王漪

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展的金融科技已從過(guò)去的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等應(yīng)用層面，開始轉(zhuǎn)向底層技術(shù)創(chuàng)新。按照最新發(fā)布的《北京加強(qiáng)全國(guó)科技創(chuàng)新中心建設(shè)總體方案》，北京市將在未來(lái)加快國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)。作為科技與金融深度融合的代表，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借去中心化、透明性和高效率等顯著優(yōu)勢(shì)，成為近期金融行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)，在推動(dòng)金融領(lǐng)域改革方面被給予很高期待。

顛覆金融實(shí)現(xiàn)形式

隨著傳統(tǒng)金融不斷實(shí)現(xiàn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化，金融早已突破了資金融通的傳統(tǒng)內(nèi)涵，將金融信息與金融科技高度融合的各種技術(shù)，開始成為驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。其中一支重要力量便是作為比特幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈，目前已被國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者稱為“第四次工業(yè)革命”核心成果。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)以分布式、多節(jié)點(diǎn)的方式，采用加密技術(shù)加時(shí)間認(rèn)證，通過(guò)智能合約來(lái)解決社會(huì)信任問(wèn)題的信息技術(shù)。北京市金融工作局黨組書記霍學(xué)文用五個(gè)詞來(lái)總結(jié)區(qū)塊鏈的特征，即Distributed（分布式）、Trustless（去中介信任）、Asymmetric Cryptography（非對(duì)稱加密技術(shù)）、Smart financial contract（智能金融合約）、Time stamp （時(shí)間戳）。

“相對(duì)于中心化來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈就是分布式總賬技術(shù)?！被魧W(xué)文對(duì)記者表示，人類社會(huì)在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代前，信任解決方式是中心化。比如設(shè)立政府部門或者征信中心等發(fā)證機(jī)構(gòu)，都是為了解決社會(huì)信任問(wèn)題，但盡管如此，這一問(wèn)題仍是阻礙商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公平交易、信息流動(dòng)以及社會(huì)資源配置等問(wèn)題的癥結(jié)，導(dǎo)致在證明時(shí)各種尷尬情況頻出。

而區(qū)塊鏈?zhǔn)怯梢淮凑彰艽a學(xué)方法產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊或數(shù)據(jù)包組成，對(duì)每一個(gè)區(qū)塊數(shù)據(jù)信息都自動(dòng)加蓋時(shí)間戳，從而計(jì)算出一個(gè)數(shù)據(jù)加密數(shù)值，即哈希值。每一個(gè)區(qū)塊都包含上一個(gè)區(qū)塊的哈希值，從創(chuàng)始區(qū)塊開始鏈接到當(dāng)前區(qū)域，形成區(qū)塊鏈。這項(xiàng)技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在信息不對(duì)稱的情況下，無(wú)需相互擔(dān)保信任或所謂“中心”的第三方核發(fā)信用證書，采用基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的加密算法創(chuàng)設(shè)的節(jié)點(diǎn)普遍通過(guò)即為成立的節(jié)點(diǎn)信任機(jī)制。

從理論上看，當(dāng)區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)達(dá)到足夠數(shù)量時(shí)，這種大眾廣泛參與的信任創(chuàng)設(shè)機(jī)制，不用“中心”授權(quán)便能形成信任、達(dá)成合約、確立交易、自動(dòng)公示、共同監(jiān)督。因此，在一些機(jī)構(gòu)或金融界人士看來(lái)，區(qū)塊鏈自身具有的去中心化在未來(lái)將徹底顛覆金融領(lǐng)域。

但在霍學(xué)文看來(lái)，這種說(shuō)法并不準(zhǔn)確?！啊ブ行幕清e(cuò)誤的，中心依然存在，過(guò)去是物理中心，未來(lái)是以互聯(lián)網(wǎng)為中心，誰(shuí)提供區(qū)塊鏈的分布方式，誰(shuí)就是中心。”他解釋說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不能改變社會(huì)組織關(guān)系、層級(jí)結(jié)構(gòu)和企業(yè)組織體系，只能改變信息的存在方式、傳輸方式以及對(duì)社會(huì)的作用方式。因而作為一項(xiàng)技術(shù)的區(qū)塊鏈同樣顛覆不了金融，而只能顛覆金融的實(shí)現(xiàn)形式，改變金融與外界的溝通形式。

攻克金融疑難問(wèn)題

除了借助多節(jié)點(diǎn)、時(shí)間戳等技術(shù)，解決社會(huì)信任問(wèn)題，霍學(xué)文表示，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域乃至經(jīng)濟(jì)社會(huì)還將發(fā)揮諸多重要作用。

首先，區(qū)塊鏈可以解決支付問(wèn)題。“社會(huì)交易成本中很大一塊來(lái)自支付，包括渠道、機(jī)構(gòu)、工具、支付認(rèn)證、安全機(jī)密等一系列環(huán)節(jié)，尤其是在跨境交易進(jìn)行國(guó)際支付時(shí)，需要時(shí)間和各種費(fèi)用?！彼岬?，如果通過(guò)區(qū)塊鏈，能夠降低交易成本，降低匯兌風(fēng)險(xiǎn)，加快傳輸速度，大大提高支付效率。

其次，在當(dāng)代社會(huì)中，商品經(jīng)濟(jì)、社會(huì)信任和契約關(guān)系缺一不可，但目前無(wú)論是法院審結(jié)的案件或者一般經(jīng)濟(jì)合約都會(huì)遇到執(zhí)行難、存在糾紛等情況?；趨^(qū)塊鏈的智能合約能夠在合約設(shè)定好后，自動(dòng)確定執(zhí)行，降低違約率。

