聶寒雪

（湖北經(jīng)濟學院金融學院）

隨著網(wǎng)絡技術的進步，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，網(wǎng)貸在近幾年更是野蠻生長，但其中魚龍混雜，運營模式各異，缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，應用普及程度也不高，還沒有出現(xiàn)品牌知名度高的巨無霸公司，一些小平臺更是步履維艱，甚至出現(xiàn)了卷款跑路的情況，對行業(yè)信譽造成沉重打擊，嚴重影響了行業(yè)發(fā)展通過對網(wǎng)上貸款的風險進行深入分析，找出關鍵控制點，并提出相應的風險防范與控制措施，對促進經(jīng)濟發(fā)展有著至關重要的作用。

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上貸款

網(wǎng)上貸款平臺是隨著電子銀行貸款的普及和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用于現(xiàn)實生活中出現(xiàn)的產(chǎn)物，是在信貸行業(yè)電子信息技術的創(chuàng)新結果，網(wǎng)絡借貸平臺是網(wǎng)上貸款在線的一種新型的信貸模式。借款人在網(wǎng)絡平臺上發(fā)布具體的借款需求，投資者正通過網(wǎng)絡借貸平臺，然后發(fā)放貸款給需要借款的人，并從中獲得一定的利息收入，這種程序都是通過中介的在線平臺來完成所有的借款手續(xù)。一步一步隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，根?jù)這一趨勢，人們的日常生活也將是一個很大的變化，與人們的生活密切相關的每個行業(yè)也將改變。在線貸款也發(fā)展成為一種趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)技術的幫助下，人們不用出門，可以在線完成貸款申請的步驟，包括知道在線貸款申請條件，在線貸款申請材料的準備，直到提交貸款申請，都可以有效地完成，并迅速在互聯(lián)網(wǎng)上。相呼應，許多網(wǎng)絡借貸平臺的崛起，也為在線貸款的普及和發(fā)展做出了巨大的貢獻。

1網(wǎng)上貸款的利與弊

1.1利

1.1.1年復合收益高

一般銀行存款利率僅為3%，金融產(chǎn)品、信托投資、等通常小于10%，與信貸產(chǎn)品超過20%的年利率不能相比。

1.1.2操作簡單

信用認證、所有記賬、結算和交付過程通過互聯(lián)網(wǎng)完成，如借貸雙方從未離開家就可以實現(xiàn)借貸目的，和一般的貸款額度不同，網(wǎng)上借貸無擔保，在借貸平臺上很方便。

1.1.3開拓思維

信貸促進工業(yè)和金融之間的交互，也改變了貸款公司的觀點、思考脈絡、信用文化和發(fā)展戰(zhàn)略，打破了原來的貸款情況。網(wǎng)上貸款，可以讓你減少提前存款利息損失的使用，同時你也不需要親自到銀行分行，只需要鼠標操作，幾分鐘就可以獲得銀行貸款。此外，客戶將有更多的時間在電話里跟你溝通、交流，所以只要你仔細與客戶服務人員溝通合作，并且認真提交你的個人真實信息，條件一旦滿足，你就可以借你的錢，在一個短的時間內(nèi)解決您對資金的緊急需求。

1.2弊

1.2.1無抵押、高利率、風險高

（1）借款人違約風險。能力不足的借貸違約風險小額貸款的所有風險主要來自借款人的估計或因意外因素導致借款人的財務狀況惡化。（2）平臺操作風險。贏利模式的在線貸款決定先燒錢，利潤達到一定規(guī)模，沒有足夠的資金雄厚，或管理不善導致關閉的現(xiàn)象出現(xiàn)了。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式通常是低成本規(guī)模，網(wǎng)上貸款的模式也不盡相同，他們的主要收入來源就是手續(xù)費收入，即使吃利差也不能太多，并且傳播也將增加一個業(yè)務的風險、管理和規(guī)模擴張，其品牌運營成本的壓力很大，在達到一定規(guī)模是很難實現(xiàn)盈利，也有不少互聯(lián)網(wǎng)公司管理風險，是現(xiàn)在安全系統(tǒng)平臺的一大增長，不僅使公司本金及利息給投資者的平臺難以恢復，而且也加劇了信貸危機。不合理的盈利模式設計將給平臺公司帶來很多潛在的風險。（3）信息泄漏的風險。貸款在線平臺對我們雙方都要求提供真實的個人信息，借錢轉(zhuǎn)移主要通過帳號和密碼控制，一旦信息泄漏，光困擾或危及安全的基金，如使用木馬竊取賬戶信息和資本，可以對投資者造成非常大的損失，平臺公司通常并不能保證這樣的資本損失。

