陳瑤

摘 要：文章分析論述社交金融含義，指出社交金融的重要意義，探討當(dāng)前社交金融發(fā)展存在的問(wèn)題，就社交金融發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：社交金融 問(wèn)題 建議

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）01-069-01

一、社交金融含義

這是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，也是社交的時(shí)代，伴隨著社交媒體和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速融合，一個(gè)名為社交金融的發(fā)展模式受到日益關(guān)注并被不少平臺(tái)所追捧。所謂社交金融是指基于社交關(guān)系的金融互助行為。它不是當(dāng)今社會(huì)才有的新興名詞，早在唐朝的時(shí)候就出現(xiàn)了標(biāo)會(huì)，標(biāo)會(huì)就相當(dāng)于現(xiàn)在的民間借貸機(jī)構(gòu)，具有籌措資金和賺取利息雙重功能，與現(xiàn)在的P2P平臺(tái)不同的是，這些機(jī)構(gòu)通常建立在親情、友情、鄉(xiāng)情等“強(qiáng)關(guān)系”的基礎(chǔ)上。而如今中國(guó)社交金融正處于歷史機(jī)遇期，中國(guó)民間借貸的龐大需求沒(méi)得到滿足，這種需求和供給之間的不平衡也成為社交金融發(fā)展的源動(dòng)力。

二、社交金融的重要意義及國(guó)內(nèi)相關(guān)實(shí)例

1.社交金融具有去媒的特點(diǎn)。投資和融資都不用通過(guò)銀行或者其他第三方金融結(jié)構(gòu)，所以融資方可以通過(guò)信用非?？焖俚牡统杀镜牡玫劫Y金。投資人也可以快速地獲得比銀行甚至其它理財(cái)渠道更高的收益。在特定的人際圈當(dāng)中，其成員不斷地進(jìn)行資金融通和社交活動(dòng)，互相幫助成員解決資金困難從而獲得事業(yè)上的成功，最終促使整個(gè)人際圈在影響力和質(zhì)量方便獲得了極大提升，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的社交金融。利于信用的積累和信息公開(kāi)，突破了地域的限制，拓展了資源空間，使得閑散的游資得到了有效地配置從而助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了普惠金融的價(jià)值，在有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，激發(fā)了民間借貸的活力。類似網(wǎng)購(gòu)，社交金融提供的平臺(tái)既可交易也有記錄可以查詢，這些交易的積累也即是信用的積累，將這些曾經(jīng)交易過(guò)的記錄展示給投資者，可以讓借款人對(duì)融資方有更深的了解。

3.有效解決P2P平臺(tái)“剛兌”問(wèn)題?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確規(guī)定：借貸雙方將遵循“責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則；而中介機(jī)構(gòu)則承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，但不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上我國(guó)大部分平臺(tái)還在堅(jiān)持剛性兌付，其對(duì)于實(shí)際壞賬率、貸方人詳細(xì)信息、平臺(tái)信息中介費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等要素仍然存在模糊化現(xiàn)象。這些平臺(tái)為了能夠吸引投資，打著保護(hù)投資者的名義，肆意承諾保收益，無(wú)選擇、無(wú)條件的兌付，即P2P對(duì)一個(gè)人的剛兌，成了對(duì)所有人的剛兌，P2P既扮演了平臺(tái)債權(quán)的隱形擔(dān)保方，也成為了所有標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。在剛性兌付的前提下，平臺(tái)壞賬率一旦高企且大于平臺(tái)自有資金+風(fēng)險(xiǎn)利差收益，這個(gè)游戲自然就玩不下去了，在緊急關(guān)頭，甚至更有平臺(tái)依靠“借新還舊”來(lái)擅自進(jìn)行流動(dòng)性管理，以維系平臺(tái)的資金鏈。這也是我們經(jīng)常在新聞看到某某P2P平臺(tái)老板跑路的原因。而社交金融的發(fā)展模式能夠使借貸雙方實(shí)現(xiàn)信息高度互聯(lián)，以借貸寶為例，如果出借人落實(shí)平臺(tái)方所提出的“不熟不借”原則，即出借方對(duì)借款方的信息能夠做到知悉、聯(lián)絡(luò)，并且憑借信息作出借款決策，也就理所應(yīng)當(dāng)?shù)淖龅健白载?fù)責(zé)任、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，上述的問(wèn)題也將迎刃而解。

