【摘要】三農(nóng)問題一直是我國(guó)黨和政府重點(diǎn)關(guān)心的問題，在實(shí)行新農(nóng)村建設(shè)過程中安徽省農(nóng)村得到了很大的發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因就是金融服務(wù)體系得到了加強(qiáng)和發(fā)展。然而在發(fā)展的同時(shí)我們不可否認(rèn)的是安徽的農(nóng)村金融制度還有很多不足不能夠與人們的需求與實(shí)際相匹配從而一定程度阻礙了新農(nóng)村建設(shè)?；诖吮疚牧⒆惆不盏霓r(nóng)村金融現(xiàn)狀分析原因并提出了相應(yīng)的對(duì)策希望達(dá)到拋磚引玉的效果。

【關(guān)鍵詞】安徽省 農(nóng)村金融 制度創(chuàng)新

一、前言

“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”即三農(nóng)問題一直以來都是黨和國(guó)家關(guān)心的重點(diǎn)領(lǐng)域每年的中央農(nóng)村工作會(huì)議國(guó)家都強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”工作的重要性并下發(fā)目標(biāo)制定措施不斷解決三農(nóng)問題。在這積極熱烈的倡導(dǎo)下，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村成為了農(nóng)業(yè)大省安徽省在當(dāng)前時(shí)期面臨的重大任務(wù)和戰(zhàn)略性目標(biāo)。然而，對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)，不管是生產(chǎn)生活設(shè)施如水、電力、道路的改善和建設(shè)，還是農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村公共衛(wèi)生體系建立等都需要充足的資金來源與銀行等一系列金融制度的支持。為此，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，強(qiáng)化新農(nóng)村建設(shè)的金融支撐無疑是必要的，本文基于這一現(xiàn)實(shí)發(fā)展需要，對(duì)安徽的農(nóng)村金融制度進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析與思考并提出相關(guān)的政策建議和結(jié)論，以助于相關(guān)金融制度改革過程中的理論研究。

本文以研究目的為導(dǎo)向，以調(diào)查研究法和個(gè)案研究法為主要方法，結(jié)合文獻(xiàn)及數(shù)據(jù)分析農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)，合理提出發(fā)展農(nóng)村金融的新體系。

金融是任何現(xiàn)代化國(guó)家都離不開的是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段隨著新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新與發(fā)展對(duì)解決三農(nóng)問題十分重要正是基于這個(gè)立足點(diǎn)本文對(duì)安徽農(nóng)村金融制度進(jìn)行了剖析提出了建議，以有助于為新農(nóng)村背景下安徽省農(nóng)村金融制度改革的進(jìn)一步推動(dòng)、深化提供相關(guān)的總體性、概念性和全局性的理論參考。

本文按照分析現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)問題提出措施解決問題的思路進(jìn)行首先通過數(shù)據(jù)分析對(duì)安徽省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行整理和總結(jié)形成總體的現(xiàn)狀，其次，通過對(duì)現(xiàn)狀的觀察以及一些出現(xiàn)問題的背后形成的原因進(jìn)行總結(jié)來發(fā)現(xiàn)安徽農(nóng)村金融制度的不足從最后針對(duì)不足的地方給予針對(duì)性建議的提出。最后，得出關(guān)于現(xiàn)今安徽金融制度改革影響的積極結(jié)論。

二、安徽省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

一直以來安徽省都是我國(guó)的農(nóng)村大省也是我國(guó)農(nóng)村在改革發(fā)展中的先進(jìn)典型安徽省的農(nóng)村經(jīng)過了長(zhǎng)期發(fā)展效果明顯農(nóng)村金融制度具有市場(chǎng)廣需求大發(fā)展?jié)摿ψ愕忍攸c(diǎn)，筆者經(jīng)過整理和分析現(xiàn)就其基本情況介紹如下：

（一）農(nóng)村信貸供給流出嚴(yán)重

安徽基層農(nóng)村的信貸機(jī)構(gòu)，以銀行體系中的縣支行為例，其農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)存在信貸供給流出縣外的嚴(yán)重問題。其流出途徑主要有三種：第一，商業(yè)銀行的縣支行往往將資金存往向上層分行如省級(jí)分行，以獲得穩(wěn)定、無風(fēng)險(xiǎn)的收益，使資金流出。第二，作為服務(wù)“三農(nóng)”的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期實(shí)行“只存不貸”的機(jī)制，資金以轉(zhuǎn)存中央人民銀行的方式流出縣域外。第三，農(nóng)村信用社吸收的資金往往投入信用聯(lián)社等。

