婁雙

（渤海大學(xué)，遼寧 錦州 121000）

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下的社區(qū)金融發(fā)展探析

婁雙

（渤海大學(xué)，遼寧 錦州 121000）

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了越來(lái)越廣泛的應(yīng)用，在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也造成了非常大的影響，近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，而銀行為了抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其所造成的沖擊，紛紛開始發(fā)展社區(qū)金融。為了推動(dòng)社區(qū)金融事業(yè)，銀行必須對(duì)市場(chǎng)定位予以明確，將社區(qū)金融基礎(chǔ)夯實(shí)，針對(duì)金融社區(qū)的差異，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，根據(jù)客戶實(shí)際需求提供相應(yīng)的服務(wù)；社區(qū)銀行必須加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，在引進(jìn)人才的同時(shí)還應(yīng)強(qiáng)調(diào)內(nèi)部人員的培養(yǎng)，從各個(gè)方面提高其業(yè)務(wù)水平，促使社區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升，為社區(qū)居民提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

信息時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；社區(qū)金融；銀行

一、社區(qū)金融概述

(一)社區(qū)金融的概念及特征

德國(guó)著名學(xué)者魯?shù)夏系隆る崴棺钤缣岢隽恕吧鐓^(qū)”這一概念，他認(rèn)為“社區(qū)”指的是“由一定的人群組成，這些人具有共同的習(xí)俗或者價(jià)值觀念，在一定的關(guān)系層面上具有同質(zhì)性，這群人具有密切的關(guān)系，并組成了社會(huì)團(tuán)體或共同體”。由此可知，所謂的“社區(qū)”，與常規(guī)意義上的社區(qū)存在一定的區(qū)別，其指的是具有共同生活、相似文化并且行為習(xí)慣具有一致性的人群居住地或者某一產(chǎn)業(yè)的聚集區(qū)域，該區(qū)域所涉及的范圍可以使一個(gè)省份，也可以是一個(gè)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，城市或鄉(xiāng)村中居民相對(duì)集中的區(qū)域也可以被稱作社區(qū)。而所謂的社區(qū)金融，就其單獨(dú)概念而言，很多學(xué)者認(rèn)為，與“社區(qū)銀行”相比較，“社區(qū)金融”涉及到的內(nèi)容屬于全方位的，換言之，“社區(qū)金融”涵蓋了“社區(qū)銀行”，二者屬于隸基屬關(guān)系。再加上我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“社區(qū)金融”的功能越來(lái)越突出，從某種程度上來(lái)講就弱化了“社區(qū)銀行”的功能?！吧鐓^(qū)銀行”提供的服務(wù)內(nèi)容被包含在了社區(qū)金融之內(nèi)，并且其他一些金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)項(xiàng)目也屬于社區(qū)金融的一部分，例如證券、保險(xiǎn)等等。我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)專家則對(duì)社區(qū)金融各有定義，而不管是哪種定義，大部分學(xué)者對(duì)其的定義是基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的發(fā)展與創(chuàng)新，若僅從概念上來(lái)講，“社區(qū)金融”涵蓋了更廣的范圍，并且專家指出，為了推動(dòng)我國(guó)“社區(qū)金融”的發(fā)展，就必須從金融產(chǎn)品的科技含量入手，確保其能夠社區(qū)居民的需求相適應(yīng)。

關(guān)于社區(qū)金融的特征，根據(jù)對(duì)其的定義我們可以得知，社區(qū)金融主要有以下幾方面特征：第一，服務(wù)主體對(duì)象的固定性。社區(qū)中的居民、企業(yè)與事業(yè)單位是社區(qū)金融的服務(wù)對(duì)象。這些群體同處一個(gè)社區(qū)，他們之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系相對(duì)緊密，而社區(qū)金融的提供的服務(wù)與產(chǎn)品就會(huì)為他們服務(wù)的；第二，金融產(chǎn)品的多樣化。在社區(qū)中，居民與企事業(yè)單位對(duì)金融服務(wù)的需求的形式各有不同，在構(gòu)建的過程中，社區(qū)金融必須確保這些群體的需求得到滿足，需要以這些需求為出發(fā)點(diǎn)，在形式與內(nèi)容對(duì)金融產(chǎn)品加以不斷改進(jìn)與創(chuàng)新發(fā)展。

