中央農(nóng)村工作會議于近日在北京召開。會議緊緊圍繞推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革而展開。會議提出，改革財政支農(nóng)投入使用機制。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革離不開財政的投入，但僅僅是財政支農(nóng)政策和資金投入方式的改革遠遠不夠，“授人以魚，不如授之以漁”，農(nóng)業(yè)部財務司副司長秦維明近日表示，建設現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系還需要凝聚各方面的力量，尤其需要金融的支持。

作為中國金融服務體系中最薄弱一環(huán)，農(nóng)村金融如何破局？他認為，關鍵是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，破解長期制約農(nóng)村金融的“最后一公里”難題。

“張有全”的煩惱

鐘聲和鐘陽姐妹倆從小跟著外婆一起生活，耳濡目染外婆做豆腐乳、臘八豆等傳統(tǒng)手藝，在做菜方面也有天分和悟性。姐姐鐘聲在家里運營了一個小小的家庭作坊，由于堅持古法制作，很快有了一定的市場，鐘聲萌發(fā)了擴大經(jīng)營的想法，但是資金不足成了限制發(fā)展的最大問題。因為通過傳統(tǒng)銀行信貸，不僅利率高，審批周期長也是一件麻煩事。

作為養(yǎng)殖戶對于資金的需求更為迫切。生活在呼和浩特市林格爾縣的張有全與蒙羊集團簽約了長期的育肥羊收購合同，本是一件好事，張有全卻“高興不起來”。原來，隨著養(yǎng)殖需求的增加，羊場擴建已經(jīng)投入了大量資金，張有全的流動性資金十分緊張，面對每日數(shù)千頭羊的養(yǎng)殖成本，張有全覺得有點喘不過氣。如果從傳統(tǒng)銀行申請貸款，平均幾萬元的額度也難以滿足目前需求。

有同樣煩惱的還有河南省南陽市新野縣城郊鄉(xiāng)的馬合坤。他是金達養(yǎng)殖專業(yè)合作社的合伙人，人稱馬社長。2008年開始養(yǎng)牛，一年出欄幾百頭，賣給當?shù)氐耐涝讘簟?015年，馬社長找到了新路子，和大企業(yè)科爾沁牛業(yè)合作，企業(yè)需要牛，養(yǎng)牛戶需要穩(wěn)定的銷售渠道，兩方一拍即合。據(jù)了解，一頭架子牛買來七八千元，育肥五六個月，成本1800元。出欄后每頭牛能賺大約1600元，一年能翻兩茬，收入還算可觀。但合作社目前可容納1500頭牛的牛欄卻只養(yǎng)了500頭牛。沒有擴大規(guī)模的原因也是“沒錢兒！”

原來，幾年前他曾通過銀行和信用社貸過款，但傳統(tǒng)的信貸需要抵押物。馬社長抵押了自己的房產(chǎn)，卻沒有副科級以上的公務員進行擔保。幾經(jīng)折騰，耗時耗精力，還欠了一堆人情債。

其實像張有全、馬社長只是諸多養(yǎng)殖戶的一個縮影，中國農(nóng)村還有很多這樣的“張有全”，雖然信用很好，但是由于信貸服務不足導致無法擴大養(yǎng)殖規(guī)模。

農(nóng)戶深受信貸影響而發(fā)展受限，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)亦受“牽連”。養(yǎng)殖戶貸款難，為保證產(chǎn)業(yè)鏈不受影響，企業(yè)常常向農(nóng)民賒銷草料等農(nóng)資農(nóng)具，從養(yǎng)殖到銷售，幾個月的賬期也限制了企業(yè)的資金流動性。

煩惱來源竟是因為信貸服務不足

農(nóng)戶需要錢，銀行也有錢，為何貸款這么難？“因為農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活特點和現(xiàn)在正規(guī)金融機構(gòu)的體制、制度和運作方式不相適應?，F(xiàn)代金融這一套，是伴隨城市工商業(yè)社會逐步發(fā)展起來的，貸款產(chǎn)品包括操作流程，都是針對工商企業(yè)特點來設計的，農(nóng)民水土不服?！敝袊鲐毣饡L段應碧曾公開表示。

