黃文琪

[摘要]扶貧小額保險項目不僅是我國小額保險發(fā)展模式的一種創(chuàng)新，也是扶貧開發(fā)工作的重大創(chuàng)舉，它是實現(xiàn)金融扶貧效應(yīng)、促進(jìn)貧困地區(qū)金融發(fā)展的重要手段。但從我國發(fā)展現(xiàn)狀來看，扶貧小額保險發(fā)展程度不高，仍處于試點階段。因此，文章從微觀層面出發(fā)，從農(nóng)戶對扶貧小額保險的認(rèn)知和需求兩個方面對湖北省長陽土家族自治縣（以下簡稱為“長陽縣”）扶貧小額保險發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并提出建議。

[關(guān)鍵詞]金融扶貧；扶貧小額保險；保險認(rèn)知及需求；建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.106

扶貧小額保險是為國家扶貧工作開發(fā)的小額保險產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計上考慮貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平并在費率和理賠方面給予優(yōu)惠。自 2010 年開始，國務(wù)院扶貧辦與中國人壽保險公司對扶貧小額保險開展研究，雙方在貧困地區(qū)互助資金試點村多次進(jìn)行調(diào)研，認(rèn)為小額保險和扶貧工作的對象都是低收入群體，都希望貧困農(nóng)戶能脫貧致富。因此，發(fā)展小額保險與扶貧信貸相結(jié)合的扶貧小額保險新模式可以在政府的支持下發(fā)揮商業(yè)保險的保障作用，分散貧困農(nóng)戶因意外事故或疾病引起的返貧風(fēng)險，實現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。除此之外，扶貧小額保險能夠在貧困農(nóng)戶因意外事故或疾病喪失還款能力的情況下分散還款風(fēng)險，以此保證貸款安全，使小額信貸機(jī)構(gòu)能持續(xù)經(jīng)營。因此，扶貧小額保險與小額信貸一樣是金融扶貧的重要工具。

1 文獻(xiàn)綜述

關(guān)于扶貧小額保險的金融扶貧效應(yīng)，理論界已取得較為一致的共識。Joseph Oscar（2015）指出，將小額信貸和小額保險結(jié)合使用將增加農(nóng)戶家庭福利并使他們脫離貧困陷阱。Cohen和Sebstad（2005）提到東非特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對小額保險的需求，并提出在這種條件下怎樣推行適合其發(fā)展的經(jīng)營模式以達(dá)到脫貧目的。

國內(nèi)對于扶貧小額保險的研究主要集中在扶貧小額保險的金融扶貧效應(yīng)以及宏觀層面發(fā)展中存在的問題。其中，李喜梅（2010）提出小額保險可以有效降低農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險，兩者相互結(jié)合可以使農(nóng)戶和小額信貸機(jī)構(gòu)獲得雙贏。尹成遠(yuǎn)（2011）認(rèn)為資金互助社運行中存在的借款人因意外人身傷亡、疾病導(dǎo)致的還款風(fēng)險與返貧風(fēng)險需通過保險手段解決，加快發(fā)展扶貧小額保險需要扶貧資金互助社與保險公司加強合作并加大政府的扶貧支持力度。呂巖（2016）認(rèn)為保險精準(zhǔn)扶貧體現(xiàn)在五個“準(zhǔn)”字，將保險與信貸相互結(jié)合，使貧困人群和扶貧主體聯(lián)系起來，從而使更多資源轉(zhuǎn)移到貧困地區(qū)。

綜觀國內(nèi)外文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有研究更多關(guān)注的是小額保險模式及其金融扶貧效應(yīng)，并從宏觀層面研究其發(fā)展存在的問題。

2 長陽縣扶貧小額保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 長陽縣小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

長陽縣隸屬于湖北省宜昌市，位于長江和清江中下游，是一個集老、少、山、窮、庫于一體的特殊縣份。金融精準(zhǔn)扶貧先行先試，務(wù)實推進(jìn)，成效初顯。2016年6月末，全縣4家涉農(nóng)銀行累放扶貧小額信用貸款726戶、1615.65萬元，余額704戶、1400.65萬元。其中對貧困戶累放貸款695戶、1315.65萬元，余額695戶、1315.65萬元。[ZW（]數(shù)據(jù)來源：http：//www.stats-yichang.gov.cn/content-14813-952759-1.html。[ZW）]市政府及市直相關(guān)部門多次來長陽縣調(diào)研考察，對長陽扶貧小額信貸的發(fā)展給予了充分肯定。

2.2 長陽縣扶貧小額保險發(fā)展?fàn)顩r

貧困地區(qū)是扶貧工作的重點，也是目前我國金融服務(wù)的薄弱點。根據(jù)對長陽縣花橋村、津洋口村及白氏坪村三個村的農(nóng)戶發(fā)放的182份有效問卷，從農(nóng)戶對扶貧小額保險的認(rèn)知及需求情況出發(fā)，對湖北省扶貧小額保險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

