文/本刊記者 史 詩

互聯(lián)網(wǎng)金融的“尊嚴(yán)與力量”

文/本刊記者 史 詩

1 2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的一年，2017年的發(fā)展趨向?qū)鞘裁矗炕ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺是否迎來轉(zhuǎn)型關(guān)鍵一年？

掌眾金融首席戰(zhàn)略官譚淳

2016年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)新常態(tài)、中國消費(fèi)結(jié)構(gòu)繼續(xù)轉(zhuǎn)型升級，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律等各項(xiàng)措施逐步完善的大背景下，我認(rèn)為今年互金行業(yè)最值得期待的是金融科技開始真正發(fā)力，在大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈應(yīng)用、風(fēng)控服務(wù)輸出、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)融合和組織合作等方面產(chǎn)生的影響越來越大，初步具備了產(chǎn)生新商業(yè)生態(tài)的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺2017年在金融科技助力下，會迎來轉(zhuǎn)型關(guān)鍵一年。

你我貸CTO馮炯

2017年還將是金融規(guī)范落地的一年。2016年整個(gè)互金行業(yè)還處于摸索階段，而今年應(yīng)該有更多企業(yè)會推出實(shí)質(zhì)性的措施，譬如著名的紅嶺創(chuàng)投也是設(shè)定了今年的改革目標(biāo)。你我貸為了積極響應(yīng)合規(guī)，也會推出一系列合規(guī)舉措，會在春節(jié)前后發(fā)布并通過一整年逐步優(yōu)化發(fā)展。2017年，會是平臺優(yōu)勝劣汰的分水嶺，對行業(yè)影響也是關(guān)鍵性的一年。

易通貸CEO康文

2017年，整治和合規(guī)的過渡期迎來最后期限，行業(yè)的集中度將進(jìn)一步提升。隨著存活下來的平臺逐步完成合規(guī)動作，平臺是否安全的概念將逐漸淡化，行業(yè)重新回到產(chǎn)品本身的競爭中，資產(chǎn)類型、服務(wù)能力的競爭凸顯。

玖富高級副總裁林彥軍

2017年的焦點(diǎn)將集中在以金融科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)的數(shù)字金融。能夠充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行用戶挖掘、場景挖掘或者金融產(chǎn)品開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才能獲得更多的可能。

特別是，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）的落地，以及備案登記制、信息披露、銀行存管等相關(guān)制度的正式實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展路徑日漸清晰，預(yù)計(jì)2017年洗牌的力度會比2016年更大。

和信貸CEO周歆明

2016年互金行業(yè)監(jiān)管整治力度加強(qiáng)，行業(yè)轉(zhuǎn)型調(diào)整的“洗牌”局勢不斷加劇，進(jìn)入2017年互金領(lǐng)域尤其是網(wǎng)貸行業(yè)和網(wǎng)貸平臺新的發(fā)展趨勢已突顯。

從行業(yè)角度來看，網(wǎng)貸合規(guī)化程度提高，并在此基礎(chǔ)上向集中化、數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技金融等方面滲透；從平臺角度來看，合規(guī)成網(wǎng)貸平臺標(biāo)配。另外，受政策影響，網(wǎng)貸平臺將迎來集中轉(zhuǎn)型期，在此過程中挖掘具有小額分散優(yōu)勢的資產(chǎn)端資源，創(chuàng)造精細(xì)化和差異化服務(wù)成關(guān)鍵。

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融圈好不熱鬧。

據(jù)第三方機(jī)構(gòu)報(bào)告顯示，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模接近18萬億元，未來五年行業(yè)年均復(fù)合增長率將達(dá)到24.67%，到2020年預(yù)計(jì)超過43萬億元。

對于仍處于窗口期的互聯(lián)網(wǎng)金融，在2016年從野蠻生長回歸理性繁榮，各部委監(jiān)管細(xì)則相繼發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入監(jiān)管元年。

此外，伴隨區(qū)塊鏈等技術(shù)的火熱發(fā)展，金融科技呈現(xiàn)出不可忽視的作用力。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始涉水科技金融，試圖拿到未來巨大增量市場的通行證。