(二)社區(qū)金融的要素

社區(qū)金融的要素主要包含了有效需求者、服務(wù)內(nèi)容以及金融服務(wù)的供給者等三個(gè)。具體闡述如下：首先是社區(qū)金融服務(wù)的有效需求者。僅僅就社區(qū)金融服務(wù)的需求者這一概念而言，它指的是普通的對(duì)金融服務(wù)有一定需求的消費(fèi)者，而有效需求者則是指這其中對(duì)于金融服務(wù)存在的相應(yīng)的需求，同時(shí)具有一定的能力來(lái)承擔(dān)社區(qū)中金融關(guān)系的消費(fèi)者。其次，社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容。社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容可以進(jìn)行不同分類，如果以金融服務(wù)產(chǎn)品的屬性來(lái)分類，社區(qū)金融產(chǎn)品的服務(wù)產(chǎn)品可以分為不同層面，這些層面的服務(wù)層又可以向不同類型劃分，例如銀行金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、證券投資金融產(chǎn)品以及信托金融產(chǎn)品等等。而按照產(chǎn)品與資金的關(guān)系，則可以將社區(qū)金融產(chǎn)品氛圍兩種，即信貸類產(chǎn)品與中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，其中后者又可以進(jìn)行不同類型的劃分，這些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括保險(xiǎn)類、代理類以及結(jié)算類。此外還有社區(qū)金融服務(wù)的供給者。社區(qū)中不同的金融實(shí)體或相應(yīng)組織機(jī)構(gòu)是社區(qū)金融服務(wù)內(nèi)容的來(lái)源，這些實(shí)體或金融機(jī)構(gòu)分為很多種，例如銀行、理財(cái)公司、投資公司等等，它們提供相關(guān)于金融的產(chǎn)品與服務(wù)，為此，我們將這些機(jī)構(gòu)成為社區(qū)金融服務(wù)的供給者。

(三)社區(qū)金融與社區(qū)銀行之間的差別

1.，覆蓋范疇的差別。根據(jù)“社區(qū)銀行”的概念與定義，在結(jié)合學(xué)者對(duì)其的認(rèn)識(shí)與解釋，社區(qū)中的民眾與社區(qū)中的企事業(yè)單位可以通過“社區(qū)銀行”獲取金融服務(wù)，這就是“社區(qū)銀行”的主要功能，這種銀行主要通過社區(qū)來(lái)獲取資金，社區(qū)也是服務(wù)與產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象。而“社區(qū)金融”所涵蓋的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容則更加廣泛，“社區(qū)銀行”提供的服務(wù)內(nèi)容包含其中，并且還有其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)項(xiàng)目，例如證券、保險(xiǎn)等等。根據(jù)定義表達(dá)的內(nèi)容，可以得知“社區(qū)金融”包含了“社區(qū)銀行”?！吧鐓^(qū)金融”的金融產(chǎn)品種類中包含了“社區(qū)銀行”，而“社區(qū)金融”的金融服務(wù)產(chǎn)品類型又將“社區(qū)銀行”潛在的服務(wù)類型覆蓋。如果站在外部環(huán)境的角度，除了金融服務(wù)產(chǎn)品，社區(qū)關(guān)系中的消費(fèi)者或單位也包含于社區(qū)金融當(dāng)中。

