（中國(guó)人民銀行 銀川中心支行，寧夏 銀川 750001）

支付機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧對(duì)策研究

繆紓

（中國(guó)人民銀行 銀川中心支行，寧夏 銀川 750001）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)飛速發(fā)展，以支付機(jī)構(gòu)為代表的技術(shù)和業(yè)務(wù)革新在不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，也給運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維發(fā)展普惠金融、促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧帶來(lái)了契機(jī)。本文從金融扶貧目前存在的問(wèn)題、支付機(jī)構(gòu)將能發(fā)揮的作用等幾方面入手，以寧夏為例，探索欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融扶貧的新路徑。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；金融扶貧；支付機(jī)構(gòu)

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”連接普惠經(jīng)濟(jì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”是把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域深度融合，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、效率提升和組織變革，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新要素的積極社會(huì)發(fā)展新形態(tài)。①

互聯(lián)網(wǎng)正在成為中國(guó)包容性增長(zhǎng)的動(dòng)力，對(duì)于發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)和中心部地區(qū)，“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)了跨越式發(fā)展的可能性。馬化騰在《互聯(lián)網(wǎng)+：國(guó)家戰(zhàn)略行動(dòng)路線圖》前言中提到：“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著以人為本、人人受益的普惠經(jīng)濟(jì)。局部、碎片、個(gè)體的價(jià)值和活力在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代將得到前所未有的重視，萬(wàn)物互聯(lián)和信息爆炸帶來(lái)的不是人的淹沒(méi)，其實(shí)恰恰是人的凸顯，每個(gè)人的個(gè)性更加容易被識(shí)別，消費(fèi)者更靈活地參與到個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)中去，實(shí)現(xiàn)以人為本、連接到人、服務(wù)于人、人人受益。而普惠經(jīng)濟(jì)也是一種集約型經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)，它能高效對(duì)接供需資源，提升閑置資源利用率，實(shí)現(xiàn)節(jié)能環(huán)保。

發(fā)展普惠金融、增加貧困地區(qū)金融供給是金融扶貧工作的主要著力點(diǎn)。普惠金融旨在建立有效、全方位為社會(huì)左右階層和群體提供服務(wù)的金融體系，為弱勢(shì)群體提供平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)與權(quán)利。普惠金融不同于政策性金融，也不是第二財(cái)政，其應(yīng)以發(fā)揮市場(chǎng)作用為主，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展之路。普惠金融十分強(qiáng)調(diào)供給的包容性和多樣性，正規(guī)金融與民間金融、傳統(tǒng)金融和新金融、銀行與非銀行，都是普惠金融的供給主體。同時(shí)，衡量金融普惠性不僅僅看融資需求的滿足程度，還包括存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等諸多基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性。

支付是金融的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，第三方支付機(jī)構(gòu)的快速崛起帶動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，成為我國(guó)支付服務(wù)組織甚至金融服務(wù)組織中的重要力量，非銀行支付機(jī)構(gòu)筆數(shù)多、金額小、受眾廣、快速、便捷的業(yè)務(wù)特點(diǎn)體現(xiàn)明顯。

二、當(dāng)前我國(guó)金融扶貧模式及局限性分析

1、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

一是供給結(jié)構(gòu)失衡。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐利性與風(fēng)險(xiǎn)厭惡特征導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)供給過(guò)剩，而在貧困地區(qū)及山區(qū)鮮有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致一部分人無(wú)法獲得基本的金融服務(wù)或者得到這種服務(wù)的成本超過(guò)了他們的承受能力。二是社會(huì)法規(guī)環(huán)境造成準(zhǔn)入壁壘。金融服務(wù)不同于普通的商品服務(wù)，在獲得服務(wù)之前，要核實(shí)客戶的真實(shí)身份、征信信息、個(gè)人信息等，由于設(shè)置了一系列過(guò)高的核實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本過(guò)高而將一部分弱勢(shì)人群排斥在正規(guī)金融體系之外。

