宋杰

作為規(guī)模最小的獨(dú)立法人銀行，村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村普惠金融的重要載體和組成部分。與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融主要服務(wù)于被排斥在傳統(tǒng)金融市場之外的經(jīng)濟(jì)弱勢群體，為廣大有金融需求的中小企業(yè)提供服務(wù)。

自2009年上海設(shè)立首家村鎮(zhèn)銀行 ，截至2016年末，上海村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)13家，設(shè)立支行15家，形成初具規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行板塊。其中于2011年2月開業(yè)的上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行（下稱“閔行上銀”），僅用5年的時間就做到了年凈利潤和凈資產(chǎn)收益率排名全上海市村鎮(zhèn)銀行前三。

3月24日，閔行上銀應(yīng)邀參加了張江高科“895創(chuàng)業(yè)營”第四季項(xiàng)目路演及結(jié)營儀式，為進(jìn)入路演環(huán)節(jié)的8家企業(yè)分別授信300萬元，共計(jì)授信2400萬元。一家村鎮(zhèn)銀行為什么要“介入”科技初創(chuàng)企業(yè)的早期融資并提供授信貸款？它又是如何在5年的時間內(nèi)做到在上海排名前三？

更喜歡“雪中送炭”

日前，中美生物材料學(xué)會第四次專題論壇在美召開。滬上生物材料企業(yè)代表上海松力生物技術(shù)有限公司（以下簡稱“松力生物”）創(chuàng)始人何紅兵作專題報(bào)告。何紅兵帶隊(duì)在國家“863計(jì)劃”和創(chuàng)新基金，以及上海市多項(xiàng)基金的支持下，成功研發(fā)了國際上第一個超親水性靜電紡生物復(fù)合材料。

而在幾年前，松力生物產(chǎn)品由于“械轉(zhuǎn)藥”需重新審批，處于全面停產(chǎn)、銀行收貸的窘境，是閔行上銀為松力生物提供了兩筆貸款，幫助松力渡過難關(guān)。

“當(dāng)時松力生物既沒有營業(yè)收入，也沒有利潤，但我們在綜合評估后，還是作出了放貸的決定?！?閔行上銀行長喻菁華認(rèn)為，“雪中送炭”比“錦上添花”更重要。

“2007至2008年，我對美國硅谷銀行科技金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)研，留下了非常深刻的印象。適逢美國次貸危機(jī)爆發(fā)，美國硅谷銀行敢于向風(fēng)險(xiǎn)較高的科技型企業(yè)提供金融服務(wù)的勇氣和眼光，以及其較高的風(fēng)控能力，使我得到啟發(fā)。國內(nèi)銀行可因地制宜地借鑒硅谷銀行的成功經(jīng)驗(yàn)?！庇鬏既A表示。

2013年初，喻菁華帶領(lǐng)經(jīng)營班子結(jié)合上海閔行區(qū)農(nóng)業(yè)占比低、小微科技企業(yè)眾多且融資難等實(shí)際，開啟了科技金融服務(wù)的探索。2015年初，上海銀監(jiān)局局長、分管領(lǐng)導(dǎo)兩次帶隊(duì)調(diào)研，該行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也多次會同莘莊工業(yè)區(qū)管委會就發(fā)展科技金融服務(wù)開展討論。

“投貸聯(lián)動”收益頗豐

作為上海最早一批試點(diǎn)“投貸聯(lián)動”的村鎮(zhèn)銀行，閔行上銀通過期權(quán)模式以及遠(yuǎn)期利率模式支持了一批初創(chuàng)型科技企業(yè)，自身也收獲頗豐——2016年凈利潤和凈資產(chǎn)收益率位于上海市13家村鎮(zhèn)銀行前三，被評為“全國經(jīng)營管理優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行”。2017年3月，中國縣鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展促進(jìn)委員會、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會組織在上海舉辦村鎮(zhèn)銀行典型經(jīng)驗(yàn)與實(shí)例分析研訓(xùn)班，閔行上銀受邀做科技金融服務(wù)典型經(jīng)驗(yàn)與實(shí)例分享。

