)合起來，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域包容性增長(zhǎng)的重要手段[3]。

三、包容性增長(zhǎng)背景下普惠金融發(fā)展遵循的基本原則

包容性增長(zhǎng)背景下普惠金融發(fā)展需要遵循“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)主導(dǎo)”的原則，協(xié)調(diào)好政府與市場(chǎng)之間的相互關(guān)系，為經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（一）政府引導(dǎo)

從整個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境中分析可以發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的存在會(huì)出現(xiàn)覆蓋不足甚至服務(wù)空白的狀況，部分群體特別是貧困人群以及小微企業(yè)無法獲得有效的金融服務(wù)。這種相對(duì)復(fù)雜的局面存在，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展相較于其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域更容易出現(xiàn)“失靈”問題。在這種背景下，政府自身應(yīng)該充分發(fā)揮出應(yīng)有的引導(dǎo)作用，去全面改善市場(chǎng)失靈問題的產(chǎn)生。而這種引導(dǎo)表現(xiàn)在多個(gè)層面，主要包括統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等多個(gè)方面，如果進(jìn)一步從宏觀層面上來看，政府很有必要在普惠金融的開展當(dāng)中融入自身對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意圖，確保政策能夠與普惠金融以及包容性增長(zhǎng)相協(xié)調(diào)，這才是政府的主要任務(wù)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)

政府的引導(dǎo)固然重要，但市場(chǎng)主導(dǎo)依舊不容忽視。市場(chǎng)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用顯著，而普惠金融的發(fā)展歷程則是市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程。從最早期普惠金融的發(fā)展，由政府和慈善組織補(bǔ)助的“扶貧”性普惠金融實(shí)踐的失敗，到商業(yè)化、可持續(xù)的普惠金融模式取得一定的成就，從而到目前的適應(yīng)整個(gè)市場(chǎng)需求創(chuàng)新新型的普惠金融模式，這一整個(gè)發(fā)展歷程已經(jīng)看到普惠金融在市場(chǎng)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。同樣，普惠金融的影響深遠(yuǎn)，利益相關(guān)者眾多，只有在市場(chǎng)主導(dǎo)的條件下，才能夠全面展現(xiàn)出普惠金融的價(jià)值目標(biāo)，讓多群體在其中受益，這一點(diǎn)與包容性增長(zhǎng)理念本身具有較高契合度。

四、包容性增長(zhǎng)背景下普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略體系構(gòu)建

在堅(jiān)持“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)主導(dǎo)”的基本原則下，構(gòu)建包容性增長(zhǎng)背景下普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略體系，具體從以下幾個(gè)方面入手：

（一）金融指標(biāo)體系建設(shè)

金融指標(biāo)體系建設(shè)時(shí)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略體系建設(shè)的前提條件，在這一過程能夠獲取定量的指標(biāo)內(nèi)容，從而去全面認(rèn)知普惠金融的發(fā)展情況，從而制定行之有效的措施。金融數(shù)據(jù)指標(biāo)體系建設(shè)主要從三個(gè)層面入手：其一，金融可得性類指標(biāo)，側(cè)重點(diǎn)主要集中在金融服務(wù)供給側(cè)層面。指標(biāo)具體包括金融硬件數(shù)量、各類金融服務(wù)覆蓋率、金融服務(wù)附加的顯性、隱性成本指標(biāo)；其二，金融服務(wù)利用情況類指標(biāo)。具體包括金融服務(wù)偏好、持續(xù)程度、金融服務(wù)使用情況等等；其三，金融服務(wù)質(zhì)量類指標(biāo)，側(cè)重服務(wù)質(zhì)量的檢驗(yàn)以及消費(fèi)者的滿意程度。這些可量化指標(biāo)為金融指標(biāo)體系建設(shè)提供參照依據(jù)。

（二）征信體系建設(shè)

信息不對(duì)稱現(xiàn)象在普惠金融的開展當(dāng)中表現(xiàn)的尤為突出，受到一些主觀因素的限制，一些貧困人群與小微型企業(yè)在參與到普惠金融服務(wù)當(dāng)中無法提供準(zhǔn)確的政信信息，缺乏證明性文件。即便是金融機(jī)構(gòu)也無法憑借自身的能力去進(jìn)行政信信息的搜集與規(guī)?；怼Ｔ谥袊?guó)銀行的主導(dǎo)下，我國(guó)已經(jīng)基本建立了針對(duì)個(gè)人與企業(yè)的政信體系。但在包容性增長(zhǎng)背景下的普惠金融發(fā)展中，整體體系還需要進(jìn)一步建設(shè)，提高政信體系的覆蓋范圍與覆蓋面，可充分借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供的信息便捷性，嘗試去構(gòu)建全新的征信體系，為支撐普惠金融的發(fā)展提供條件。

