□汪維清 王劍楠 董 慧 黃志成

（華南農(nóng)業(yè)大學(xué) 廣東 廣州 510642)

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧現(xiàn)狀及影響因素分析

□汪維清 王劍楠 董 慧 黃志成

（華南農(nóng)業(yè)大學(xué) 廣東 廣州 510642)

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民政府的幫助，我國農(nóng)村貧困地區(qū)的生活得到了金融機(jī)構(gòu)的大力扶持。雖然扶貧工作取得了一定的成果，但是，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧的過程中也出現(xiàn)了一些投入成本過高、扶貧形式單一等問題。那么，為了使我國農(nóng)村機(jī)構(gòu)更好的進(jìn)行扶貧工作，在接下來的文章中，將以我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧的現(xiàn)狀以及扶貧過程中存在的問題為切入點(diǎn)，重點(diǎn)研究解決我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧的工作措施。

農(nóng)村金融;精準(zhǔn)扶貧;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;農(nóng)村信用體系

近年來，我國經(jīng)濟(jì)等方面一直保持著平穩(wěn)增長的態(tài)勢，致使人民生活水平不斷提高。但是，從全國地區(qū)平均人民生活水平來看，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的水平未能得到有效提高。由于改革開放初期，先富帶動(dòng)后富的思想被提出，致使我國政府將發(fā)展眼光重點(diǎn)放在了東部地區(qū)，最終導(dǎo)致我國西部偏遠(yuǎn)地區(qū)的生活遲遲未能改善。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，我國政府又隨之提出了全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)，由此將我國扶貧計(jì)劃推出水面。但是在扶貧計(jì)劃具體實(shí)施的過程中，還存在一些有待解決的問題，因此，為了使我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的實(shí)施扶貧計(jì)劃，推動(dòng)全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，就必須及時(shí)對(duì)扶貧計(jì)劃中存在的一系列問題做出解決方案。

1 我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持扶貧的進(jìn)展與現(xiàn)狀

在國家和政府領(lǐng)導(dǎo)的支持下，我國貧困人數(shù)正呈現(xiàn)逐年減少的趨勢。所謂的農(nóng)村即溶扶貧機(jī)構(gòu)，實(shí)質(zhì)上就是由國家財(cái)政作為基礎(chǔ)，從而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)的資金投入。雖然我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施扶貧工作中取得了一定的成效，但是其中也暴露出了很多的問題。為此，關(guān)于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的現(xiàn)狀主要有幾下幾方面的內(nèi)容。

1.1 金融機(jī)構(gòu)信貸資金投放力度不斷增強(qiáng)

我國偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村人口要想實(shí)現(xiàn)脫貧狀況，最根本的措施離不了金融機(jī)構(gòu)的大力扶持。為此，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在2014年正式頒布了農(nóng)村小額信貸的政策，其主要內(nèi)容主要是，對(duì)于農(nóng)村貧困人口來說，小額貸款可以不用擔(dān)?；虻盅骸＿@一政策的提出受到了社會(huì)各界的大力支持。據(jù)可靠數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，目前我國已經(jīng)像農(nóng)村貧困人口發(fā)放了1 200億元之多的貸款數(shù)。而且通過調(diào)查，大部分的貧困人口對(duì)信貸有著急切的需求。

1.2 各央行貨幣政策的支持

我國政府及各級(jí)央行充分利用貨幣政策，不斷吸引了各大金融機(jī)構(gòu)像貧困地區(qū)的資金投入。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)越是不發(fā)達(dá)的地區(qū)，對(duì)貸款的需求就越大，為此，金融機(jī)構(gòu)不斷的資金投入，也更好的推動(dòng)了扶貧工作的開展。

1.3 政府財(cái)政的大力投入

根據(jù)中央領(lǐng)導(dǎo)人的報(bào)告中顯示，我國政府每年用于扶貧項(xiàng)目的資金正在逐年增加。同時(shí)，各地區(qū)的政府財(cái)政投入也不斷的加大力度，相比較去年，金額增加了一半還多。“十三五”期間，我國政府共像扶貧地區(qū)投資金額約達(dá)到2 500億元之多。同時(shí)在追求金額不斷增加的過程中，我國政府部門還通過建立檔案的方法，真正做到對(duì)貧困人口的保護(hù)，避免其他人口的冒入，真正使貧困人口達(dá)到有效的幫助。

1.4 各部門間的工作缺乏協(xié)調(diào)性

首先，各地區(qū)政府部門人員對(duì)扶貧工作有著不一樣的理解，因此在工作具體實(shí)施的過程中各地區(qū)政府都有著不同的手段，甚至有一些地區(qū)，政府實(shí)施扶貧計(jì)劃并沒有與該地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成很好的共識(shí)，以至于金融機(jī)構(gòu)未能制定確切可行的方案加以實(shí)施，最終導(dǎo)致扶貧工作過程中缺乏靈活性。其次，要想做好各地區(qū)的扶貧工作，需要各個(gè)部門、政府的大力支持，有效協(xié)調(diào)，但是在扶貧調(diào)撥資金的工作中，流程化的工作太多，使得扶貧資金得到正式發(fā)放需要很長的一段時(shí)間，并且加上有效的扶貧金額，最終使得扶貧工作難以取得顯著成效。

