林 蔭

廈門大學(xué)院

步入新時期新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛地應(yīng)用于各行各業(yè)。這一方面為我們的生活提供了極大的便利，但也同時對傳統(tǒng)行業(yè)帶來一定沖擊影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重要的影響作用。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行基本職能的影響

商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其基本職能包括了信用中介和金融服務(wù)，同時，也包括了支付中介等職能。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生給商業(yè)銀行的基本職能帶來了很大的影響，打破了商業(yè)銀行在金融服務(wù)行業(yè)中的壟斷現(xiàn)象。第一，商業(yè)銀行信用中介職能逐漸弱化。信用中介是商業(yè)銀行的主要職能之一，它是通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)使資金能夠流通，進(jìn)而供應(yīng)社會金融需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是直接面向資金供應(yīng)方與需求方建立一個信息平臺，讓供需雙方可以通過這一平臺達(dá)成資金交易。供需雙方直接進(jìn)行匹配，沒有中間代理方，能夠使雙方都獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。舉個例子來說，融資方和投資方可以依照自己的金融需求，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，直接在平臺上達(dá)成資金交易的所有程序，這就使商業(yè)銀行的信用中介職能逐漸弱化了。第二，商業(yè)銀行金融服務(wù)職能逐漸弱化。金融服務(wù)職能也是商業(yè)銀行的基本職能之一，它既體現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合化，同時，它也體現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全能化，具體內(nèi)容包含了各類代理業(yè)務(wù)、融資服務(wù)和財務(wù)管理，此外，還包含了信息咨詢以及信托業(yè)務(wù)等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，信息傳播速度也在逐步提升，使信息不對稱的現(xiàn)象有了明顯的減少，所以，這就使商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能越來越弱化，進(jìn)而商業(yè)銀行的信息服務(wù)中介的作用也有了明顯的降低。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的支付中介職能逐步弱化。當(dāng)下最受人們歡迎的支付寶是基于第三方支付平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，它可以使人們通過各種移動終端設(shè)備完成交易，它包含了生活繳費(fèi)、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、掃碼支付等等不同的功能，幾乎涵蓋了所有需要去營業(yè)廳辦理的業(yè)務(wù)，為人們免去了排隊的煩惱，這也就使商業(yè)銀行的支付中介職能在很大程度上被弱化了。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的影響

因為我國商業(yè)銀行體制的限制，商業(yè)銀行的盈利通常是來自存貸利差收益。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺日漸成熟，越來越受大眾的追捧和喜愛，因而使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到了極大的沖擊。第一，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有它獨(dú)有的優(yōu)勢，它不但規(guī)模更小，且靈活性也更強(qiáng)，基于這些優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融針對小型公司以及微型公司的金融需求，量身打造出了適合他們的金融產(chǎn)品，在金融市場中搶占了一席之地，使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在貸款收益方面受到了極大的影響。其中，最具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺螞蟻小貸近年來發(fā)展迅猛，它依托阿里電商平臺，利用大數(shù)據(jù)，同時結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)征信評估系統(tǒng)，為許多的中小微公司提供了貸款服務(wù)，這種網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不但金額小、期限短，還可以隨借隨還，除此之外，它的辦理流程十分簡便、效率高，致使商業(yè)銀行中小信貸客戶大面積的流失，進(jìn)而使商業(yè)銀行的存貸利差收益有了大幅度的降低。截止到2015年3月末，螞蟻小貸已經(jīng)累計為100多萬加小微公司提供了金融服務(wù)，累計放貸高達(dá)數(shù)千億元。第二，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，自從余額寶出現(xiàn)在大眾的視野當(dāng)中，其基金管理人天弘基金的公司規(guī)模正在快速擴(kuò)大。在短短的數(shù)月時間里，天弘基金已經(jīng)躍升至國內(nèi)一線的基金公司。余額寶具有極大的優(yōu)勢，其中包含了操作方便、收益高、靈活性高等等，也因此受到了廣大群眾的歡迎。余額寶面世以來，其規(guī)模在逐漸擴(kuò)大，截止到2015年末達(dá)到了6000多億元，已經(jīng)為廣大的客戶創(chuàng)造了數(shù)百億的收益。許多客戶拋棄了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸將目光轉(zhuǎn)向了余額寶，無形當(dāng)中提高了商業(yè)銀行的吸收存款的成本，進(jìn)而使商業(yè)銀行的利差收益有了大幅度的降低。第三，在中間業(yè)務(wù)收益方面，第三方支付平臺通過各種豐富多彩的服務(wù)項目，給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)中間業(yè)務(wù)帶來了極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺，在持續(xù)地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，將支付和生活服務(wù)，以及政務(wù)服務(wù)融入到了一起，同時，也將社交和理財，甚至是公益項目等多項服務(wù)融入到了一起。其中，最具代表性的當(dāng)屬支付寶平臺，支付寶作為第三方支付平臺，它已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了支付本身，儼然成為了時下互聯(lián)網(wǎng)時代，人們生活方式的體現(xiàn)。僅僅在2015年一年的時間里，我國第三方支付平臺的市場交易規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了將近10萬億元，同比上一年增長了將近60%。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)客戶服務(wù)體驗產(chǎn)生影響