（三）支付體系建設(shè)

支付體系建設(shè)作為金融機(jī)構(gòu)的重要功能，在建設(shè)過程中也需要逐步完善支付體系。究其原因，支付結(jié)算體系能夠從整體上去降低交易成本的產(chǎn)生，為交易效率與交易安全性奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的構(gòu)建中，支付體系的建設(shè)側(cè)重點(diǎn)應(yīng)該從兩個(gè)方面入手，其一就是進(jìn)一步推廣傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；其二就是積極創(chuàng)新全新的支付方式，為普惠金融的發(fā)展提供便捷性支付條件。

（四）機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略走向成熟，依托于多機(jī)構(gòu)體系的建立。通過對(duì)當(dāng)前世界范圍內(nèi)普惠金融發(fā)展較快的國(guó)家發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，發(fā)展這些普惠金融機(jī)構(gòu)都呈現(xiàn)出多層次、多樣化形態(tài)，兼具包容性特征。因此，在包容性增長(zhǎng)背景下建立我國(guó)普惠機(jī)構(gòu)體系，則需要參照普惠金融發(fā)展高水平國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)融入其中，推動(dòng)建立多層次、多樣化、廣泛覆蓋的機(jī)構(gòu)體系，為金融體系的包容性奠定基礎(chǔ)。

（五）監(jiān)督體系建設(shè)

金融服務(wù)的發(fā)展具備一定的公共屬性，通常金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融服務(wù)提供者會(huì)提出多方面要求，具備包括資本金、消費(fèi)者保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息系統(tǒng)、合規(guī)流程、利率限制、資本準(zhǔn)入等等方面，從而為普惠金融服務(wù)體系的健全提供保障。在本次包容性增長(zhǎng)背景下的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略方面，監(jiān)督體系的建立十分必要，能夠全面檢驗(yàn)普惠金融所提供服務(wù)質(zhì)量，真正展現(xiàn)出金融體系的包容性，實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)。

（六）金融教育體系建設(shè)

金融教育體系建設(shè)所能夠發(fā)揮的是一種輔助功能，通過金融教育可以全面提升社會(huì)公眾的金融知識(shí)水平、金融技能水平以及金融理念水平，特別是在包容性中心當(dāng)中的“邊緣人群”的金融能力，從而讓這一群體在金融活動(dòng)當(dāng)中快速的成長(zhǎng)起來，充分了自身所具備的經(jīng)濟(jì)金融權(quán)益，最終在普惠金融的發(fā)展中受益。金融教育體系本身就具有普惠性，這一點(diǎn)與普惠金融所倡導(dǎo)的理念不謀而合。金融教育體系的建設(shè)需要遵循相應(yīng)的步驟：首先，結(jié)合社會(huì)群體實(shí)際情況做好調(diào)研工作，了解金融知識(shí)需求情況；其次，確定金融教育的具體目標(biāo)；最后，對(duì)金融教育的效果進(jìn)行跟蹤安排。

五、結(jié)論

綜上所述，包容性增長(zhǎng)的大背景下普惠金融體系構(gòu)建顯得十分必要。作為包容性增長(zhǎng)的重要措施，普惠金融體系的構(gòu)建需要基于政府引導(dǎo)，市場(chǎng)主導(dǎo)的原則下，通過金融指標(biāo)體系建設(shè)、征信體系建設(shè)、支付體系建設(shè)、機(jī)構(gòu)體系建設(shè)、監(jiān)督體系建設(shè)以及金融教育體系建設(shè)等多方面入手，構(gòu)建一個(gè)普惠金融的全面發(fā)展戰(zhàn)略體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]貝多廣，張銳.包容性增長(zhǎng)背景下的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2017（02）：5-12.

[2]伍旭川.互聯(lián)網(wǎng)助推普惠金融創(chuàng)新發(fā)展[J].清華金融評(píng)論，2015（12）：32-35.

[3]邢樂成，羿建華.中國(guó)普惠金融體系構(gòu)建與運(yùn)行要點(diǎn)[J].東岳論叢，2015（08）：147-156.