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融有什么經(jīng)驗(yàn)之談？2017年將如何規(guī)范發(fā)展？本刊記者采訪了多家互金平臺負(fù)責(zé)人，來分享他們的觀點(diǎn)。

中再融合伙人、副總裁侯君

一個(gè)行業(yè)的興衰都將符合它特有的發(fā)展周期，2017年是繼行業(yè)野蠻生長、合規(guī)發(fā)展后的重要年份，無論平臺還是行業(yè)面臨的重要任務(wù)將是“整合”，行業(yè)整合表現(xiàn)為“良幣”驅(qū)逐“劣幣，不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺終將被無情的淘汰，對于不良資產(chǎn)的處置能力會越來越完善。平臺整合表現(xiàn)為革新、創(chuàng)新，革的是自身熟知的模式，創(chuàng)新是監(jiān)管下的新常態(tài)模式。2017年國家整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢以穩(wěn)為主，對于每個(gè)平臺來說都應(yīng)該把握機(jī)會，苦練內(nèi)功，靜候時(shí)機(jī)。

九斗魚CEO郭鵬

我認(rèn)為，2017年將是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)落實(shí)年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵年。隨著監(jiān)管細(xì)則落地和各地專項(xiàng)整治活動的收尾，網(wǎng)貸模式的道德風(fēng)險(xiǎn)、合法合規(guī)問題將得到改善。大浪淘沙后，整個(gè)行業(yè)開始進(jìn)入下一個(gè)競爭階段，“活下來”的企業(yè)將著手打造或加固自身競爭壁壘，對于業(yè)務(wù)實(shí)力的關(guān)注會重新成為焦點(diǎn)。

新的一年，在監(jiān)管加強(qiáng)的趨勢下，諸如九斗魚此類先行規(guī)范的合規(guī)平臺將有望迎來發(fā)展新機(jī)遇，更要擔(dān)負(fù)起促進(jìn)行業(yè)、教育市場、修復(fù)投資者信心的重任。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的挖掘能力、絕佳的產(chǎn)品體驗(yàn)感、強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將是平臺長遠(yuǎn)發(fā)展不可或缺的“資本”，需要持續(xù)強(qiáng)化。

網(wǎng)利寶CEO趙潤龍

2016年重磅監(jiān)管文件陸續(xù)出臺，P2P網(wǎng)貸合法地位得到確立，同時(shí)也讓平臺感受到巨大的合規(guī)調(diào)整壓力，不少平臺開始選擇轉(zhuǎn)型或退出，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定的整改時(shí)間，這一趨勢或?qū)⒊掷m(xù)到2017年8月前后，并且合規(guī)將成為貫穿2017年P(guān)2P的主旋律。未來大半年，P2P行業(yè)將迎來深度洗牌潮，不符合監(jiān)管要求的平臺終將退出P2P的歷史舞臺，良幣將逐步驅(qū)逐“劣幣”。

自2016年4月開展專項(xiàng)整治以來，正常運(yùn)營的P2P平臺數(shù)量持續(xù)下降，但P2P行業(yè)體量仍在增大。目前，P2P行業(yè)成交量前100的平臺成交量占到全行業(yè)成交量的75%，前200的平臺成交量占比為85%，前300的平臺成交量占比高達(dá)90%。以此推斷，2017年P(guān)2P行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升，馬太效應(yīng)將加劇，但距離寡頭壟斷尚遠(yuǎn)。

根據(jù)網(wǎng)貸限額要求，大額業(yè)務(wù)亟待處置。對于大額業(yè)務(wù)，平臺可以通過降低借款上限以符合監(jiān)管要求，聯(lián)合放貸模式也是一種可行的方法。2017年，可能會有更多的平臺嘗試轉(zhuǎn)型做私募，將大額業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至線下。另外，有條件的平臺還會謀求獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，成立或參股金融資產(chǎn)交易所來對接大額業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，符合監(jiān)管要求的小微業(yè)務(wù)將全面崛起，其中車貸和消費(fèi)金融將成為大多數(shù)平臺的首選。但是，大量平臺的涌入必將使車貸和消費(fèi)金融的競爭異常激烈。

