陳晗

借貸消費(fèi)作為近年來開始興起的一種新型消費(fèi)模式，逐漸受到大眾認(rèn)可，年輕一代正是其主力軍。而最近兩年，隨著國家政策對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的支持，以及青年一代對(duì)于消費(fèi)觀念的改變，大學(xué)生的校園貸開始成為新熱點(diǎn)。不論是各種金融公司，還是一些分期平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)電商等，都開始了對(duì)大學(xué)生校園貸市場(chǎng)的投資和布局，認(rèn)定了大學(xué)生校園貸的巨大潛力。

一校園貸概況

1.校園貸的概念及平臺(tái)種類

校園貸是專門針對(duì)在校學(xué)生發(fā)放的各類貸款總稱，包括助學(xué)貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費(fèi)貸款等。其中，學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)發(fā)展最快，以分期支付，按揭消費(fèi)為主。校園貸是近年來P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。通過針對(duì)在校的大學(xué)生的校園貸平臺(tái)，在網(wǎng)上提交資料、通過審核、有時(shí)連手續(xù)費(fèi)也不用交，就能享受一定額度的無息貸款。在如此便利的情況下，很多大學(xué)生選擇了使用校園貸，大學(xué)生校園貸如雨后春筍一般一夜間興起。

校園貸平臺(tái)大致可以分為三個(gè)種類：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期、分期樂等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。這是大學(xué)生校園貸最便利的一種方式。二是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，這也是大學(xué)生最信賴的校園貸平臺(tái)，依托傳統(tǒng)的品牌有著很高的信譽(yù)。深受大學(xué)生的喜愛。三是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等。這種平臺(tái)也是最容易出現(xiàn)問題，產(chǎn)生借貸問題的平臺(tái)。相比于前兩種，P2P貸款平臺(tái)平?jīng)]有廣泛的被接受但是卻獲利豐厚。

2.校園貸興起的原因

在新中國的成立之初啊，民間借貸是被禁止的。有關(guān)借貸活動(dòng)都是由銀行所壟斷的。新世紀(jì)以來，民間的借貸活動(dòng)才逐漸的興起。2000年以來的民間借貸，多是以中介性質(zhì)的組織為主，民間借貸組織并不會(huì)參與到借貸范圍中，并且多以不動(dòng)產(chǎn)的抵押借款為主。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)的普及，民間借貸逐漸發(fā)展到的網(wǎng)絡(luò)，演化成了P2P。在不斷地競(jìng)爭中，借貸平臺(tái)的營銷方向應(yīng)和著社會(huì)的趨勢(shì)不斷發(fā)展，大學(xué)生成為了貸款平臺(tái)的主力軍之一。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，按揭消費(fèi)借貸消費(fèi)已經(jīng)廣泛的被中國的新一代消費(fèi)者所接受。網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，手機(jī)支付也使人們的消費(fèi)更加的多種多樣。依托于便利的網(wǎng)絡(luò)以及手機(jī)設(shè)備校園貸也更便于了推廣。

對(duì)于沒有收入的大學(xué)生來說，校園借貸屬于一個(gè)空白的領(lǐng)域，隨著社會(huì)的發(fā)展大學(xué)生的消費(fèi)能力越來遠(yuǎn)強(qiáng)消費(fèi)方式也越來越多。選擇學(xué)生作為借貸的對(duì)象不僅市場(chǎng)廣泛而且學(xué)生團(tuán)體相對(duì)社會(huì)關(guān)系簡單，一旦違約很容易應(yīng)對(duì)。所以借貸消費(fèi)自然而然的在校園中興起。并且由于校園貸市場(chǎng)的空白，最初的借貸平臺(tái)少需求大利潤高。這也促使了校園貸平臺(tái)的迅速發(fā)展，并且?guī)韽V泛的影響

