亢一鳴

摘 要：近年來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，村鎮(zhèn)居民收入水平明顯提升，其中農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求更是顯得尤為迫切，為解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的金融服務(wù)需要而出現(xiàn)了一種新型金融機(jī)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)以其獨(dú)特的政策、經(jīng)濟(jì)、管理和區(qū)位優(yōu)勢(shì)能夠較好的為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供服務(wù)，但由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏離、經(jīng)營(yíng)管理滯后、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差等不足，在農(nóng)信社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的夾擊之下，很大程度上導(dǎo)致了銀行的發(fā)展受到限制，村鎮(zhèn)銀行如何才能做到的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 原因 對(duì)策

一、引言

（一）研究背景與意義

2006年12月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)一系列 “金融抑制”問(wèn)題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等提出了寶貴的意見(jiàn)，并首次對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式等進(jìn)行了系統(tǒng)性的闡述，并確立了一系列試點(diǎn)地區(qū)，此后，各類銀行紛紛加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行列中，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。自此之后為貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于全面深化改革、發(fā)展普惠金融的精神，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2014年12月提出了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了方向性的意見(jiàn)。

村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)而設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ捎诋?dāng)前我國(guó)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲(chǔ)蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大等一系列因素而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)高，致使農(nóng)村農(nóng)戶、企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因而大大的受到了限制。

在銀行之間關(guān)系來(lái)看，由于村鎮(zhèn)銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、人員對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)不熟悉、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較低等不足，并在農(nóng)村地區(qū)原有的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙重?cái)D壓下，留有的市場(chǎng)非常狹窄，且具有特色的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還未得以培育，并在服務(wù)創(chuàng)新、客戶資源、信貸規(guī)模、技術(shù)支持等方面有所欠缺。

大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的熱情尚未被完全激發(fā)，在一定程度上也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。研究探討村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的一些新的問(wèn)題是非常有必要的。

（二）研究思路與方法

本文以村鎮(zhèn)銀行為切入點(diǎn)，通過(guò)研究村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)營(yíng)情況，參考國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)成果，系統(tǒng)性的分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展受到限制的種種原因，從而針對(duì)性的提出一些有效的解決方法與對(duì)策。

二、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）基本概念

1.村鎮(zhèn)銀行定義

經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍

可辦理吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；可從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)；可代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)中，吸收存款和發(fā)放貸款仍是最主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨和市場(chǎng)定位

實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，近年來(lái)我國(guó)金融改革步伐加快，尤其對(duì)村鎮(zhèn)金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應(yīng)國(guó)家構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策和切實(shí)服務(wù)鄉(xiāng)村的理念，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。作為農(nóng)村金融的一股新生力量，從一開(kāi)始就被寄予厚望，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況提供相應(yīng)的金融服務(wù)，做到立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)。

（二）主要特點(diǎn)

1.在市場(chǎng)定位方面，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心要義是為“三農(nóng)”服務(wù)，根據(jù)有關(guān)要求貸款的發(fā)放不能跨縣（市）進(jìn)行，所以在一個(gè)縣（市）里可能僅有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業(yè)銀行相比村鎮(zhèn)銀行缺乏靈活性與競(jìng)爭(zhēng)力。

2.在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。根據(jù)銀行法等有關(guān)規(guī)定對(duì)于村鎮(zhèn)銀行縣（市）注冊(cè)資本最少為300萬(wàn)，鄉(xiāng)（市）注冊(cè)資本最少為100萬(wàn)人民幣?？偟膩?lái)看，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金額為幾千萬(wàn)元上下，超過(guò)億元注冊(cè)資本的村鎮(zhèn)銀行少之又少，跟農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，進(jìn)而導(dǎo)致了銀行抵御各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

3.在法人結(jié)構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，它雖然規(guī)模較小，卻是獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以是一家或者多家共同發(fā)起，但至少為一家，村鎮(zhèn)銀行較之一般商業(yè)銀行就有信貸措施靈活、決策快等優(yōu)點(diǎn)。

（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的文獻(xiàn)研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行起步較晚，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究還不是特別完善，在我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融的研究主要表現(xiàn)在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的研究和對(duì)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位、發(fā)展現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策等方面。

1.對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的研究方面，周小川指出農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展是一種共生共存的關(guān)系，要通過(guò)農(nóng)村金融體系的發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.銀行市場(chǎng)定位方面，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郭俊認(rèn)為可以把農(nóng)村金融三個(gè)階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競(jìng)爭(zhēng)階段，并且把農(nóng)戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮(zhèn)擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經(jīng)脫貧致富的，前兩類是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極幫助的對(duì)象，他強(qiáng)調(diào)農(nóng)民的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和銀行發(fā)展階段是決定村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的主要因素。