新規(guī)出臺后，P2P平臺資產(chǎn)爭奪加劇，合規(guī)調(diào)整成本增大，加上整體經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)及個(gè)人承受貸款成本的能力下降，多數(shù)平臺主動下調(diào)了綜合收益率，行業(yè)綜合收益率也相應(yīng)下行，預(yù)計(jì)2017年的P2P綜合收益率將在8.5%左右。曾經(jīng)以高收益著稱的P2P，正在一步步地回歸理性，而合理的利率將有利于行業(yè)長久穩(wěn)定的發(fā)展。

360金融執(zhí)行副總裁賀志強(qiáng)

首先我們自己的定位，我們不是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)金融科技公司。我們存在的意義和使命是去幫助傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。去幫助他們?nèi)コ晒Γ阅銈兛次覀兎刨J款。我是用我的數(shù)據(jù)我的技術(shù)，我的流量，我的客戶。但是用的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表和資金。所以我跟他是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系。我們不希望成為一家金融機(jī)構(gòu)。

在我們的牌照中，我們貸款主要是，互聯(lián)網(wǎng)小貸的牌照。理財(cái)?shù)脑捨覀儸F(xiàn)在，信息消費(fèi)、存貸中心的牌照全辦了。所以我們的業(yè)務(wù)全都是實(shí)在的經(jīng)營，比如消費(fèi)金融這塊我們現(xiàn)在上線了360借條。

在2017年，我們認(rèn)為，技術(shù)并不是我們發(fā)展的瓶頸，因?yàn)?60我們做搜索、做業(yè)務(wù)，其實(shí)背后用到底層技術(shù)的復(fù)雜程度和承擔(dān)性，2017年我們這些行業(yè)考慮更多的是怎么把數(shù)據(jù)做好，而不是技術(shù)，而不是分析框架，今天我們掌握的技術(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們在行業(yè)能用得到的，核心就是技術(shù)怎么把它管理好。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)日前被列入《“十三五”國家信息化規(guī)劃》，如何評價(jià)2016年和2017年區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展？

掌眾金融首席戰(zhàn)略官譚淳

伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)發(fā)展，金融科技帶動新金融生態(tài)逐步滲透金融圈。2017年除了托管還會有深度的合作，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互金行業(yè)從具體業(yè)務(wù)層面開始優(yōu)勢互補(bǔ)，形成更具包容性的金融體系，在該系統(tǒng)內(nèi)，資金方、場景方、技術(shù)提供方等參與者開展良性合作，實(shí)現(xiàn)資源有效共享。

你我貸CTO馮炯

回顧整個(gè)2016年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最熱門的三個(gè)詞是AI、直播和區(qū)塊鏈。過去一年區(qū)塊鏈被炒的火爆，可以聽見的是幾乎所有fintech場合或多或少都會提及區(qū)塊鏈。也不乏出現(xiàn)了大量的相關(guān)應(yīng)用，但不難發(fā)現(xiàn)，除了比特幣，依然沒有看到真正影響行業(yè)的殺手級應(yīng)用出現(xiàn)。希望2017年行業(yè)企業(yè)會更務(wù)實(shí)，更加注重技術(shù)創(chuàng)新在實(shí)際應(yīng)用中的落地和發(fā)展，能切實(shí)利用區(qū)塊鏈改善譬如多方信任等一系列有優(yōu)勢的場景。

易通貸CEO康文

個(gè)人認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)有一定特殊優(yōu)勢，但目前看來，應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融還有距離，需要長時(shí)間的技術(shù)開發(fā)和驗(yàn)證。

玖富高級副總裁林彥軍

區(qū)塊鏈作為加密數(shù)字貨幣的基礎(chǔ)設(shè)施，具有分布式、免信任、時(shí)間戳、加密和智能合約等特征，未來極有望成為重新構(gòu)建金融體系的基礎(chǔ)架構(gòu)，因此受到各國監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)高度重視。