可以看出，安徽農(nóng)村金融組織的資金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求利潤(rùn)的心理雖然是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的正常表現(xiàn)，但是其亦是農(nóng)村信貸供給流出嚴(yán)重問題的源頭。農(nóng)村的金融組織相對(duì)城鎮(zhèn)來說本來數(shù)量上就占據(jù)劣勢(shì)，往往只有分散的數(shù)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而在農(nóng)村所吸收之存款大量流出，除了在銀行體系內(nèi)向上流動(dòng)，更流入縣級(jí)以上的城鎮(zhèn)等的信貸機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致資金緊張，更使農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、使用新的農(nóng)業(yè)科技等的對(duì)資金的需求得不到滿足，從而不僅制約了農(nóng)村金融組織信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，而生產(chǎn)力的發(fā)展正是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)弱化

根據(jù)（日期）安徽日?qǐng)?bào)的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月末，受通信等條件限制，全省尚有13.42%的行政村完全沒有基礎(chǔ)金融服務(wù)。在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的各種渠道中，僅有8.85%的行政村實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)，這是在通過安徽省銀監(jiān)局對(duì)省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)延伸引導(dǎo)的結(jié)果，相比而言已有較大變化和改善。除此之外，全省能夠提供多樣化金融服務(wù)需求的行政村僅占整體比例5.36%，可實(shí)現(xiàn)小額貸款申請(qǐng)受理等的金融服務(wù)的行政村占全省29.09%。

通過上文分析可以看出第一，安徽農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少?gòu)亩蜁?huì)導(dǎo)致農(nóng)戶得到的金融服務(wù)欠缺；第二，即使在已經(jīng)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)，由于條件限制，往往只提供存貸款等傳統(tǒng)、單一的金融服務(wù)。以貸款的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為例，對(duì)農(nóng)民建房、購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)用具、生產(chǎn)設(shè)備的資金需要，傳統(tǒng)的貸款金額、期限等也并不能滿足其需求。除此之外，事實(shí)上，隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，單一的金融服務(wù)產(chǎn)品根本不能適應(yīng)農(nóng)村現(xiàn)貨與期貨、零售與批發(fā)等多層次市場(chǎng)體系的多元化需求。

（三）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳

農(nóng)業(yè)作為一種受到自然條件變化影響極大的產(chǎn)業(yè)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性。安徽農(nóng)村地區(qū)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種較少、吸引力不大，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，總體上保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于相對(duì)滯后狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和擔(dān)保系統(tǒng)的缺失，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)難以分散，農(nóng)民的損失難以得到補(bǔ)償。此外，對(duì)于由于宅基地、耕地等的抵押和流轉(zhuǎn)還存在制度上的困難使其主要財(cái)產(chǎn)難以發(fā)揮流通價(jià)值，加上有資質(zhì)提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺乏，所以農(nóng)民缺乏抵押物，難以找到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，無法從金融機(jī)構(gòu)貸得生產(chǎn)所需資金。由于金融機(jī)構(gòu)提供資金的缺失，民間借貸成為借款的主要途徑，而民間借貸蘊(yùn)含自主、自發(fā)特征使其具有不穩(wěn)定性和一定的壟斷性，甚至可能產(chǎn)生高利貸等逾越法律界限現(xiàn)象，使農(nóng)村金融秩序混亂。

三、安徽農(nóng)村金融存在的主要問題

通過分析我們可以看出目前雖然安徽省在農(nóng)村金融方面有一定的成果然而金融服務(wù)還存在不少的問題經(jīng)過分析和整理主要有三個(gè)方面的問題。

（一）農(nóng)村金融體系存在很大缺陷

雖然電子銀行業(yè)務(wù)正在不斷拓寬，然而現(xiàn)階段安徽農(nóng)村金融體系的構(gòu)成仍然以以下幾個(gè)部分為主： 國(guó)家政策性銀行主要指農(nóng)發(fā)行國(guó)有商業(yè)銀行如農(nóng)行以及作為主體的農(nóng)村信用社和民間借貸，對(duì)于其他融資金融服務(wù)體系欠缺。然而該體系中存在很大缺陷，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為主要辦理政策性金融業(yè)務(wù)的銀行由于財(cái)政撥款基于各年度總體預(yù)算浮動(dòng)，撥款的時(shí)間也不確定，而常常通過發(fā)行金融債券和借款籌集資金，因而籌資成本上升，對(duì)于提供優(yōu)惠貸款的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，收支顯然難以平衡，不利于可持續(xù)的發(fā)展。而政策性收購(gòu)資金供應(yīng)和管理業(yè)務(wù)的單一性，也使其資金發(fā)放后難以得到充分有效率的利用，從而不利于貸款資金的回籠。

