陶禮

眾所周知，我們國家的老百姓都愛存錢，中國的居民儲蓄率在世界上僅次于科威特和百慕大群島地區(qū)，排在世界第三位，而考慮到第一名和第二名都是體量很小的經(jīng)濟(jì)體，因此中國的儲蓄率實(shí)際上是世界第一的。

雖然高，卻存在一個很尷尬的現(xiàn)象——老百姓并不是很懂得儲蓄的方法。國際評級機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾近日公布了《全球經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)調(diào)查》報(bào)告，該報(bào)告顯示，僅有45%的中國人會計(jì)算儲蓄所得復(fù)利，掌握了通貨膨脹、利息等基本經(jīng)濟(jì)知識的中國人僅為28%。

更讓人尷尬的是，該《調(diào)查》采用的標(biāo)準(zhǔn)極低，接受調(diào)查者只需要回答幾個問題，其中一道標(biāo)明是關(guān)于復(fù)利計(jì)算的問題中說：假設(shè)你在儲蓄賬戶中存入100美元，銀行每年給予10%利息，在從未取錢的情況下，5年后這個賬戶中有多少錢？選項(xiàng)分別為超過150美元、剛好150美元、不足150美元和我不知道（答案為超過150美元）。如此簡單的一道題竟然只有45%的國人答對。國內(nèi)一位知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家評價(jià)說，“實(shí)際上，很多老百姓并不是有儲蓄習(xí)慣，他們只是怕錢放在家里丟了，所以習(xí)慣放在銀行?！?/p>

儲蓄其實(shí)有很多學(xué)問和方法，通過了解這些知識，我們可以戰(zhàn)勝通脹甚至讓財(cái)產(chǎn)增值。大家通常知道的存款方式如定期、零存整取、通知存款等，但實(shí)際上如果能夠精打細(xì)算，完全可以通過不同的存款方式獲得更多的收益。

例如，工薪族有5萬元積蓄，存入銀行時(shí)往往只存一張存單，但善于理財(cái)?shù)娜藭龀龇峙洌殖?張定期存單，存款期限分別是1年、2年、3年、4年和5年，這樣一來，如果未來一段時(shí)間內(nèi)突然需要用錢，可以提取存期較短的存單，而長期存單仍能獲得收益。如果在這期間不用錢，一年期存單到期后，轉(zhuǎn)存成5年期，周而復(fù)始，成為一種靈活、穩(wěn)健的儲蓄方式。

再如很多人都知道的12張存單法，既每個月都在銀行存一筆固定的錢，期限為一年，從第二年起，每個月就有一張存單到期，如果沒有急用就自動續(xù)存，如果急用也不會損失利息。同時(shí)，從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動存款。這種方法非常適合剛剛步入社會的年輕上班族。并且以此為基礎(chǔ)，還衍生出了很多種滾動存單的方法，比如36張存單法（每月存一筆3年期，堅(jiān)持3年）、60張存單法等。

隨著網(wǎng)上銀行的普及，一種更為激進(jìn)的存款方法也悄然興起，就是日存法。辦理定期存款可以通過網(wǎng)上銀行幾秒鐘搞定，人們不用再去銀行，例如有人采取每天定存50元，連續(xù)堅(jiān)持一年，甚至堅(jiān)持5年，以謀求獲得更高的利息以及復(fù)利。這種方式不但可以盡早獲得復(fù)利，而且會幫助人養(yǎng)成良好的儲蓄心態(tài)，將生活中一些零散資金匯聚起來，最終的收獲往往讓人驚喜。

儲蓄的方式還有很多種，例如將通知存款與階梯存款組合的模式，存本取息與零存整取組合的模式。另外，如果有大額定期存款卻突然急用錢，如何使用“存單質(zhì)押貸款”的方式將存單變現(xiàn)而不損失利息，或者采用“提前支取”的方式，這些技巧都是需要儲蓄者了解的。

另外，需要提醒投資者的是，由于我國已經(jīng)施行存款保險(xiǎn)制度，如果銀行發(fā)生不能償付風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對單個儲戶在該銀行的償付金額最高為50萬元，因此，建議不要在單一品牌銀行內(nèi)存款超過50萬。