政府、金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)還有社會大眾對于區(qū)塊鏈的關(guān)注度無疑非常高，不過目前來看，區(qū)塊鏈前景雖然很大，但具體應(yīng)用還有不少困難。區(qū)塊鏈主要是提供了一個(gè)新的金融邏輯，透明公開、簡便快捷。

我們認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)適度降低對于區(qū)塊鏈應(yīng)用的預(yù)期，目前離真正顛覆目前格局、規(guī)則還有比較長的一段路要走。當(dāng)然，我們也對區(qū)塊鏈保持了關(guān)注，也做了一些嘗試，去年，我們已投資了一家美國硅谷的區(qū)塊鏈公司，在玖富自主開發(fā)的支付技術(shù)中，也有區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用嘗試。

和信貸CEO周歆明

2016年互金行業(yè)監(jiān)管整治力度加強(qiáng)，行業(yè)轉(zhuǎn)型調(diào)整的“洗牌”局勢不斷加劇，進(jìn)入2017年互金領(lǐng)域尤其是網(wǎng)貸行業(yè)和網(wǎng)貸平臺新的發(fā)展趨勢已突顯。

從行業(yè)角度來看，網(wǎng)貸合規(guī)化程度提高，并在此基礎(chǔ)上向集中化、數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技金融等方面滲透；從平臺角度來看，合規(guī)成網(wǎng)貸平臺標(biāo)配。另外，受政策影響，網(wǎng)貸平臺將迎來集中轉(zhuǎn)型期，在此過程中挖掘具有小額分散優(yōu)勢的資產(chǎn)端資源，創(chuàng)造精細(xì)化和差異化服務(wù)成關(guān)鍵。

九斗魚CEO郭鵬

區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)前景無限、極具顛覆性和想象空間的技術(shù)，它有潛力重新定義現(xiàn)實(shí)世界的交易和經(jīng)濟(jì)行為，帶來一個(gè)新的商業(yè)時(shí)代。

近幾年，在資本的逐步介入及推動下，區(qū)塊鏈技術(shù)升級的速度得到明顯提升，很多實(shí)踐應(yīng)用均進(jìn)入商業(yè)驗(yàn)?zāi)ｋA段。過去一年，銀行業(yè)、支付與轉(zhuǎn)賬、權(quán)益交易等領(lǐng)域在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面已走在市場前沿。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)越來越受到政府機(jī)關(guān)、國際組織和企業(yè)的重視，2017年將是區(qū)塊鏈高速發(fā)展的一年。

3 大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)發(fā)展，將如何進(jìn)一步滲透金融圈？

你我貸CTO馮炯

無論是科技金融還是金融科技，這些技術(shù)都是熱點(diǎn)。大數(shù)據(jù)是必須的，因?yàn)橹挥型ㄟ^大數(shù)據(jù)，才能切實(shí)地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，過去銀行風(fēng)控的人工模式將會越來越遇到性能瓶頸；云計(jì)算能夠幫助初創(chuàng)企業(yè)解除后顧之憂而迅速上線開展業(yè)務(wù)，也能為成熟企業(yè)提供更多選擇和豐富的增值產(chǎn)品服務(wù)；區(qū)塊鏈對金融而言首先就是能幫助改善多方信任問題，被應(yīng)用的前景光明。

易通貸CEO康文

隨著時(shí)間積累，大數(shù)據(jù)未來一定會成為重要的征信手段。實(shí)際是無論是那種新技術(shù)，在經(jīng)過一定時(shí)間發(fā)展之后，如果確實(shí)符合金融行業(yè)需求，就會逐步成為行業(yè)習(xí)以為常的“標(biāo)配”?；ヂ?lián)網(wǎng)本身已經(jīng)像水、電一樣成為基礎(chǔ)設(shè)施，未來大數(shù)據(jù)、云計(jì)算也可能走同樣的道路。

玖富高級副總裁林彥軍

隨著互聯(lián)網(wǎng)概念的普及，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)給傳統(tǒng)的金融格局帶來了變化。