3. 校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

在13年之后，就有相關(guān)企業(yè)開始探索大學(xué)生借貸領(lǐng)域，在短短一兩年時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，主要模式為分期消費(fèi)或小額現(xiàn)金貸款，收取分期手續(xù)費(fèi)或利息盈利。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查報(bào)告指出，2015年在校大學(xué)生為2600萬，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。通過對(duì)校園貸平臺(tái)調(diào)查比較，校園貸平臺(tái)根據(jù)學(xué)生的具體情況消費(fèi)額度基本在1000元-1.5萬元之間；有個(gè)別平臺(tái)提供社團(tuán)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)，最高貸款額度可達(dá)5萬元。但是部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求，并且對(duì)校園代理的審查力度不夠，存在審核不嚴(yán)的情況，在校生個(gè)人信息被冒用情況普遍。相對(duì)于那些發(fā)展較早口碑市場(chǎng)較好的校園貸平臺(tái)來說，審核相對(duì)比較嚴(yán)格。獲得分期貸款購買商品的資格或者小額現(xiàn)金，除在線上填寫個(gè)人及家庭信息外，還會(huì)安排工作人確認(rèn)身份，聯(lián)系家長等，保證借款學(xué)生的還款能力。不過，也有部分校園貸平臺(tái)主要依靠線上途徑完成個(gè)人信息注冊(cè)，信息確認(rèn)非常的簡單。更有一些平臺(tái)審核人員貨校園代理與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款。校園貸代理人員或工作人員為了自己的業(yè)績和盈利，對(duì)不符合資格的申請(qǐng)人發(fā)放超額貸款也常有發(fā)生。

二校園貸發(fā)生問題的根源

如今校園貸所面臨的的問題主要由兩個(gè)原因誘發(fā)，一是大學(xué)生消費(fèi)方向和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變?yōu)樾@貸的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場(chǎng)；二是因?yàn)槭袌?chǎng)需求的擴(kuò)大，各校園貸平臺(tái)為擴(kuò)大收益占領(lǐng)市場(chǎng)，降低了校園貸使用的門檻。從而導(dǎo)致了校園貸的一些惡性競(jìng)爭以及監(jiān)管不力，同時(shí)由于使用方便也刺激了大學(xué)生的消費(fèi)使用。在可以輕松貸款滿足擴(kuò)大的消費(fèi)需求的情況下推動(dòng)著校園貸平臺(tái)的發(fā)展，校園貸平臺(tái)使用的便利也反作用于大學(xué)生，從而致使整個(gè)產(chǎn)業(yè)陷入惡性循環(huán)。具體問題根源如下：

1.大學(xué)生畸形消費(fèi)導(dǎo)致市場(chǎng)需求擴(kuò)大

如今大學(xué)生的消費(fèi)方式上也大大的促進(jìn)了校園貸平臺(tái)的發(fā)展。從大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)上來看第一，大學(xué)生的消費(fèi)觀念比較復(fù)雜，由于經(jīng)濟(jì)上并沒有獨(dú)立大學(xué)生普遍自主消費(fèi)較少，欠缺理性消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)多以感性消費(fèi)為主，這也是沒有正確的消費(fèi)觀念導(dǎo)致的，并且大學(xué)生很容易受身邊同學(xué)和網(wǎng)絡(luò)媒體的影響，導(dǎo)致攀比消費(fèi)沖動(dòng)消費(fèi)。電子支付的發(fā)展致使消費(fèi)過于簡單便捷，相對(duì)于現(xiàn)金消費(fèi)更難以感知自己的消費(fèi)狀況，相對(duì)不容易節(jié)制。第二，大學(xué)生的消費(fèi)逐步多樣化高端化，消費(fèi)對(duì)象不僅限于生活用品和日常的支出。大學(xué)生的消費(fèi)已顯現(xiàn)明顯的多元化趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)條件允許的條件下大部分學(xué)生會(huì)外出旅游，在KTV，酒吧，歌廳等場(chǎng)所消費(fèi)，對(duì)筆記本電腦，平板電腦，手機(jī)，單反相機(jī)等需求不斷增長。

但是從大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)層次來看，大部分的資金來自于父母。依靠打工補(bǔ)貼生活的學(xué)生雖然大有人在，但是僅限于補(bǔ)貼平時(shí)生活，做到自己養(yǎng)活自己的不到百分之十。也就是說除了家庭以外，大學(xué)生的資金來源非常單一，特別是相對(duì)來說數(shù)額比較的的資金。校園貸平臺(tái)正是發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生消費(fèi)狀況中的這一空白，從大學(xué)生的消費(fèi)入手，進(jìn)行起了分期借貸消費(fèi)的模式。