3.在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國(guó)家的支持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的保證，但是村鎮(zhèn)銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差等因素。

4.在村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策研究中，林俊國(guó)指出政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行減少不正當(dāng)?shù)母深A(yù)、完善銀行的政策制度、針對(duì)性的制定不同的規(guī)則；而林世軍等提出了不同的意見(jiàn)，他們認(rèn)為要準(zhǔn)確的確定村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，鼓勵(lì)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，為了更好的為三農(nóng)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，全國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中獲批開(kāi)業(yè)的達(dá)到1152家。各項(xiàng)貸款余額4862億元，同比上年增長(zhǎng)1234億元。其中為小微企業(yè)貸款2405億元，農(nóng)戶貸款2111億元，兩項(xiàng)貸款占比達(dá)到92.9%。從各地銀監(jiān)局的表述來(lái)看，過(guò)去十多年里村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷豐富完善，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微、中小企業(yè)的金融生力軍。

村鎮(zhèn)銀行是以“立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村”為宗旨而設(shè)立的金融類機(jī)構(gòu)，但是由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產(chǎn)有限，交通條件差，市場(chǎng)分割，信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)大，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大因而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)高和非生產(chǎn)性借貸，收入波動(dòng)大等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個(gè)人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，并且農(nóng)業(yè)還具有受自然災(zāi)害影響大、資本回報(bào)率低、生產(chǎn)周期長(zhǎng)等缺點(diǎn)。在銀行之間關(guān)系來(lái)看，由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個(gè)人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏離、經(jīng)營(yíng)管理滯后、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在貸款規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員服務(wù)等方面不能在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占有核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情尚未被完全激發(fā)，一定程度上也導(dǎo)致銀行發(fā)展后續(xù)不足，因而村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要從內(nèi)部和外部因素兩方面來(lái)分析考慮。

此外，村鎮(zhèn)銀行作為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，資本金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面，也與成熟的城市商業(yè)銀行存在較大差距，但得益于國(guó)家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列政策，旨在改革農(nóng)村金融體制、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更好的解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)形成金融產(chǎn)品齊全、人員服務(wù)優(yōu)良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）內(nèi)部制約

對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，其可持續(xù)發(fā)展受到的內(nèi)部因素制約有：

1.村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)薄弱，其信貸支持的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，但他們自古以來(lái)形成了“靠天吃飯”的生產(chǎn)格局，受到自然災(zāi)害的影響較大，在農(nóng)村社會(huì)保障制度不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的放貸資金存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)生活欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)較大，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。

2.村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)范圍受到限制，與其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)力較低。在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，高端客戶是大中型商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，中層客戶又被農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社等占領(lǐng)，而剩余的低端客戶對(duì)金融需求較少。村鎮(zhèn)銀行在這種情況下?lián)屨际袌?chǎng)，勢(shì)必要使競(jìng)爭(zhēng)加劇。大型商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中具有結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度高等優(yōu)勢(shì)，為了賺取更多的利潤(rùn)，銀行開(kāi)始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對(duì)應(yīng)農(nóng)戶需求的支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，這使得村鎮(zhèn)銀行更加沒(méi)有容身之地。

3.村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)專業(yè)性知識(shí)的人才比較匱乏。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)離不開(kāi)人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的管理離不開(kāi)專業(yè)人才，目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生擇業(yè)時(shí)通常會(huì)選擇大中型城市的商業(yè)銀行，幾乎沒(méi)有意向選擇去到農(nóng)村發(fā)展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對(duì)過(guò)剩和農(nóng)村人才的相對(duì)缺乏。

（二）外部制約

對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，其可持續(xù)發(fā)展受到的外部因素制約有：

1.農(nóng)村市場(chǎng)分散個(gè)性化，村鎮(zhèn)銀行獲取信息受限。由于市場(chǎng)的多元化，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)很難建立在對(duì)各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開(kāi)信息存在難度。與此同時(shí)，由于農(nóng)村住戶分散不易管理、基礎(chǔ)設(shè)施不健全使得一些金融產(chǎn)品無(wú)法推廣、交通閉塞導(dǎo)致銀行與農(nóng)民信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，使得信貸人員對(duì)農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，使得其發(fā)展受限。

2.農(nóng)村貸款抵押中介服務(wù)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)作大有裨益，但農(nóng)村地區(qū)可用來(lái)做擔(dān)保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮(zhèn)銀行主要的投資對(duì)象為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品比較特殊，受季節(jié)、氣候影響較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。因而，在我國(guó)農(nóng)村保障體系尚不完善的情形下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的信貸資金受到巨大的威脅。