2、金融扶貧模式

當(dāng)前我國(guó)金融扶貧模式主要以信貸方式為主，具體包括以下模式：一是開(kāi)發(fā)性扶貧模式。其是以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為主導(dǎo)的扶貧方式，特點(diǎn)是資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)、綜合性扶貧，效果穩(wěn)固。二是貼息模式。在財(cái)政貼息和利率優(yōu)惠等政策支持下，貧困地區(qū)貸款增長(zhǎng)迅速。三是農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式。依托產(chǎn)業(yè)鏈中實(shí)力最強(qiáng)的龍頭企業(yè)信用，向與龍頭企業(yè)簽署農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)協(xié)議的農(nóng)戶提供貸款支持。四是征信加信貸模式。建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，并據(jù)此對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，成立信用自律組織，負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用的征集、審核、評(píng)價(jià)、監(jiān)督，向金融機(jī)構(gòu)推薦客戶，以聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)保證金等形式提供擔(dān)保貸款。五是土地流轉(zhuǎn)扶貧模式。其是以土地為擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，以解決貧困問(wèn)題的扶貧模式。

3、局限性分析

（1）需求方面。一是貸款利率偏高，農(nóng)戶、小微企業(yè)難以承擔(dān)?？h域?qū)用嫣峁┙鹑诜?wù)的機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行為主，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融產(chǎn)品服務(wù)單一，金融服務(wù)定價(jià)偏高。調(diào)查顯示，大部分企業(yè)和個(gè)人借款利率在7%～10%左右，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)融資成本更高，年利率甚至高于20%。二是貧困地區(qū)農(nóng)戶缺乏信貸抵押物，金融機(jī)構(gòu)接受土地、房屋等作為抵押品還面臨較大障礙。小微企業(yè)規(guī)模小，不僅缺乏信貸抵押物，而且沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表等，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其還款能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法給出客觀評(píng)估，金融支持介入難度大。三是農(nóng)戶自我發(fā)展能力弱，返貧率較高。貧困人口大都散布在全縣自然條件最為惡劣的片區(qū)，地理通達(dá)性差。貧困地區(qū)少有的小微企業(yè)等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)缺技術(shù)、缺人才、缺資金的“三缺”問(wèn)題突出，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低下。近年來(lái)，務(wù)工成為農(nóng)戶的重要收入來(lái)源，然而，貧困地區(qū)致貧因素多，往往因?yàn)?zāi)、因病、因?qū)W等帶來(lái)家庭巨額開(kāi)支，農(nóng)戶返貧困現(xiàn)象突出，返貧率較高。

（2）供給方面。一是產(chǎn)品與服務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在有限的經(jīng)營(yíng)轄區(qū)內(nèi)向農(nóng)民、農(nóng)戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)高度同質(zhì)化，“接地氣”的產(chǎn)品少，未能有效滿足農(nóng)村市場(chǎng)的多樣化、小微化與零散化的金融需求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣級(jí)分支行（社）的金融服務(wù)產(chǎn)品和信貸投放權(quán)限有限，自主性和靈活性較差，金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足，普惠金融產(chǎn)品供給有限，很難滿足農(nóng)戶、小微企業(yè)的資金需要和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要。二是金融機(jī)構(gòu)體系不健全，功能不完善。一方面，全國(guó)性商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與貧困地區(qū)的農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體之間信息不對(duì)稱，“金融排斥”現(xiàn)象突出。另一方面，隨著商業(yè)化改革進(jìn)程加快，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的熱情消減。農(nóng)村資金互助社資金總量小，服務(wù)能力非常有限。三是成本和收益不對(duì)稱，缺乏可持續(xù)性。普惠金融發(fā)展收益具有明顯的社會(huì)化特征，而其成本大部分由金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，成本和收益不對(duì)稱。農(nóng)戶、小微企業(yè)信貸服務(wù)成本高，且農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施綜合投入成本和每年的維護(hù)等成本在同等條件下要高于城市20%以上，導(dǎo)致部分網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)虧損，普惠金融信貸投放和金融產(chǎn)品服務(wù)的可持續(xù)面臨挑戰(zhàn)。

三、支付機(jī)構(gòu)在金融扶貧中的作用

1、有利于搭建農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的金融服務(wù)平臺(tái)