2.校園貸運(yùn)作中的問題和弊端

校園貸平臺(tái)運(yùn)作中的問題主要出現(xiàn)在經(jīng)營模式，管理方式，討債方式上。首先校園貸平臺(tái)在對(duì)大學(xué)生的審查上漏洞過多，盜用冒用信息的情況常見，有些平臺(tái)只需要登記信息和身份證即可申請(qǐng)，并不會(huì)對(duì)大學(xué)生的實(shí)際情況進(jìn)行核實(shí)，核對(duì)真實(shí)情況。校園貸平臺(tái)為了利益的最大化不斷降低門檻，以零利息，零首付來獲得市場(chǎng)，甚至還出現(xiàn)的“裸貸”的情況。其次，校園貸平臺(tái)為了更大的擴(kuò)大業(yè)務(wù)增加使用量注冊(cè)用戶，雇傭了大批的代理和工作人員。校園貸的黑代理情況嚴(yán)重，在大學(xué)中甚至注冊(cè)一個(gè)校園貸的賬號(hào)并驗(yàn)證信息即可獲得八十元的報(bào)酬。這其中的利潤非常的巨大，有些代理為了自己的利益為不符合條件的學(xué)生辦理貸款和借貸業(yè)務(wù)，這也是會(huì)出現(xiàn)不具有償還能力的原因。再次，校園貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的分期貸款用途監(jiān)管不夠，不了解學(xué)生的真實(shí)使用目的。在2002年，銀行就已經(jīng)出現(xiàn)過信用卡進(jìn)校園的情況，不過在2009年卻被銀監(jiān)會(huì)叫停。其中的原因就是大學(xué)生的透支現(xiàn)象嚴(yán)重，逾期還款率上升，不得不禁止大學(xué)生的信用卡使用。最后，校園貸在討債方式上存在著暴力逼債的情況，并且還款期限并不合理。這也是河南某大學(xué)生因?yàn)樾@貸欠款過多的的原因所在，從這里也可以看出，校園貸在用戶信息何時(shí)，信用額度的控制上的巨大漏洞。

3.校園貸消費(fèi)方向定位錯(cuò)誤

校園貸在宣傳上存在很多誤導(dǎo)消費(fèi)者，引導(dǎo)不良風(fēng)氣的行為。部分校園貸平臺(tái)存在違反廣告法的行為，存在著不道德的行為。校園貸在宣傳上影響著校園的精神文化和正確的價(jià)值觀，對(duì)學(xué)生造成了歪曲的消費(fèi)觀念。校園貸的目的并不再是幫助學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)上的經(jīng)濟(jì)困難，而是以營利為主。造成大量的學(xué)生在其中迷失，引導(dǎo)了不良風(fēng)氣。

三解決校園貸問題的對(duì)策

校園貸最初的出現(xiàn)是為了滿足大學(xué)生的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)需要，但是隨著校園貸平臺(tái)的擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，校園貸的弊端逐漸顯露。對(duì)于校園貸的整治和監(jiān)管，目前還沒有明確的政策，或者較好的方法，對(duì)于校園貸平臺(tái)的良好發(fā)展，我認(rèn)為可以從下面幾個(gè)觀點(diǎn)出發(fā)

1.樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀念

應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)借貸消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，全面的看待校園貸帶來的好處與弊端。雖然校園貸平臺(tái)帶來了種種的問題，但是校園貸對(duì)大學(xué)生的幫助是不容忽視的。借貸消費(fèi)已經(jīng)慢慢融入了我們的社會(huì)，也被我們普遍接受。大學(xué)生樹立正確的借貸消費(fèi)觀念，正確使用校園貸不僅有利于緩解自己和家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，還有有益于塑造理性的消費(fèi)觀念。這就需要家庭社會(huì)和學(xué)校三個(gè)方面共同引導(dǎo)。其中對(duì)于大學(xué)生來說，校園的引導(dǎo)最為重要，大學(xué)生極易受到身邊的消費(fèi)觀念影響盲目跟風(fēng)，這也是學(xué)校加強(qiáng)思想教育的關(guān)鍵所在。進(jìn)入大學(xué)之后，學(xué)生不會(huì)再把精力全部放在學(xué)習(xí)上，而是更多地在于人格的塑造上。學(xué)校提供良好的思想教育和正確的社會(huì)觀念至為重要。

