◆王鑫元

(河海大學(xué)計(jì)算機(jī)與信息學(xué)院 江蘇 210000)

大數(shù)據(jù)下的個(gè)人征信體系展望

◆王鑫元

(河海大學(xué)計(jì)算機(jī)與信息學(xué)院 江蘇 210000)

個(gè)人征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行具有十分重要的保障作用，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，個(gè)人征信體系將面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文將在分析個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代給個(gè)人征信體系帶來的影響，以及個(gè)人征信體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，尋求發(fā)展。

大數(shù)據(jù)；個(gè)人征信體系；發(fā)展與展望

0 引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的引領(lǐng)下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)與其他行業(yè)領(lǐng)域的聯(lián)系越發(fā)緊密，個(gè)人征信業(yè)就是其中之一。征信行業(yè)需要獲取大量基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，決定了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來會(huì)為征信行業(yè)帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。從目前的個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，不論是制度保護(hù)還是數(shù)據(jù)兼容都存在不少的問題，限制了征信業(yè)的發(fā)展，所以未來個(gè)人征信體系的發(fā)展勢(shì)必會(huì)以此為突破口，尋求更大的發(fā)展空間。

1 個(gè)人征信體系發(fā)展歷程

個(gè)人征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。早在19世紀(jì)，征信業(yè)就初具雛形，經(jīng)過一百多年的發(fā)展，目前有關(guān)個(gè)人征信的體系研究和構(gòu)建已經(jīng)相當(dāng)成熟。

1.1 國(guó)外個(gè)人征信體系發(fā)展歷程

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是建立在良好社會(huì)信用關(guān)系基礎(chǔ)之上的。歐美國(guó)家及日本等資本主義國(guó)家是推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較早的國(guó)家，世界上第一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也是在美國(guó)紐約誕生的。早期的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是各商家自發(fā)建立的用來共享客戶信息的組織，采用人工收集整理數(shù)據(jù)的方式評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)。

上世紀(jì)60年代，計(jì)算機(jī)技術(shù)得到發(fā)展，為個(gè)人征信信息的收集提供了全新且快捷的方式，大大促進(jìn)了個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。其中，美國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從紐約等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸擴(kuò)大到全國(guó)，部分小型的征信機(jī)構(gòu)通過兼并、收購(gòu)，逐漸成為若干大型的征信公司，Equifax等三家大型征信公司占到全國(guó)所有征信公司業(yè)務(wù)量的絕大多數(shù)份額。與美國(guó)不同，歐洲個(gè)人征信體系的建立是以政府為主導(dǎo)的公共征信行為，政府公共征信機(jī)構(gòu)是整個(gè)征信系統(tǒng)的主體。以法國(guó)為例，征信機(jī)構(gòu)全部為政府機(jī)構(gòu)，整個(gè)征信系統(tǒng)中流動(dòng)的個(gè)人信用信息來自中央銀行的金融信息。此外歐洲（除英國(guó)）也存在公共征信機(jī)構(gòu)與私人征信機(jī)構(gòu)并存實(shí)現(xiàn)公共征信系統(tǒng)與私人征信系統(tǒng)的互補(bǔ)，維護(hù)個(gè)人征信系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系發(fā)展歷程

1932年，我國(guó)第一家征信機(jī)構(gòu)成立，稱為中國(guó)征信所，對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展起到一定推動(dòng)作用。我國(guó)個(gè)人征信業(yè)得到真正快速發(fā)展是在上世紀(jì)70年代末，隨著改革開放浪潮席卷全國(guó)，資信評(píng)估公司如雨后春筍在各大城市成立。90年代初至亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后的一段時(shí)期，受到經(jīng)融危機(jī)影響，我國(guó)政府開始重視征信體系和法律建設(shè)，力求為我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

1993年是我國(guó)社會(huì)征信體系正式建立的年份，到今天，我國(guó)征信體系經(jīng)歷了24年的發(fā)展，為市場(chǎng)自由健康發(fā)展起到了保障作用。1999年，上海成立我國(guó)第一個(gè)個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，此后，深圳、海南等地也紛紛開展個(gè)人征信系統(tǒng)的試點(diǎn)建設(shè)工作。2006年，中國(guó)人民銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上正式上線了全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信息的全國(guó)范圍共享，截止2015年末，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄超 8億自然人記錄。同時(shí)，我國(guó)征信業(yè)法律法規(guī)也得到不斷完善，2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布以文字的形式規(guī)范了征信行業(yè)行為，促進(jìn)了征信市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人征信體系的影響

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，全球進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，人們每天都生活在海量信息中，近年云時(shí)代到來，大數(shù)據(jù)對(duì)各行各業(yè)的影響越發(fā)明顯，同歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)并不成熟，大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人征信的發(fā)展還處在探索階段，在數(shù)據(jù)采集、共享、保護(hù)等方面還有很多工作需要完成。這使得以數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)的個(gè)人征信體系建設(shè)將面臨更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

