呂有軍

(中國建設(shè)銀行股份有限公司哈爾濱住房支行，哈爾濱 150010)

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互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行金融體系的影響研究

呂有軍

(中國建設(shè)銀行股份有限公司哈爾濱住房支行，哈爾濱 150010)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)，全面運用于包括且不限于支付清算、借貸融資、理財、零售、銀行業(yè)務(wù)、保險等領(lǐng)域的科技，正在改變著我們的生活。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響，探討傳統(tǒng)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行金融體系；影響

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要圍繞三個主題：減少合規(guī)風(fēng)險、保護消費者權(quán)益、促進普惠金融。金融科技有效彌補了我國金融服務(wù)供給不足的短板，依托中國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，其業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出互相重合又高度細分并存的特點。在科技快速發(fā)展的背景下，我國金融市場存在規(guī)模大、創(chuàng)新原動力強、風(fēng)險防控需求緊迫這三大特征，對我國銀行金融體系產(chǎn)生了重要的影響，因此，要加速結(jié)合新科技，構(gòu)建具有中國特色的金融科技體系。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于解決傳統(tǒng)金融模式下無法解決的信息不對稱、高風(fēng)險、高成本等問題?？梢詾樯鐣V大群體創(chuàng)造適用的金融產(chǎn)品，使社會各個階層分享經(jīng)濟發(fā)展的成果。以螞蟻金服、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在移動支付領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，移動支付所占比例不斷擴大，如人臉識別支付以及未來可能應(yīng)用的虹膜支付、聲紋支付等。除了生物識別，未來以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣也將會對移動支付、跨境支付等行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。

第二，包括大數(shù)據(jù)、征信、支付等優(yōu)勢項目都集中于互聯(lián)網(wǎng)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融。阿里巴巴集團、騰訊集團等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接參與了大多數(shù)金融科技創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展?jié)摿薮?，需要一段時間的積累與發(fā)展。而科技型中小微企業(yè)自身發(fā)展面臨融資困境，融資難、融資貴等問題也困擾著中小型科技企業(yè)，使得中小型科技企業(yè)無法實現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化，其發(fā)展受到限制。隨著政策與市場的調(diào)整，將會迎來金融科技企業(yè)與金融科技在中國大爆發(fā)的新時代。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了新興經(jīng)濟體中人們的金錢交易方式，這主要體現(xiàn)在手機上，移動電話可以輕松訪問數(shù)字錢包，可進行收付款業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)等各類金融服務(wù)。整個金融轉(zhuǎn)型，使消費模式發(fā)生根本性的變化，從而推動金融轉(zhuǎn)型。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響

第一，中國金融的未來究竟在哪里，這個對于未來的監(jiān)管工作是非常重要的，中國的金融未來要大力推動資產(chǎn)證券化，這是基本的趨勢，這是中國金融結(jié)構(gòu)變革的力量，也是財富管理的基石。要大力推進整個中國金融的科技化，科技化會使整個業(yè)態(tài)發(fā)生重大變化。開放國際化，中國一定會成為金融中心，不開放、不推行貨幣國際化是不可能的。金融要解決資源的配置問題。人們有錢了，一部分人有錢了，一部分企業(yè)需要錢，所以要解決這個問題。在金融脫媒的情況下，通過銀行儲蓄的方式，完成一個資源配置的過程。在沒脫媒的情況下，等到它脫媒之后，也就是資本市場開始有了很快的發(fā)展，這種資源的配置就不主要由居民的儲蓄轉(zhuǎn)換成投資。它慢慢主要用于財富管理，或者以風(fēng)險配置的方式變成投資。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于金融服務(wù)質(zhì)量效率的提升，提高核心競爭力，更好地滿足消費者的需求。但是，有一些創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，風(fēng)險比較隱蔽，這增加了金融機構(gòu)的管理難度，也增加了消費者的理解難度。如果金融機構(gòu)沒有采取與這個新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險管控措施，就會產(chǎn)生新的風(fēng)險，也就是說有一些創(chuàng)新產(chǎn)品過于復(fù)雜，缺乏有效的風(fēng)險管控。全球視野下的金融改革與穩(wěn)健發(fā)展，全球金融體系面臨的不確定性與應(yīng)對策略，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與金融服務(wù)創(chuàng)新，國際金融中心與科創(chuàng)中心建設(shè)的聯(lián)動發(fā)展，自貿(mào)試驗區(qū)、“一帶一路”建設(shè)與中國金融對外開放，都需要金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)與平衡。