首先，大量社交、支付、理財(cái)數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算等專業(yè)分析挖掘，可以推動個(gè)人信用體系的建立，并大幅降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和服務(wù)成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展呈現(xiàn)出移動化、一體化、數(shù)字化和社交化的特征，讓金融的應(yīng)用場景大為豐富。目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能理財(cái)?shù)榷际墙⒃诖髷?shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等新技術(shù)的基礎(chǔ)上。此外，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)去中心化的技術(shù)，用它在金融的業(yè)務(wù)中，每個(gè)參與者都是平等的，信任建立在智能合約之上，可以大大降低金融交易的成本。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)將給金融領(lǐng)域中的產(chǎn)品風(fēng)控、征信、消費(fèi)金融、金融科技等提供服務(wù)支持。

和信貸CEO周歆明

當(dāng)前金融的互聯(lián)網(wǎng)趨勢越來越明顯，可以斷言金融將邁入全面互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代下，技術(shù)創(chuàng)新成解決金融行業(yè)征信不健全和信息不匹配問題的有效方式。作為技術(shù)創(chuàng)新中最引人矚目的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等，已通過在眾多企業(yè)中的實(shí)際運(yùn)用，發(fā)揮出其在數(shù)據(jù)分析、降低運(yùn)營成本、加速信息匹配等方面提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)的優(yōu)勢。

未來，在互聯(lián)網(wǎng)+與合規(guī)驅(qū)動下，金融企業(yè)想要更快、更多的搶占市場資源，必須依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)還將進(jìn)一步加快金融各細(xì)分領(lǐng)域業(yè)務(wù)的補(bǔ)充配合，實(shí)現(xiàn)多板塊協(xié)同發(fā)展，讓金融覆蓋更廣地域，服務(wù)更多人群。

中再融合伙人、副總裁侯君

傳統(tǒng)金融要向現(xiàn)代金融轉(zhuǎn)型，無論是什么屬性的金融業(yè)態(tài)在利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)上解決去中介、去機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上增加人工智能、降低人工成本、提高效率，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善用戶體驗(yàn)，落實(shí)場景化服務(wù)。

九斗魚CEO郭鵬

金融業(yè)正在進(jìn)入以人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)驅(qū)動的新一輪發(fā)展期。借助數(shù)據(jù)和技術(shù)這兩大核心驅(qū)動，金融科技以智能性、便捷性、低成本為切入點(diǎn)，在變革傳統(tǒng)金融的同時(shí)，為金融行業(yè)在未來的發(fā)展帶來更多機(jī)遇。

首先，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，能夠降低金融服務(wù)門檻和成本，提高金融服務(wù)效率和體驗(yàn)。其次，大數(shù)據(jù)的積累、挖掘和使用讓信用相關(guān)的信息變得更透明，有效控制了金融風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)充滿想象的行業(yè)。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將在金融舞臺上扮演競爭與合作的重要力量。在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新技術(shù)的推動下，隨著跨界合作的加強(qiáng)，其在金融資源配置中，將發(fā)揮更大的作用，孕育出更多的新模式。

360金融執(zhí)行副總裁賀志強(qiáng)

人工智能要以人為本，它承襲了“科技以人為本”這個(gè)道理。這不是一句空話。把大數(shù)據(jù)策略引入到指數(shù)基金中來，甚至整個(gè)金融中來，都不能自說自話，不能只盯著冷冰冰的數(shù)據(jù)。各種電子設(shè)備的屏幕前和屏幕后，活躍的都是人。投資大師索羅斯的名著《金融煉金術(shù)》，是寫把哲學(xué)中的反身性原理應(yīng)用到投資中來。在360互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)指數(shù)基金中，我們已經(jīng)注意到了它的作用，下一步，我們也要把它更深入地運(yùn)用到大數(shù)據(jù)策略中來，希望我們能很好地用大數(shù)據(jù)幫助投資者煉金。

