楊智凱

黑龍江省寧安市第一中學(xué)

試論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生如何理財

楊智凱

黑龍江省寧安市第一中學(xué)

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，理財不僅僅是工薪階層的專有名詞，而學(xué)生作為社會的的特殊消費群體，無論是生活質(zhì)量還是消費觀念均發(fā)生了顯著變化，特別是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，學(xué)生掀起了一股理財?shù)臒岢?。作為學(xué)生，應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費觀和理財觀，加強(qiáng)理財知識的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)自身養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。本文筆者首先對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了簡單概述，其次探討了學(xué)生學(xué)會理財?shù)谋匾裕蝗缓蠓治隽嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融對學(xué)生理財?shù)挠绊?，最后就在互?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生如何理財發(fā)表了幾點自己的看法，希望為廣大學(xué)生提供參考和借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)金融；學(xué)生；理財；策略

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及人口素質(zhì)的不斷提高，素質(zhì)教育的重要性也逐漸顯現(xiàn)出現(xiàn)，進(jìn)而學(xué)生理財能力的培養(yǎng)液逐漸成為了基礎(chǔ)教育階段素質(zhì)教育的目標(biāo)之一，理財能力不僅關(guān)系著學(xué)生未來的生存和發(fā)展，而且還關(guān)系著社會的和諧發(fā)展，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，為學(xué)生理財創(chuàng)造了契機(jī)，雖然越來越多的學(xué)生意識到理財?shù)闹匾裕且蚋鞣N因素，理財能力依然不高，因此探討互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生如何理財具有重大意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在客戶移動便捷性、信息傳遞存儲以及信息數(shù)據(jù)處理等各個方面的迅猛發(fā)展，再加上各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域方面的有效整合，使得金融市場在理念方面進(jìn)行不斷的更新?lián)Q代，產(chǎn)生了信息網(wǎng)絡(luò)時代全新的金融市場格局，最終形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。迄今為止，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義依然無統(tǒng)一看法，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是有別于資本市場直接融資與商業(yè)銀行間接融資的一種融資模式；也有學(xué)者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用發(fā)達(dá)的信息化技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的處理。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，從整體層面來看，主要包含廣義與俠義兩個層面。從廣義層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行互相作用、互相整合之后的一種產(chǎn)物，而處于網(wǎng)絡(luò)這個大環(huán)境下開展的全部金融業(yè)務(wù)本身都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍，不僅包含保險、銀行以及政權(quán)等實體金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中開展的各種線上服務(wù)業(yè)務(wù)，同時還包括各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中通過直接或者間接模式向廣大客戶提供第三方的金融服務(wù)[1]。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

在對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程了解過程中我發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程可總結(jié)為三個歷程，第一個歷程是1990年至2005年，屬于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸網(wǎng)化時期；第二個歷程是2005年至2011年，這一階段是第三方支付迅猛發(fā)展時期；第三個歷程是2011年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)邁入實質(zhì)階段。

二、學(xué)生學(xué)會理財?shù)谋匾?/h2>

學(xué)生正處于身心發(fā)展的重要時期，其心智還不夠成熟，但是他們學(xué)會理財?shù)谋匾灾饕w現(xiàn)在以下三個方面：

第一，有助于培養(yǎng)學(xué)生的規(guī)劃意識。計劃乃行動的先驅(qū)，有了周密的計劃作保障，可以極大地提高行動成功可能性。學(xué)生要想學(xué)會理財，首先要樹立規(guī)劃的意識，進(jìn)而將錢用在刀刃上，將資金的效用最大程度發(fā)揮出來。

第二，有助于學(xué)生養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣。節(jié)約乃中華民族的傳統(tǒng)美德，學(xué)生所有的生活開銷均是由父母提供的，因此要將有限的資金用到最需要的地方，學(xué)會理財能夠幫助學(xué)生自覺抵御攀比、貪圖享受等不良思想的侵襲，自覺樹立勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣[2]。

第三，有助于學(xué)生學(xué)以致用。在高中政治課本中有“經(jīng)濟(jì)生活”教學(xué)內(nèi)容，該章節(jié)提及到了商品、貨品、價值規(guī)律、價格、收入等經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，學(xué)生學(xué)會理財，能夠通過實踐加深對這些詞語的理解。