2.“社區(qū)銀行”與“社區(qū)金融”有著不同的功能。“社區(qū)銀行”對(duì)傳統(tǒng)銀行的基本功能加以保留，并在社區(qū)金融中占據(jù)主體地位，它的服務(wù)內(nèi)容也在社區(qū)生活中的各個(gè)方面得以滲透，不管是“社區(qū)銀行”產(chǎn)品上的廣度，還是服務(wù)上的深度，它都能夠有效滿足金融需求。根據(jù)社區(qū)中居民對(duì)金融服務(wù)與產(chǎn)品的需求，“社區(qū)銀行”有能力面向社區(qū)中客戶，以客戶的實(shí)際需求，提供相應(yīng)的服務(wù)，例如存貸款、結(jié)算以及個(gè)人投資理財(cái)?shù)鹊?，同時(shí)還可以與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，持續(xù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)的類型與內(nèi)容。然而，我們也可以看出，在金融服務(wù)種類日益增加的影響下，部分由非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)也越來(lái)越受到居民與企事業(yè)單位的關(guān)注，這就使“社區(qū)金融”提供的服務(wù)內(nèi)容趨于完善，換言之，與“社區(qū)銀行”相比，“社區(qū)金融”能夠更具針對(duì)性的發(fā)揮其作用。

(四)社區(qū)金融的發(fā)展概況

關(guān)于社區(qū)銀行，以美國(guó)的富國(guó)銀行為例，該銀行可以說(shuō)是國(guó)際樣本，其成立于1852年，至今已發(fā)展了160余年，在全球銀行中具有最大市值，其三大核心業(yè)務(wù)中就包含了社區(qū)金融業(yè)務(wù)。富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)理念十分獨(dú)特，首先是將支行以門店的形式進(jìn)行改革，這就可以與客戶保持近距離。其次是將雇員改為店員，充分體現(xiàn)了以人為本的理念，員工的潛能也由此得到激發(fā)；在這，富國(guó)銀行的“產(chǎn)品”不單獨(dú)出售，而是變?yōu)椤敖鉀Q方案”的出售。富國(guó)銀行圍繞三個(gè)要素來(lái)設(shè)立社區(qū)門店，即真正意義上的社區(qū)、對(duì)金融有確實(shí)需求以及員工來(lái)自于本社區(qū)。通常情況下，富國(guó)銀行選擇并建立網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域?qū)儆诰哂休^大業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的城市，新網(wǎng)點(diǎn)與生活區(qū)比較貼近，而更小、更便宜的零售網(wǎng)點(diǎn)則設(shè)立在雜貨店或者一般社區(qū)中。

2010年我國(guó)開始出現(xiàn)社區(qū)銀行，銀監(jiān)會(huì)于2013年12月印發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這意味著我國(guó)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)開始進(jìn)入了起步階段。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，各地銀監(jiān)局已發(fā)放了2000左右的牌照以設(shè)立社區(qū)支行，商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展開始朝著規(guī)范化的方向快速發(fā)展。2015年，各國(guó)有商業(yè)銀行以及中小股份制銀行也開始結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)社區(qū)金融發(fā)展的途徑與模式進(jìn)行了探索與改革。結(jié)合相關(guān)資料，依托于社區(qū)金融所網(wǎng)點(diǎn)功能與形態(tài)的差異，現(xiàn)階段可將我國(guó)社區(qū)金融形式分為小區(qū)便利店、社區(qū)支行、智能網(wǎng)點(diǎn)以及延時(shí)服務(wù)等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融所造成的影響