3.農(nóng)村客戶金融知識(shí)匱乏，銀行金融產(chǎn)品的推廣受到限制。由于農(nóng)戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數(shù)只有初中學(xué)歷，再加上農(nóng)村金融信息流通不通暢，使得農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，不少農(nóng)戶只認(rèn)準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)有所偏差，認(rèn)為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農(nóng)戶存在這種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展、新產(chǎn)品的推廣有著很大的難度。

五、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行打破內(nèi)部因素的制約，自身應(yīng)該做到的有：

1.加大金融知識(shí)與金融產(chǎn)品的普及，讓農(nóng)戶能更好的理解金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)完善官網(wǎng)并及時(shí)更新動(dòng)態(tài)，或利用電視、廣播、報(bào)紙雜志、交通廣告等公眾平臺(tái)向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，引導(dǎo)公眾能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行有更加直觀立體的了解，增加農(nóng)戶對(duì)銀行的公信度。

2.提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行要了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，主動(dòng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣鞑块T的聯(lián)系，分析本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局和走向，并結(jié)合本地農(nóng)戶具體的金融需求，在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有針對(duì)性的對(duì)不同的需求去開(kāi)發(fā)不同的金融產(chǎn)品。

3.要增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)和和合作意識(shí)，讓農(nóng)戶了解到個(gè)人信用的重要性。村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合地方機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建農(nóng)村信用體系，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)自身信用記錄的重視，讓農(nóng)戶意識(shí)到市場(chǎng)交易中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與個(gè)人信用記錄有著密切的聯(lián)系。還要增強(qiáng)農(nóng)戶與銀行的合作意識(shí)，開(kāi)展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯(lián)結(jié)紐帶，共同抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

4.提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，鼓勵(lì)人員學(xué)習(xí)先進(jìn)知識(shí)。與大型金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)有形勢(shì)不足以挽留高素質(zhì)的人才，人才是一個(gè)企業(yè)的血液，沒(méi)有新鮮血液的注入這個(gè)企業(yè)是沒(méi)有活力的，所以，村鎮(zhèn)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)條件就是要不斷提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，吸收外來(lái)的高素質(zhì)人才，銀行要給予從業(yè)人員足夠的自身發(fā)展空間，鼓勵(lì)人員創(chuàng)新，必要的情況下要給予一定的資金支持。

（二）政府機(jī)構(gòu)的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要來(lái)自外部環(huán)境的支持，政府能夠做到的有：

1.政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予一定的貨幣政策的支持，對(duì)本地村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)行差別法定存款準(zhǔn)備金率的政策，給予村鎮(zhèn)銀行更低的準(zhǔn)備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮(zhèn)銀行提供征信服務(wù)等方面的引導(dǎo)。

2.在財(cái)政政策方面，針對(duì)有些村鎮(zhèn)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)拒絕為農(nóng)戶貸款的情形，地方政府可以通過(guò)財(cái)政撥款建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)銀行為一些特殊情形下農(nóng)戶貸款時(shí)所經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)；政府可以對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)?shù)膶?shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩(wěn)腳跟；還可以健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，優(yōu)化農(nóng)戶生產(chǎn)生活經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，建立存款保險(xiǎn)制度提高農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心。

（三）中國(guó)人民銀行的對(duì)策

中國(guó)人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展可以做到的有：

1.人民銀行要提升對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度。對(duì)其可以采用差異化監(jiān)管的方式，對(duì)不同類別、不同規(guī)模和不同業(yè)務(wù)范圍實(shí)行分層次監(jiān)管；對(duì)監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管技術(shù)要進(jìn)行創(chuàng)新性的運(yùn)用，幫助村鎮(zhèn)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞、降低日常風(fēng)險(xiǎn)、支付性風(fēng)險(xiǎn)和清償性風(fēng)險(xiǎn)。

2.人民銀行可以適當(dāng)放開(kāi)村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現(xiàn)狀欠佳，村鎮(zhèn)銀行實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的積極性較高，人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)參股經(jīng)營(yíng)進(jìn)行合理導(dǎo)向。人民銀行與村鎮(zhèn)銀行攜手共建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，讓村鎮(zhèn)銀行踏實(shí)走好每一步。

六、結(jié)論

綜合我國(guó)關(guān)于農(nóng)村機(jī)構(gòu)的研究和探討以及實(shí)踐可知，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，雖然目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)良好，但由于剛剛起步，經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人員服務(wù)等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區(qū)農(nóng)戶的認(rèn)可還需要做很多的實(shí)踐。在另一層面，村鎮(zhèn)銀行想要獲得發(fā)展應(yīng)從自身理念出發(fā)，打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍下，勇于對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)然，只有村鎮(zhèn)銀行自己的努力是不夠的，需要外部環(huán)境的大力支持，協(xié)調(diào)好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關(guān)系。穩(wěn)步踏實(shí)的走好每一步，讓村鎮(zhèn)銀行能夠切實(shí)的為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

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