2.2.1 農(nóng)戶保險意識不足

問卷統(tǒng)計結(jié)果顯示，大部分農(nóng)戶對保險有一些了解且有56.6%的農(nóng)戶購買過保險，但在認(rèn)識上存在偏差，大約70%的農(nóng)戶不是自愿購買保險；當(dāng)問農(nóng)戶“是否有必要購買保險”時，30.22%的農(nóng)戶認(rèn)為購買保險“非常有必要”，38.46%的農(nóng)戶認(rèn)為購買保險“無所謂”，31.32%的農(nóng)戶認(rèn)為購買保險“完全沒必要”。因此，有必要提高農(nóng)戶的風(fēng)險意識、改變農(nóng)戶對保險的傳統(tǒng)觀念。進(jìn)一步訪談得知，保險行業(yè)在農(nóng)戶心目中形象普遍較差，只有4.4%的農(nóng)戶“非常信任”保險公司業(yè)務(wù)員，因此保險業(yè)亟待通過提高服務(wù)質(zhì)量改善自身形象。

以上分析表明，大部分被調(diào)查對象意識到了購買保險的重要性，但還有近30%的被調(diào)查對象對保險存在誤解。這是因為長期以來受傳統(tǒng)文化、收入水平等多方面因素的影響，我國農(nóng)民常常抱有僥幸心理，沒有意識到風(fēng)險發(fā)生的普遍性，再加上他們受教育程度不高，不能充分認(rèn)識保險分散風(fēng)險的功能，使得保險意識淡薄。農(nóng)戶對保險認(rèn)知程度低以及對保險公司的不信任可能影響了扶貧小額保險的發(fā)展。

2.2.2 險種不能完全滿足低收入農(nóng)戶的需求

下表中通過讓被調(diào)查對象回答對扶貧小額保險的了解程度、最想購買的保險種類等3個問題來反映農(nóng)戶對扶貧小額保險的認(rèn)知及需求。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)農(nóng)戶了解一些小額信貸之類的金融扶貧政策，但對保險扶貧政策不甚了解，因此對扶貧小額保險的種類、作用認(rèn)知程度不高，保險意識普遍比較薄弱，沒有體會到扶貧小額保險分散風(fēng)險、扶貧濟(jì)危的本質(zhì)。上表中的統(tǒng)計數(shù)據(jù)一方面反映了農(nóng)戶目前更關(guān)注疾病和意外傷害等人身風(fēng)險，而扶貧小額保險責(zé)任范圍較小，保險種類也不多，主要有小額人壽保險、小額信貸保險、小額意外傷害保險、小額財產(chǎn)保險等，其中大多數(shù)是從普通險種中變換出來的，有的是減少保險期限而變成小額保險，有的只是減少保險責(zé)任從而降低保險費，因此險種不能完全滿足農(nóng)戶的需求；另一方面是由于農(nóng)戶的收入水平還沒有得到質(zhì)的提升，盡管扶貧小額保險的保費低廉，但在他們眼中也是一筆較大的開支，因此不愿意花錢到可能發(fā)生的風(fēng)險上，而且與財產(chǎn)保險相比，貧困地區(qū)農(nóng)戶對人身風(fēng)險更加關(guān)注，更愿意購買人身保險。

2.2.3 扶貧小額保險推廣與宣傳問題

調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)很少組織保險知識的宣傳活動，由于對保險宣傳力度不足，導(dǎo)致農(nóng)戶對保險相關(guān)知識及其金融扶貧效應(yīng)一無所知，這也是影響扶貧小額保險發(fā)展的重要原因。

3 完善湖北省扶貧小額保險的建議

3.1 加大政府扶貧支持力度，提高農(nóng)戶相對收入水平

推行扶貧小額保險的重要條件之一是地方各級政府加大扶貧支持力度。一方面，應(yīng)給予扶貧資金互助社更多的財政支持；另一方面，可以對保險公司的政策性險種提供補貼，并減免部分營業(yè)稅和所得稅，以降低扶貧小額保險的費率。這樣一來，通過加大政府的扶貧支持力度、降低扶貧小額保險的保費，貧困農(nóng)戶的相對收入水平就可以提高，從而提高其投保能力，這樣才能真正完善湖北省扶貧小額保險，分散貧困農(nóng)戶因意外事故或疾病引起的還款風(fēng)險和返貧風(fēng)險，以此發(fā)揮商業(yè)保險的保障作用，從而實現(xiàn)金融扶貧效應(yīng)，促進(jìn)貧困地區(qū)的金融發(fā)展并實現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

3.2 深入開展宣傳活動，提高農(nóng)戶風(fēng)險意識

扶貧小額保險普及程度不高，一方面由于貧困農(nóng)戶收入水平低下；另一方面由于農(nóng)戶保險意識薄弱，農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知及需求水平直接影響他們對保險產(chǎn)品的消費行為，而且農(nóng)戶對保險行業(yè)的一些規(guī)章制度、賠付條件和程序的了解程度，都將會影響他們對保險的需求。因此，國家應(yīng)加強保險相關(guān)法律法規(guī)的普及，讓農(nóng)戶了解相關(guān)法律知識，在發(fā)生糾紛時可以維護(hù)合法權(quán)益；同時，保險公司也應(yīng)深入開展宣傳活動，提高農(nóng)民風(fēng)險意識。這一方面需要政府加強對扶貧小額保險的宣傳工作，使農(nóng)戶看到國家對保險的重視程度，從而解除農(nóng)戶思想“武裝”，體會到扶貧小額保險是實現(xiàn)金融扶貧效應(yīng)、促進(jìn)貧困地區(qū)金融發(fā)展的重要工具；另一方面需要保險公司結(jié)合各地區(qū)實際情況，考慮貧困地區(qū)人們獲取信息的渠道，深入開展扶貧小額保險的宣傳工作，以此為扶貧小額保險發(fā)展創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境。

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