(一)第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行支付造成了沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，第三方支付的興起給傳統(tǒng)銀行支付帶來(lái)了巨大的沖擊。支付作為銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行收入有著巨大影響，然而第三方支付的介入，使得銀行收入受到了較大影響。銀行的大部分收入都屬于高額的存貸利差以及小部分中間業(yè)務(wù)。就存款而言，相比于銀行活期存款利率，貨幣基金收益率存在較大差異，而第三方支付平臺(tái)類似于余額寶吸引了大量活期存款資金，銀行客戶遭到分流，這就加快了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。站在貸款的角度，P2P網(wǎng)貸的興起在小微企業(yè)與個(gè)人貸款領(lǐng)域與銀行形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。其次，在第三方支付的影響下，銀行基于支付功能衍生的中間業(yè)務(wù)的收入被削減，在價(jià)格方面第三方支付更低，并且在操作上相對(duì)便捷，同時(shí)還可以延遲支付，這就對(duì)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)造成了擠壓，再加上在代理基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的滲透，銀行在金融產(chǎn)品銷售方面的壟斷格局逐漸被打破。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)就是滿足客戶需求，對(duì)完美的客戶體驗(yàn)有著完美的追求，而相較之下，銀行的服務(wù)理念與客戶體驗(yàn)就存在一定的劣勢(shì)。在銀行金融業(yè)務(wù)方面，其存在繁雜的手續(xù)問題，并且業(yè)務(wù)辦理的效率也不高，難以做到對(duì)客戶需求變化的及時(shí)跟蹤，進(jìn)而導(dǎo)致客戶對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的滿意度不高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，客戶在成本轉(zhuǎn)換方面幾乎沒有花費(fèi)，只要個(gè)人覺得產(chǎn)品或企業(yè)不滿意，就可以進(jìn)行更換，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶的體驗(yàn)非常重視，對(duì)交互式營(yíng)銷予以了高度關(guān)注，隨時(shí)跟蹤客戶需求，并據(jù)此進(jìn)行調(diào)整，客戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲取相應(yīng)的產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)方面更具靈活性。相較之下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化了銀行的中介角色

在傳統(tǒng)借貸中，銀行的中介作用十分關(guān)鍵，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則使得這一角色被弱化，信息傳播的方式與途徑在社交網(wǎng)絡(luò)的影響下發(fā)生巨大變化，基于P2P平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的快速搜索，并完成海量數(shù)據(jù)分析，信息不對(duì)稱以及融資成本高的問題得到解決，利用網(wǎng)絡(luò)就可以使借貸雙方彼此了解，并進(jìn)行自由選擇。在支付領(lǐng)域，

第三方支付的出現(xiàn)也使得銀行在支付領(lǐng)域與產(chǎn)品代銷方面的地位降低，弱化了銀行的支付功能。

三、我國(guó)社區(qū)金融發(fā)展過程中所存在的問題

(一)社會(huì)的整體信用環(huán)境不好

現(xiàn)階段盡管我國(guó)社區(qū)金融發(fā)展不斷趨于規(guī)范化，然而受到社會(huì)整體信用環(huán)境的影響，再加上社區(qū)金融在信用評(píng)估體系方面有待完善，使得社區(qū)金融發(fā)展仍然受到了一定的阻礙。需要我們對(duì)此予以重視。

(二)社區(qū)金融服務(wù)水平偏低

目前，社區(qū)金融發(fā)展中存在服務(wù)水平不高的問題。在總分支機(jī)構(gòu)上增加了社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)這一層級(jí)，業(yè)務(wù)流程更加復(fù)雜，客戶需求需要較長(zhǎng)的時(shí)間才能夠得到反饋，難以快速解決客戶問題，滿足客戶需求。產(chǎn)品與服務(wù)特色也有待完善，在與同行的競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)。

(三)體制不夠完善

社區(qū)金融發(fā)展還存在一定的體制問題，隨著P2P等金融業(yè)務(wù)的興起，非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，伴隨而來(lái)的就是一系列金融詐騙事件。究其原因，就是因?yàn)樯鐓^(qū)金融制度體系不夠完善，沒有足夠的制度保障與支持。

四、移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下發(fā)展社區(qū)金融的策略

(一)夯實(shí)社區(qū)金融基礎(chǔ)

