章斌

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)普及范圍的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也對(duì)也對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，商業(yè)銀行自然也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了改革創(chuàng)新的契機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住社會(huì)發(fā)展對(duì)金融需求的趨勢(shì)，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)交叉融合，才能從容地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，第三方支付、余額寶、P2P、大數(shù)據(jù)金融等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要運(yùn)作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)不小的沖擊。盡管人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一定的質(zhì)疑和巧擊，但我們不得不承認(rèn)，在金融領(lǐng)域正在發(fā)生一場(chǎng)深刻的變革，隨著金融脫媒現(xiàn)象在銀行業(yè)的逐漸顯現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展創(chuàng)新受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也會(huì)越來(lái)越明顯，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是商業(yè)銀行面臨的一個(gè)急需解決的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，具有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融模式難以比擬的優(yōu)點(diǎn)，首先其具有高效率、低成本的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)效率的提高。依靠互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)和大數(shù)據(jù)分析，中小微企業(yè)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行小額貸款，可使資金供需雙方在網(wǎng)絡(luò)上直接從事交易，可以大幅度地減少交易成本，免去通過(guò)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款時(shí)經(jīng)歷的繁瑣審批程序。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得電子終端交易逐漸取代了傳統(tǒng)柜臺(tái)交易，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本逐漸降低；其次它的操作簡(jiǎn)單，參與者多，覆蓋廣，發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融總體來(lái)說(shuō)操作流程相對(duì)簡(jiǎn)單，方便快捷，業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富。而且與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金交易門(mén)檻相對(duì)較低，資金限制較少，客戶不再受時(shí)間空間的限制，因此參與者較多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）基于大數(shù)據(jù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的誠(chéng)信度高，網(wǎng)點(diǎn)多，金融體系比較完善，這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以將這些優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)結(jié)合，構(gòu)建屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，將線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，送樣做不僅僅可以降低營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力，同時(shí)將大量的客戶聚集在平臺(tái)上，為客戶提供支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)、咨詢等全方位金融服務(wù)，增強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系和溝通。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)共贏

傳統(tǒng)商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)采取合作共贏的方式，通過(guò)對(duì)自身優(yōu)勢(shì)的發(fā)展，共同開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，建立全新的互利共贏合作模式。從目前的發(fā)展來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以分享自己的客戶資源和專(zhuān)業(yè)的金融能力，因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)逐漸和各大企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，特別是優(yōu)質(zhì)客戶方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有大量的優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析上面具有一定的優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的了解程度較高，能夠建立全面的電子商業(yè)支付模式和操作流程，因此兩者相互合作，從客戶資源到技術(shù)手段上面進(jìn)行互補(bǔ)，形成協(xié)同發(fā)展的新模式。

（三）做大做強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下存貸業(yè)務(wù)

其一，加強(qiáng)客戶營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)于交易型客戶群體，要建立完整的服務(wù)鏈，提供結(jié)算、理財(cái)、信用卡、代發(fā)工資等一系列的金顧產(chǎn)品，盡量保證服務(wù)鏈上的所有流動(dòng)資金和沉淀資金全部吸收為存款或轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品；而對(duì)于普通工薪客戶，要抓住客戶流動(dòng)資金的特點(diǎn)，細(xì)分客戶，做到針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)于有潛力的客戶，應(yīng)不斷營(yíng)銷(xiāo)客戶將閑散資金存入銀行，或購(gòu)買(mǎi)基金定投、理財(cái)基金等產(chǎn)品；對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶群體，應(yīng)提供多遠(yuǎn)化的金融服務(wù)，利用商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理的優(yōu)勢(shì)營(yíng)銷(xiāo)客戶，提高客戶綜合貢獻(xiàn)度；其二，貸款向中小企業(yè)傾斜。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變盈利模式，將更多的資金投入到中小企業(yè)和個(gè)人客戶，考慮到中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下設(shè)計(jì)更加符合中小企業(yè)或個(gè)人融資特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，更好的服務(wù)中小企業(yè)。

（四）重視建設(shè)復(fù)合型人才隊(duì)伍

其一，建立科學(xué)的人才選拔機(jī)制，將人力資源管理理念融入到人才引進(jìn)和培養(yǎng)制度中，通過(guò)建立多元化和多層次的培訓(xùn)教育體系來(lái)提離傳統(tǒng)商業(yè)銀行引進(jìn)人才的素質(zhì)程度和知識(shí)水平；其二，建立合理的評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)于每一個(gè)員工進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)，將員工在對(duì)客戶提供服務(wù)過(guò)程中的服務(wù)質(zhì)量、處理投訴的結(jié)果、收集有價(jià)值的客戶信息等都融入到員工的個(gè)人評(píng)價(jià)體系中，通過(guò)合理的評(píng)價(jià)機(jī)制考核傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理層人員和員工，這樣就可以幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行合理配置所有的人才，讓這些人才的個(gè)人能力發(fā)揮到合適的崗位當(dāng)中；其三，建立適合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才引入機(jī)制，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須引入具有國(guó)際視野和能力一流的銀行人才，只有優(yōu)秀的人才才能夠帶動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體發(fā)展，特別是優(yōu)秀的人才能夠?qū)⒆约贺S富的經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人能力帶入到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代化的管理制度，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的環(huán)境下立于不敗之地。

三、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的諸多影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取應(yīng)對(duì)策略，并能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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