趙秋霞

廣西經(jīng)濟管理干部學院

小微企業(yè)電商大數(shù)據(jù)金融融資模式的思考

趙秋霞

廣西經(jīng)濟管理干部學院

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+的提出，已經(jīng)有越來越多的企業(yè)開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)來開展新的業(yè)務(wù)、研究新的商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等概念的提出，讓人越發(fā)重視數(shù)據(jù)背后的潛在價值，虛擬企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也讓我們開始反思在互聯(lián)網(wǎng)這個大背景下的金融融資模式。對于小微企業(yè)而言，如何利用互聯(lián)網(wǎng)電商大數(shù)據(jù)，探索新的融資渠道，不斷壯大發(fā)展自身企業(yè)，解決自身金融融資模式問題就顯得尤為重要了。

小微企業(yè)；電商大數(shù)據(jù)；金融融資模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓我們進入了信息化時代，大量交易數(shù)據(jù)的積累讓人們意識到大量信息的背后隱藏的是用戶的個人偏好，具有巨大的商業(yè)價值，也就出現(xiàn)了現(xiàn)在的云計算、大數(shù)據(jù)等概念，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來越多的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)，最常見的有眾籌融資、阿里小貸，在經(jīng)濟市場巨大變革的同時，這些創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)的金融體系造成了一定的沖擊，也給眾多企業(yè)帶來新的商機。小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，它具有規(guī)模較小、抵抗經(jīng)濟風險弱、缺乏有效擔保的特點，在某種程度上說，小微企業(yè)的這些特點直接導致小微企業(yè)融資較為困難，并成為小微企業(yè)發(fā)展壯大的一大瓶頸。大量數(shù)據(jù)積累的背后就潛藏中大量的商業(yè)化信息，充分挖掘數(shù)據(jù)背后的信息并在金融領(lǐng)域開展金融業(yè)務(wù)，可以改變創(chuàng)痛的融資模式，這讓小微企業(yè)看到了融資模式的新方向。

1、傳統(tǒng)金融背景下小微企業(yè)融資分析

小微企業(yè)的規(guī)模較小，其擔保能力相對較差，承擔風險的能力也相對較弱，分析其特點可以知道，小微企業(yè)的資金主要來源主要分為兩大塊，一部分是內(nèi)源融資，一部分是外源融資。其中內(nèi)源融資又可以分為四個部分，一是吸納企業(yè)主股本；而是留存結(jié)余資金；三是利用票據(jù)貼現(xiàn)；似是利用典當物品來過的短期的資金融資。外源融資包括間接融資和直接融資兩種模式。

有關(guān)調(diào)查顯示，在傳統(tǒng)得融資模式當中，當小微企業(yè)有外部融資需求時，大多數(shù)的小微企業(yè)選擇通過銀行貸款這個渠道進行融資。通過這種融資模式融資的問題主要有兩點，一是融資到賬的時間較長，往往需要一定的時間周期才能到賬。二是大多數(shù)的小微企業(yè)沒有足夠的擔保和抵押物品，往往不能獲得融資資金或是得不到足夠的融資資金。

2、電商大數(shù)據(jù)金融融資模式分析

2.1 依托大數(shù)據(jù)金融融資模式實現(xiàn)融資，減少信息的不對稱

與傳統(tǒng)的金融融資模式相比，電商大數(shù)據(jù)融資模式考慮因素是信息流，他的融資依據(jù)是平臺內(nèi)積累的大量的用戶數(shù)據(jù)，并通過相關(guān)技術(shù)充分的挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)，這種融資模式比傳統(tǒng)的融資模式更易推廣。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓海量的數(shù)據(jù)變得越來越有價值，通過數(shù)據(jù)的升入挖掘，能夠發(fā)現(xiàn)消費者的潛在需求，進而向用戶推薦個性化定制的產(chǎn)品。同理，電商大數(shù)據(jù)金融融資模式也可以滿足小微企業(yè)融資的個性化需求。通過對小微企業(yè)海量的交易信息的挖掘分析，例如發(fā)貨數(shù)量和種類、物流交易、交易金額的分析，能夠進一步的確定小微企業(yè)的融資需求，并進一步定位信用體系，可以減少信息的不對稱，及時的放款，滿足小微企業(yè)的融資需求。有效地降低了壞賬率，降低運營成本。