過去一年多我們累積的巨量用戶的金融交易行為數(shù)據(jù)告訴我們，應(yīng)該要加快金融科技創(chuàng)新的腳步，真正讓用戶在我們的平臺上實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)一鍵智能配置，讓FinTech不再僅僅是一個(gè)概念，而變成投資者賬戶里實(shí)實(shí)在在的數(shù)字。所以我的工作重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向包括FinTech在內(nèi)的具體業(yè)務(wù)運(yùn)營中來。這一刻我不敢說，我們已經(jīng)有了清晰的Fintech戰(zhàn)略，但我們應(yīng)該學(xué)習(xí)Alpha Go，要往前多看很多步。

一方面，我們通過大數(shù)據(jù)制定出了產(chǎn)品，另一方面，我們也通過大數(shù)據(jù)為用戶提供安全保障。最近我們360金融上線了“360借條”，這是我們旗下首款個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品360借條IOS版正式上線。360借條作為一個(gè)無抵押、純線上的消費(fèi)信貸平臺，基于“360信用”和央行征信系統(tǒng)對用戶信用進(jìn)行整體評估，并在此基礎(chǔ)上提供即時(shí)到賬的現(xiàn)金貸款服務(wù)，授信額度最高20萬，日息低至0.03%。

360借條借助了360公司的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，將根據(jù)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、支付習(xí)慣、消費(fèi)情況等綜合考慮，并接入匹配央行征信系統(tǒng)，可獲得500元到20萬元之間不等的借款額度。整個(gè)服務(wù)完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，不需要調(diào)查信用、上門擔(dān)保，一方面提高了放款效率，另一方面也大大提升了用戶體驗(yàn)。

在風(fēng)控方面，360借條擁有基于公司互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)打造的“360信用”系統(tǒng)，可以根據(jù)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、支付習(xí)慣、消費(fèi)情況等綜合考慮，形成用戶畫像，并接入央行征信系統(tǒng)，有效地降低了金融服務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4 《網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管暫行辦法》頒布后，幾乎所有的P2P平臺都在為合規(guī)而忙碌。完成銀行存管，成了P2P平臺必須完成的硬指標(biāo)。托管了是否就“萬事大吉”？2017年還會與銀行有其他深度合作嗎？

掌眾金融首席戰(zhàn)略官譚淳

進(jìn)入2017年，相比既往互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭層面將從單純的核心技術(shù)競爭提升到以技術(shù)驅(qū)動為核心的產(chǎn)業(yè)鏈資源整合能力競爭上。掌眾金融在新的一年，將以基于大數(shù)據(jù)的“如來”風(fēng)控體系為核心，在數(shù)據(jù)處理和加工、風(fēng)控能力輸出，金融產(chǎn)品和服務(wù)訂制等方面與各參與方展開深度合作，以高效率、低成本的方式做資源整合，構(gòu)建更為良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。

你我貸CTO馮炯

理論上資金存管僅僅是解決了投資人的信任問題，并不對業(yè)務(wù)（譬如風(fēng)控，安全）有實(shí)質(zhì)性的改變。平臺還需要著眼各方面，把業(yè)務(wù)全方位做好。

除了存管，你我貸還將和銀行開展其他金融合作，比如助貸業(yè)務(wù)。你我貸母公司嘉銀金科積極布局金融科技，推出極融品牌，與多家銀行開展合作，對其輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控培養(yǎng)引擎與個(gè)性化純線上信貸解決方案，幫助銀行迅速實(shí)現(xiàn)有效的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

易通貸CEO康文

銀行托管未來是行業(yè)標(biāo)配，但不是平臺能夠發(fā)展下去的“保障”。行業(yè)的競爭依然激烈，平臺如果在商業(yè)模式和經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，即使沒有“自融”、“跑路”風(fēng)險(xiǎn)，也可能發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

玖富高級副總裁林彥軍

銀行存管在保護(hù)資金和投資人的利益方面比較關(guān)鍵，一般認(rèn)為銀行存管可以有效防止跑路、資金池等風(fēng)險(xiǎn)。不過，目前具體的存管多是存而不管，在具體要求上不排除繼續(xù)細(xì)化的可能。不過需要注意的是，存管并不等于萬事大吉，惡意詐騙等不良居心的從業(yè)者已經(jīng)開始大量退出這個(gè)行業(yè)，而真正的風(fēng)控、資金與資產(chǎn)拼配等環(huán)節(jié)，需要拼真正的競爭力，存管可以很大程度降低跑路風(fēng)險(xiǎn)，但對于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并沒有多少參考價(jià)值。

