張 佳

新金融 融合和創(chuàng)新大趨勢

張 佳

傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)的融合創(chuàng)新是大勢所趨，以服務中小企業(yè)為主的中小銀行與金融科技企業(yè)的生態(tài)合作是當前金融領(lǐng)域的熱點之一。

4月29日，北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融雙周論壇暨中小銀行與金融科技企業(yè)生態(tài)合作論壇在京舉行。本次論壇由北京大學經(jīng)濟學院、北京大學金融創(chuàng)新與發(fā)展研究中心、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會俱樂部、中國企業(yè)家思想群、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院共同主辦，來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、學界專家學者等嘉賓進行深入交流，共同探討中小銀行與金融科技發(fā)展的新趨勢與新思路，共謀合作之道。

優(yōu)勢互補 合作共贏

與會嘉賓認為，現(xiàn)代金融服務在大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的推動下，掀起金融科技的浪潮，傳統(tǒng)金融與金融科技的融合創(chuàng)新是大勢所趨，中小銀行與金融科技企業(yè)的優(yōu)勢互補、互惠共贏的融合創(chuàng)新發(fā)展，是新金融新生態(tài)的自然選擇。

北京大學經(jīng)濟學院院長孫祁祥在致辭中指出，科技金融無疑是產(chǎn)業(yè)金融中發(fā)展最為火爆的一個領(lǐng)域。一方面，在影響、決定經(jīng)濟發(fā)展的眾多變量中，科技是最重要的變量之一；另一方面，科技產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展又離不開金融強有力的助推。

北京大學金融創(chuàng)新與發(fā)展研究中心主任宋敏認為，從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技是金融創(chuàng)新深化發(fā)展的必然，互聯(lián)網(wǎng)成為金融發(fā)展的基礎(chǔ)設施，金融科技成為推動金融創(chuàng)新的核心動力。

面對金融科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型升級帶來的發(fā)展機遇，部分中小銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)浪潮，發(fā)揮自身優(yōu)勢，借力金融科技，推動組織變革，創(chuàng)新產(chǎn)品服務，逐步探索出新的發(fā)展路徑和商業(yè)模式。

金融時報社社長邢早忠指出，中小銀行與金融科技企業(yè)生態(tài)合作符合改善金融供給的經(jīng)濟金融大環(huán)境，用金融科技挖掘信用價值，實現(xiàn)資金融通，對于緩解中小企業(yè)融資難、服務實體經(jīng)濟的發(fā)展非常有益。

孫祁祥強調(diào)，在討論科技金融時，再加上另外一個領(lǐng)域——科技保險，由此形成產(chǎn)、融、保相融合的模式，“有了作為市場經(jīng)濟條件下最重要的風險管理手段保險的加入，就能夠在一定程度上緩解高科技企業(yè)融資的難題?！?/p>

中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長、中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震也表示，金融科技革命塑造了一個全新的金融生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深度融入到整個生態(tài)之中。在這一過程之中，“我們可以看到中小銀行從開始對互聯(lián)網(wǎng)金融持一種觀望，到今天已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。”

金融安全為先 重視風險管理

習近平總書記在中央政治局就維護國家金融安全進行第四十次集體學習時強調(diào)，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

中小銀行與科技金融生態(tài)的合作互補，共助共榮，須以安全基礎(chǔ)為前提。黃震表示：“作為一家金融機構(gòu)有三個基本需求，安全性需求、流動性需求、收益性需求，這些需求結(jié)構(gòu)是與底層的安全需求為基礎(chǔ)，實現(xiàn)流動性來創(chuàng)造收益?！?/p>

網(wǎng)絡安全監(jiān)測、反欺詐平臺建設、即時輿情推送等是國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺的主要技術(shù)手段。對此，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（以下簡稱“專家委員會”）秘書長吳震在發(fā)言中也呼吁“構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融安全新生態(tài)，防范互金風險”。

對此，他表示，專家委員會將推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息流安全相關(guān)行業(yè)標準建設，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務和網(wǎng)絡信息系統(tǒng)的特點，定期開展網(wǎng)絡安全檢測和移動APP安全檢測，及時發(fā)現(xiàn)和防范風險，監(jiān)測和處置仿冒釣魚網(wǎng)站與移動APP，保障企業(yè)與用戶的合法權(quán)益。

在維護金融安全這一大背景下，北京互聯(lián)網(wǎng)金融安全示范產(chǎn)業(yè)園應運而生。“產(chǎn)業(yè)園通過物理空間的打造，打開了物理圍墻，搭建網(wǎng)絡空間的產(chǎn)業(yè)集聚，讓大家集聚以后互為生態(tài)?！睋?jù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全示范產(chǎn)業(yè)園CEO馬小蘭介紹，產(chǎn)業(yè)園正在打造金融科技小鎮(zhèn)，促進新金融和綠色金融的健康發(fā)展。