2.完善校園貸監(jiān)管運(yùn)營

從校園貸平臺(tái)來看，目前的問題所在主要在于信息監(jiān)管和運(yùn)行模式上。首先防止信息被冒用，進(jìn)行真實(shí)的信息登記很重要。如果注冊(cè)校園貸的手續(xù)可以向銀行辦理銀行卡看齊的話，基本可以避免盜用冒用信息的情況發(fā)生。同時(shí)還可以完善“面簽”制度，有專門的工作人員去確認(rèn)核實(shí)申請(qǐng)人的信息，既可以保證款的安全可靠也可以極大的避免冒用情況。在條件允許的情況下，校園貸向?qū)W校方面或者家庭核實(shí)相關(guān)情況非常有必要。但是這會(huì)增加注冊(cè)用戶的成本，大多數(shù)的大學(xué)生是在家庭不知情的情況下使用平臺(tái)，這樣勢(shì)必會(huì)影響大學(xué)生使用校園貸平臺(tái)的積極性。其次，完善校園貸運(yùn)行模式工作團(tuán)隊(duì)。雖然大量發(fā)展校園代理和中介有利于市場(chǎng)的擴(kuò)大，但是眾多問題也是因?yàn)榇砗椭薪榈膯栴}引起的。建立健全中介代理制度，減少代理中介的權(quán)利，按照相關(guān)的規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)。防止中介幫助學(xué)生提供虛假消息，申請(qǐng)貸款。促使平臺(tái)不斷的正規(guī)化，不斷地完善規(guī)范。以正規(guī)借貸的手段來約束校園貸的運(yùn)行模式。再次，建立共享的征信系統(tǒng)。不得否認(rèn)的一個(gè)事實(shí)就是一個(gè)沒有償還能力的大學(xué)生可以在不同的平臺(tái)之間借款達(dá)到數(shù)十萬。雖然小額貸款公司納入征信系統(tǒng)的工作一直都在進(jìn)行，但是受限于政策限制和保護(hù)商業(yè)秘密個(gè)人隱私等，小微金融機(jī)構(gòu)接入央行系統(tǒng)的速度很慢，這顯然是跟不上校園貸平臺(tái)發(fā)展速度的。雖然有一些大型平臺(tái)已經(jīng)開始聯(lián)手打造征信信息共享平臺(tái)了，但是校園貸平臺(tái)形成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還需要進(jìn)一步努力。校園貸要想不斷地規(guī)范，完善社會(huì)信用體系是必然的途徑，這樣才能更好地促進(jìn)校園貸的良好發(fā)展。最后，加強(qiáng)校園貸平臺(tái)售后的監(jiān)管和回訪，保證分期貸款的合理用途。雖然有些平臺(tái)在大學(xué)生辦理業(yè)務(wù)是進(jìn)行了嚴(yán)格的審核，但是仍然無法有效的監(jiān)督用款人的借款用途。在行業(yè)爆發(fā)式的發(fā)展中，大部分的校園貸平臺(tái)只做催收不做風(fēng)控，在事后監(jiān)督上基本為零。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生借貸的監(jiān)督，既可以維護(hù)平臺(tái)的利益保證還款也有利于保護(hù)大學(xué)生的合理消費(fèi)。

3.確立校園貸正確的經(jīng)營方向

校園貸的最初的目的是緩解大學(xué)生的消費(fèi)壓力，便利大學(xué)生的大學(xué)生生活，而不是把借貸消費(fèi)變成大學(xué)生不良消費(fèi)的途徑。校園貸平臺(tái)應(yīng)該把服務(wù)大學(xué)生放在首位，而不是把營利放在第一。雖然有些校園貸平臺(tái)打著零首付，零利率的口號(hào)但是利率卻超過了正常的水平。校園貸的中介代理為獲取經(jīng)濟(jì)利益為信用資質(zhì)不夠的學(xué)生申請(qǐng)校園貸業(yè)務(wù)，訂立分期合同時(shí)存在很多不合理的格式條款，一切以盈利為目的。校園貸平臺(tái)應(yīng)該肩負(fù)著引導(dǎo)正確消費(fèi)觀念，樹立正確消費(fèi)模式的責(zé)任，引導(dǎo)積極向上的社會(huì)風(fēng)氣，創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)氛圍。促使整個(gè)產(chǎn)業(yè)向著良好的方向，長久發(fā)展。

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本文系唐山學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“唐山市高校大學(xué)生校園貸問題調(diào)研”成果。