【摘要】網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融活動的基本工具，特別是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以其靈活便捷的優(yōu)勢，已發(fā)展成為擁有億級客戶、10億級交易規(guī)模的市場，為規(guī)范非銀行支付業(yè)務(wù)，防范洗錢、恐怖融資、詐騙等活動，遏制違法犯罪行為，人民銀行出臺了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，但在實踐中，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)出售實名認(rèn)證支付賬戶現(xiàn)象。本文主要通過闡述網(wǎng)上出售實名認(rèn)證支付賬戶的現(xiàn)狀，并分析研究其產(chǎn)生根源和探討規(guī)避風(fēng)險的可能性。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)出售 支付賬戶 風(fēng)險

為規(guī)范非銀行支付業(yè)務(wù)，防范洗錢、恐怖融資、詐騙等活動，遏制違法犯罪行為，人民銀行出臺的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于今年7月1日正式生效。《辦法》規(guī)定，第三方支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理，未實名用戶的消費、轉(zhuǎn)賬、收款、理財?shù)炔僮鲗⑹艿较拗?。而在大力推行網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實名制的同時，網(wǎng)上出現(xiàn)了出售實名認(rèn)證支付賬戶的相關(guān)服務(wù)，帶來的風(fēng)險亟待高度重視。

一、網(wǎng)絡(luò)出售實名認(rèn)證支付賬戶現(xiàn)狀

出售實名認(rèn)證支付賬戶的服務(wù)，就是通過利用他人身份信息，幫助買家獲得、使用實名認(rèn)證為他人的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶。以“出售實名認(rèn)證支付賬戶”為關(guān)鍵詞進行搜索，可以找到大量相關(guān)網(wǎng)站。而在淘寶網(wǎng)中，諸如“微信綁卡”這樣的支付賬戶實名認(rèn)證服務(wù)，也以1至100元的價格存在。以一家名為“買號街”的虛擬賬號買賣平臺為例，該平臺集結(jié)了大量實名認(rèn)證支付賬戶的出售，包括支付寶、微信在內(nèi)的多種網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，在上面都可以找到相關(guān)商品。

網(wǎng)上出售實名認(rèn)證支付賬戶的服務(wù)主要有兩種類型：一種是買家提供自己的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，由商家提供身份證信息、手機號和銀行卡信息（該銀行卡僅為實名認(rèn)證驗證使用，并不參與到實際的網(wǎng)絡(luò)支付活動中），幫助用戶完成身份驗證；另一種則是商家出售已經(jīng)完成實名認(rèn)證的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，由買家綁定手機、銀行卡等信息。如在“買號街”網(wǎng)站上，通過暗訪一家名為“恐龍工作室”的商家客服表示，他們所賣的號，除了已經(jīng)用他人身份信息完成實名認(rèn)證外，沒有綁定手機和銀行卡，買回后可以根據(jù)自己的需要綁定，使用毫無障礙；另一家名為“琪萊小號批發(fā)”的商家，也提供類似的服務(wù)，表示買家買來這些賬號用來干什么，與他無關(guān)。

二、網(wǎng)絡(luò)出售實名認(rèn)證支付賬戶行為產(chǎn)生的原因

（一）逃避資金監(jiān)管，實施違法犯罪行為

賬戶實名制是反洗錢和反恐融資法律的基本要求，是經(jīng)濟金融活動和管理的基礎(chǔ)，《辦法》要求支付機構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，能有效追蹤資金出入的起點與終點，防范洗錢、恐怖融資、詐騙等活動，遏制違法犯罪行為。在網(wǎng)上購買實名制認(rèn)證賬戶，有些可能出于洗錢等法律禁止的違法目的。

（二）擔(dān)憂個人信息泄露

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《2016中國網(wǎng)民權(quán)益保護調(diào)查報告》顯示，我國54%的網(wǎng)民認(rèn)為個人信息泄露情況嚴(yán)重，84%的網(wǎng)民曾親身感受到因個人信息泄露帶來的不良影響。部分用戶擔(dān)憂進行網(wǎng)絡(luò)支付實名后泄露個人信息，從網(wǎng)絡(luò)安全角度出發(fā)，選擇了觀望或從網(wǎng)上購買實名認(rèn)證賬戶。

（三）部分人群難以獨自完成認(rèn)證活動

對于運用網(wǎng)絡(luò)能力較弱的群體，如老年人、未成年人，雖有網(wǎng)絡(luò)交易的需求，但受限于自身能力，若無協(xié)助難以完成認(rèn)證工作，從網(wǎng)上直接購買實名認(rèn)證賬戶則更為方便。

（四）部分境外用戶實名認(rèn)證難

《辦法》針對境內(nèi)用戶和境外用戶實名制認(rèn)真的要求相同，但在實施過程中，部分境外用戶因為長期生活在大陸以外，難以擁有大陸地區(qū)辦理的銀行卡或者通過其他方式驗證。

三、網(wǎng)絡(luò)出售實名認(rèn)證支付賬戶存在的風(fēng)險

（一）規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)支付實名制管理的要求

網(wǎng)絡(luò)支付賬戶與金融體系的關(guān)系緊密，涉及面廣，對用戶財產(chǎn)安全、國家金融安全都有很大影響。買賣實名認(rèn)證賬戶，與炒信行為中虛假認(rèn)證賬戶行為基本一致，嚴(yán)重破壞了互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證體系和誠信體系，規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法中對于網(wǎng)絡(luò)支付實名制管理的要求。

（二）存在較大的法律風(fēng)險

用戶借名、借身份進行網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實名認(rèn)證，一方面，用戶個人賬戶資金安全無法保障，另一方面，當(dāng)用戶賬戶被盜或密碼遺失時，無法及時有效完成掛失。同時，還面臨真正認(rèn)證者主張權(quán)利或因債務(wù)被查封凍結(jié)的風(fēng)險。另外，在買賣實名認(rèn)證賬戶活動中用于出售的身份信息，倘若來源非法，可能涉及個人信息的民事侵權(quán)，甚至因非法獲取、倒賣、泄露行為涉嫌非法獲取公民個人信息罪。

四、政策建議

（一）嚴(yán)厲打擊非法買賣實名制認(rèn)證賬戶行為

中國人民銀行作為支付清算監(jiān)管部門，應(yīng)聯(lián)合工商、公安、網(wǎng)信等部門清理網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)的買賣實名制認(rèn)證賬戶的網(wǎng)站和商家，關(guān)閉非法網(wǎng)站，將提供該類服務(wù)的企業(yè)或個人列入誠信檔案。

（二）建議推動多渠道交叉驗證身份信息

公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構(gòu)、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃?xì)夤镜葐挝唬\營著能夠驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)，建議監(jiān)管部門指導(dǎo)支付機構(gòu)根據(jù)本機構(gòu)客戶的群體特征和實際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實現(xiàn)多個渠道交叉驗證客戶身份信息。

作者簡介：許鵬（1989-），男，漢族，甘肅武威人，任職于中國人民銀行武威市中心支行，研究方向：金融學(xué)。