丁文娜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

供給側(cè)結(jié)構(gòu)背景下數(shù)字普惠金融發(fā)展研究

丁文娜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

2016年杭州G20峰會(huì)上，數(shù)字普惠金融成為大熱議題.數(shù)字技術(shù)引入數(shù)字普惠金融體系，不僅能解決傳統(tǒng)金融服務(wù)成本高、效率低下問(wèn)題，還能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下利用數(shù)字普惠金融發(fā)展“三農(nóng)”，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧和電商扶貧.本文將從數(shù)字普惠金融的背景出發(fā)，通過(guò)分析數(shù)字技術(shù)的優(yōu)劣勢(shì)，并探討數(shù)字普惠金融的“監(jiān)管沙盒”問(wèn)題，最后研究如何在“三農(nóng)”問(wèn)題中發(fā)展數(shù)字普惠金融，并提出相關(guān)政策建議.

數(shù)字技術(shù)；普惠金融；發(fā)展問(wèn)題

1 背景

自從2005小額信貸年聯(lián)合國(guó)首次提出“普惠金融”（也稱微型金融）這個(gè)概念后，普惠金融就漸漸走進(jìn)大眾視野.普惠金融指讓更多人享受到無(wú)差別的金融服務(wù)，即金融服務(wù)的全面化、專(zhuān)業(yè)化和公平化.2016年，時(shí)隔11年后，在杭州G20峰會(huì)上，中國(guó)作為主辦國(guó)再次呼吁發(fā)展普惠金融的重要性，并出臺(tái)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》,提出鼓勵(lì)發(fā)展數(shù)字金融領(lǐng)域，將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到普惠金融中，精準(zhǔn)發(fā)展普惠金融.

普惠金融服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)村低收入者、偏遠(yuǎn)地區(qū)人民、老年人、殘疾人等社會(huì)弱勢(shì)群體.根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)，2015年城鄉(xiāng)可支配收入差距19773元，相對(duì)于2013年城鄉(xiāng)可支配收入差距17038元，貧富差距在不斷擴(kuò)大.自從2005年起，我國(guó)社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)單位數(shù)就逐年增加，直到2015年，社會(huì)福利機(jī)構(gòu)突破了176萬(wàn).其中，殘疾人、老年人的社會(huì)保障福利在逐年增加，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)制度也不斷完善并取得一定成效.因而，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)背景下發(fā)展普惠金融具有其必要性和重大意義.

2 文獻(xiàn)綜述

從數(shù)字普惠的優(yōu)勢(shì)上看，中國(guó)人民儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)（2016）認(rèn)為,數(shù)字普惠金融具有服務(wù)范圍更廣、風(fēng)險(xiǎn)控制更合理化的特點(diǎn).他指出，郵儲(chǔ)銀行正利用數(shù)字技術(shù)，降低傳統(tǒng)金融服務(wù)的高成本高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，同時(shí)提出要從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)共享、監(jiān)管體系三方面促進(jìn)數(shù)字普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展；從“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展普惠金融的角度上看，姚金樓等（2016）認(rèn)為“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展數(shù)字普惠金融大有作為，數(shù)字技術(shù)在許多方面可以全方位、多角度地滲透在居民生活中，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)和農(nóng)村金融的短板；從數(shù)字普惠金融的監(jiān)管問(wèn)題上看，王曉（2016）存在擔(dān)憂，她認(rèn)為數(shù)字技術(shù)的引入必然會(huì)帶來(lái)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的沖擊，如何對(duì)其監(jiān)管也成為一道難題.

本文基于前人對(duì)新形勢(shì)下發(fā)展數(shù)字普惠金融的問(wèn)題研究，以更全面的角度，分別從數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行探究，最后研究如何在“三農(nóng)”問(wèn)題中發(fā)展數(shù)字普惠金融，提出一些政策建議.

3 新形勢(shì)下發(fā)展數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)分析

數(shù)字技術(shù)給普惠金融服務(wù)帶來(lái)曙光.隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、移動(dòng)支付的火爆，各大型電商平臺(tái)入駐農(nóng)村，“淘寶村”、“電子商務(wù)示范縣”不斷出現(xiàn).數(shù)字技術(shù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)的結(jié)合，具有以下優(yōu)勢(shì)：

3.1 數(shù)字技術(shù)打破空間障礙.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)，給當(dāng)?shù)厝嗣裉峁┙鹑诜?wù)，這就具有一定的空間限制.而數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)恰好解決了這一問(wèn)題，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還是落后地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)享受到無(wú)差別的金融服務(wù).同時(shí)對(duì)于服務(wù)對(duì)象，數(shù)字技術(shù)使得服務(wù)對(duì)象更加廣泛化.