其次，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作性的業(yè)務(wù)在市場(chǎng)定位上由服務(wù)農(nóng)業(yè)擴(kuò)大至工商業(yè)的轉(zhuǎn)變使其將目光從農(nóng)村投向城鎮(zhèn)和市，而且所集資本也逐利投往風(fēng)險(xiǎn)低收益率高的領(lǐng)域。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在農(nóng)村進(jìn)行了普遍推廣的政策設(shè)計(jì)，以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定其收入，但是具體到農(nóng)民的需求來看，其最需要的農(nóng)作物、養(yǎng)殖保險(xiǎn)往往是空白一片；最后，基層金融機(jī)構(gòu)的缺失使民間借貸快速發(fā)展，借錢無門的農(nóng)民通過“地下錢莊”等滿足了一定的需求，然而由于其具有自發(fā)性、缺乏規(guī)制等的特點(diǎn)，也容易逾越法律界限，擾亂金融秩序。

（二）農(nóng)村資金流失嚴(yán)重

農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)一度被撤并、減少的現(xiàn)象雖然近年來有所改善，然而農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)所吸收的資金通過銀行體系和其他途徑大量地外流，逐利地投向風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村信貸供給嚴(yán)重流出，廣大農(nóng)民的資金需求難以得到滿足的問題仍然不能解決；再者，農(nóng)村信用合作社也有信貸供給流出的問題，同樣地基于利益的追求大量投向城鎮(zhèn)信用社、相關(guān)非農(nóng)領(lǐng)域等?？傮w而言，基于農(nóng)業(yè)貸款回收周期長(zhǎng)、低收益、風(fēng)險(xiǎn)較大而且農(nóng)民往往沒有抵押物或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加上出于對(duì)農(nóng)民貸款還款能力的懷疑，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮，普遍缺乏為農(nóng)民提供貸款的積極性，使農(nóng)村金融的發(fā)展從制度上即產(chǎn)生疲軟態(tài)勢(shì)。最后，郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期實(shí)施的“只存不貸”政策使其資金百分百向農(nóng)村外流，用于高收益產(chǎn)業(yè)如黃金等，形成了龐大的資金漏斗，也是農(nóng)村資金流失嚴(yán)重的一大途徑。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行存在較大風(fēng)險(xiǎn)

由于設(shè)立在交通不便、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，環(huán)境差、薪酬低，使金融機(jī)構(gòu)難以吸引高質(zhì)量的金融人才到農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，因此只能降低相關(guān)要求，由此必然導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的平均水平相對(duì)于城市發(fā)達(dá)地區(qū)來說較低。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，員工較少、競(jìng)爭(zhēng)較小，專業(yè)素質(zhì)、法律意識(shí)、工作能力的培養(yǎng)和監(jiān)督機(jī)制的確失，使其管理上難以整體把握風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)、業(yè)務(wù)操作上嚴(yán)謹(jǐn)性不夠、自律意識(shí)不強(qiáng)，造成金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)增加。此外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象是廣大的農(nóng)戶和中小企業(yè)，這類對(duì)象往往沒有相關(guān)的信用記錄、銀行資料以及其他經(jīng)營(yíng)方面的歷史信息，一片空白的資料使銀行難以評(píng)估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，加上農(nóng)業(yè)作為特殊的手自然變化影響極大的產(chǎn)業(yè)，具有較高風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性以及個(gè)別農(nóng)民信用意識(shí)的淡薄，因此總體上看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的對(duì)象具有不穩(wěn)定性和高風(fēng)險(xiǎn)性的特征，大大增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。

