張艷梅

【摘要】當(dāng)前，商業(yè)銀行同業(yè)競爭壓力不斷加大。在微信和微博為代表的互聯(lián)網(wǎng)媒體時代， 商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險更是前所未有。一方面，利差的下降、儲蓄資金的分流等給商業(yè)銀行帶來了較大的資金風(fēng)險；另一方面，人們迫切要求商業(yè)銀行的改善服務(wù)質(zhì)量。這些都給商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更好的要求。商業(yè)銀行必須針對經(jīng)營過程中遇到的各種風(fēng)險采取有效措施，才能在激烈的同業(yè)競爭中站穩(wěn)腳跟，立于不敗之地。在此形勢下，商業(yè)銀行如何適應(yīng)新形勢，進(jìn)而有效地對業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行風(fēng)險管理，則是擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。本文中筆者就商業(yè)銀行在經(jīng)營中遇到的風(fēng)險進(jìn)行了分析，并提出了消除經(jīng)營風(fēng)險的建議措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融風(fēng)險 防范

1.商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理中遇到的問題

眾所周知，我國當(dāng)前經(jīng)濟面臨較大的下行壓力。去過剩產(chǎn)能、去房地產(chǎn)庫存也將持續(xù)相當(dāng)長的時間，在此背景下，商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上遇到了這樣或那樣的問題。諸如利率市場化給商業(yè)銀行帶來的利率風(fēng)險，微信和微博為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息給商業(yè)銀行帶來的聲譽風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的資金風(fēng)險等，所有這些問題亟待解決。

1.1風(fēng)險管理體制上缺乏創(chuàng)新。商業(yè)銀行在風(fēng)險管理體制上需要創(chuàng)新，然而部分商業(yè)銀行還是沿用傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險管理體制，各部門相互融合、相互促進(jìn)的風(fēng)險管理機制沒有真正形成，迎合客戶心理，開發(fā)適銷對路的金融產(chǎn)品沒有從真正意義上提上意識日程，這些都影響了商業(yè)銀行的社會形象。

1.2 發(fā)展思路和業(yè)務(wù)模式比較落后。面對宏觀經(jīng)濟形勢的復(fù)雜變化，商業(yè)銀行應(yīng)該順勢而為，積極推進(jìn)金融市場改革，逐步減輕商業(yè)銀行業(yè)的風(fēng)險壓力，在經(jīng)濟下滑背景下對一線員工進(jìn)行金融風(fēng)險防范的指導(dǎo)與培訓(xùn)。然而，在發(fā)展過程中，部分商業(yè)銀行的發(fā)展理念沒有與時俱進(jìn)，依然停留在舊思維、老傳統(tǒng)上，這無疑加大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。

1.3 商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警機制相對薄弱。風(fēng)險預(yù)警機制對商業(yè)銀行是為商業(yè)銀行的安全經(jīng)營提供對策和建議的機制。它對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，風(fēng)險預(yù)警機制利用好了，就能大大降低經(jīng)營風(fēng)險，反之，如果不能提前識別風(fēng)險，則會加大經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行的利益也會受到極大損失。

1.4經(jīng)營風(fēng)險形式出現(xiàn)多樣化。商業(yè)銀行的風(fēng)險形式比較多，傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險形式主要有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，近年來，互聯(lián)網(wǎng)支付的虛擬性使交易對象變得模糊，交易過程更加不透明，面臨著特有的信息泄露風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。

1.5 風(fēng)險管理體制缺乏適時調(diào)整的靈活性。隨著宏觀經(jīng)濟增長進(jìn)入中低速增長，商業(yè)銀行不能及時把握經(jīng)濟下行周期的特點，缺乏適時調(diào)整的靈活性，不能正確分析新常態(tài)下的經(jīng)濟形勢，不能正確預(yù)判經(jīng)濟增速下滑給不同行業(yè)、客戶帶來的影響，同進(jìn)也不能積極適當(dāng)政策變化調(diào)整信貸政策。

