杜威

摘要：隨著針對(duì)在校大學(xué)生信用卡的停用后，校園貸開始興起，風(fēng)靡大學(xué)校園，但是部分網(wǎng)貸平臺(tái)采取虛假宣傳和降低門檻的方式吸引高校大學(xué)生，誘惑大學(xué)生超前消費(fèi)，甚至校園貸已經(jīng)造成了校園悲劇。因此，大學(xué)生應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)了解校園貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，樹立科學(xué)消費(fèi)觀，增強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

Abstract： As for disabled college students credit card， campus loans began to rise， and swept the campus， but some net loan platforms take the false propaganda and the way to lower the threshold to attract college students， lure college students ahead of consumption， and even it has caused the campus tragedy. Therefore， college students should fully understand the potential risks of campus loan， set up the scientific view of consumption， and enhance their awareness of risk prevention.

關(guān)鍵詞：校園貸；大學(xué)生；消費(fèi)觀

Key words： campus loan；college students；consumption concept

中圖分類號(hào)：G47 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）11-0187-03

0 引言

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。打著“無(wú)需任何手續(xù)、三分鐘完成辦理、當(dāng)日放款”的廣告走進(jìn)大學(xué)校園。但繼跳樓、裸條、失聯(lián)事件曝光后，校園貸風(fēng)波不斷，儼然成為一系列悲劇的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

1 校園貸發(fā)展歷程及產(chǎn)生背景

網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生于信用卡被銀行收回后，由于2002年招商銀行針對(duì)大學(xué)生發(fā)行了信用卡，很多銀行業(yè)看到了這塊市場(chǎng)，一時(shí)間受到大學(xué)生的喜愛，信用卡風(fēng)靡大學(xué)校園，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的場(chǎng)面。但是實(shí)行后，各大銀行展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，高壞賬率、高注銷率、高逾期率和高睡眠率這些現(xiàn)象紛紛而至，各大銀行開始收不回借款，加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)養(yǎng)成大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣。這引起了監(jiān)管部門的關(guān)注，同時(shí)開始整頓，2009年，銀行監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確要求銀行金融機(jī)構(gòu)不許向未滿十八周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，對(duì)于已滿十八周歲的大學(xué)生要經(jīng)過父母的同意，從此各大銀行停止針對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡，信用卡從大學(xué)校園消失。

隨著銀行信用卡的消失和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激了人們的購(gòu)物欲望，更多的購(gòu)物意味著更高的消費(fèi)，更高的消費(fèi)也會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，消費(fèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)一片繁榮的景象。因此吸引了金融消費(fèi)公司、電商企業(yè)和像P2P這樣的平臺(tái)等進(jìn)入消費(fèi)貸款領(lǐng)域。這些消費(fèi)領(lǐng)域的新成員看重的是銀行卡覆蓋不到的、消費(fèi)需求旺盛的、接近3000萬(wàn)人的在校大學(xué)生。從2014年開始，各大校園開始出現(xiàn)校園貸，鋪天蓋地的廣告，無(wú)人不知無(wú)人不曉，并在校園迅速發(fā)展起來(lái)?！?0后”大學(xué)生面對(duì)新鮮事物有著好奇心、有較好的接受能力和旺盛的消費(fèi)欲望，他們的消費(fèi)觀也從以前的保守轉(zhuǎn)為超前，普遍渴望消費(fèi)。而校園貸這種提供分期付款和貸款的消費(fèi)方式正好符合當(dāng)代大學(xué)生的心理需求，像“雙十一”、“雙十二”各種打折、各類電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代、旅游、服飾、娛樂等多方面領(lǐng)域吸引著當(dāng)代在校大學(xué)生，校園貸正好可以幫助大學(xué)生滿足這些，同時(shí)也為校園貸平臺(tái)進(jìn)入校園提供了契機(jī)。

目前為止校園貸可以歸為三類：一是以在校大學(xué)生為對(duì)象的分期購(gòu)物平臺(tái)，像趣分期、分期樂等，并同時(shí)也向在校大學(xué)生提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù)；二是P2P貸款平臺(tái)，向在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款、助學(xué)貸款服務(wù)等，像名校貸、投投貸等；三是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，像淘寶的螞蟻花唄、京東的京東白條等。校園貸基本上是建立在電商平臺(tái)，貸款流程簡(jiǎn)單，運(yùn)行模式大同小異，為在校大學(xué)生提供小額貸款和分期購(gòu)物等服務(wù)。這些平臺(tái)通過交易收取服務(wù)費(fèi)、違約金和利息獲取高額利潤(rùn)。