銀行資金成本相比于P2P有著天然優(yōu)勢，2016年開始機(jī)構(gòu)資金與P2P的合作就在逐漸增多，玖富也陸續(xù)與一些機(jī)構(gòu)開始接觸嘗試。2017年預(yù)計(jì)此類合作會更頻繁，發(fā)揮銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金成本優(yōu)勢，以及P2P的資產(chǎn)挖掘、場景布局等優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

和信貸CEO周歆明

2016年網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則和專項(xiàng)整治方案都提出網(wǎng)貸平臺須選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為平臺資金存管機(jī)構(gòu)，就這標(biāo)志著銀行存管已成為網(wǎng)貸平臺發(fā)展的“標(biāo)配”，而合規(guī)背景下平臺之間的競爭和行業(yè)挑戰(zhàn)才剛剛開始。未來，網(wǎng)貸行業(yè)關(guān)于資產(chǎn)端、風(fēng)控、技術(shù)創(chuàng)新和資本方面的競爭將更加激烈。

在合規(guī)發(fā)展和轉(zhuǎn)型調(diào)整的路上，和信貸始終擁抱監(jiān)管，第一時(shí)間根據(jù)政策要求調(diào)整業(yè)務(wù)及發(fā)展方向。2017年，除了在消費(fèi)金融及其細(xì)分領(lǐng)域與更多企業(yè)展開合作外，和信貸將根據(jù)陸續(xù)下發(fā)的監(jiān)管細(xì)則的要求與相關(guān)企業(yè)、機(jī)構(gòu)建立深度合作。

中再融合伙人、副總裁侯君

金融的核心是安全，生而嚴(yán)謹(jǐn)。無論托管還是存管，都只是平臺安全系列的其中一種方式，不斷優(yōu)化完善風(fēng)控的方式與措施才是P2P平臺圍繞合規(guī)要做的終身大事。關(guān)于合作，從監(jiān)管角度出發(fā)，平臺與銀行間應(yīng)該加大合作的力度與拓展多種合作的模式，從用戶角度，雙方合作的前提首先要建立在平等關(guān)系上，其次P2P平臺在優(yōu)化自身用戶體驗(yàn)的同時(shí)，銀行也要做出相應(yīng)的體驗(yàn)優(yōu)化，才能建立長效的合作機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融以金融為本質(zhì)，更是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為驅(qū)動而發(fā)展，所以大家好才是真的好。好的合作開始才能更深度的業(yè)務(wù)拓展與合作。

九斗魚CEO郭鵬

對P2P平臺來講，銀行存管是合規(guī)發(fā)展的重要一步，但并不代表完成銀行存管就萬事大吉了。平臺還需要在風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露、投資者教育等環(huán)節(jié)做好功課。尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是影響平臺發(fā)展的關(guān)鍵因素。

網(wǎng)利寶CEO趙潤龍

留給網(wǎng)貸平臺的整改期越來越少，業(yè)務(wù)調(diào)整將是一個(gè)共性問題，為求合規(guī)發(fā)展，車貸、消費(fèi)貸等小額分散業(yè)務(wù)開始被多數(shù)平臺關(guān)注，成為今后行業(yè)發(fā)展的方向。

盡管平臺迫切需要對接銀行存管，但整個(gè)行業(yè)的實(shí)際上線效率并不高，不少平臺都在與多家銀行協(xié)商銀行存管，但很難快速完成，需要考慮的問題很多。比如，在對接銀行存管系統(tǒng)時(shí)，銀行系統(tǒng)是否能夠支撐起網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營？平臺上線銀行存管后，對運(yùn)營和用戶體驗(yàn)是否會有影響？這些問題是平臺方面考慮的重點(diǎn)。