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一般是通過人工以及內(nèi)部客戶系統(tǒng)來收集數(shù)據(jù)并整理數(shù)據(jù)的，在客戶信息使用率方面明顯存在不足。而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生就改變了這一點(diǎn)，它主要是以客戶為核心，同時，基于大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，發(fā)掘客戶的潛在消費(fèi)需求，根據(jù)客戶需求為客戶設(shè)計出不同種類的金融產(chǎn)品，為客戶提供多項選擇，改變了以往產(chǎn)品種類單一的金融業(yè)務(wù)模式，同時，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶服務(wù)體驗造成了極大的影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

2.1 轉(zhuǎn)變理念，加強(qiáng)對中小微客戶的維護(hù)

商業(yè)銀行的服務(wù)宗旨就是要盡最大可能滿足客戶的金融需求。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將主要的關(guān)注點(diǎn)都放在了高收入人群客戶的維護(hù)方面，而對于一些中小微客戶往往就疏忽了，缺乏對其的深層次的發(fā)掘和利用。在各行各業(yè)都在不斷創(chuàng)新，尋求突破的市場環(huán)境下，中小微客戶的金融需求正在不斷提高，商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其作用，認(rèn)真仔細(xì)評估市場形勢，以客戶的金融需求為發(fā)展方向，設(shè)計出高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，盡量減少業(yè)務(wù)辦理流程，尤其是針對信用度高的中小微客戶，要加大支持力度，最大程度上實(shí)現(xiàn)客戶的金融需求，針對不同的客戶提供適合他們的個性化的服務(wù)。除此之外，要將客戶的服務(wù)評價以及產(chǎn)品體驗情況進(jìn)行及時的反饋和更新，進(jìn)行綜合評價，同時，也要進(jìn)一步地完善后期的服務(wù)工作。

2.2 強(qiáng)化風(fēng)險防范，提高經(jīng)營管理水平

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速發(fā)展，因為互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的平臺，且互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)還不足夠完善，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)始終存在著一定程度的信用風(fēng)險。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融交易，還存在一定程度的網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其自身的信用風(fēng)險評估的優(yōu)勢，加強(qiáng)風(fēng)險防范，同時，與互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的特點(diǎn)相融合，對客戶的歷史金融服務(wù)記錄進(jìn)行縝密的分析和整理，進(jìn)一步升級風(fēng)險管理，不能為了向客戶提供便捷的服務(wù)就忽略了金融風(fēng)險把控。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷加大網(wǎng)絡(luò)信息安全防范方面的投資，同時，也要不斷加大平臺優(yōu)化研發(fā)的投資，充分發(fā)揮其自身的資源以及資金優(yōu)勢，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全防范工作，為金融服務(wù)平臺提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保障，同時，也為客戶提供更好的信息安全保障以及資金安全保障，減少網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險。

2.3 加強(qiáng)銀企合作，建立綜合金融服務(wù)平臺

現(xiàn)如今，人類已經(jīng)邁入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，在這樣的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不但對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，也給商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)該整合自己的優(yōu)勢并根據(jù)自身的不足之處，不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的可取之處，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入其中，加強(qiáng)銀企合作，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺累積足夠的信息，并有效地利用這些信息發(fā)掘更多的客戶。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮信用度高的優(yōu)勢和良好的客戶基礎(chǔ)，在已有的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，融入互聯(lián)網(wǎng)金融模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)體系并在客戶體驗方面尋求創(chuàng)新，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，同時，與其交流整合資源，建立一個既能夠提供金融服務(wù)，又能夠支持網(wǎng)上購物，同時，還能提供金融咨詢的綜合金融服務(wù)平臺。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是商業(yè)銀行的競爭對手，兩者同樣可以互相合作，從而實(shí)現(xiàn)雙贏，進(jìn)而為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高質(zhì)量的服務(wù)的同時，也為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

結(jié)束語：

綜上所述，作為一個新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有其獨(dú)特的優(yōu)勢在進(jìn)行著快速的發(fā)展，而且對商業(yè)銀行起到的沖擊作用與影響也較大。為此商業(yè)銀行應(yīng)積極面對當(dāng)前復(fù)雜的形勢局面，努力探尋競爭優(yōu)勢，并保持信用價值，不斷創(chuàng)新與優(yōu)化金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的金融合作，從而進(jìn)一步取得雙贏與和諧發(fā)展的新局面。

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