第三，金融最理想的模式是什么呢？它就是要使所有企業(yè)、所有單個個體，都能獲得相匹配的金融服務(wù)。一個國家的金融要使所有國民獲得相匹配的金融服務(wù)，從這個意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有某種趨勢，包括阿里巴巴集團、大金融平臺的小額貸款，都在往這方面走。中國整個金融體系的風(fēng)險開始發(fā)生變化，因為證券化金融資產(chǎn)比重在提升，證券化金融資產(chǎn)最重要的風(fēng)險來自于透明度，監(jiān)管重心是放在資本充足率上，因為希望依靠資本充足對抗?jié)撛诘牟淮_定性。當(dāng)一個金融體系在迅速提升時，對資本的充足監(jiān)管在下降，而透明性在大幅度提高。

3 傳統(tǒng)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下發(fā)展

第一，我國的金融體系正在經(jīng)歷一個深刻的變革，包括資本市場的崛起，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，等等。金融體系結(jié)構(gòu)還在發(fā)生著深刻的變化，但是在這個金融體系當(dāng)中，毫無疑問，銀行還是一個相對重要的主角，無論從資產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量，還是從客戶接觸的深度和廣度來看，銀行都處于主角的地位。作為銀行業(yè)機構(gòu)，肯定是盡最大可能，以更加便捷的方式、更加合理的價格，為更多的消費者提供良好的服務(wù)，特別是針對小微層面、三農(nóng)，我國銀行更加強調(diào)個體的工商戶，這些可能相對弱勢，或在金融可得性各方面較以前差的客戶會得到更多的服務(wù)。

第二，銀行金融機構(gòu)從風(fēng)險管控、成本、金融機構(gòu)的物理覆蓋等各個方面考慮，存在著有效供給相對不足的問題，一方面需求存在，但是供給不足，存在短板。某種意義上，這可能也是互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的一個很重要原因。因此，要從服務(wù)體系建設(shè)做起，這是初始的做法，因為沒有機構(gòu)或服務(wù)的平臺和載體，也不可能開展服務(wù)工作。應(yīng)著力實施“進鄉(xiāng)村、進社區(qū)”兩進的戰(zhàn)略，在一些條件稍微好一點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)布點，在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略，服務(wù)好戰(zhàn)略上的需要。作為一個銀行，首先還是要服務(wù)好當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟，服從于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略，把自己的角色扮演好，包括涉及的基礎(chǔ)建設(shè)、民生工程。服務(wù)好產(chǎn)業(yè)，服務(wù)好當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)，服務(wù)好當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)機構(gòu)的升級，做一些企業(yè)的工作擴大服務(wù)，把工作做好，關(guān)注大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

4 結(jié)語

在當(dāng)前的發(fā)展條件下，要求銀行業(yè)脫實向虛，專注主業(yè)，圍繞供給側(cè)改革，圍繞三去一降一補，發(fā)揮銀行業(yè)的作用，不斷豐富產(chǎn)品線，做到產(chǎn)品的適宜、適合。在價格上全力傾斜，盡量支持一些優(yōu)惠利率的政策，在人民銀行、在央行的指示下，利用一些再貸款的工具，降低貧困縣的融資成本和負擔(dān)。風(fēng)險管理是銀行業(yè)生存之本，也是決定銀行金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，實際上銀行金融做得好不好，核心還是風(fēng)險管理工作。要把風(fēng)險管理、合規(guī)管理作為生命線，不斷提升銀行全面風(fēng)險管理的技術(shù)、能力和方法。

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Research on the influence of Internet finance on China’s bank financial system

LV You-jun

(Harbin Housing Branch, China Construction Bank Co., Ltd., Harbin 150010, China)

Internet finance is based on big data, cloud computing, artificial intelligence, block chain and a series of technologies, and is widely used in science and technology, including payment and settlement, loan financing, finance, retail, banking, insurance and other fields. By analyzing the development trend of Internet finance, the paper expounds the influence of Internet finance on banking and discusses the way traditional banks develop under this influence.

Internet finance; Banking financial system; Influence

2017-02-27

呂有軍(1982-)，男，碩士(MBA)，中級經(jīng)濟師。

F724.6

A

1674-8646(2017)09-0008-02