“在解決金融和社會(huì)領(lǐng)域的欺詐方面，擁有信用認(rèn)證、智能合約、全網(wǎng)公開等特征的區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鉀Q這一問(wèn)題的有效途徑。”霍學(xué)文表示，如果將合約放在區(qū)塊鏈上，隨著節(jié)點(diǎn)不斷增多，只有超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)都通過(guò)，才能確定一個(gè)新區(qū)塊成立，即獲得認(rèn)可，要想篡改或造甲，也需要掌控超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，這就能大大減少欺詐行為，而這一反欺詐過(guò)程則能增進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，讓每個(gè)人、每家企業(yè)都更加珍視自己的信譽(yù)。

此外，從比特幣這一區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用典型來(lái)看，雖然它不能當(dāng)做法定貨幣，但卻預(yù)示著數(shù)字貨幣時(shí)代即將到來(lái)，目前各國(guó)央行都在加緊研究法定數(shù)字貨幣?；魧W(xué)文表示，數(shù)字貨幣是未來(lái)貨幣的新形態(tài)，法定數(shù)字貨幣則是基礎(chǔ)、底線和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，有了中央銀行推動(dòng)的數(shù)字貨幣，將會(huì)推動(dòng)人民幣的國(guó)際化進(jìn)程，加強(qiáng)基于貿(mào)易的支付清算和金融投資。

基于以上這些改變，區(qū)塊鏈技術(shù)將近一步改變現(xiàn)有金融體系與結(jié)構(gòu)，通過(guò)這種底層技術(shù)改變金融的組織體系、市場(chǎng)體系、機(jī)構(gòu)體系和工具體系。而各種跡象表明，區(qū)塊鏈給金融領(lǐng)域帶來(lái)的變化已經(jīng)開始，正在加速，并將形成趨勢(shì)。

北京搶占區(qū)塊鏈高地

目前國(guó)內(nèi)外金融界都在探索區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。目前，美國(guó)納斯達(dá)克市場(chǎng)正在嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行證券；瑞士銀行開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的智能合約；德勤已將這種技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)審計(jì)；歐洲的幾大金融機(jī)構(gòu)則創(chuàng)設(shè)了R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，正在研究區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣、智能合約、支付清算等方面的應(yīng)用。

我國(guó)金融界也在密切關(guān)注這一趨勢(shì)，北京已經(jīng)組建了多個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，成立區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用的金融科技公司，專門設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融安全產(chǎn)業(yè)園，建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，集中推進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

根據(jù)國(guó)務(wù)院日前印發(fā)的《北京加強(qiáng)全國(guó)科技創(chuàng)新中心建設(shè)總體方案》，明確了北京加強(qiáng)全國(guó)科技創(chuàng)新中心建設(shè)的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。按照“三步走”方針，將不斷加強(qiáng)北京全國(guó)科技創(chuàng)新中心建設(shè)，使北京成為全球科技創(chuàng)新引領(lǐng)者、高端經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極、創(chuàng)新人才首選地、文化創(chuàng)新先行區(qū)和生態(tài)建設(shè)示范城。

在重點(diǎn)任務(wù)中，提到“夯實(shí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力”，其中便包括“推動(dòng)科技與產(chǎn)業(yè)、科技與金融、科技與經(jīng)濟(jì)深度融合，培育一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè)，聚集世界知名企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新總部，構(gòu)建跨界創(chuàng)新合作網(wǎng)絡(luò)?！敝攸c(diǎn)任務(wù)還明確提出“加快國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)”，包括“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心建設(shè)”。

對(duì)此，霍學(xué)文表示，在推動(dòng)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)的過(guò)程中，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵匾獌?nèi)容。針對(duì)目前外界對(duì)這一技術(shù)的熱捧，他表示現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)還都處于區(qū)塊鏈研究階段，真正做底層技術(shù)的并不多，而在進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈時(shí)代后，政府將加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全體系建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)檢驗(yàn)和監(jiān)測(cè)，尤其是區(qū)塊鏈產(chǎn)品的安全性核查。

“鼓勵(lì)合法、打擊非法、普及教育?！被魧W(xué)文將政府對(duì)于區(qū)塊鏈的工作概括為這三方面，既肯定了區(qū)塊鏈作為未來(lái)科技金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的地位，又通過(guò)法律手段保護(hù)新技術(shù)不被不法分子利用，但由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，很多監(jiān)管措施相對(duì)滯后，因此光靠依法打擊還不夠，需要社會(huì)力量參與金融消費(fèi)者的教育與保護(hù)。

在談到政府在區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)中扮演的角色，霍學(xué)文表示，絕大多數(shù)創(chuàng)新性技術(shù)都是由市場(chǎng)開發(fā)、政府引導(dǎo)、社會(huì)公認(rèn)，企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰，政府則重在打造創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境。目前北京在金融創(chuàng)新生態(tài)方面處于全國(guó)領(lǐng)先地位，不僅擁有各種金融業(yè)態(tài)，以及規(guī)范的監(jiān)管政策和措施，同時(shí)重點(diǎn)推動(dòng)一批領(lǐng)先型創(chuàng)新和具有潛質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，從制度、人文、技術(shù)、規(guī)則、用戶、產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)、人才等多方面營(yíng)造良好的金融創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境。

據(jù)了解，目前北京市的多層面都在推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、純區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)積極性都很高，并且已有項(xiàng)目落地，其中市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)委托企業(yè)開發(fā)的北京市網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)正處于測(cè)試階段，即將上線運(yùn)行。