2013年6月，莘莊工業(yè)園區(qū)平臺推薦一家從事環(huán)保水處理的科技型小微企業(yè)到閔行上銀尋求融資支持。有報(bào)告稱，該企業(yè)產(chǎn)品科技含量高，市場前景廣闊，但由于輕資產(chǎn)、缺抵押，融資受阻。閔行上銀在調(diào)研了該企業(yè)實(shí)際控股人和團(tuán)隊(duì)綜合素質(zhì)、技術(shù)先進(jìn)性、行業(yè)發(fā)展前景及實(shí)際市場訂單需求等方面的情況后，決定向其發(fā)放信用貸款。該公司很快扭虧為盈，當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)3000萬元銷售額和108萬元的凈利潤。一年后，由于企業(yè)訂單大量增加，流動資金又出現(xiàn)缺口。在閔行上銀的幫助下，引入風(fēng)投資金1500萬元；同時，閔行上銀又追加創(chuàng)業(yè)貸款400萬元，并獲得該企業(yè)的小額期權(quán)。2015年初，該企業(yè)參與上市公司并購，閔行上銀也順利實(shí)現(xiàn)了期權(quán)收益，形成了銀行、企業(yè)與投資機(jī)構(gòu)之間互利共贏的良性“生態(tài)”模式。

松力生物是閔行上銀“投貸聯(lián)動”遠(yuǎn)期利率模式的客戶之一。在合作了3年之后 ，2017年，閔行上銀決定為其續(xù)貸，并簽訂遠(yuǎn)期利率協(xié)議，繼續(xù)支持該公司的發(fā)展。截至2016年，閔行上銀累計(jì)服務(wù)了包括立源水處理、愛博新藥、松力生物等科技企業(yè)近百家，集聚了一批國家千人計(jì)劃特聘專家客戶，累計(jì)發(fā)放科技貸款近10億元。

據(jù)了解，閔行上銀從2016年開始與張江高科開展“銀園合作”，參與張江高科第四季“895創(chuàng)業(yè)營”活動。截至2017年3月末，閔行上銀通過“銀園合作”與科技園區(qū)簽約7家；通過“銀投合作”與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)簽約5家；“銀政合作”也同時加強(qiáng)，2016年下半年起，閔行上銀與上?？萍紕?chuàng)業(yè)中心、上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鸬日归_合作。作為上海股權(quán)托管交易中心會員銀行，閔行上銀目前已推薦8家企業(yè)到上海股權(quán)托管交易中心掛牌，10多家科技企業(yè)客戶即將或已經(jīng)在新三板掛牌。

與大中型銀行錯位經(jīng)營

閔行上銀的誕生，始于上海銀行與上海閔行區(qū)政府的合作。2010年1月，上海閔行區(qū)政府與上海銀行簽訂了合作設(shè)立閔行上銀村鎮(zhèn)銀行的意向書，上海銀行為閔行上銀提供包括人員、制度等在內(nèi)的全面支持，幫助閔行上銀運(yùn)營及開展業(yè)務(wù)；閔行區(qū)政府在閔行上銀的設(shè)立和經(jīng)營過程中提供幫助，并研究相應(yīng)的政府扶持措施。

上海銀行方面表示，當(dāng)初發(fā)起組建上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行，一方面是響應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求的具體體現(xiàn)，也是服務(wù)上海“兩個中心”建設(shè)的具體舉措；另一方面也是對自身發(fā)展模式的積極探索，是加快全市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的一次嘗試。

作為銀行體系中的“小微銀行”，村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)有著天然的緊密聯(lián)系。上海銀監(jiān)局黨委副書記、副局長蔡瑩表示，村鎮(zhèn)銀行要形成有效制衡、有序運(yùn)轉(zhuǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)與運(yùn)行機(jī)制，堅(jiān)持“支農(nóng)、支小、支實(shí)體”的戰(zhàn)略定位，與大中型銀行錯位經(jīng)營，走特色化、差異化發(fā)展道路。