胡思煒+佘昭幸+王子軒+李澤揚+劉金承+于欣

摘 要：投資理財已成為人們合理支配錢財實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的重要手段，大學(xué)生作為特殊消費群體，弄清其投資理財現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中所存在的問題，最后提出合理化理財建議，以幫助大學(xué)生樹立理性的消費觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行適度理財和投資。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財 調(diào)查

一、概述

俗話說：“你不理財，財不理你”，隨著社會不斷的發(fā)展，人們的理財觀念越來越強，理財已成為人們合理支配錢財?shù)谋匦拚n程。大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，一方面，他們尚未獨立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強烈的消費欲望，越來越多的大學(xué)生變成高消費群體，這些不但給家庭帶來沉重負(fù)擔(dān)，同時也導(dǎo)致越來越多的社會問題，如何幫助大學(xué)生樹立理性的消費觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行投資理財，其意義重大。

二、大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查

為弄清當(dāng)前大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的方法進(jìn)行研究。問卷從受訪人群、資金來源、資金結(jié)余、理財額度、理財目的、投資風(fēng)險承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進(jìn)行設(shè)計。

本次調(diào)研數(shù)據(jù)來自中央民族大學(xué)在校大學(xué)生，問卷共計20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問卷發(fā)放調(diào)研期為15天，共收回問卷150份，其中有效問卷135份。

（一）數(shù)據(jù)交叉分析

1.根據(jù)受訪者月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況進(jìn)行交叉分析。

圖1月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況交叉分析直方圖

根據(jù)交叉分析圖1顯示，越是結(jié)余多的受訪者越偏好將結(jié)余進(jìn)行投資理財，而結(jié)余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現(xiàn)象在100-500元及500-1000元結(jié)余中尤其明顯，但也有不少的高結(jié)余者傾向于將資金自己保管。

2.關(guān)于受訪者目前的投資資金總額度與其對資金正負(fù)浮動的接受率的交叉分析。

作者簡介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學(xué)學(xué)生。

圖2投資資金總額度與資金正負(fù)浮動接受率

投資額度可能與該投資者的風(fēng)險偏好程度有關(guān)，因此我們做關(guān)于投資資金額度與資金浮動接受程度的交叉分析。根據(jù)交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風(fēng)險承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動率較低，而已經(jīng)投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動。

3.關(guān)于受訪者接受最長期限的投資與其風(fēng)險偏好的交叉分析

圖3投資期限與風(fēng)險偏好

為了解受訪者接受投資期限與其風(fēng)險偏好的關(guān)系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風(fēng)險低回報的風(fēng)險規(guī)避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風(fēng)險來臨時可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風(fēng)險高回報率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項，更長的投資期會帶來更多的風(fēng)險與更多的收益，風(fēng)險偏好者追求更多收益因此會選擇長期投資，但這種選擇的弊端是當(dāng)風(fēng)險來臨時無法降低損失。

4.關(guān)于受訪者正在進(jìn)行或曾經(jīng)進(jìn)行過的投資理財項目與受訪者推薦的投資理財項目進(jìn)行交叉分析。

圖4理財人對理財項目建議

圖4表顯示，曾經(jīng)或現(xiàn)在正在使用網(wǎng)絡(luò)活期理財產(chǎn)品的受訪者仍然推薦網(wǎng)絡(luò)活期資金管理服務(wù)，該項數(shù)據(jù)說明類似于余額寶這種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品能給投資者較高的收益同時規(guī)避了風(fēng)險，因此獲得了大多數(shù)用戶的青睞。而投資過或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產(chǎn)品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網(wǎng)絡(luò)活期資金產(chǎn)品。造成這種現(xiàn)象的原因是基金的期限限制影響了資金流動，不利于急需用錢的大學(xué)生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現(xiàn)象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風(fēng)險的基金。而債券的受訪者傾向于儲蓄，該數(shù)據(jù)不足以分析，因為受訪者中債券的購買者較少，因此該數(shù)據(jù)不具代表性。

（二）置信區(qū)間的估計

1.粗略估計該校利用每月結(jié)余資金進(jìn)行各種投資理財（含銀行存款）的人數(shù)