2 阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程的因素及原因分析

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧形式單一

其中對(duì)于農(nóng)村扶貧金融機(jī)構(gòu)來說，其主要單位包括農(nóng)村信用社以及郵政銀行，其主要扶貧方式就是提供小額的貸款項(xiàng)目。而對(duì)于目前我國銀行制度條例來看，其中貸款項(xiàng)目要通過各級(jí)部門逐級(jí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)示，過程中需要的時(shí)間不僅長，而且就目前情況來看，申請(qǐng)貸款項(xiàng)目大都是一些企業(yè)，因此貧困人口真正的實(shí)現(xiàn)脫貧還有一定的距離。另外，對(duì)于農(nóng)村扶貧機(jī)構(gòu)來說，就是主要的信用社、銀行部門，并么有其他財(cái)政部門的參與。另外，再加上一些偏遠(yuǎn)地區(qū)扶貧政策并沒有得到有效的管理，甚至更是得不到當(dāng)?shù)卣谋Ｗo(hù)，使得扶貧政策中貧困人口小額貸款制度并沒有落實(shí)到實(shí)處。這以上種種的現(xiàn)象，最終都將導(dǎo)致我國貧困地區(qū)真正受到政府保護(hù)的人數(shù)并不多。

2.2 扶貧成本過高

由于我國一些偏遠(yuǎn)地區(qū)長期缺乏資金的扶持，導(dǎo)致該地區(qū)的公路、基礎(chǔ)設(shè)施等都不完善，長此以往，群眾的生活就受到了很多的困擾。比如，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村，白天供電還能正常，但是到晚上卻達(dá)不到理想的效果。因此，在這些基礎(chǔ)設(shè)施不完善、交通不變的農(nóng)村地區(qū)，往往只有簡單的設(shè)立幾個(gè)信用社、儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)。另外，再加上山區(qū)居民散居的特點(diǎn)，該地區(qū)的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)很難形成連接。而面對(duì)這樣的農(nóng)村山區(qū)環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)追求利益的本意在這里無法實(shí)現(xiàn)，作為利益至上的金融機(jī)構(gòu)，也就不愿意在這些地區(qū)設(shè)立辦事處。而農(nóng)村山區(qū)的知識(shí)水平本來就有限，再加上交通的不便，導(dǎo)致農(nóng)村群眾也不愿意去地方申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的幫助。

2.3 有效金融資源使用效率低

尤其對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)來說，經(jīng)濟(jì)水平總體比較低，領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)也沒有高的知識(shí)水平，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展過于保守、落后。比如主要以種植業(yè)為主的地區(qū)，群眾的耕種方式還是以手工為主，對(duì)于先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)并沒有加以利用，其中，一方面因?yàn)槿鄙俳鹑跈C(jī)構(gòu)的扶持，并不是每戶群眾都有足夠的資金進(jìn)實(shí)施機(jī)械化種植。另一方面，農(nóng)村群眾知識(shí)水平有限，傳統(tǒng)的耕種方式早已深入民心，加上缺乏專業(yè)指導(dǎo)，機(jī)械化耕種方式并未很好的展開。由于以上種種的原因，農(nóng)村群眾的生產(chǎn)方式很難像專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。另外，基于目前農(nóng)村生產(chǎn)的成本越來越高，而金融機(jī)構(gòu)投入的資金只可以滿足基本的生產(chǎn)需求，最終導(dǎo)致有效金融資源使用率過于低下。

2.4 脫貧與返貧現(xiàn)象同時(shí)存在

目前農(nóng)村地區(qū)貧困的人數(shù)仍不在少數(shù)，對(duì)于一些得到政府幫助的貧困農(nóng)戶來說，顯然貧困程度有所緩和。但是，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說，其主要的收入來源還是傳統(tǒng)的種植業(yè)。而種植業(yè)很大程度上會(huì)受到天氣的影響，在這些靠天吃飯的地區(qū)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶沒有及時(shí)的相應(yīng)的措施加以防范處理，那么后期用于種植業(yè)投資的資金將不斷增多，或者缺少資金的支持，那么這些本脫離貧困的農(nóng)戶，又將回到了貧困的生活中。這也就是返貧現(xiàn)象發(fā)生的主要原因。說到底，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的能力畢竟有限，農(nóng)戶一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題就像機(jī)構(gòu)申請(qǐng)資金支持的做法是不現(xiàn)實(shí)的。因此，除了借助當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的力量之外，尋求外來的資金幫助是很有必要的。