第四，有助于培養(yǎng)學(xué)生的社會適應(yīng)能力。對學(xué)生而言，主要任務(wù)乃學(xué)習(xí)，但是未來必然會踏上社會，而學(xué)會理財，提前掌握的理財知識，有助于學(xué)生縮短自身適應(yīng)社會的時間，幫助學(xué)生更快地融入社會[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對學(xué)生理財?shù)挠绊?/h2>

(一)學(xué)生理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)變

由于學(xué)生的理財資金有限，因此無法借助現(xiàn)有的理財工具理財，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，隨之帶來了P2P、余額寶等新型理財工具和產(chǎn)品。大學(xué)生借助這些理財工具，能夠?qū)⒆约洪e散的資金進(jìn)行理財，并且理財方式簡便，不需要學(xué)生管理便可以獲得一定收益。這樣的理財方式不僅讓學(xué)生感受到了理財帶來的樂趣，還轉(zhuǎn)變了學(xué)生的理財意識，在重視資金使用的基礎(chǔ)上，逐漸意識到資金管理的重要性，進(jìn)而樹立起理財意識。

通州支隊指揮大廳套內(nèi)面積為90 m2，高度約4 m，坐席共分3排14個坐席. 建設(shè)有指揮監(jiān)控大屏顯示系統(tǒng)，共有24塊42寸大屏，為4×6排列.

(二)學(xué)生的理財觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下，大部分學(xué)生片面地認(rèn)為，理財僅僅是有錢人才做的事情，還有個別學(xué)生將理財和炒股混為一談，有的則認(rèn)為理財便是賺大錢。并且這種錯誤的理念觀念很長一段時間存在于學(xué)生的心中。而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，徹底改變了小量、閑散資金無法得到理財?shù)膶擂尉置妫⑶疫€具有一定收益，改變了很長時間以來大學(xué)生認(rèn)為沒有錢便無需理財、理財是有錢人做的事情等錯誤觀念，知道了即便是小額資金同樣可以獲得收益[4]。

(三)學(xué)生的理財方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下，學(xué)生理財?shù)墓ぞ呔窒抻诨?、股票、銀行定存等等。但是對于學(xué)生而言，這些理財工具無論在準(zhǔn)入門檻、風(fēng)險、流動性還是收益等方面均存在一定局限，因此不太適合在校學(xué)生用于理財，如此便導(dǎo)致我國的學(xué)生缺乏理財?shù)膶嵺`平臺。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，可以毫不夸張地說就是針對學(xué)生這類資金群體而出現(xiàn)的，非常符合學(xué)生當(dāng)前的理財現(xiàn)狀。這些理財方式打破了學(xué)生資金小、閑散等問題，滿足了學(xué)生對收益、風(fēng)險、流動性的需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了大學(xué)生的理財方式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生理財策略

(一)借助互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)對理財知識的學(xué)習(xí)

雖然學(xué)習(xí)乃學(xué)生的基本任務(wù)，也是主要任務(wù)，但是筆者認(rèn)為學(xué)生在不影響正常學(xué)習(xí)的前提下可以通過互聯(lián)網(wǎng)了解理財?shù)南嚓P(guān)知識。相信幾乎所有的學(xué)生均擁有手機(jī)，手機(jī)也成為學(xué)生獲得信息的主要途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及給人們帶來了巨大方便，在使用手機(jī)時人們可以聊天、查閱信息、購物，同時還可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財。因此筆者建議要利用好手機(jī)學(xué)理財知識：如：在瀏覽新聞時，可以對新聞中的金融板塊進(jìn)行專門關(guān)注，也可以在電腦或者手機(jī)上下載更多關(guān)于財經(jīng)類方面的知識。通過這些渠道，可以了解不同金融產(chǎn)品和國家財政政策，是一條切實可行的學(xué)習(xí)金融知識的方法。金融理財知識內(nèi)容繁雜，體系龐大，不僅有財富管理，還有投資手段介紹。金融投資往往伴隨著高風(fēng)險，高利潤，這不適合學(xué)生群體。但是，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識，掌握必要理財手段，對學(xué)生而言卻是至關(guān)重要的。在學(xué)習(xí)金融知識時，學(xué)生可以首先選擇淺顯金融知識，而不應(yīng)該探尋高深金融知識，因為高這部分知識學(xué)習(xí)難度較大，易產(chǎn)生枯燥情緒，降低學(xué)習(xí)熱情。淺顯金融知識可以通過閱讀紙質(zhì)類和電子類圖書獲得。同時學(xué)生還可以去新華書店、學(xué)校圖書館等，查閱有關(guān)金融知識的書籍。但是在選擇書籍時：必須以保證自己已經(jīng)擁有基礎(chǔ)金融知識，學(xué)習(xí)金融知識應(yīng)當(dāng)由淺顯知識向高升知識過渡，以便形成良好金融知識體系[5]。