2016年10月，根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠(chéng)信用評(píng)估有限公司共同發(fā)布一份《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》，這份報(bào)告包括252所高校約5萬(wàn)名大學(xué)生。報(bào)告中指出：50.84%的在校大學(xué)生每月生活費(fèi)沒有盈余，23%的在校大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺，只有15%的在校大學(xué)生沒有出現(xiàn)資金短缺的情況。據(jù)了解，不少在校大學(xué)生屬于易沖動(dòng)型的消費(fèi)人群，對(duì)自己每個(gè)月的資金不能明確地預(yù)算和規(guī)劃，不能合理地對(duì)每個(gè)月的生活費(fèi)支出設(shè)置限額，每個(gè)月生活費(fèi)的盈余沒有記錄，這為網(wǎng)貸的發(fā)展做了鋪墊。

2 目前高校校園貸存在的問題

2.1 高校學(xué)生自己本身的問題

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大學(xué)生面對(duì)越來(lái)越多的誘惑，這使大學(xué)生有很強(qiáng)的消費(fèi)欲望。這個(gè)群體的旺盛購(gòu)買力又與資金來(lái)源成反比，因?yàn)榇髮W(xué)生的資金來(lái)源主要靠父母。然而集體生活讓他們不自覺地進(jìn)行相互攀比、彼此模仿，這就無(wú)疑刺激了大學(xué)生的超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)；一些大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸背后的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)打著利息低或者無(wú)利息的廣告，學(xué)生在簽署借款協(xié)議時(shí)對(duì)里面的個(gè)別專業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律條文無(wú)法理解，稍不留神就會(huì)吃虧，背負(fù)巨額滯納金，沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)；在校大學(xué)生缺乏基本的金融知識(shí)，對(duì)違約金、滯納金和貸款利息等收費(fèi)項(xiàng)目計(jì)算方式并不知曉；還有被一些學(xué)生利用了重要身份證件騙貸，這是源于大學(xué)對(duì)身份信息保護(hù)意識(shí)的缺失。

2.2 校園貸門檻低風(fēng)險(xiǎn)高的問題

很多校園貸平臺(tái)都以“無(wú)需任何手續(xù)、三分鐘完成辦理、當(dāng)日放款”等相關(guān)廣告信息吸引高校大學(xué)生，大學(xué)生只要將學(xué)生證、身份證和中國(guó)高等教育信息網(wǎng)資料拍照上傳，同時(shí)提供借款人和父母或者教師的聯(lián)系方式，無(wú)需本人到場(chǎng)，只需電腦或手機(jī)操作就可以輕松貸到款，為學(xué)生解決資金問題。

各別校園貸平臺(tái)貸款利率不明確，很多平臺(tái)宣傳的是利率0.99%，但是經(jīng)過計(jì)算往往在20%以上，高出銀行利率好幾倍，根據(jù)國(guó)家規(guī)定這屬于高利貸范疇。一旦大學(xué)生沒有及時(shí)還款，貸款學(xué)生就會(huì)收到狂轟亂炸的催繳電話和信息，甚至?xí){找其家長(zhǎng)和老師。近來(lái)，一些網(wǎng)貸公司以大學(xué)生手持身份證的裸照為借條，當(dāng)發(fā)生違約時(shí)，以公開裸照和告知父母來(lái)恐嚇學(xué)生。當(dāng)然，大學(xué)生欠債還錢理所應(yīng)當(dāng)，但是這種校園貸已造成很多校園悲劇。

2.3 部分校園貸平臺(tái)審查不嚴(yán)的問題

某些校園貸平臺(tái)的技術(shù)人員告訴記者，“不是本人借款都能通過，這個(gè)平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識(shí)別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用?！鼻安痪绵嵵荽髮W(xué)生小鄭因負(fù)債接近60萬(wàn)元無(wú)力償還最終跳樓自殺，利用了全班28名同學(xué)的個(gè)人及家庭信息順利從14家網(wǎng)貸平臺(tái)獲得貸款，這種審核制度的不嚴(yán)謹(jǐn)不僅給大學(xué)生和家庭付出沉痛的代價(jià)，也給其它不知情的同學(xué)和網(wǎng)貸平臺(tái)造成一種經(jīng)濟(jì)損失。