3 提高金融機(jī)構(gòu)扶貧有效性的對(duì)策建議

3.1 當(dāng)?shù)剞r(nóng)村即溶機(jī)構(gòu)積極尋求點(diǎn)上幫助

第一，借助電商平臺(tái)的傳播力量，將農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品更好的銷售至各地，徹底擺脫農(nóng)村地區(qū)單純依靠采購商的方式，另外還能幫農(nóng)戶更好的節(jié)約運(yùn)輸成本等。利用電商平臺(tái)，農(nóng)戶只需要上傳自己的產(chǎn)品，只要購買者覺得滿意，直接可以下單，農(nóng)戶只管打包發(fā)走即可。第二，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，由于信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，直接打擊了農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的積極性，如果可以通過電商平臺(tái)，實(shí)施用戶貸款評(píng)價(jià)制度，這樣農(nóng)戶有了參照，對(duì)于信貸也就不再反感。另外，我們都知道，從網(wǎng)上下單購買商品，都有完整的評(píng)價(jià)制度，因此利用這種制度的優(yōu)勢，作為金融機(jī)構(gòu)來說，如果農(nóng)戶的產(chǎn)品獲得的好評(píng)多，那么就可以優(yōu)先考慮貸款資格；而對(duì)于那些差評(píng)的農(nóng)戶來說，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)就要慎重考慮。通過以上各種方法的實(shí)施，不僅能夠有效控制金融機(jī)構(gòu)的貸款奉獻(xiàn)，而且擴(kuò)大農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收益。

3.2 完善貧困風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

對(duì)于大部分的農(nóng)村地區(qū)來說，金融機(jī)構(gòu)實(shí)施扶貧貸款的有著過高的風(fēng)險(xiǎn)，因此直接導(dǎo)致了機(jī)構(gòu)不情愿發(fā)放貸款的現(xiàn)象。另外再加上貸款經(jīng)理辦理扶貧貸款產(chǎn)生的收益顯然比普通貸款所產(chǎn)生的收益少，這就又為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提高了難度。基于以上種種現(xiàn)象，完善農(nóng)村貧困奉獻(xiàn)補(bǔ)償制度刻不容緩。一方面，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，可以設(shè)立扶貧投資基金，在扶貧項(xiàng)目中，利用這筆基金為達(dá)到條件申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行補(bǔ)償。另一方面，還可以積極的邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司的加入，當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^補(bǔ)貼等的優(yōu)惠政策將保險(xiǎn)公司吸引到扶貧的隊(duì)伍當(dāng)中，讓農(nóng)戶能夠更好的接觸到各類金融產(chǎn)品。另外，只要購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶，如果是因?yàn)樽匀粸?zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，從中可以獲得補(bǔ)償金，這也是為了避免返貧現(xiàn)象再次出現(xiàn)的方法。

3.3 避免返貧與脫貧現(xiàn)象同時(shí)發(fā)生

由于農(nóng)村地區(qū)知識(shí)水平有限，受教育程度不高，直接導(dǎo)致了農(nóng)戶尋求金融機(jī)構(gòu)的幫助，沒有形成很好的認(rèn)識(shí)，也就不能利用金融機(jī)構(gòu)來更好的實(shí)現(xiàn)脫貧。因此，為了更好的解決這一問題就要當(dāng)?shù)卣鸵e極的引入金融類產(chǎn)品，尋求社會(huì)各界的幫助，通過多種途徑進(jìn)行金融產(chǎn)品知識(shí)的普及，提高農(nóng)戶對(duì)于金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，杜絕脫貧與返貧現(xiàn)象同時(shí)發(fā)生。

結(jié)束語

簡單來說，社會(huì)在不斷發(fā)展的同時(shí)，人們的生活水平也得到了有效提高，但是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說，貧困的現(xiàn)象依然存在。因此，為了實(shí)現(xiàn)我國全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，就必須帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說，利用好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶貧力量是不可缺少的內(nèi)容。

[1]蓋康,何文媛.關(guān)于金融支持精準(zhǔn)扶貧的思考——對(duì)慶陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧工作的調(diào)查[J].金融科技時(shí)代,2016(2):74-76.

[2]張芬.精準(zhǔn)扶貧視角下金融創(chuàng)新支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題研究——以贛鄂湘三省集中連片區(qū)特困地區(qū)為例[J].武漢金融,2016,(7):60-61.

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.005

1004-7026（2017）22-0009-02

F832.35

A

汪維清（1987.4-），男，漢族，湖北廣水人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，高級(jí)企業(yè)培訓(xùn)師，高級(jí)人力資源管理師，經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士研究生。研究方向：農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、公共經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)。

王劍楠（1995.2-），男，漢族，山東淄博人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院碩士研究生。研究方向：農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、農(nóng)村土地制度。

董 慧（1988.6-），女，漢族，黑龍江人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士研究生。研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、食物經(jīng)濟(jì)與管理。

黃志成（1989.3-），男，漢族，廣東茂名人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，人文與法學(xué)學(xué)院碩士研究生。專業(yè)：農(nóng)業(yè)科技組織與服務(wù)。