作為學(xué)生，學(xué)會理財，首先要養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣，具體而言可從以下幾個方面著手：

第一，學(xué)會記賬。專門用一個筆記本將自己每一筆支出都記錄在案，要詳細(xì)記錄資金的時間、收入、支出、余額，并對其作簡單的備注，以此明確每一分錢的來源和去向。

第二，學(xué)會預(yù)算。古人云“凡是預(yù)則立”，學(xué)生通過詳細(xì)地記錄自己的生活費使用情況，不僅有助于自己知道生活費的來去，還可以根據(jù)記錄對一個月或者一個季度的生活費進(jìn)行合理預(yù)算。針對自己學(xué)生生活中必須的消費分類列出，并計劃對應(yīng)的資金，進(jìn)行記錄，隨時注意核對預(yù)算資金和實際支出資金的差距，做到精打細(xì)算。

第三，學(xué)會控制。學(xué)會控制和理性消費乃理財中的重要內(nèi)容。一方面，學(xué)生應(yīng)該針對自己一個月的賬務(wù)資料進(jìn)行匯總分析，將各項必須支付的明細(xì)金額計算出來，分析哪些屬于必要支出，哪些屬于可控支出，從而在花費上適當(dāng)調(diào)整，確保理性消費。另一方面，以防消費沖動，學(xué)生還可以根據(jù)自身的消費情況，通常以2天的零星開支危險，隨身攜帶的現(xiàn)金建議低于30元，并不帶存蓄卡，堅持現(xiàn)金消費。

第四，學(xué)會儲蓄。理財?shù)某尚шP(guān)鍵在于有多少結(jié)余，因此當(dāng)學(xué)生當(dāng)每個月月末時剩余資金時，應(yīng)該立即用于銀行中儲存，以此增加收益，積少成多。學(xué)生在保證自己理性消費的基礎(chǔ)上，應(yīng)該結(jié)合自己的開銷強(qiáng)制預(yù)留一些生活費，并養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣[6]。

(三)選擇合適的理財工具

當(dāng)前，學(xué)生可以選擇的理財產(chǎn)品主要有以下四類：

1.銀行儲蓄。銀行儲蓄作為學(xué)生理財最簡單的方法，這類理財工具的特點是五十元起存，存期可以選擇三個月、半年、一年、兩年、三年、五年共各類，一次性存入本金，由銀行提供存單，憑存單獲得本息。這種理財工具適合于長時間不需要動用的資金，其最大優(yōu)勢為安全性高，但是利率較低，并且學(xué)生在選擇時還需要考慮支取是否方便。

2.余額寶。余額寶主要是由支付寶提供的一類余額增值服務(wù)。若學(xué)生選擇這類理財產(chǎn)品，只需將資金轉(zhuǎn)入余額寶中，便可以購買夠天弘基金提供的貨幣基金，進(jìn)而獲得經(jīng)濟(jì)收益。并且余額寶中的資金可以隨時用于支付網(wǎng)購或者轉(zhuǎn)賬，因此具有很強(qiáng)的靈活性。這類理財工具在理財過程中不會收取額外的手續(xù)費用，費用適合學(xué)生用于日常資金的理財，并且收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期存款。但是需要注意的是，學(xué)生在選擇余額寶時，應(yīng)該盡可能避免使用高收益理財產(chǎn)品，增加理財風(fēng)險。

3.基金定投。該類投資產(chǎn)品屬于定額投資基金，也就是由詩人每個月在固定時間向開放式基金中投入固定資金。這類理財產(chǎn)品不需要學(xué)生具備任何理財知識，屬于一種定期的投資方式，投資的風(fēng)險較小，也比較適合于學(xué)生群體。在某些方面，基金定投和定期存款有一定的相似性，但是基金定投的優(yōu)勢在于隨存隨取。雖然這類理財產(chǎn)品具有很高的靈活性，但是并非在每個月的任何一天中投入資金，而是只能在固定的時間投入資金，雖然這類基金的投入有一定寬限期，但是超出該期限將影響收益。