推動傳統(tǒng)金融與新金融業(yè)態(tài)升級

孫祁祥指出，如何運用高科技手段，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改造傳統(tǒng)的金融行業(yè)和金融生態(tài)是當前一個特別重要，也特別急迫的問題，尤其是對于中國廣大的中小銀行來說更是如此。

包商銀行行長助理劉鑫指出，數(shù)字經(jīng)濟時代來臨，新的經(jīng)濟生態(tài)已經(jīng)崛起，基礎(chǔ)設施正在發(fā)生改變，直銷銀行的2.0模式是從渠道變革到運營流程再造發(fā)展成為數(shù)字銀行。

光大銀行信用卡中心總裁戴兵也表示，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等金融科技擴展了當前征信條件下信用卡業(yè)務在場景挖掘、信用挖掘、精準營銷、信貸風控等領(lǐng)域的發(fā)展空間。

金融科技在推動與深化傳統(tǒng)金融服務的同時，也深刻影響著新金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。易寶支付CEO唐彬認為，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)征信是金融科技推動傳統(tǒng)金融和新金融的兩大抓手。在他看來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“你中有我，我中有你”的合作，才是未來。

玖富金科集團消費金融副總裁金增笑認為，中小銀行在推廣無抵押貸款時存在痛點，包括風控團隊的搭建、時間成本等，因此推行起來是比較困難的。而金融科技與銀行的聯(lián)合是讓信用更便宜的關(guān)鍵，讓普通家庭享受更能承受的信用借貸。

蘇州銀行數(shù)據(jù)銀行總部總裁范雨認為，中小銀行在Fin-Tech上要做到“六化”，即資產(chǎn)端負債化，負債端互聯(lián)網(wǎng)化，賬戶和支付區(qū)塊鏈化，服務極致體驗化，投貸聯(lián)動化以及管理大數(shù)據(jù)化。

“下一步金融的發(fā)展，我相信一定是‘金融+信息科技’，就是‘金融+IT’或者是‘金融+智能科技’，AI有很重要的助力?！彼蚊粽f。

2016 互聯(lián)網(wǎng)財富管理榜發(fā)布

當前，網(wǎng)絡支付、金融科技、人工智能等新興技術(shù)手段在國內(nèi)大規(guī)模應用，互聯(lián)網(wǎng)成為財富管理行業(yè)越來越重要的獲客和交易渠道，互聯(lián)網(wǎng)財富管理的參與主體不僅有新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，也有越來越多傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

在北京大學中小銀行與金融科技企業(yè)生態(tài)合作論壇上, 金融時報社、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院聯(lián)合發(fā)布“2016互聯(lián)網(wǎng)財富管理榜”，共有100家機構(gòu)入圍該榜單，涵蓋了銀行、證券、保險、基金等積極運營互聯(lián)網(wǎng)平臺提供財富管理服務的傳統(tǒng)財富管理機構(gòu)，也包括新興互聯(lián)網(wǎng)財富管理機構(gòu)。

據(jù)介紹，本次“2016互聯(lián)網(wǎng)財富管理榜”總榜單攜手國內(nèi)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)服務商——成都數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司，歷時半年，通過綜合性的運用機構(gòu)行為大數(shù)據(jù)評價、機構(gòu)問卷調(diào)研、案頭研究、行業(yè)專家評審等多種研究方法，評選出行業(yè)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)財富管理機構(gòu)，以期更好地助推互聯(lián)網(wǎng)財富管理機構(gòu)提升品牌影響力，加速整個行業(yè)的健康發(fā)展。

數(shù)聯(lián)銘品負責人介紹，本次榜單在機構(gòu)提名及初評階段運用了大數(shù)據(jù)綜合評價模型。該模型包括機構(gòu)背景、機構(gòu)軟實力及企業(yè)誠信經(jīng)營三大“一級指標”，以及注冊資本、股東實力、機構(gòu)金融牌照持牌數(shù)量、年度關(guān)鍵崗位人才招聘情況、輿情熱度、品牌影響力、機構(gòu)被訴情況、機構(gòu)失信情況、機構(gòu)行政處罰情況九個“二級指標”，各指標評價數(shù)據(jù)來自于數(shù)聯(lián)銘品的企業(yè)工商登記、企業(yè)關(guān)聯(lián)方、企業(yè)訴訟、企業(yè)招聘、企業(yè)輿情等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)行為大數(shù)據(jù)資源庫，各指標的權(quán)重設置采取專家賦權(quán)法。通過對超過300家參評機構(gòu)進行大數(shù)據(jù)量化評價，優(yōu)選出100家候選機構(gòu)進入終評。在終評階段，通過機構(gòu)問卷調(diào)研、案頭研究、行業(yè)專家咨詢等方式，從公開大數(shù)據(jù)無法有效評價的維度或無法量化評價的指標對參評機構(gòu)進行必要的補充評審，最終形成本次互聯(lián)網(wǎng)財富管理機構(gòu)總評榜。