4.不止借貸寶。近幾年來(lái)我國(guó)的社交金融平臺(tái)出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。比如，支付寶整合了APP首頁(yè)中的原有功能，騰挪出大面積空間推介“可能認(rèn)識(shí)的人”。支付寶打通社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的決心可見(jiàn)一斑。還有團(tuán)貸網(wǎng)旗下的“你我金融”便是基于陌生人地理位置的“社交金融眾?！蹦Ｊ健＝杩钊?、投資人和擔(dān)保人三種角色在上面組成一個(gè)社交圈，可以在平臺(tái)上自由交流。其中，擔(dān)保人是新增的角色，每位用戶均可申請(qǐng)成為擔(dān)保人，每一筆借貸業(yè)務(wù)由若干名擔(dān)保人提供擔(dān)保，獲得擔(dān)保利息。此外，還有明確定位在校友圈、MBA圈、商會(huì)圈等半熟社交圈子的借貸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在利用自身的客戶優(yōu)勢(shì)逐鹿社交金融。

三、社交金融發(fā)展存在問(wèn)題

1.社交金融發(fā)展存在“鄧巴”瓶頸。一項(xiàng)新興事物的發(fā)展通常不是一帆風(fēng)順的，當(dāng)然社交金融也不例外。借款額度與好友數(shù)關(guān)聯(lián)的機(jī)制倒逼社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)失真，“不熟不借”成了空談，“自行風(fēng)控”也就等于沒(méi)有風(fēng)控。

2.監(jiān)管不力。借貸寶的案例也暴露出我國(guó)對(duì)社交金融法律建設(shè)不夠完善，目前監(jiān)管對(duì)平臺(tái)的責(zé)任規(guī)定其實(shí)是相對(duì)含糊的，不存在太多硬性的要求。比如，社交金融基于互聯(lián)網(wǎng)具有電子化、無(wú)紙化的特點(diǎn)，證明借貸關(guān)系成立的借款合同和證明借貸關(guān)系履行的放款憑證等均無(wú)書(shū)面憑證。如果沒(méi)有建立完善的證據(jù)保留機(jī)制，容易在產(chǎn)生糾紛時(shí)舉證困難。大部分的社交金融企業(yè)處于開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通信中，對(duì)于一些不注重保護(hù)客戶個(gè)人隱私的企業(yè)容易遭受計(jì)算機(jī)病毒網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，導(dǎo)致客戶重要身份信息泄露引發(fā)糾紛。法律作為公民最有力的維權(quán)武器，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)明確相關(guān)平臺(tái)的具體責(zé)任和客戶的維權(quán)渠道。

3.盈利模式單一。以借貸寶為例，其中主要的收入來(lái)源是，逾期的人需要交給平臺(tái)逾期管理費(fèi)。因?yàn)槠脚_(tái)催收是要花很多錢(qián)的，逾期不還從第四天開(kāi)始收費(fèi)，這個(gè)和出借方?jīng)]有任何關(guān)系，由逾期方承擔(dān)。企業(yè)都是逐利的，這樣看來(lái)，借貸寶豈不是“鼓勵(lì)”借款人逾期嗎。

四、相關(guān)建議

1.打造一個(gè)具有金融特色的社交平臺(tái)。目前我國(guó)很多社交平臺(tái)為了拓展盈利面，開(kāi)始著手發(fā)展金融板塊，也就是走社交到金融的線路。反過(guò)來(lái)，我們也可以走金融到社交的路線，同樣也可以達(dá)到社交金融的目的。上文提到一個(gè)人能維持的真實(shí)社交關(guān)系的總量是有限的，要解決這個(gè)問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以從社交關(guān)系的結(jié)構(gòu)來(lái)考慮。比如，構(gòu)建好社交平臺(tái)之后，定期開(kāi)展戶外活動(dòng)或者商務(wù)沙龍，讓客戶的社交圈“活”起來(lái)?？梢宰尶蛻糇孕薪M織活動(dòng)，組織活動(dòng)者可以獲得相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，提高其積極性，我們可以從中抽取少量的平臺(tái)中介費(fèi)作為我行的中間業(yè)務(wù)收入?？蛻粼诨顒?dòng)的同時(shí)收獲了歡樂(lè)，也擴(kuò)展了自身的人脈。

2.健全相關(guān)法規(guī)。前幾年，P2P的高速發(fā)展引起了社會(huì)人士高度重視，但因其暴露出巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患讓人敬而遠(yuǎn)之。其中重要的原因是相關(guān)的法律建設(shè)跟不上其發(fā)展的速度。以史為鑒可以知興替，為了保障社交金融能健康發(fā)展，相關(guān)法規(guī)建設(shè)必須及時(shí)跟進(jìn)。

3.探尋多渠道盈利模式。單靠逾期管理費(fèi)支撐運(yùn)作的社交金融平臺(tái)是不會(huì)長(zhǎng)久的，因此，挖掘新的盈利點(diǎn)很重要。

參考文獻(xiàn)：

[1] 宋華俊.互聯(lián)網(wǎng)金融：有錢(qián)就是任性嗎.人民法院報(bào)，2014.12.22

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州黃巖支行 浙江臺(tái)州 318000）

（責(zé)編：賈偉）