張威++袁滿

支付清算協(xié)會正在研究相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，最快或于明年初出臺。與此同時，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行觀察，如果有必要不排除將出臺一套監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)過兩年快速發(fā)展的掃碼支付或?qū)⑦M(jìn)入一個新的發(fā)展階段。

12月12日，中國銀聯(lián)發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，這一企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包括兩部分內(nèi)容：《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》（下稱“《安全規(guī)范》”）和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》（下稱“《應(yīng)用規(guī)范》”）。

其中，《安全規(guī)范》從安全方面對二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶端、后臺系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

而《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場景和基于數(shù)字簽名的安全機(jī)制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

兩個規(guī)范引發(fā)市場廣為關(guān)注。一方面，卡組織銀聯(lián)在掃碼業(yè)務(wù)快速發(fā)展之時，其刷卡手續(xù)利潤受到了較大的沖擊，有市場人士認(rèn)為此舉是銀聯(lián)進(jìn)入二維碼市場，進(jìn)行反擊的重要舉措;另一方面，今年8月支付清算協(xié)會下發(fā)掃碼支付征求意見稿之后，掃碼支付被認(rèn)為有了合法地位，而經(jīng)過叫停、重啟先后兩年的快速發(fā)展，掃碼業(yè)務(wù)也應(yīng)該有一套行業(yè)或者監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，支付清算協(xié)會在出臺掃碼支付相關(guān)征求意見稿之后，一直在研究相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，最快或于明年初出臺。與此同時，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行觀察，如果有必要不排除將出臺一套監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

“銀聯(lián)出臺的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要偏重于銀行，協(xié)會將出臺的標(biāo)注則偏重于支付機(jī)構(gòu)，而協(xié)會的掃碼行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與銀聯(lián)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相比，其業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的核心或是掃碼限額，會有一些相似性，但還是有所不同?！蹦辰咏Ц肚逅銋f(xié)會人士向《財經(jīng)》記者坦言。

某支付機(jī)構(gòu)技術(shù)部人士向《財經(jīng)》記者表示，二維碼標(biāo)準(zhǔn)是一個趨勢，每家機(jī)構(gòu)對碼的生成、方法和傳輸都不太一樣，從技術(shù)來看，碼的傳輸以及安全規(guī)范統(tǒng)一是比較好的。

銀聯(lián)進(jìn)軍掃碼

銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。

銀聯(lián)相關(guān)人士在回答記者問時表示，正因為仍舊基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險，消費者資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險識別管控和客戶關(guān)系管理。

原有的卡“四方模式”的四方包括：卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶，銀聯(lián)作為清算卡組織，在業(yè)務(wù)清算中收取一定的費用，新的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)也基于同樣的原理。

在當(dāng)前市場上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯(lián)的發(fā)卡、收單成員機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)卡的用戶對于這一支付交互方式的推廣與應(yīng)用都有一定的需求，但跨行之間互聯(lián)互通的市場需求并未得到很好的滿足。其中，包括支付寶、微信以及最早試點掃碼支付的工商銀行，在掃碼支付的運用上都具有一定的閉環(huán)特征。

中國銀聯(lián)表示，中國銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，希望為成員機(jī)構(gòu)推廣相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，以及為銀聯(lián)卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

而隨著中國移動支付市場的快速發(fā)展，此前，中國銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合各大商業(yè)銀行、手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同推出“云閃付”。目前云閃付已發(fā)布的系列產(chǎn)品主要應(yīng)用了非接支付相關(guān)技術(shù)。

某業(yè)內(nèi)人士告訴《財經(jīng)》記者，銀聯(lián)作為國內(nèi)唯一一家清算卡組織，除了在國家認(rèn)可掃碼支付后，推出企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)推動掃碼健康發(fā)展外，不得不說，此前的卡支付四方模式下，銀聯(lián)千分之幾的手續(xù)費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有的掃碼業(yè)務(wù)萬分之幾的手續(xù)費，除了利潤受到?jīng)_擊，廣大用戶從刷卡到掃碼的生活習(xí)慣的改變，也在倒逼銀聯(lián)緊跟市場形勢轉(zhuǎn)變。

在業(yè)內(nèi)人士看來，看似企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺，實則是銀聯(lián)進(jìn)軍掃碼支付的一個重要標(biāo)志。銀聯(lián)也表示，“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”的發(fā)布是銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，為市場需求方提出“互聯(lián)互通”技術(shù)解決方案的重要舉措，也是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步。

