孫元元

中國建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心

簡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及協(xié)同發(fā)展研究

孫元元

中國建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，同時對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定沖擊，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行進行了優(yōu)勢比較，并對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的協(xié)同發(fā)展進行了分析。

互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；優(yōu)勢比較

前言

隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等計算機新技術(shù)的推廣和運用，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為一種新的業(yè)態(tài)，并對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，產(chǎn)生沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，一般是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托支付、云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物，它是利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通等功能的一種新興服務(wù)模式。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)勢比較

1.1 市場占有的比較

商業(yè)銀行歷史悠久，有著雄厚的市場積累和規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融起步的時間較晚，隨著2003年淘寶的支付寶業(yè)務(wù)部的成立，才正式拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的序幕。因此經(jīng)營時間也相對較短，市場處于初始開展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中還有很多不足的地方，如信用風險判斷的失誤，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，網(wǎng)絡(luò)平臺病毒的侵蝕等。而銀行體系調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟政策的主要功能是不會變的，在貨幣創(chuàng)造功能和支付結(jié)算過程中受到法律保護，銀行的公信力，資金實力等方面是互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段無法比擬的。商業(yè)銀行目前在市場中的主體地位還是很難撼動。

1.2 風險管理的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在風險管理方面的成熟度是不一樣的。商業(yè)銀行在信貸風險方面有著豐富的經(jīng)驗，通過基礎(chǔ)信息、行內(nèi)評級系統(tǒng)、央行征信系統(tǒng)、實地考察等一系列的程序，有著較為成熟的框架體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這個新興的行業(yè)中缺乏一個擁有權(quán)威信用評級的機構(gòu)，也沒有一個比較嚴格的評級標準，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級較為混亂。

1.3 產(chǎn)品設(shè)計的比較

商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計方面一般遵從以產(chǎn)品為中心的理念，因此很難滿足中青年多樣化的理財需求，無法為客戶提供更貼心的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)客戶的個人需求設(shè)計出針對性的金融產(chǎn)品，因此更貼近客戶的投資目標。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

盡管傳統(tǒng)銀行具有其獨特的客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資金供給優(yōu)勢、風險管控優(yōu)勢和產(chǎn)品組合優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融也有其比較優(yōu)勢，必然對區(qū)域傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

2.1 對銀行存款業(yè)務(wù)造成較大沖擊

隨著我國金融體制市場化改革創(chuàng)新步伐的不斷推進和銀行利率市場化的深入，居民不但投資的選擇性增強，存款收益比較更加理性和現(xiàn)實，對存款收益的預(yù)期越來越高。目前，定期儲蓄的利率收益已難以滿足居民的投資收益需求，大量的居民在定期存款到期后轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等收益較高的理財產(chǎn)品。

2.2 對銀行支付業(yè)務(wù)模式造成較大沖擊

近年來，第三方支付市場高速發(fā)展，雖然總交易額占支付總額的市場份額較小，但以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的微信支付、二維碼支付等支付手段所分流的支付業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。微信、支付寶等前端軟件龐大的客戶群，正以其獨特便捷的用戶體驗吸引越來越多用戶使用，悄然蠶食著銀行支付業(yè)務(wù)的市場，對商業(yè)銀行這一塊最早、最為基礎(chǔ)的功能和服務(wù)模式產(chǎn)生影響。

2.3 對商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成較大沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊主要體現(xiàn)在服務(wù)終端、服務(wù)渠道和服務(wù)對象三個方面。有關(guān)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行的服務(wù)終端由柜臺服務(wù)正在向終端服務(wù)轉(zhuǎn)變。金融服務(wù)門檻大大降低，客戶足不出戶即可享受到各種便捷的服務(wù)，“離柜化、去網(wǎng)點化”趨勢日益顯現(xiàn)。服務(wù)終端和服務(wù)渠道的變化帶來商業(yè)銀行服務(wù)對象的遷移。在金融服務(wù)供給者日益增多和市場競爭更為激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行的目標客戶勢必從大企業(yè)和高端零售客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)與信息技術(shù)為紐帶匯聚起來的中小客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其交互式的營銷策略、開放式的金融平臺和個性化的服務(wù)產(chǎn)品，悄然改變著人們對金融的理解，讓居民對銀行金融服務(wù)的要求更為細致與苛刻，個性化需求更加顯現(xiàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展對策