3.2 數(shù)字技術(shù)可以節(jié)約資源，提高效率.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)展金融服務(wù)就必須設(shè)置交易網(wǎng)點(diǎn)、租賃場(chǎng)地、招聘員工等耗時(shí)耗力的行為，而數(shù)字技術(shù)的引入，使得交易者足不出戶，便可享受到金融服務(wù).不再依賴傳統(tǒng)媒介后，交易效率也大幅提高.

3.3 降低交易風(fēng)險(xiǎn).以貸款業(yè)務(wù)為例，銀行辦理貸款時(shí)，通常要對(duì)貸款人的資信系統(tǒng)、還款能力、誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行考量，而偏遠(yuǎn)地區(qū)或貧困山區(qū)的人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行很難對(duì)其進(jìn)行鑒別，因而不能有效地開(kāi)展金融服務(wù).而數(shù)字技術(shù)的普及，就可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，可以通過(guò)篩選有效信息，對(duì)借貸人生成一套征信系統(tǒng)，合理鑒別其資信狀況.

3.4 業(yè)務(wù)零門(mén)檻化.金融機(jī)構(gòu)在籌集資金、發(fā)放貸款時(shí)或多或少有一些門(mén)檻限制，而數(shù)字技術(shù)則降低了門(mén)檻要求，讓更多的人享受到普惠金融服務(wù).

4 發(fā)展數(shù)字普惠金融的劣勢(shì)和監(jiān)管問(wèn)題研究

截止到2015年底，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)突破6億8千萬(wàn)，相校于2014年，同比增加6.1%.我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)雖然基數(shù)大，但是普及率尚不足50%.數(shù)字普惠金融仍然道阻且長(zhǎng).

4.1 發(fā)展數(shù)字普惠金融劣勢(shì)分析.貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及度不高.4G技術(shù)目前已經(jīng)全面普及，但仍有部分地區(qū)通信系統(tǒng)還未完善，2G甚至都沒(méi)有普及，難以進(jìn)行金融活動(dòng).再加上農(nóng)民對(duì)于移動(dòng)支付的接受程度還不夠高，對(duì)于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品存有懷疑、不信任態(tài)度，參與度不高，農(nóng)村還存在電商人才匱乏、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建不完善等問(wèn)題.

4.2 數(shù)字普惠金融的監(jiān)管問(wèn)題.新形勢(shì)下數(shù)字技術(shù)催生的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)政府和監(jiān)管局的監(jiān)管能力提出了新的要求.首先，監(jiān)管要保持均衡適度.監(jiān)管太松容易導(dǎo)致新型金融機(jī)構(gòu)損壞投資者利益，監(jiān)管太嚴(yán)則會(huì)在一定程度上抑制數(shù)字普惠金融的發(fā)展.所以，監(jiān)管要保持均衡適度，既能達(dá)到監(jiān)管成本和防范風(fēng)險(xiǎn)的均衡，又能以保護(hù)投資者利益為目標(biāo)，在投資者利益最大化的條件下最大可能防范金融風(fēng)險(xiǎn).其次，可以推進(jìn)“監(jiān)管沙盒”計(jì)劃，促進(jìn)國(guó)際間交流與合作.所謂“監(jiān)管沙盒”，是指專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)出一個(gè)隔離實(shí)驗(yàn)區(qū)，在這個(gè)區(qū)域內(nèi)，可以開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，測(cè)控風(fēng)險(xiǎn)并試運(yùn)營(yíng).這個(gè)計(jì)劃既能保護(hù)投資者利益，又能通過(guò)不斷試運(yùn)營(yíng)改進(jìn)金融產(chǎn)品，降低風(fēng)險(xiǎn).目前，博鰲亞洲論壇報(bào)告指出，中國(guó)實(shí)施“監(jiān)管沙盒”計(jì)劃的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟.現(xiàn)已有許多國(guó)家加入到“監(jiān)管沙盒”計(jì)劃，中國(guó)也可以借鑒此類(lèi)計(jì)劃，有效解決數(shù)字普惠金融的監(jiān)管問(wèn)題.

5 在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)展普惠金融

5.1 農(nóng)村金融現(xiàn)狀.農(nóng)村金融體系助力農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及農(nóng)民的發(fā)展.截止到2015年底，我國(guó)農(nóng)村人口60346萬(wàn)人，接近我國(guó)總?cè)丝诘囊话?，我?guó)農(nóng)村數(shù)量眾多，農(nóng)村金融體系大有可圖.但現(xiàn)今我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展還不夠完善，仍然存在著農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模小，服務(wù)對(duì)象窄以及金融產(chǎn)品的局限性問(wèn)題.再加上，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，主要以信用社和農(nóng)業(yè)銀行為核心，主營(yíng)業(yè)務(wù)存貸款，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品很少，因而其還有發(fā)展空間.