3 應(yīng)對(duì)校園貸的相關(guān)對(duì)策

3.1 國(guó)家和政府對(duì)不良校園貸的整頓

國(guó)家和政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，從申請(qǐng)到審核方面規(guī)范校園貸，各地方可以設(shè)立相關(guān)部門對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管，引導(dǎo)校園貸往好的方向發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)開展虛假宣傳、誤導(dǎo)大學(xué)生的行為進(jìn)行密切觀察和跟蹤，針對(duì)社會(huì)上一些不法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向不具備償還能力的大學(xué)生開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)、對(duì)借款人資格審查不嚴(yán)等行為加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示，建立校園不良網(wǎng)貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。政府各級(jí)監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)和高校要及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)分析評(píng)估校園網(wǎng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注有貸款傾向的學(xué)生，及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。

3.2 學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育

學(xué)校是人才培養(yǎng)的重要基地，更是學(xué)生習(xí)慣養(yǎng)成和思想交流的主要場(chǎng)所。學(xué)校不僅對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)傳播，面對(duì)當(dāng)今的各種誘惑，更要注重消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)的培養(yǎng)，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育。可以開設(shè)相關(guān)課程，普及金融安全方面的知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，并且對(duì)自己手里的資金進(jìn)行合理規(guī)劃，在不得不貸款時(shí)，結(jié)合自己的自身情況篩選出靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái)。并且輔導(dǎo)員或者班主任利用平時(shí)的班會(huì)和相關(guān)活動(dòng)，在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、不盲從、攀比、不炫耀，樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀，更要培養(yǎng)學(xué)生契約精神和信用意識(shí)。

3.3 家庭幫助大學(xué)生建立良好的消費(fèi)習(xí)慣

父母是孩子最初的導(dǎo)師，家庭是孩子最重要的學(xué)校。家庭應(yīng)培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣，理性思考，合理消費(fèi)。幫助孩子樹立正確的人生價(jià)值觀，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，不要攀比，在條件允許的情況下消費(fèi)，不要給家庭造成負(fù)擔(dān)。

3.4 校園貸平臺(tái)嚴(yán)格審查并控制金額

校園貸平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格審核貸款學(xué)生身份信息，并對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行篩選。對(duì)于低年級(jí)的學(xué)生貸款金額不宜過高，剛進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生，信譽(yù)意識(shí)薄弱，自我管理意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)于高年級(jí)的學(xué)生，也要全面了解信息，包括在校的學(xué)生、生活方面。無(wú)論哪一類大學(xué)生，貸款的時(shí)間都不易太長(zhǎng)，貸款金額也應(yīng)該控制在較低限度，以免學(xué)生負(fù)債過多，最后無(wú)力償還。

3.5 提高自我約束力并重視個(gè)人信用

大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款較為容易，這實(shí)際上是“放縱”自己。網(wǎng)上商品琳瑯滿目，各種節(jié)日打折力度大，很容易吸引大學(xué)生花錢，大學(xué)生的錢無(wú)非是來(lái)自父母或者是學(xué)生兼職，恐怕都是有限的。因此學(xué)生的消費(fèi)能力要與自身的情況相稱， “花今天的錢，圓明天的夢(mèng)”還需謹(jǐn)慎，要培養(yǎng)自己的意志力抵制這種誘惑，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。還有隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體制和監(jiān)管制度的健全，貸款逾期和惡意透支將會(huì)影響個(gè)人的信用，甚至觸犯法律，因此，重視個(gè)人的信譽(yù)也是必須的，不要影響到自己的學(xué)業(yè)、工作以及今后的發(fā)展，以一種對(duì)社會(huì)、對(duì)他人和對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度去生活。

隨著校園貸的鋪天蓋地，各地已開始加強(qiáng)監(jiān)管不良校園貸。2016年3月中旬，重慶銀監(jiān)局、金融辦、市教委聯(lián)合發(fā)文，明確規(guī)定不允許只憑學(xué)生證、身份證等低門檻發(fā)放貸款，不允許以手續(xù)費(fèi)、滯納金等變相發(fā)放高利貸。2016年8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸借貸業(yè)務(wù)的通知》，要求仔細(xì)審查借款用途，除創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款外，不得向在校大學(xué)生提供其它用途的貸款。2016年9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向各網(wǎng)絡(luò)借貸中心下發(fā)《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，明確規(guī)定：不得放松對(duì)在校大學(xué)生的資格條件、借款用途、信息的真實(shí)性、還款能力等方面的審核。

網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，可以看作是一把雙刃劍，用好了可以解決短期資金不足，助力大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，也可以培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和契約意識(shí)。用不好的話，促使大學(xué)生不科學(xué)不理性的消費(fèi)，最終造成負(fù)債累累。隨著社會(huì)、學(xué)校、家庭以及學(xué)生本身的努力，幫助大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀，面對(duì)校園貸，應(yīng)該權(quán)衡借貸必要性，評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款后是否有償還能力，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

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