3.1 立足金融產(chǎn)業(yè)升級，確立兩者良性發(fā)展大方向

互聯(lián)網(wǎng)＋時代的到來，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的線下模式延伸到線上，滿足了顧客支付習慣和主流商業(yè)模式的改變要求，國家需要進一步挖掘金融產(chǎn)業(yè)的需求，推動金融產(chǎn)業(yè)升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更有助于協(xié)助政府實現(xiàn)利率市場化，P2P網(wǎng)貸的新金融市場出現(xiàn)，迫使官定利率的取消，加速完全利率市場，金融市場回歸均衡狀態(tài)。完全利率市場化的實現(xiàn)，商業(yè)銀行可以自主給資產(chǎn)定價，提高存款利率吸收更多的居民儲蓄，形成以商業(yè)銀行為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融為輔的良好發(fā)展局勢。

3.2 借力商業(yè)銀行的風控保障體系，形成第三方支付良好環(huán)境

第三方支付的發(fā)展正在逐漸削弱商業(yè)銀行的金融中介功能，但是這兩者之間也是相互促進的。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也得到了相應(yīng)的增加。截至2015年底，央行調(diào)查顯示通過第三方支付平臺登錄網(wǎng)上銀行的用戶大概有60%左右，直接接觸式交易減少了，降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。第三方支付圈住了大量年輕客戶群體，又帶動了其他網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，但其規(guī)模迅速擴張的同時，風險和缺陷也日漸顯現(xiàn)和擴大，第三方支付業(yè)務(wù)只有依托銀行完善的風險控制和保障體系，才能更好地形成良好金融環(huán)境，保持業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的增長。

3.3 加強網(wǎng)絡(luò)風險管理，強化網(wǎng)絡(luò)安全

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融模式還是商業(yè)銀行模式，網(wǎng)絡(luò)風險都是亟待解決的問題。首先，要制定完善的業(yè)務(wù)操作流程和計算機安全管理辦法；其次，充實內(nèi)部技術(shù)保障力量，依靠專業(yè)的計算機、網(wǎng)絡(luò)，組成強大的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險防范隊伍。再次，必須構(gòu)建合理的網(wǎng)絡(luò)安全體系。努力加強客戶信息的安全，防止黑客入侵，做到技術(shù)上規(guī)范化和標準化，盡最大努力降低安全風險，確保網(wǎng)絡(luò)安全。

3.4 充分利用大數(shù)據(jù)分析，建立聯(lián)合征信系統(tǒng)

以大數(shù)據(jù)為技術(shù)基礎(chǔ)，采集海量數(shù)據(jù)，分析消費者的消費和交易習慣，挖掘和預(yù)報客戶可能的金融投資理念，采用先進機器學習的預(yù)測模型和集成學習的策略，將商業(yè)銀行以及社會中介機構(gòu)的征信信息通過一個平臺鏈接起來，建立聯(lián)合征信系統(tǒng)，提高信用評估的決策效率，降低風險違約率。聯(lián)合征信系統(tǒng)是建設(shè)征信體系的最佳模式，具有非常廣泛的社會信用功能。在信用公示方面，能夠準確地記錄個人和企業(yè)信息、收入和資金水平、社會和行業(yè)信用等級以及存貸款信息等，資料更加準確、詳細，整理與統(tǒng)計更便捷?？梢愿玫姆?wù)和甄別客戶。

3.5 深度加強戰(zhàn)略合作，握手言和，共同出擊

在經(jīng)歷十余年高速發(fā)展后，當前商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式面臨空前挑戰(zhàn)，面對經(jīng)濟下行壓力、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、利率市場化、監(jiān)管升級、客戶需求多樣化等諸多因素，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，深度加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，強強聯(lián)合，成為中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的大勢所趨。2017年3月28日，建設(shè)銀行董事長王洪章、行長王祖繼、與馬云共同宣布：中國建設(shè)銀行和阿里巴巴、螞蟻金服達成戰(zhàn)略合作！這意味著：支付寶上將可直接購買建行理財產(chǎn)品；建行將通過螞蟻金服的技術(shù)能力，提供個性化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)；馬云將協(xié)助建設(shè)銀行推進信用卡線上開卡業(yè)務(wù)；未來建行和支付寶的二維碼可以互相掃描；信用等于財富將加速到來。這是中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行自我革命，加快創(chuàng)新，實現(xiàn)顛覆式發(fā)展的魄力和勇氣的體現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)宣布回歸金融，幫助傳統(tǒng)金融進步的正式開端。互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融提供了新的思維和方案，推動著銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的擁抱，加快了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，標志著中國銀行業(yè)新的競爭格局的到來，打開了銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式的新篇章。

5 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展具有一定的沖擊，商業(yè)銀行必須認識到自身的不足與優(yōu)勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，并利用自身的優(yōu)勢進行革新，順應(yīng)時代的發(fā)展，唯有如此才能在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下穩(wěn)步發(fā)展。

[1]劉英，羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風險監(jiān)管思考[J].中國市場，2013(43)：29-36.

[2]李耀東、李鈞：互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實踐[M].電子工業(yè)出版社，2014.