支付機(jī)構(gòu)從服務(wù)電子商務(wù)、便利公眾支付發(fā)展到支撐互聯(lián)網(wǎng)金融、催生新興金融業(yè)態(tài)，其服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融的作用日益顯著。就目前我國(guó)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，發(fā)展較好、規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)基本都具備電子商務(wù)背景，或?yàn)殡娚虡I(yè)務(wù)提供多年的資金結(jié)算服務(wù)，并且業(yè)務(wù)逐步從單一的支付發(fā)展為目前的“支付+”：即基于支付疊加金融服務(wù)、營(yíng)銷服務(wù)、征信服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧，最有利的優(yōu)勢(shì)就是可以搭建金融服務(wù)平臺(tái)，利用自身的電商優(yōu)勢(shì)，與融資平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、信用體系建設(shè)、農(nóng)村保險(xiǎn)相結(jié)合，提供一整套信息共享和對(duì)稱的金融精準(zhǔn)扶貧體系。

2、有利于發(fā)展微型金融，修正金融排斥

微型金融是為被金融排除的人群提供小額貸款和微型儲(chǔ)蓄等基本金融服務(wù)，在世界范圍內(nèi)被提倡的一種減少貧困的關(guān)鍵戰(zhàn)略。微型金融包括微型信貸、抵押、保險(xiǎn)、外匯等廣泛的金融服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展微型金融方面有著其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，一方面，除基本的支付服務(wù)以外，支付機(jī)構(gòu)在小微信貸、征信業(yè)務(wù)、抵押質(zhì)押業(yè)務(wù)以及跨境支付業(yè)務(wù)方面都有涉足。目前我國(guó)從事小微信貸業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)大約有近70家，獲得跨境支付業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)有32家。支付機(jī)構(gòu)涉及業(yè)務(wù)廣，基本滿足發(fā)展微型金融的條件。另一方面，支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶要求的門檻較低，有利于受到金融排斥的人群享受到金融服務(wù)。

3、可提供個(gè)性化和定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù)

支付機(jī)構(gòu)個(gè)性化、差異化的支付服務(wù)是傳統(tǒng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化、程序化服務(wù)的有效補(bǔ)充和延伸，打通了支付服務(wù)的最后一公里，激發(fā)了支付服務(wù)市場(chǎng)的活力，促使銀行機(jī)構(gòu)重新審視和改進(jìn)支付服務(wù)的對(duì)象與方式。例如，支付平臺(tái)中的很多客戶不僅有融資需求，還有理財(cái)需求，支付平臺(tái)可以像媒介一樣把兩邊拉到一起來(lái)，從而使得資金來(lái)源清楚，資金成本可控，信息透明，這種個(gè)性化和差異化的服務(wù)越來(lái)越受到一些企業(yè)甚至個(gè)人的歡迎和認(rèn)可。

4、靈活運(yùn)用政策，便于開(kāi)展試點(diǎn)

在金融精準(zhǔn)扶貧方面，無(wú)論是國(guó)家還是寧夏都有許多優(yōu)惠的政策，在運(yùn)用政策開(kāi)展創(chuàng)新方面，支付機(jī)構(gòu)和銀行相比，具有業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)變動(dòng)方便、審批風(fēng)控制度靈活、出現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)影響小且易控制等特點(diǎn)，便于一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展試點(diǎn)。

四、支付機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的問(wèn)題和局限

1、資金成本較高

與銀行相比，支付機(jī)構(gòu)資金成本較高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般支付機(jī)構(gòu)融資成本比銀行高大約2—3個(gè)點(diǎn)，資金成本高必然導(dǎo)致進(jìn)行小微貸款利率較高，從而影響扶貧效果和力度。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制需要進(jìn)一步加強(qiáng)

近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)輕風(fēng)險(xiǎn)重收益經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，如何確保支付機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧時(shí)風(fēng)險(xiǎn)可控是需要研究和解決的問(wèn)題。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策邊界不好把握

支付機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧是一個(gè)新的思路和嘗試，政策上需要尋求突破，業(yè)務(wù)模式上需要改革創(chuàng)新，如何將政策和業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和政策支持不違規(guī)同樣是需要重視的問(wèn)題。