資料顯示中央民族大學(xué)全部學(xué)生16053人，受訪135人

根據(jù)我們的樣本數(shù)據(jù)，p=51.11%

查表z=0.0120，故不拒絕原假設(shè)，不拒絕“無投資者數(shù)量大于投資總額5000及以上的投資者”。

（四）分析結(jié)論

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計及交叉分析，在校大學(xué)生通過儲蓄、證券和各種網(wǎng)絡(luò)活期金融產(chǎn)品進(jìn)行投資理財?shù)谋壤诎霐?shù)左右，主要以儲蓄居多。有過股票及基金投資經(jīng)歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動和受訪者在股市中的虧損有關(guān)。限制大學(xué)生投資的主要因素可能是資金原因。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分投資者缺乏專業(yè)知識和對投資理財?shù)牧私?，其對投資理財?shù)闹饕R來源于朋友或網(wǎng)絡(luò)，很大一部分人的投資動機(jī)也來源于周圍人。

因此，為解決目前在校大學(xué)生投資者投資專業(yè)知識缺乏問題，學(xué)校對其專業(yè)知識的培訓(xùn)可能會提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時間等現(xiàn)實問題的限制，不建議投資股票。

三、大學(xué)生理財遇到的問題

在消費結(jié)構(gòu)上，用于學(xué)習(xí)成長的消費明顯不足，這十分不利于當(dāng)代大學(xué)生的成長與發(fā)展，應(yīng)該適度提高在學(xué)習(xí)上的消費。在施行上，明顯欠缺行動力，大家都表現(xiàn)出了強烈的理財愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細(xì)的理財計劃，可是真正去實施的少之又少。在投資理財方面，絕大多數(shù)大學(xué)生對于結(jié)余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當(dāng)代大學(xué)生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費。在理財知識的獲取上，大部分大學(xué)生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財知識，獲取途徑上也很局限。在具體理財方式上，思想仍然有些傳統(tǒng)保守，節(jié)約理財占絕對主體，投資理財顯得可有可無。在理財?shù)莫毩⑿詥栴}上，大學(xué)生太過于依賴父母，缺乏自己的主見以及自己的理財行為。雖然大學(xué)生在理財方面還存在很多問題，但是不同年級同學(xué)的調(diào)查，也能明顯感覺到大學(xué)生對理財理解的加深，相信只要給他們足夠的時間和適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，必然能夠?qū)ψ陨淼睦碡斝袨檫M(jìn)行合理的規(guī)劃。

四、大學(xué)生理財建議

（一）學(xué)習(xí)基本理財知識，了解常見理財工具。針對當(dāng)前大學(xué)生理財狀況，應(yīng)該及時更新專業(yè)理財知識，在學(xué)習(xí)的過程中，逐步掌握投資理財、理財計劃管理。例如，可在平時閱讀相關(guān)理財書籍、進(jìn)行有關(guān)于個人理財?shù)恼n程輔導(dǎo)教育、參與有關(guān)個人理財?shù)幕顒踊虮荣惖取?/p>

（二）樹立正確的消費觀念。大學(xué)生在財務(wù)方面都不能說是完全獨立的，一個在校大學(xué)生很難有較為穩(wěn)定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個角度來看大學(xué)生必須要堅持勤儉節(jié)約的作風(fēng)，不盲目追求高消費的生活，保持收支平衡。

懂得必要的消費規(guī)矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。

（三）提高風(fēng)險意識，安全使用信用卡消費。對于大學(xué)生來說，安全的使用儲蓄卡和信用卡很重要。很多大學(xué)生缺乏理財經(jīng)驗，對一些金融知識了解得不多。比如，收到銀行卡后，應(yīng)及時在卡片背面簽名；應(yīng)保管好銀行卡密碼等個人金融信息，不要使用生日、證件號碼等簡單密碼；盡量開通交易短信功能，對于有疑義的交易和提示短信，及時與銀行客戶中心進(jìn)行確認(rèn)。

身份證與銀行卡注意分開存放，如發(fā)現(xiàn)銀行卡片丟失或者被盜，應(yīng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行。購物刷卡時不要讓卡片離開視線范圍，對于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否為本人的卡片，在購物單上簽名前，認(rèn)真核對刷卡。

（四）及時進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃。

財務(wù)規(guī)劃有助于達(dá)到人生的各階段財務(wù)目標(biāo)，越早開始規(guī)劃，越早得益。在規(guī)劃當(dāng)中應(yīng)適度負(fù)債。有一些結(jié)余固然不錯，但零負(fù)債不一定是最理想的財務(wù)狀態(tài)。適度負(fù)債或許有意想不到的收獲，比如提前達(dá)成自己的財務(wù)目標(biāo)。合理的處理好自己每個月的生活費，制定理性的消費計劃，結(jié)合個人消費的需要及消費能力，預(yù)先制定出經(jīng)濟(jì)預(yù)算，按設(shè)想的目的計劃用錢，防止不理性消費。

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