2.3 良性循環(huán)機制，有序的融資生態(tài)系統(tǒng)

首先，不需要借助其他的外部資源聯(lián)系，平臺本身運行就能夠?qū)崿F(xiàn)一方增長促進另一方增長，再者，通過大來那個客戶點擊流浪的數(shù)據(jù)不斷進行數(shù)據(jù)挖掘分析，能夠進一步優(yōu)化電商大數(shù)據(jù)金融融資模式平臺，并逐步建立有序的融資生態(tài)系統(tǒng)。

3、電商大數(shù)據(jù)金融融資模式的下小微企業(yè)融資的優(yōu)勢

3.1 運行機制方面

通過大數(shù)據(jù)的挖掘，能夠為小微企業(yè)提供更多的金融服務(wù)。通過對海量積累數(shù)據(jù)的分析，能夠分析出小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、盈利狀況以及便捷的評估客戶的資信等相關(guān)情況，能夠及時的處理不同的小微企業(yè)的貸款申請，并在資金數(shù)量、以及發(fā)放時間上做一定的調(diào)控，更好地為小微企業(yè)服務(wù)，也為潛在的小微企業(yè)服務(wù)提供更多可能。

3.2 對相關(guān)風險進行有效的控制

能夠有效控制貸款風險。通過對小微企業(yè)相關(guān)息的分析，能夠有效地對貸款人的貸款信譽，企業(yè)的還款能力、發(fā)展?jié)摿τ幸粋€初步的了解，進而在借款時，能夠保證貸款發(fā)放的安全性問題。同時，借助多層次的貸款預(yù)警系統(tǒng)，并依據(jù)在企業(yè)平臺上收集的交易信息數(shù)據(jù)，可以評估還款人的還款意愿以及相應(yīng)的還款能力，在借款時，也就能夠有效地保證了借款的安全性問題。

4、電商大數(shù)據(jù)金融融資模式的缺陷

4.1 缺乏相應(yīng)政策法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)不安全

由于電商大數(shù)據(jù)金融是近幾年的融資模式，屬于一個相對較新，并還在發(fā)展中的融資方式，在法律約束和政策監(jiān)管發(fā)面相關(guān)的法律法規(guī)較少，面對相關(guān)糾紛時，可以應(yīng)用的相關(guān)法律法規(guī)相對較少。同時，在監(jiān)管方面也還是一片白色地帶，電商大數(shù)據(jù)金融融資模式下的資金流向較難實現(xiàn)有效監(jiān)控，給金融監(jiān)管部門的監(jiān)管帶了困難。此外網(wǎng)上貸款融資系統(tǒng)不健全，也讓網(wǎng)上貸款形式化，大部分的業(yè)務(wù)依然需要線下對接操作，其流程緩慢復雜，導致融資效率低下。

4.2 各個網(wǎng)絡(luò)融資平臺的信用體系不一致

目前開看，我國的網(wǎng)絡(luò)融資平臺建設(shè)還處于自營階段，各個平臺的信用體系評估標準不一，沒有統(tǒng)一的標準，這就導致小微企業(yè)在與第三方機構(gòu)合作時，各個借貸機構(gòu)有不同的側(cè)重點，從而帶來不同的融資結(jié)果。再者，沒有統(tǒng)一標準的信用評估體系，也間接地加大了信用審核方的人力成本。

結(jié)束語：

電商大數(shù)據(jù)金融融資模式是小微企業(yè)打破發(fā)展瓶頸，壯大發(fā)展規(guī)模的契機，小微企業(yè)要加快企業(yè)的信息化建設(shè)，不斷增強企業(yè)產(chǎn)品的競爭力，才能更好的借助這種新新融資模式進行融資，打破融資瓶頸。

[1]劉升.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商小微企業(yè)融資研究[D].東北師范大學，2016.

[2]全理科.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商小微企業(yè)貸款融資模式研究[D].電子科技大學，2014.

[3]劉新新.基于電商金融的小微企業(yè)融資效應(yīng)評析[D].東北師范大學，2016.

2016年度廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項目：“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下廣西小微企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展研究(KY2016LX474)