五、寧夏支付機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧中的實(shí)際需求及問(wèn)題

從調(diào)研的實(shí)際情況來(lái)看，寧夏的扶貧支持仍以傳統(tǒng)信貸模式為主，以傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主，以傳統(tǒng)結(jié)算方式例如現(xiàn)金為主，新的扶貧模式、新的參與機(jī)構(gòu)以及新的結(jié)算方式均有著較大需求，但是供給不足。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、缺少新型參與主體

寧夏精準(zhǔn)扶貧主要以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主，缺少非銀行機(jī)構(gòu)等其他參與主體，模式單一，多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)供給不足。以寧夏支付機(jī)構(gòu)為例，由于寧夏無(wú)法人機(jī)構(gòu)，截至2016年12月末，支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)在寧夏備案20家，由于分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的動(dòng)力和意愿等原因，除銀商寧夏分公司正式提交參與助農(nóng)取款服務(wù)的請(qǐng)示外（并未實(shí)際開(kāi)展任何業(yè)務(wù)），其他機(jī)構(gòu)均對(duì)助農(nóng)、扶貧等前期投入大收效慢的項(xiàng)目沒(méi)有參與動(dòng)力。

2、缺乏有規(guī)模和影響力的電商平臺(tái)

雖然近年來(lái)寧夏農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展較為迅速，也形成了個(gè)別有影響力的電子商務(wù)平臺(tái)，但總體來(lái)講，發(fā)展速度仍然較慢，對(duì)寧夏當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)輸出貢獻(xiàn)有限，加之當(dāng)?shù)剞r(nóng)民金融知識(shí)欠缺、農(nóng)村空心化等，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代化新型支付形態(tài)接受能力較差，仍使用現(xiàn)金支付手段完成對(duì)一般普通農(nóng)戶的零散收購(gòu)和商販批發(fā)，同時(shí)，由于電商發(fā)展規(guī)模小，較為分散，對(duì)于大商戶生鮮供應(yīng)進(jìn)行周期結(jié)算，資金壓力加大，財(cái)務(wù)費(fèi)用較高，不同程度上制約了寧夏電商發(fā)展。

3、供應(yīng)鏈金融等新型扶貧方式發(fā)展緩慢

寧夏金融扶貧多以貼息及利率優(yōu)惠等方式開(kāi)展，缺少例如“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的農(nóng)產(chǎn)品完整供應(yīng)鏈模式，融入信貸、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品助力農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，將互聯(lián)網(wǎng)金融融入到農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)過(guò)程中去等方式。

4、“信貸+征信+支付”三位一體的扶貧模式有待進(jìn)一步完善

在信貸支持輸血的同時(shí)，征信、支付等金融服務(wù)配合和融入不足，三者未能有效結(jié)合。例如，新的信貸支持政策或者產(chǎn)品出臺(tái)后，銀行機(jī)構(gòu)只是按照文件要求落實(shí)執(zhí)行，對(duì)與之相關(guān)的征信數(shù)據(jù)支持和采集、支付手段和方式的便利化和安全化沒(méi)有考慮。

六、政策建議

1、完善和補(bǔ)充寧夏貧困地區(qū)金融扶貧供給主體

目前，全國(guó)僅有寧夏、青海、西藏三地?zé)o支付機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)，針對(duì)于目前第三方支付服務(wù)市場(chǎng)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，寧夏擬采取由政府主導(dǎo)，整合電商資源打造統(tǒng)一平臺(tái)，積極引進(jìn)人才，成立以服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)精準(zhǔn)扶貧為目標(biāo)的法人支付機(jī)構(gòu)，完善和補(bǔ)充寧夏貧困地區(qū)金融扶貧供給主體。

2、扶持和拉動(dòng)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)

考慮將部分貧困地區(qū)法人支付機(jī)構(gòu)納入扶貧再貸款投放主體，降低支付機(jī)構(gòu)資金成本，發(fā)揮資金支持精準(zhǔn)性，將低息貸款投入到整合電商資源、降低物流成本等方面，形成合力以電商產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)貧困人口增產(chǎn)增收。

