劉曉純 何惠喬

（300072 天津大學(xué)法學(xué)院 天津）

網(wǎng)約車發(fā)展中的保險(xiǎn)問題及其制度構(gòu)建

劉曉純 何惠喬

（300072 天津大學(xué)法學(xué)院 天津）

2016年7月27日，備受矚目的網(wǎng)約車新規(guī)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）正式發(fā)布，網(wǎng)約車真正合法化。但現(xiàn)實(shí)中用以運(yùn)營的網(wǎng)約車多數(shù)為私家車，若在其提供服務(wù)過程中發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司將會(huì)以車輛性質(zhì)改變?yōu)橛删芙^理賠，車主和乘客的出行安全無法得到保障。本文對隨著網(wǎng)約車出現(xiàn)的新型保險(xiǎn)問題進(jìn)行探討，并對我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)制度的構(gòu)建提出建議。

網(wǎng)約車；互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)

一、網(wǎng)約車概述

（一）網(wǎng)約車的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的普及，網(wǎng)約車這一新概念進(jìn)入了人們的視野。網(wǎng)約車基于互聯(lián)網(wǎng)，通過手機(jī)APP軟件提供車輛和駕駛勞務(wù)，滿足了乘客個(gè)性化的出行需要，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在交通運(yùn)輸領(lǐng)域的具體表現(xiàn)[1]。

（二）傳統(tǒng)私家車保險(xiǎn)不適用于網(wǎng)約車

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)極大改變?nèi)藗兩畹慕裉欤W(wǎng)約車因其能夠提供的快捷舒適服務(wù)而深受人們歡迎。據(jù)中新網(wǎng)2016年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，以北京和成都為例，滴滴打車的訂單數(shù)量已經(jīng)超過每日100萬，該數(shù)據(jù)大致為美國紐約每日同類訂單數(shù)量的8倍[2]。雖然《暫行辦法》賦予了網(wǎng)約車合法身份，但傳統(tǒng)的私家車保險(xiǎn)從性質(zhì)上看并不適用網(wǎng)約車。如何保障網(wǎng)約車服務(wù)中的交通安全問題，日漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、網(wǎng)約車中存在的保險(xiǎn)問題

（一）約車過程中的交通事故無法索賠

網(wǎng)約車在提供服務(wù)的過程中，若是出現(xiàn)了交通事故，乘客或第三人該如何索賠，爭議頗多。私家車車險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍不涵蓋車輛私自運(yùn)營發(fā)生的事故，私家車不變更車輛性質(zhì)而從事營利性經(jīng)營活動(dòng)，若發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠。例如2015年8月，一輛武漢的網(wǎng)約車在提供服務(wù)期間發(fā)生交通事故，乘客和車主的治療費(fèi)用及車輛維修費(fèi)用高達(dá)13萬元，車主向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以其投保的車輛使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”為由拒絕賠付[3]。那么，網(wǎng)約車在提供服務(wù)的過程中若是出現(xiàn)交通事故，該通過何種保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)？若原先的私家車保險(xiǎn)無法適用，那司機(jī)，乘客無疑會(huì)承擔(dān)著較高的風(fēng)險(xiǎn)，由此可見，網(wǎng)約車的新型險(xiǎn)種的推出，勢在必行。

（二）平臺(tái)用免責(zé)條款規(guī)避責(zé)任

滴滴打車軟件的《合乘協(xié)議》里有這樣的免責(zé)條款：“滴滴出行平臺(tái)對甲乙雙方之間發(fā)生的糾紛及因出行產(chǎn)生的人身和財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)任何責(zé)任，均由雙方自行解決[4]?！倍骂C布的《暫行辦法》的第16條規(guī)定：“網(wǎng)約車平臺(tái)公司承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任，應(yīng)當(dāng)保證運(yùn)營安全，保障乘客合法權(quán)益。”網(wǎng)約車乘客是通過軟件發(fā)出包含起點(diǎn)、終點(diǎn)、車型的要約，平臺(tái)做出承諾并在約定的時(shí)間實(shí)施運(yùn)輸行為，在運(yùn)輸行為結(jié)束后收取價(jià)款，其雖然是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的新型客運(yùn)模式，但其并未脫離客運(yùn)合同的基本屬性，由此可見，對于網(wǎng)約車提供服務(wù)中出現(xiàn)的交通問題，平臺(tái)的確應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任。

三、我國網(wǎng)約車保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)