事實確是如此，由于天氣、市場環(huán)境等不確定因素，農(nóng)戶常常無法保證還款的穩(wěn)定性。同時，農(nóng)戶大多無法拿出符合銀行抵押條件的抵押物品，涉農(nóng)貸款逾期、壞賬的風險長期保持在較高的層面，因此，在過去，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款少之又少。

此外，農(nóng)村小額信貸成本高也是一個重要原因。

以中和農(nóng)信為例，中和農(nóng)信的客戶群體93%都是農(nóng)村已婚婦女，文化水平偏低，經(jīng)濟狀況偏窮，缺乏征信記錄和商業(yè)意識，卻都上要照顧長輩，下要培養(yǎng)子孫。為這樣的群體服務，中和農(nóng)信采取的戰(zhàn)略是，2000多個信貸員每天深入田間地頭，通過全方位的服務支持，與借貸農(nóng)戶之間建立了具有中國特色的“鄉(xiāng)情”關系。

而提供這樣的信貸服務背后卻是“保本微利”的事實。數(shù)據(jù)顯示，中和農(nóng)信在三縣的平均貸款實際利率為19.2%，其中成本就占了約18.4%，利息收入與成本之差約0.8%，實際利潤率僅為1.4%。

如何才能讓“張有全”高興起來？

《中國的減貧行動與人權進步》白皮書顯示：截至2015年年底，全國尚有832個貧困縣，貧困人口達5575萬人。作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關鍵時期，“十三五”任務仍然艱巨。

近年來僅銀行業(yè)就頒布了多項推動農(nóng)村金融發(fā)展的相關政策文件，包括通過調(diào)整放寬金融機構(gòu)準入政策、加大涉農(nóng)信貸投放等。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會報告顯示，截至2015年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元，同比增長11.7%，涉農(nóng)新增貸款在全年新增貸款中占比為32.9%。但是隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化，僅依靠傳統(tǒng)銀行加大貸款投放顯然是不夠的。需求成為亟需破解的難題。。

中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣近日表示，中國“三農(nóng)”事業(yè)現(xiàn)在面臨著一次巨大的機遇，有可能發(fā)生質(zhì)的變化，在這個過程中利用互聯(lián)網(wǎng)科技的金融服務可以發(fā)揮實質(zhì)性推動作用，“但也要注意，新的金融要能夠跟傳統(tǒng)金融融合，要合作。未來不是要建立一套新的金融體系，而是要真正讓現(xiàn)在的金融體系成為一個普惠金融體系。”

據(jù)悉，當前已有多家金融機構(gòu)、電商巨頭將目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融領域，推出自己的農(nóng)村金融產(chǎn)品。以中和農(nóng)信為例，其堅持小額分散的理念，采用“小組貸”的放貸模式，風控管理集中化、不斷優(yōu)化貸款流程等，并于2015年年底開始與新金融平臺螞蟻金服的合作，將螞蟻的大數(shù)據(jù)、云計算和風控技術運用于農(nóng)村金融領域，

近日螞蟻金服還宣布了農(nóng)村金融的“谷雨”計劃：在未來三年，將聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務；與合作伙伴一起，為1000個縣提供綜合金融服務，包括支付、信貸、保險等；面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。

作為電商巨頭的京東“不甘落后”。2015年9月份，京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，憑借“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進城”兩條腿，截至今年10月份已經(jīng)在全國1500個縣、30萬個行政村開展業(yè)務。

完善農(nóng)村金融體系仍在探索，但隨著政策的“暖風”不斷傾斜，破解中國農(nóng)村金融問題將會有更多的社會創(chuàng)新力量的加入。在這過程中，秦維明提醒， “投資農(nóng)村金融雖然是商業(yè)行為，也是企業(yè)響應國家戰(zhàn)略的社會責任，只有將商業(yè)行為與社會責任有機結(jié)合才能做出感情，走的長久?！?/p>

同時，光有情懷與熱情還遠遠不夠，還要懂農(nóng)業(yè)?！斑@么多年農(nóng)村金融沒有很好的破題，我認為一個很重要的原因就是缺乏既懂農(nóng)業(yè)，又了解金融的人才。” 因此，他表示，做農(nóng)村金融既要有耐心，還要有較大的容忍，堅持相信將來一定春暖花開?！?/p>

（張文暉）