3、運(yùn)用和開(kāi)發(fā)不同產(chǎn)品，提高扶貧的有效性

根據(jù)不同地區(qū)、不同企業(yè)、不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，通過(guò)發(fā)展供應(yīng)鏈金融、保單質(zhì)押、倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押、行業(yè)合作等，豐富精準(zhǔn)扶貧的模式，提高其針對(duì)性和有效性。以互聯(lián)網(wǎng)為橋梁，以普惠為導(dǎo)向，探索推行集融通、融資、融智、融商于一體的平臺(tái)建設(shè)，助力精準(zhǔn)扶貧工作扎實(shí)開(kāi)展。按照缺什么、補(bǔ)什么的原則，緊盯農(nóng)民融資難、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱及農(nóng)產(chǎn)品買難賣難等影響農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，在縣區(qū)試點(diǎn)運(yùn)行終端機(jī)、PC機(jī)和手機(jī)三位一體平臺(tái)系統(tǒng)，通過(guò)平臺(tái)向農(nóng)民提供小額取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬、水電費(fèi)和新農(nóng)保繳納等基礎(chǔ)金融服務(wù)；提供雙聯(lián)惠農(nóng)貸款及“三農(nóng)”發(fā)展融資等自助借款、還款業(yè)務(wù)；提供視頻、語(yǔ)音、文字等多種形式的農(nóng)業(yè)政策、生產(chǎn)技術(shù)和法律、金融等知識(shí)服務(wù)；實(shí)時(shí)發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷信息、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格行情以及勞務(wù)中介和農(nóng)產(chǎn)品買賣在線交易結(jié)算服務(wù)信息。

4、整合電商、物流、金融服務(wù)，打造精準(zhǔn)扶貧一體化平臺(tái)

把電商、實(shí)體（零售門店、小微企業(yè)、農(nóng)戶）、第三方支付結(jié)合起來(lái)，充分利用實(shí)體店完善的物流體系，把縣域、村鎮(zhèn)連接起來(lái)，將商流、物流、資金流整合到一個(gè)平臺(tái)，解決農(nóng)產(chǎn)品輸出問(wèn)題，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種植方向，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為商品、農(nóng)超對(duì)接，提高農(nóng)民收入，同時(shí)通過(guò)平臺(tái)向農(nóng)民提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的民生商品，滿足消費(fèi)需求。

5、運(yùn)用大數(shù)據(jù)，開(kāi)展綜合信用評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)

以移動(dòng)終端為載體，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧“大數(shù)據(jù)”管理平臺(tái)和綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，夯實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧信息基礎(chǔ)。一是發(fā)揮支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助建立農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展綜合信用評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)，通過(guò)精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡貧困戶信息、精準(zhǔn)采集最小信息顆粒、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)扶貧措施及成效以及全面服務(wù)扶貧措施考核評(píng)估等方式，整合各類信息，提高扶貧精準(zhǔn)性。二是將普惠金融、智慧金融與智慧城市建設(shè)結(jié)合起來(lái)，依托相關(guān)部門信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，構(gòu)建覆蓋全區(qū)的精準(zhǔn)扶貧信息化管理服務(wù)平臺(tái)，提供可視化、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)信息查詢、展示及智能分析服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧提供服務(wù)。

6、政策引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作

寧夏應(yīng)根據(jù)實(shí)際，制定相應(yīng)政策鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展深入合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，各取所需。支付機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)；銀行發(fā)揮其資金成本低優(yōu)勢(shì)，降低融資貧困地區(qū)融資成本，整合各類資源和服務(wù)，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作目標(biāo)一致，導(dǎo)向一致。

注釋

① 國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，國(guó)發(fā)〔2015〕40號(hào).

[1] 韓?。禾剿鹘鹑诜鲐毿路绞叫峦緩絒N].金融時(shí)報(bào)，2015-12-25.

[2] 馬化騰等：互聯(lián)網(wǎng)+：國(guó)家戰(zhàn)略行動(dòng)路線圖[M].中信出版社，2015.

[3] 尤圣光：普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（5）.

[4] 程鏗：多措并舉推動(dòng)云南銀行業(yè)精準(zhǔn)扶貧[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2016（24）.

（責(zé)任編輯：張瓊芳）