四、安徽省建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的政策建議

基于上文分析出來的問題針對(duì)安徽省在農(nóng)村金融方面存在的問題結(jié)合安徽省的實(shí)際情況提出如下建議：

（一）完善農(nóng)村金融體系

體系建設(shè)關(guān)乎全局要完善豐富金融服務(wù)體系要利用農(nóng)村的金融財(cái)政收入建立農(nóng)村金融發(fā)展制度，設(shè)立金融制度運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)、崗位，健全政府補(bǔ)償?shù)却胧┳岓w系更加完善金融服務(wù)的渠道更加多元。

（二）打造合格的農(nóng)村資金需求主體

農(nóng)村金融事業(yè)由于經(jīng)濟(jì)、科技、現(xiàn)代化的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后城市的現(xiàn)代化進(jìn)程，要利用競(jìng)爭(zhēng)手段加快農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，因此打造合格的資金需求主體是必要的。在市場(chǎng)手段的激勵(lì)下，合格的金融參與主體可以滿足在市場(chǎng)上具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的能力，從而可以提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)水平與運(yùn)轉(zhuǎn)效率。在現(xiàn)今的形勢(shì)下，新興的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更為篩選合格的競(jìng)爭(zhēng)選手提供了合適的平臺(tái)。

（三）政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的支持

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)新強(qiáng)態(tài)的快速發(fā)展，為了使農(nóng)村金融發(fā)展跟上節(jié)奏，政府出臺(tái)了許多政策，在結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況的前提下，因地制宜，找準(zhǔn)政策研究的重心。把握好農(nóng)村扶貧的度，樹立農(nóng)村扶貧的目標(biāo)和專業(yè)力量，利用政府的財(cái)政力量，引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在正確的道路上發(fā)展。政府各部門首先應(yīng)該明確對(duì)農(nóng)村金融的支持是一個(gè)雙贏的選擇，在農(nóng)村脫貧致富的過程中，城市能發(fā)展新的有活力的后備力量。所以，引入社會(huì)資金及民營(yíng)資金，創(chuàng)造一個(gè)良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，調(diào)整農(nóng)村金融的死角，利用好每一個(gè)地方的環(huán)境、資源和歷史優(yōu)勢(shì)，營(yíng)造一個(gè)新興的農(nóng)村金融環(huán)境。另外，政府相關(guān)部門要注意密切結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)氐奶厣珎€(gè)性，學(xué)習(xí)針對(duì)性強(qiáng)的金融知識(shí)，了解國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展的新政策，深入地了解農(nóng)村，并應(yīng)用到實(shí)際的扶貧建設(shè)中去。

（四）規(guī)范民間金融，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生力量

在發(fā)展農(nóng)村金融的道路上，要警記不要走歪路的勸告，避免為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的違規(guī)操作。具體要做到，在建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系時(shí)，在發(fā)揮創(chuàng)新建立新機(jī)制的同時(shí)，要切實(shí)發(fā)展道路上的每一步，強(qiáng)化監(jiān)控機(jī)制，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，時(shí)刻牢記“誠(chéng)信”意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的信用體系的建立，嚴(yán)防欠貸、騙貸等行為，同時(shí)要落實(shí)各項(xiàng)事宜的責(zé)任人，工作考核，把握好每一層的工作，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，以達(dá)到一個(gè)多層審核、多重保護(hù)的效果。除此之外，針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況，在農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻、放寬條件，允許民間資本的進(jìn)入。

五、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)來說，發(fā)展生產(chǎn)力無疑是第一要?jiǎng)?wù)，而良好農(nóng)村金融制度是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金來源、風(fēng)險(xiǎn)保障等的有利支持，因此針對(duì)現(xiàn)有的問題，新農(nóng)村背景下的安徽農(nóng)村金融制度的繼續(xù)改革，目前來說仍然是很有必要的。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部2015年發(fā)布的研究報(bào)告，“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)在改革中的發(fā)展呈穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，然而仍存在風(fēng)險(xiǎn)的重要問題。農(nóng)村金融制度改革在不斷推進(jìn)中，以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的重要改革創(chuàng)新——農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地權(quán)可作為抵押物貸款的頂層設(shè)計(jì)出臺(tái)為例，表明該項(xiàng)改革正不斷帶動(dòng)其他相關(guān)產(chǎn)權(quán)制度等的活化，促進(jìn)生產(chǎn)要素的全面激發(fā)和活躍，從而解放生產(chǎn)力。

作者簡(jiǎn)介：張達(dá)（1994-），男，漢族，貴州興義人，畢業(yè)于遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。