就社區(qū)金融的概念而言，社區(qū)金融的功能在于向社區(qū)內(nèi)居民或企事業(yè)單位直接提供社區(qū)金融服務(wù)，社區(qū)內(nèi)存款為社區(qū)中的資金來(lái)源，社區(qū)也是這部分存款的主要用處，對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展而言有著促進(jìn)作用。此外，社區(qū)金融的特殊性決定了在社區(qū)金融服務(wù)中必須對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行審查，被服務(wù)對(duì)象的日常經(jīng)濟(jì)等方面得到了高度關(guān)注，如此一來(lái)，客戶獲取的服務(wù)更加全面，并且不斷趨于個(gè)性化。因此，為了推動(dòng)社區(qū)金融事業(yè)，就必須對(duì)市場(chǎng)定位予以明確，將社區(qū)金融基礎(chǔ)夯實(shí)。應(yīng)充分結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對(duì)社區(qū)金融市場(chǎng)進(jìn)行明確定位。其次還要針對(duì)金融社區(qū)的差異，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置。

(二)對(duì)社區(qū)金融準(zhǔn)確地進(jìn)行定位

根據(jù)社區(qū)人口結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力等特征，可將社區(qū)銀行的居民基礎(chǔ)進(jìn)行定位。而定位人群中有一部分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)接觸較多，對(duì)金融服務(wù)的需求較大。盡管這部分人群已經(jīng)熟悉了互聯(lián)網(wǎng)金融，然而受限于滲透能力，互聯(lián)網(wǎng)金融的吸引力仍然與社區(qū)銀行存在一定的差距。大部分居民都有家庭儲(chǔ)蓄，而針對(duì)不同的人群，就必須采用不同的方式，對(duì)社區(qū)金融進(jìn)行準(zhǔn)確定位，根據(jù)客戶實(shí)際需求，提供相應(yīng)的服務(wù)。

(三)構(gòu)建線上線下互動(dòng)的社區(qū)金融服務(wù)

社區(qū)銀行可以以網(wǎng)絡(luò)云服務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，對(duì)智能社區(qū)線上線下互通商業(yè)模式加以構(gòu)建，促使一套綜合物業(yè)、住戶、銀行以及商家等多功能智能化社區(qū)服務(wù)體系得以形成，客戶可以從中獲取適宜的服務(wù)，并且得到高水平的物業(yè)服務(wù)，與銀行共同打造生態(tài)環(huán)境并相互促進(jìn)成長(zhǎng)。此外，還需要與地域?qū)傩韵嘟Y(jié)合，向客戶提供定制化的金融產(chǎn)品服務(wù)，促使差異化品牌得以建立，使客戶的歸屬感體驗(yàn)得到強(qiáng)化，最終加強(qiáng)客戶與金融服務(wù)的聯(lián)系。

(四)引進(jìn)專業(yè)的社區(qū)金融人才

作為開展移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下社區(qū)金融業(yè)務(wù)工作的主體，社區(qū)金融人才的引進(jìn)對(duì)于社區(qū)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著十分重要的意義。為此，社區(qū)銀行必須加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，在引進(jìn)人才的同時(shí)還應(yīng)強(qiáng)調(diào)內(nèi)部人員的培養(yǎng)，從各個(gè)方面提高其業(yè)務(wù)水平，促使社區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升，為社區(qū)居民提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下的社區(qū)金融發(fā)展仍然存在一定問題，這需要我們針對(duì)此展開深入研究，分析問題產(chǎn)生原因，并提出有效的應(yīng)對(duì)措施，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平，最終為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

[1]徐二明,謝廣營(yíng).互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展趨向：一種制度性創(chuàng)業(yè)視角[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2015(7):61-69

[2]楊軍,張龍耀,姜巖，等.社區(qū)金融資源、家庭融資與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)——基于CHARLS調(diào)查數(shù)據(jù) [J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì), 2013(11):71-79

[3]盧亞娟,張龍耀,許玉韞.金融可得性與農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)——基于CHARLS數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理,2014(10):89-99

[責(zé)任編輯：潘洪志]

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1009-6043（2016）12-0149-03

2016-10-10