4.眾籌。這是一類比較簡單的融資創(chuàng)業(yè)方式，一般是由發(fā)起人、投人、平臺組成，借助互聯(lián)網(wǎng)開展。眾籌的操作步驟如下：首先由發(fā)起者向眾籌平臺提高眾籌方案，經(jīng)過該平臺審核方案合格后，再將其放入網(wǎng)站中讓眾籌人選擇；其次在募集資金過程中，假如眾籌資金能夠達(dá)到預(yù)期眾籌目標(biāo)，代表眾籌成功，便可以獲得相應(yīng)的商品。相比于上述三類理財產(chǎn)品，眾籌的成本更低，并且風(fēng)險也更小。但是在眾籌時，需要注意明確合同中各個條款的內(nèi)容，保證自己的合法權(quán)益。眾籌作為一種創(chuàng)業(yè)型的理財產(chǎn)品，比較適合有創(chuàng)業(yè)愿望但是缺乏足夠創(chuàng)業(yè)資金的學(xué)生。當(dāng)前，創(chuàng)業(yè)熱潮在學(xué)生中日益高漲，資金不足是主要問題，而眾籌的理財方式非常適合我國國情，不失為一種為學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造條件的理財方式[7]。

(四)參與實踐，體會賺錢的樂趣

自古以來我國便有“君子愛財，取之有道”的金錢意識。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，作為家長和學(xué)生要注意引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財觀念，讓學(xué)生明白如何正確的獲得金錢。在家庭中，作為父母可以跟學(xué)生打成口頭協(xié)議，鼓勵學(xué)生通過自己的勞動力來賺取零花錢，不能養(yǎng)成飯來張口，衣來張手的習(xí)慣。例如：可以鼓勵孩子幫助家長洗碗、打掃衛(wèi)生、洗衣服等。從而讓孩子們樹立起掙錢是不能通過不勞而獲的，也不能依靠別人，要憑借自己的雙手和能力來獲得。以此讓他們在感受勞動帶來的樂趣的同時，學(xué)會尊重他人的勞動成果，樹立起勤儉節(jié)約的習(xí)慣。另外，家長還可以經(jīng)常帶領(lǐng)學(xué)生參與一些公益性活動，例如：向災(zāi)區(qū)的孩子捐款，以此讓他們意識到金錢能夠幫助他人解決苦難。家長也鼓勵學(xué)生利用節(jié)假日參加一些簡單的兼職，如：發(fā)放宣傳單，從而體會賺錢的樂趣。

五、結(jié)語

投資理財是一種生活技能，能夠增加個人的收入投資理財也是一種思維，能夠讓生活更加精彩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生在很大程度上緩解了我國學(xué)生對于理財?shù)牡钠惹行枨蠛同F(xiàn)實缺少、缺乏重視的矛盾，幫助學(xué)生轉(zhuǎn)變理財意識、轉(zhuǎn)變理財觀念、轉(zhuǎn)變理財方式，并且還為學(xué)生的理財提供了更多且更適合的理財產(chǎn)品和工具，因此作為學(xué)生，要抓住這個契機(jī)，樹立正確的理財觀念，借助互聯(lián)網(wǎng)增加自身的理財知識，養(yǎng)成理財?shù)牧己昧?xí)慣，結(jié)合自身實際選擇最佳的理財產(chǎn)品，通過實踐體會賺錢，以此提高學(xué)生理財技能，為將來踏上社會進(jìn)行人生的理財規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

[1] 楊琦.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢及發(fā)展探究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2015，(05)：44-46+43.

[2].李玉紅，漢素珍.淺析中高職學(xué)生消費與理財現(xiàn)狀[J].中國培訓(xùn)，2016，(02)：157.

[3]趙耀.高職學(xué)生理財教育現(xiàn)狀與對策[J].遼寧省交通高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2012，(02)：44-46.

[4]蘇亞民.論網(wǎng)絡(luò)條件下財會專業(yè)學(xué)生理財能力的培養(yǎng)[J].商業(yè)會計，2011，(36)：69-70.

[5]湯國英.高校學(xué)生理財教育探討[J].教育教學(xué)論壇，2010，(35)：10-11.

[6] 潘霄鴻.樹立中職學(xué)生的理財觀念和理財建議[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2016，(11)：108+148.

[7]李芳.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及對我國居民金融理財行為影響分析--柳州視角[J].區(qū)域金融研究，2014，(11)：52-56.