（一）保險(xiǎn)為平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻

筆者建議，我國可以建立網(wǎng)約車平臺(tái)的保險(xiǎn)準(zhǔn)入制度，即網(wǎng)約車軟件方要獲得經(jīng)營資格，必須為入駐的車輛和人員投保相應(yīng)保險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)其漏?；蛴幸獠煌侗?，可以取消其準(zhǔn)入資格。因?yàn)榫W(wǎng)約車軟件提供方負(fù)責(zé)對其平臺(tái)之下的車輛和車主資質(zhì)進(jìn)行審查，因此要求約車軟件提供方對車輛，駕駛員和乘客進(jìn)行統(tǒng)一投保，更利于有關(guān)部門對其的監(jiān)管[5]。

（二）過渡時(shí)期的平臺(tái)“自保模式”

自2015年年初，滴滴打車，一號(hào)專車實(shí)行了新穎的“自保模式”，即先由平臺(tái)投入一筆保底資金，之后從每次的訂單服務(wù)中抽取一元錢，將其劃入專門理賠基金，交由保險(xiǎn)公司專門管理，當(dāng)其平臺(tái)下的網(wǎng)約車在提供服務(wù)過程中發(fā)生了交通事故，先由保險(xiǎn)公司賠償車險(xiǎn)，人身險(xiǎn)，至于車險(xiǎn)和人身險(xiǎn)之外的理賠都分由管理理賠基金的保險(xiǎn)公司評估后，由該筆理賠基金支付[6]。筆者認(rèn)為，這種新型的“自保模式”，在當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)市場尚無針對網(wǎng)約車的特定險(xiǎn)種之下，不失為一種較好的過渡方法，其他網(wǎng)約車平臺(tái)也可借鑒這種新型模式，緩解在網(wǎng)約車提供服務(wù)中出現(xiàn)的發(fā)生事故索賠無門的尷尬局面。

（三）新型網(wǎng)約車保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)

1.在原有的保險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加運(yùn)營險(xiǎn)

網(wǎng)約車與專門從事交通運(yùn)輸?shù)某鲎廛嚥煌?，很多都是私家車主兼職從事網(wǎng)約車服務(wù)，針對網(wǎng)約車的這一特點(diǎn)，可以在原有的私家車商業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增設(shè)網(wǎng)約車運(yùn)營險(xiǎn)，這樣投保的網(wǎng)約車車主既能享受到原有的私家車保險(xiǎn)理賠服務(wù)，在其兼職提供網(wǎng)約車服務(wù)時(shí)，附加購買的運(yùn)營險(xiǎn)也可對其提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

2.附加運(yùn)營險(xiǎn)具有強(qiáng)制性

若是私家車想要從事網(wǎng)約車服務(wù)，附加運(yùn)營險(xiǎn)必須強(qiáng)制投保，若車輛未投保附加運(yùn)營險(xiǎn)，平臺(tái)應(yīng)對其申請介入網(wǎng)約車服務(wù)平臺(tái)的申請不予通過，交管部門也不能對其頒發(fā)營運(yùn)許可。只有強(qiáng)制提供網(wǎng)約車服務(wù)的車輛投保附加運(yùn)營險(xiǎn)，對私家從事網(wǎng)約車進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，才能更切實(shí)的保障司機(jī)與乘客的利益，也能促進(jìn)我國的網(wǎng)約車更加健康的發(fā)展。

[1]鄒巖．UBER生死劫：一場互聯(lián)網(wǎng)思維和現(xiàn)實(shí)矛盾的較量[J]. IT時(shí)代周刊，2015，5(2)：25—29．

[2]黃海蕾.“專車之路”前途崎嶇[J].創(chuàng)新時(shí)代，2015，8(2)：25—27．

[3]胡慶波.專車第一案：專車與法律的碰撞[J].法律與生活，2015，9(1):10—11．

[4]聶勇.拼車保險(xiǎn)問題研究[J].中國保險(xiǎn)，2013，1(1)：37—39.

[5]崔曉.打車軟件監(jiān)管中存在的法律問題及對策[J].交通企業(yè)管理，2014，6(5)：15—16．

[6]陳靜.專車的法律規(guī)則及其發(fā)展出路探究[J].法制博覽，2015，12(3)：26—29．

第一作者簡介：劉曉純,天津大學(xué)法學(xué)院教授

第二作者簡介：何惠喬,天津大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法碩士