1.2.2資金安全得不到保障

網(wǎng)絡信貸平臺自然資本小，負擔不起大擔保，一旦出現(xiàn)大的貸款問題，很難得到解決。一些借款人也進行以貸款為目的的欺騙，并且一些貸款平臺創(chuàng)造目的并不單純，逃款的案例經(jīng)常發(fā)生。網(wǎng)上貸款通過網(wǎng)絡完成，實行監(jiān)督是非常困難的，借款人的信息可能是虛擬數(shù)據(jù)，簡單的只是一個系列的代碼，增加了欺詐和違約的風險，轉(zhuǎn)移行為通常是由第三方支付，雖然方便，但其虛擬性和隱蔽性也降低了安全風險系數(shù)，這也使得了洗錢分子有機可乘以此分開監(jiān)管立即實現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金，所以資金的安全得不到強有力的保障。

1.2.3缺乏有效監(jiān)管手段

因為網(wǎng)上貸款是一種新型的貸款融資，央行和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（銀監(jiān)會），沒有法律法規(guī)明確的指導。對于放貸，監(jiān)管機構主要是一個中立的態(tài)度，不是非法的。然而，隨著網(wǎng)絡信用迅速普及，這些措施將制定和實施。因為不可以依賴，網(wǎng)絡借貸利息有時遠遠超過規(guī)定的速度，在發(fā)生經(jīng)濟糾紛，債權人的利益將無法保持這部分，和銀行信貸體系的缺乏，逾期支付經(jīng)常發(fā)生。如果貸款通過網(wǎng)絡平臺，紀律松懈、網(wǎng)絡平臺或內(nèi)部控制程序失敗，或已經(jīng)使用等情況下，可能出現(xiàn)的非法貸款信息和融資情況。

2解決網(wǎng)上貸款弊端的對策

2.1形成全程的信貸風險管理流程

網(wǎng)絡平臺應該建立一個合適的貸款風險控制系統(tǒng)。適當?shù)娘L險控制系統(tǒng)應該能夠?qū)崿F(xiàn)分散營業(yè)風險和有效控制操作風險，并且能反映收益和成本平衡的原則，通過嚴格的貿(mào)易協(xié)議和風險預防和控制的過程。首先，建立合適的盈利模式，確?？煽亢统掷m(xù)的運作和發(fā)展。根據(jù)在線內(nèi)部設置和審批放貸的分離原理，設置客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、內(nèi)部控制審計三道防線。

2.2形成全面的信貸風險管理方式

嚴格的風險管理機制的制定不僅可以規(guī)范網(wǎng)上貸款管理行為，而且也是必要的網(wǎng)上貸款審慎管理的保證，還是關于建立對實現(xiàn)資本擴張的內(nèi)在約束機制的基礎，其發(fā)展的規(guī)模和速度是網(wǎng)上銀行成功發(fā)展所帶來的一個重要指標。如果它重視發(fā)展輕視管理的開發(fā)和管理，風險積累了超過了自己所能承受的范圍，它總有一天會爆發(fā)。因此，應該建立標準化的剛性約束來抑制資本數(shù)量的擴張，對整個測量、控制和限制風險、監(jiān)測更加方便快捷，確保網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運行。

2.3形成全新的信貸風險管理方法

首先：將網(wǎng)上貸款到網(wǎng)上銀行的監(jiān)管范圍應該納入我國金融監(jiān)管體系，制定相應的法律、法規(guī)和行業(yè)標準；第二：網(wǎng)上貸款實行許可證管理制度，提高網(wǎng)上借貸行業(yè)進入的資格和條件，方便投資者識別；第三：強制實行實名認證制度，完善社會信用體系和黑名單制度，將現(xiàn)有的金融機構和信貸系統(tǒng)對接，實現(xiàn)網(wǎng)上資源的共享。

參考文獻：

[1]馬亮.P2P網(wǎng)貸的風險分析及防控對策[J].金融會計：下半月，2014（06）.

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