據(jù)了解，銀聯(lián)還將陸續(xù)發(fā)布配套的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案等。

不過，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展，掃碼支付的客戶黏度已經(jīng)在支付寶和微信之間形成。根據(jù)公開報道顯示，支付寶實名用戶超過3億，目前估值600億美元。而微信活躍用戶已達(dá)8.16億，微信支付用戶超過4億。

據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年Q2第三方移動支付市場中，支付寶和財付通（微信支付）分別以55.4%和32.1%占據(jù)市場份額的前兩名。而銀聯(lián)僅占 0.91%，市場份額少之又少。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在移動支付市場迅速崛起之時，銀聯(lián)已經(jīng)被落在后邊，這其中不乏有監(jiān)管原因，此次進(jìn)軍掃碼亦是重新發(fā)力，但是后期效果如何還有待進(jìn)一步關(guān)注。

某業(yè)內(nèi)人士表示，銀聯(lián)下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)雖然是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是銀聯(lián)接近上千家的會員單位，若想通過銀聯(lián)這端開展非閉環(huán)的掃碼業(yè)務(wù)就需要遵守銀聯(lián)上述兩個規(guī)范，所以，對于掃碼支付來說，這也將是一個標(biāo)志性的開端。

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將出

人民銀行分管支付業(yè)務(wù)的副行長范一飛近期在《財經(jīng)》雜志發(fā)表署名文章表示，要辯證、具體和動態(tài)地認(rèn)識支付產(chǎn)業(yè)安全和效率的關(guān)系。安全是效率的前提，效率是安全的目標(biāo)。安全是支付信心的保證，保護(hù)支付安全通常需要建立一系列的規(guī)則，以指導(dǎo)市場主體有效地識別、監(jiān)測和管理各種風(fēng)險，確保支付服務(wù)體系穩(wěn)健高效運行。

盡管在某接近央行人士看來，掃碼業(yè)務(wù)，一件關(guān)系到廣大用戶資金安全的事情，需要有個標(biāo)準(zhǔn)，無論是技術(shù)方面還是業(yè)務(wù)方面。出發(fā)點就是如何既保證方便，又保證安全。而經(jīng)過幾年野蠻生長的掃碼支付業(yè)務(wù)確實需要一套行業(yè)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)。

“現(xiàn)在的問題是，一些支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)習(xí)慣于裸奔，在二維碼支付領(lǐng)域，通用標(biāo)準(zhǔn)都沒有，所以大家對安全性的爭議也很大?！鄙鲜鼋咏胄腥耸空f道。

易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年二季度，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模達(dá)46500億元，環(huán)比增加6.5%;第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長25.68%。

2016年二季度，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模達(dá)46500億元，環(huán)比增加6.5%：第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長25.68%

值得注意的是，隨著移動支付快速發(fā)展，商業(yè)銀行也注意到了掃碼支付業(yè)務(wù)的未來前景。7月15日，中國工商銀行在北京正式宣布，推出了覆蓋線上線下和O2O支付全場景的二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

“監(jiān)管一方面鼓勵創(chuàng)新，另一方面對其潛在的風(fēng)險不可忽視?！睒I(yè)內(nèi)人士向記者坦言，“不過，市場上的二維碼支付參與者在條碼支付的業(yè)務(wù)布局已經(jīng)形成一定規(guī)模，商業(yè)銀行進(jìn)入這個領(lǐng)域面臨的競爭力不言而喻?！?/p>

在銀聯(lián)出臺二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)之前，二維碼支付業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)經(jīng)歷了起步、被監(jiān)管叫停、持續(xù)摸索、重啟等多個發(fā)展階段。

2014年3月，央行下發(fā)緊急文件叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。該文件指出，因線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。當(dāng)時，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患。

今年8月，支付清算協(xié)會向會員單位下發(fā)《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），被市場解讀為二維碼支付地位重獲承認(rèn)。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，2014年3月叫停二維碼支付之后，支付清算協(xié)會就已經(jīng)著手研究二維碼支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，按照最初的計劃，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該在銀聯(lián)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之前發(fā)布，但是在制定過程中涉及限額等要求對業(yè)務(wù)量較大的成員單位或構(gòu)成一定沖擊，利益相關(guān)方還需要進(jìn)一步協(xié)商。