2. 針對商業(yè)銀行風(fēng)險管理中遇到的問題，提出以下對策

面對風(fēng)險管理中遇到的問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極采取有效舉措加以應(yīng)對。積極探索經(jīng)濟下行背景下的風(fēng)險管理政策，大膽進(jìn)行風(fēng)險管理體制創(chuàng)新，完善風(fēng)險預(yù)警機制，只有這樣，才能有備無患，才能從根本上解決商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險。

2.1高度重視并積極防范化解各種風(fēng)險。商業(yè)銀行要高度重視風(fēng)險管理工作，將其作為頭等在事抓緊抓好，首先，要在風(fēng)險管理工作中加強金融法律法規(guī)的宣傳教育，教育大家遵法守法，認(rèn)識到社會信用的重要性，積極防范化解金融風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行要定期分析研究各種風(fēng)險發(fā)生的可能性，經(jīng)常聽取金融運行情況匯報，從而采取有效的風(fēng)險防范措施。

2.2加大內(nèi)部管理和合規(guī)建設(shè)力度。商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，就要在工作中做到依法合規(guī)經(jīng)營。依法合規(guī)經(jīng)營既是商業(yè)銀行經(jīng)營內(nèi)在規(guī)律的要求，也是在同業(yè)競爭中得到發(fā)展的不二法則，商業(yè)銀行只有在經(jīng)營發(fā)展過程中做法依規(guī)辦事，才能得到可持續(xù)發(fā)展，經(jīng)營才能做到長期、持續(xù)和穩(wěn)健。

2.3 制定有效的制度和方法，加大風(fēng)險控制力度。有效的風(fēng)險控制在商業(yè)銀行經(jīng)營中起著相當(dāng)重要的作用。隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行總會各種各樣的面臨的風(fēng)險。要想減少和避免各種風(fēng)險的發(fā)生，商業(yè)銀行就要制定有效的制度和方法，做到對各項業(yè)務(wù)活動進(jìn)行事先防范、事中控制和事后控制和監(jiān)督。以此達(dá)到防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，控制各種風(fēng)險發(fā)生的目的。與此同時，商業(yè)銀行要制定應(yīng)急預(yù)案。對可能發(fā)生的各種金融風(fēng)險不能掉以輕心，要認(rèn)真研究后制定出切實可行的緊急化解預(yù)案，有效組織應(yīng)對突發(fā)事件。

2.4增強風(fēng)險管理體制的創(chuàng)新力度。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到極大的沖擊和挑戰(zhàn)，金融市場成了沒有銷煙的戰(zhàn)場，金融市場的變革正在如火如荼地進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術(shù)正在深刻地影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)。在此形勢下，商業(yè)銀行一方面應(yīng)該充分利用云計算和大數(shù)據(jù)確定信貸風(fēng)險，借助當(dāng)前流行的微信和微博加大形象宣傳力度，在社會上樹立起良好的商業(yè)銀行形象，避免自身遭到聲譽上的風(fēng)險；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該增強風(fēng)險管理體制的創(chuàng)新力度，采用創(chuàng)新型的金融衍生工具規(guī)避市場風(fēng)險、資金風(fēng)險；用良好的職業(yè)培訓(xùn)、企業(yè)文化來規(guī)避員工行為風(fēng)險。

2.5提高從業(yè)人員素質(zhì)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要想搞好風(fēng)險管理，提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，商業(yè)銀行就要下大力提高從業(yè)人員的文化素養(yǎng)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。要定期不定期地對全體從業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險管理知識培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的風(fēng)險意識，提高突發(fā)情況下處置風(fēng)險的能力和水平。與此同時，要大力提升從業(yè)人員的服務(wù)水平。從業(yè)人員服務(wù)水平的高低，直接影響到商業(yè)銀行在客戶心目中的形象，直接影響到商業(yè)銀行下一步的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要大力搞好企業(yè)文化建設(shè)，在工作中牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，想方設(shè)法不斷強化員工客戶至上的服務(wù)意識和思想。要讓全體從業(yè)人員懂得“服務(wù)就是形象，服務(wù)就是發(fā)展，服務(wù)就是效益”這個道理，改變傳統(tǒng)的服務(wù)觀念，全面整合業(yè)務(wù)流程，提升為客戶的綜合服務(wù)水平，確保為客戶提供方便、快捷的服務(wù)。

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