顧萬(wàn)源

（江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開(kāi)發(fā)區(qū)支行）

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展嚴(yán)重沖擊著銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前主要傾向于城市，但是隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)與智能的普及，必將蔓延到農(nóng)村市場(chǎng)，居安思危，轉(zhuǎn)危為安，農(nóng)商行更應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型的步伐，無(wú)論在產(chǎn)品類型和服務(wù)水平上都要有所創(chuàng)新，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物以迅雷不及掩耳之勢(shì)崛起壯大，數(shù)度引起了各商業(yè)銀行鬧錢荒等困境，互聯(lián)網(wǎng)金融的大行其道顛覆了“躺著都能掙錢”的金融領(lǐng)域。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，余額寶使用客戶量已達(dá)8000多萬(wàn)，規(guī)模突破5000億元，每分鐘進(jìn)賬300萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)實(shí)體銀行業(yè)造成了巨大的沖擊與慘重的損失。在此困境下，我們實(shí)體銀行業(yè)怎樣絕處逢生引人深思，尤其是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)核心的農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)這樣的高危機(jī)，抓住機(jī)遇，利用自身已有優(yōu)勢(shì)，求轉(zhuǎn)型促創(chuàng)新，尋求農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展道路已迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體銀行的沖擊

1、利率優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致是銀行的存款流失

2013年，余額寶類產(chǎn)品平均年化收益率是6%，而當(dāng)前銀行的活期存款年利率是0.35%，相差近20倍。雖然在今年余額寶的收益率有所下降，但是其年化收益率還是維持在4.5%左右。存款是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，尤其是對(duì)秉承傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)挖掘走了實(shí)體銀行的存款，尤其是活期存款，而活期存款是商業(yè)銀行獲得存貸差的重要組成部分，利差性收入是當(dāng)前銀行業(yè)的主導(dǎo)收入，互聯(lián)網(wǎng)金融的利率優(yōu)勢(shì)嚴(yán)重影響了實(shí)體銀行的利潤(rùn)。

2、虛擬交易帶來(lái)的成本沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的全部是依托于網(wǎng)絡(luò)的虛擬交易，24小時(shí)滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，零成本，從客戶層面講，無(wú)需排隊(duì)等待，可以自由選擇產(chǎn)品種類，切實(shí)全面降低了客戶的時(shí)間成本和交易成本，足不出戶即可完成交易，獲取收益。而實(shí)體銀行建立在中心街道、樓宇大廈，租金高昂。

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體廣泛，由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展引起的數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)民數(shù)量龐大，且互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)理財(cái)規(guī)模的要求低，一般情況下，1元起步，1元就有收益，而且這種收益每天會(huì)按時(shí)進(jìn)入賬戶，其理財(cái)產(chǎn)品聚沙成塔積少成多，這種低成本聚集的巨大的資金規(guī)模是實(shí)體銀行難以做成的。

另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信用卡、虛擬銀行卡、線上小企業(yè)貸款、線上小企業(yè)商務(wù)貸款將會(huì)是一種趨勢(shì)，這也會(huì)對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。

三、多重舉措，助農(nóng)商行崛起

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展嚴(yán)重沖擊著銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前主要傾向于城市，但是隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)與智能的普及，必將蔓延到農(nóng)村市場(chǎng)，居安思危，轉(zhuǎn)危為安，農(nóng)商行更應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型的步伐，無(wú)論在產(chǎn)品類型和服務(wù)水平上都要有所創(chuàng)新，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

1、立足三農(nóng)站穩(wěn)腳跟

由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村和城市市場(chǎng)差異化極其明顯，多年來(lái)，農(nóng)商行始終把“服務(wù)三農(nóng)服務(wù)中小”為宗旨，有著天然的客戶基礎(chǔ)，農(nóng)商行大多分布在城郊，扎根于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，地方色彩濃厚，幾十年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與百姓建立了深厚的情感，因此一定要牢牢抓住其自身的區(qū)域性這一先天優(yōu)勢(shì)，深深把業(yè)務(wù)扎根于農(nóng)村農(nóng)民以及中小企業(yè)，給予他們情感的依賴和心理的信任！農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該始終立足三農(nóng)，開(kāi)發(fā)更多農(nóng)戶產(chǎn)品，服務(wù)好農(nóng)戶，以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和城鄉(xiāng)居民為主要客戶群，與百姓不離不棄，站穩(wěn)農(nóng)村市場(chǎng)的腳跟，與農(nóng)民互惠互利。

2、拓寬產(chǎn)品彌補(bǔ)短板

開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品，尤其是開(kāi)發(fā)與農(nóng)戶息息相關(guān)的農(nóng)村特色產(chǎn)品，提升重要客戶對(duì)農(nóng)商行的依存度，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)種類，開(kāi)發(fā)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的理財(cái)需求，讓百姓切實(shí)體會(huì)到高回報(bào)的收益成果。充分與第三方合作，彌補(bǔ)農(nóng)商行貸記卡、與商戶合作等領(lǐng)域的不足，全面拓寬產(chǎn)品市場(chǎng)。

截至2012年上半年，中國(guó)銀行業(yè)的電子銀行交易替代率普遍超過(guò)60%，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，要把互聯(lián)網(wǎng)作為一種可供利用的渠道和工具，提高電子銀行的替代率水平，將我們的產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)走的更遠(yuǎn)。例如，提高手機(jī)銀行使用率，在線申請(qǐng)我們農(nóng)商行的卡片，在線受理貸款申請(qǐng)，在線審核數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性，在線完成各種手續(xù)繁瑣的業(yè)務(wù)等，讓我們產(chǎn)品也能夠在線交易，農(nóng)商行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與在線交易結(jié)合，城鄉(xiāng)客戶全盤吸收，既能維護(hù)老客戶，還能吸引新客戶。

3、服務(wù)創(chuàng)新贏取信任

銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)終歸是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)是一種附加值，在各個(gè)銀行產(chǎn)品大體相同、價(jià)格無(wú)大差異的前提下，銀行的服務(wù)水平競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)入白熱化階段。服務(wù)不僅僅是單一的微笑，專業(yè)的全面的到位的讓客戶滿意的服務(wù)才是至上的服務(wù)，受傳統(tǒng)封閉體系的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)方面與大型的商業(yè)銀行存有很大的差距，農(nóng)商行應(yīng)該改進(jìn)服務(wù)模式，走進(jìn)客戶的心里，贏得客戶對(duì)銀行服務(wù)真正的信賴，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供貼身一對(duì)一的服務(wù)，定期進(jìn)行電話上門回訪，及時(shí)了解客戶的需求，打造微信微博等信息平臺(tái)，與客戶交流互動(dòng)，為客戶處理問(wèn)題，解決難題，做老百姓真正放心與依賴的銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)的智能產(chǎn)物，作為中小型機(jī)構(gòu)的農(nóng)商行更要審時(shí)度勢(shì)，順應(yīng)時(shí)代的潮流，跟隨互聯(lián)網(wǎng)的步伐，及時(shí)更新創(chuàng)新，轉(zhuǎn)危為機(jī)，把握機(jī)遇，尋求與市場(chǎng)相適應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，力爭(zhēng)可持續(xù)健康發(fā)展！