支付清算協(xié)會二維碼支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要包括業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及受理終端標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)最核心的便是限額，對不同安全級別的二維碼或有不同的單筆和日累計限額，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和受理終端標(biāo)準(zhǔn)對安全要求很高，比如支付標(biāo)記基礎(chǔ)等。

“技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)有類似，但還是有所不同。按常理來說，銀聯(lián)之前的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是建立在支付清算協(xié)會的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)之上的，因為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更基礎(chǔ)?！鄙鲜鼋咏Ц肚逅銋f(xié)會人士說道。

根據(jù)銀聯(lián)公布的資料來看，銀聯(lián)二維碼支付包括以下技術(shù)方面：通過制定統(tǒng)一的技術(shù)安全機(jī)制，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全性。采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)對賬戶敏感信息進(jìn)行保護(hù)，確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風(fēng)險;相同場景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場景采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式，實現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，確保用戶使用體驗的一致性;兼容相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性，未來可通過擴(kuò)展實現(xiàn)對二維碼支付相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的兼容，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。

上述支付機(jī)構(gòu)技術(shù)部人士表示，從目前現(xiàn)狀來看，碼本身和賬戶綁定，賬戶不能互轉(zhuǎn)，一家機(jī)構(gòu)的掃碼很難在其他的碼生成機(jī)構(gòu)使用，但是碼本身從生成到消亡整個生命周期、碼的規(guī)范以及安全機(jī)制應(yīng)該有一個統(tǒng)一的流程，而不是各家都不一樣。

市場主推付款碼

目前市場掃碼支付業(yè)務(wù)主要包括付款碼和賬號碼。付款碼是指用戶拿出手機(jī)，商戶直接用機(jī)具掃用戶的手機(jī)二維碼，也叫做反掃碼;賬號碼則指用戶掃商戶碼，賬號碼后臺關(guān)聯(lián)賬號，掃碼不會直接扣錢，走轉(zhuǎn)賬渠道。

一些大型支付機(jī)構(gòu)的賬號碼和付款碼基本同時推出，不過，目前，線下的餐飲商戶掃用戶（碼）的多一些，因為一些大型支付機(jī)構(gòu)還推了一些機(jī)具、掃碼槍等，而有一些小的商戶，也沒有簽約支付寶或者微信，便將支付寶、微信賬戶碼貼出來。從線下支付的效率來講，商戶掃用戶碼更快。

據(jù)記者了解，移動支付市場占比排名第一的支付寶目前線下主要采用二維碼支付模式，不過在業(yè)務(wù)中更主張用戶使用付款碼。根據(jù)螞蟻金服安全產(chǎn)品技術(shù)部專家白開心介紹，支付寶的付款碼本身是一串?dāng)?shù)字，不包含敏感信息，商戶掃碼也不會泄露用戶的賬戶信息。付款碼具有時效性，屬于一次性生成，時效性是一分鐘，被商戶掃過之后就會失效?！白?014年之后，支付寶在掃碼技術(shù)上做了大量工作，例如，付款碼有防截屏方式，防止騙子誘導(dǎo)用戶截屏分享。此外，用支付寶掃碼，系統(tǒng)還會檢測二維碼是否含有木馬、釣魚，保護(hù)用戶手機(jī)的安全?！?/p>

白開心表示，支付寶不建議用戶掃商戶碼，“因為用戶本身，習(xí)慣掃一掃，會有一些亂掃含有釣魚或者惡意應(yīng)用的情況，我們也做了木馬識別，如果又有了最新的木馬，但是沒有在我們庫里也有可能存在的?！?/p>

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從第三方支付平臺來看，不論是標(biāo)準(zhǔn)還是碼本身的安全性都已經(jīng)不是太大問題，因為經(jīng)過這幾年大規(guī)模的業(yè)務(wù)鋪開，市場已經(jīng)接受長期考驗，可能幾家機(jī)構(gòu)對碼本身定位、包括一些標(biāo)準(zhǔn)有一些不同的看法。

根據(jù)投融界統(tǒng)計：截至今年8月份，我國的移動支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.58億，其中，大學(xué)生和23歲-29歲的職場新人構(gòu)成了生力軍。82%的受訪者表示曾使用移動支付買過衣服;75%的受訪者表示會使用移動支付訂外賣或者在餐廳付款;77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單;50%的人直接使用手機(jī)規(guī)劃并支付行程。