厲欣榕

【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式也得到了一定程度的轉(zhuǎn)變。它改變了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)中單一的業(yè)務(wù)形式，擴(kuò)充了服務(wù)范圍，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于它能夠使信息之間的流動(dòng)性更強(qiáng)，成本預(yù)算降低以及合作方式更加多樣化。因此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)比出發(fā)，對(duì)后者的轉(zhuǎn)型途徑進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 研究

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到了巨大的沖擊。要想使商業(yè)銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，擴(kuò)充經(jīng)營(yíng)土途徑，在市場(chǎng)中占據(jù)巨大的比例，就要從模式的轉(zhuǎn)變做起，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，積極的迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類型

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)。但在交易過(guò)程中，需要我國(guó)銀行進(jìn)行確認(rèn)才能夠?qū)嵤?。同時(shí)，第三方支付方式還有一些比較獨(dú)立的結(jié)算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網(wǎng)貸模式。它是以線上貸款為主，為中小型企業(yè)提供小額資金貸款。第三，大數(shù)據(jù)金融模式。它是以電子商務(wù)交易為主，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)挖掘客戶的需求，為他們提供一些具體的借貸服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)模式與商業(yè)銀行的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，主要有幾個(gè)特殊性的區(qū)別。第一，客戶的體驗(yàn)不同。互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上與用戶進(jìn)行直接的經(jīng)濟(jì)交易。用戶將自己需要的資金數(shù)額以及產(chǎn)品服務(wù)的類型都告知給相關(guān)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理者會(huì)根據(jù)其內(nèi)容為客戶挑選一些適合的經(jīng)濟(jì)組合產(chǎn)品。而商業(yè)銀行則需要在業(yè)務(wù)申請(qǐng)的前提下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)操作，或者進(jìn)行相關(guān)的信貸活動(dòng)。客戶的選擇性不是很強(qiáng)，主要以商業(yè)銀行為主，使靈活性受到了限制。第二，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主，經(jīng)濟(jì)成本較小，也不需要一系列的服務(wù)設(shè)備。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則需要提供一些基礎(chǔ)性服務(wù)，構(gòu)建業(yè)務(wù)的辦理網(wǎng)點(diǎn)。第三，市場(chǎng)的主體不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)一些中小型企業(yè)或者是個(gè)人。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則為大型上市公司或者是國(guó)有企業(yè)提供貸款等業(yè)務(wù)。第四，支付手段不同。傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

（一）建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的主要特點(diǎn)，也是商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。第一，商業(yè)銀行要擴(kuò)展服務(wù)范圍，擴(kuò)大消費(fèi)群體，構(gòu)建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶資源，制定具有針對(duì)性的服務(wù)業(yè)務(wù)。首先，開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等功能，根據(jù)不同年齡段的客戶進(jìn)行不同業(yè)務(wù)的推廣。例如：對(duì)于一些年輕、追求時(shí)尚的群體。商業(yè)銀行主要向他們推薦一些網(wǎng)上查詢與消費(fèi)的便捷業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行中，用戶不僅能夠定期查看他們的消費(fèi)詳單，還可以對(duì)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行了解，使用適合自己的消費(fèi)業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業(yè)進(jìn)行合作，將購(gòu)物平臺(tái)引入到網(wǎng)上銀行中心處。對(duì)此銀行的長(zhǎng)期用戶提供優(yōu)惠活動(dòng)，擴(kuò)展服務(wù)的空間和范圍。而對(duì)于一些比較保守的用戶。商業(yè)銀行可以將手機(jī)銀行引入給他們。教會(huì)用戶如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行掌握，如何能夠自動(dòng)改變金融產(chǎn)品的類型等等。第二，商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶的開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行不僅面對(duì)一些大型企業(yè)，也要對(duì)中小微型企業(yè)進(jìn)行容納。對(duì)于一些小型企業(yè)，銀行可以提供小額貸款，以網(wǎng)絡(luò)借貸、微信付款等方式形成良好的經(jīng)濟(jì)互動(dòng)關(guān)系，使自身與企業(yè)的協(xié)調(diào)性增強(qiáng)。

（二）不斷推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)

個(gè)性化產(chǎn)品的推進(jìn)也是商業(yè)銀行發(fā)展的表現(xiàn)之一。第一，要完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)信用卡進(jìn)行革新，開(kāi)發(fā)虛擬環(huán)境下的信用中心。首先，用戶在網(wǎng)上將自己的個(gè)人身份信息、經(jīng)濟(jì)消費(fèi)額度以及有限期限進(jìn)行設(shè)定，商業(yè)銀行根據(jù)用戶的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎(chǔ)上為其選擇合適的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行也可以結(jié)合當(dāng)前企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，更新技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)信息的推廣。例如：商業(yè)銀行可以幫助企業(yè)進(jìn)行工資的核對(duì)以及發(fā)放，根據(jù)他們的產(chǎn)品類型為其制定出合理的生產(chǎn)計(jì)劃，對(duì)各類的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行整合，形成組合性的金融服務(wù)鏈條。第三，對(duì)于居民用戶而言，商業(yè)銀行也可以利用當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)為他們提供便捷性服務(wù)。例如：可以在商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上推進(jìn)“代繳業(yè)務(wù)”，根據(jù)居民輸入的不同信息進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)的繳納。這樣用戶就不需要到當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)中心去繳納，也提高了對(duì)商業(yè)銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當(dāng)中，推進(jìn)一些理財(cái)業(yè)務(wù)、打車業(yè)務(wù)、以及電影團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)等等。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。銀行要以“網(wǎng)絡(luò)信息溝通”為主，建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)，變革傳統(tǒng)的服務(wù)意識(shí)，推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品的深入，制定適合不同用戶的金融組合形式，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造有利條件。

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