5.2 問(wèn)題分析.導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的原因有很多.其一是農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受限，農(nóng)村農(nóng)民收入單一化，偶有自然災(zāi)害就會(huì)使農(nóng)民收入劇減，再加上農(nóng)村子女教育也要占有一定資金、家庭成員的身體狀況也會(huì)影響農(nóng)民收入，農(nóng)民收入入不敷出，商業(yè)銀行自然無(wú)法開(kāi)展金融服務(wù).其二是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太少，近年來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總和是逐年遞增，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增速緩慢，這也限制了農(nóng)村金融的發(fā)展.此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的粗放性質(zhì)也是原因之一.

5.3“三農(nóng)”中數(shù)字普惠金融的潛力.互聯(lián)網(wǎng)可以消除人與人之間的交易壁壘，使生產(chǎn)者與消費(fèi)者直接對(duì)接，不僅能合理配置資源，而且能節(jié)約交易成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)還能幫助金融機(jī)構(gòu)從海量信息中獲取有價(jià)值的信息，有助于建立消費(fèi)者征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，便于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù).

6 政策建議

我們從數(shù)字普惠金融的背景出發(fā)，根據(jù)其優(yōu)劣勢(shì)及監(jiān)管問(wèn)題研究，探究了其在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應(yīng)用問(wèn)題，關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展問(wèn)題，提出如下建議：

6.1 從“三農(nóng)”問(wèn)題出發(fā)，政府應(yīng)加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度.首先，政府應(yīng)該鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)體商戶大力開(kāi)展電子商務(wù)，給予一定的政策優(yōu)惠或稅收減免.同時(shí)，政府可以建立縣域電商孵化園，為有志于線上交易的農(nóng)民提供免費(fèi)場(chǎng)地和設(shè)施開(kāi)展電子商務(wù)，提供良好的線上交易環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)氛圍.政府還可以定期舉辦電商人才交流會(huì)，加強(qiáng)電商人才培養(yǎng).其次，政府應(yīng)大力發(fā)展區(qū)域特色，形成品牌化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，從商品的生產(chǎn)、供應(yīng)、銷(xiāo)售的各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，徹底貫徹“數(shù)字普惠金融”理念，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí).

6.2 從數(shù)字普惠金融的角度出發(fā)，政府應(yīng)倡導(dǎo)綠色金融理念.數(shù)字技術(shù)給政府監(jiān)管帶來(lái)了種種不確定性.因而，政府應(yīng)大力提倡“以人為本”的綠色金融理念，提倡節(jié)能環(huán)保的消費(fèi)理念.把綠色金融理念貫徹到普惠金融領(lǐng)域，就是提倡保護(hù)小微企業(yè)、中小投資者等社會(huì)弱勢(shì)群體的利益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕金融領(lǐng)域的“不作為”問(wèn)題，政府應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，完善相關(guān)法律法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，防范金融主體欺騙消費(fèi)者行為，為投資者營(yíng)造公平有序的投資環(huán)境.

6.3 從數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用來(lái)看，應(yīng)合理使用數(shù)字技術(shù).數(shù)字技術(shù)給普惠金融增添了新的活力和生機(jī)，但互聯(lián)網(wǎng)的快速、便捷、廣泛傳播性、不可測(cè)性確實(shí)會(huì)引致一些風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)，消費(fèi)者的信息泄露問(wèn)題，不法分子利用他人身份信息進(jìn)行犯罪屢見(jiàn)不鮮.因而政府要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，合理控制互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn).

7 結(jié)語(yǔ)

新形勢(shì)下，利用數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融面臨著雙重機(jī)遇和挑戰(zhàn).數(shù)字技術(shù)讓金融主體以低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率提供金融服務(wù)的方式成為可能，數(shù)字技術(shù)以服務(wù)對(duì)象更廣，涉及范圍更寬的方式滲透了整個(gè)普惠金融領(lǐng)域.然而，它也會(huì)催生一定的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，這就要求政府要加強(qiáng)監(jiān)管，保持監(jiān)管政策的適度性和均衡性.我們要正確看待它的利弊，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)利用好數(shù)字技術(shù)，在“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)揮其潛力和價(jià)值，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與“三農(nóng)”相結(jié)合的精準(zhǔn)扶貧.

〔1〕王曉.國(guó)際組織對(duì)數(shù)字普惠金融的探索綜述[J].上海金融, 2016(10):75-77.

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1673-260X（2017）05-0088-02

2017-02-22

2016年安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目（201610378428）