其一，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，我國(guó)現(xiàn)有的征信業(yè)法律暴露出不少問題，使互聯(lián)網(wǎng)征信信息的采集和利用需要承擔(dān)較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)新型的互聯(lián)網(wǎng)征信公司獲取個(gè)人征信信息的需要途徑來自對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息的統(tǒng)計(jì)，主要指交易行為。這些數(shù)據(jù)是對(duì)傳統(tǒng)信用信息的有益補(bǔ)充，但是根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，信息的獲取要求取得信息主體的統(tǒng)一，這就使得現(xiàn)有的信息數(shù)據(jù)并不完善，如何在法律允許的范圍內(nèi)獲取更多的信息成為新興互聯(lián)網(wǎng)征信公司業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展需要解決的首要問題。

其二，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)同傳統(tǒng)個(gè)人征信信息沒能實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)是以中央銀行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，但是該系統(tǒng)覆蓋的自然人多為與銀行有業(yè)務(wù)往來的客戶，缺少自然人在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易行為的征信數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)完善度不高，大大降低了對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析的效率，對(duì)我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。

其三，網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)構(gòu)合作不足。目前，我國(guó)各大互聯(lián)網(wǎng)公司均以自身平臺(tái)上產(chǎn)生的信貸數(shù)據(jù)為依據(jù)進(jìn)行自然人的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，不同的互聯(lián)網(wǎng)公司提供的服務(wù)不同，所獲取的個(gè)人征信信息也不同，以阿里巴巴、京東為代表的電商平臺(tái)主要以用戶的交易信息為評(píng)估依據(jù)；以借貸寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要以用戶的借貸信息為評(píng)估依據(jù)；而騰訊、新浪等則掌握著大量的社交信息。不同的網(wǎng)絡(luò)公司從自身發(fā)展需求出發(fā)，不愿意將自己掌握的信息與其他公司共享，同時(shí)我國(guó)法律也缺乏對(duì)這一行為的明確規(guī)定，限制了網(wǎng)絡(luò)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

3 大數(shù)據(jù)下個(gè)人征信體系的發(fā)展展望

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來暴露了我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)構(gòu)建與制度保障方面存在的問題，為了打破個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展瓶頸，未來我國(guó)政府必須結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人征信體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)制度保障，加強(qiáng)個(gè)人信用信息的共享與隱私保護(hù)，不斷完善個(gè)人征信體系建設(shè)，為征信業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

首先，個(gè)人征信法律法規(guī)建設(shè)將會(huì)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步完善。個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展基于人與人之間的信用，信用的維護(hù)不能僅靠道德約束，還需要通過強(qiáng)化立法，保障個(gè)人征信行為的合法性，切實(shí)維護(hù)征信體系內(nèi)各主體的合法權(quán)益。結(jié)合當(dāng)前個(gè)人征信體系發(fā)展中存在的問題，筆者認(rèn)為法律建設(shè)應(yīng)當(dāng)以加強(qiáng)信息真實(shí)性保護(hù)、信息主體權(quán)益的保護(hù)、信息安全保護(hù)等角度出發(fā)，規(guī)范信息交流過程中各主體行為，減少征信體系漏洞，避免造成不必要的法律爭(zhēng)端。此外，法律建設(shè)還應(yīng)關(guān)注于銀行法律法規(guī)建設(shè)，提高銀行信息的共享程度，實(shí)現(xiàn)銀行信息同大數(shù)據(jù)征信體系信息的互聯(lián)互通，完善征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)征信體系在整個(gè)征信行業(yè)中的重要性將更為突出。盡管當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)征信行業(yè)存在不少問題，但是同傳統(tǒng)征信業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信體系所具有的優(yōu)勢(shì)依然更為明顯。例如，互聯(lián)網(wǎng)征信能夠提供更加精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，通過對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)，衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，降低借貸等交易中的交易成本。同時(shí)，隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)發(fā)展重視的不斷提高，從事互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的企業(yè)將逐步在小額貸款中發(fā)揮更大作用，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的有效性。

最后，大數(shù)據(jù)下的個(gè)人征信體系的發(fā)展依然離不開內(nèi)控機(jī)制的健全以及風(fēng)險(xiǎn)防范。進(jìn)一步強(qiáng)化個(gè)人征信體系風(fēng)險(xiǎn)防范控制方法，提高信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的科學(xué)水平，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。保證金融市場(chǎng)在按照市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展的同時(shí)，受到政府“無形的手”的控制，更好的抵御金融市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語

個(gè)人征信業(yè)在我國(guó)已經(jīng)有了逾30年的發(fā)展歷史，在云技術(shù)、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，個(gè)人征信業(yè)要想實(shí)現(xiàn)更進(jìn)一步的發(fā)展，必須在總結(jié)現(xiàn)有問題的基礎(chǔ)上，積極借鑒國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷完善法律制度建設(shè)，努力構(gòu)建公平、共享的溝通平臺(tái)，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展?fàn)I造更加良好的外部環(huán)境。

[1]蔣慧．基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人征信體系研究[D]．東南大學(xué)，2016．

[2]聞娜．基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系研究[D]．吉林大學(xué)，2016．

[3]劉新海．傳統(tǒng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)征信——以環(huán)聯(lián)為例(下)[J]．清華金融評(píng)論，2015．

[4]劉新海．傳統(tǒng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)征信——以環(huán)聯(lián)為例(上)[J]．清華金融評(píng)論，2015．