夢(mèng)琪

校園網(wǎng)貸兇猛

近日，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭（化名），以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬(wàn)元，因無(wú)力償還，最終選擇跳樓自殺，留下一張身份證，一部白色手機(jī)，4張車票，38.5元現(xiàn)金，小鄭的自殺，讓名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)暴露在公眾視野。

極端案例的出現(xiàn)，并未降低校園網(wǎng)絡(luò)貸款的人氣。一些網(wǎng)貸平臺(tái)更是打出“秒放”“無(wú)前期”“大學(xué)生免息貸款”等誘人字眼，以吸引在校大學(xué)生的目光。在一家號(hào)稱專為大學(xué)生提供消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等借款咨詢的網(wǎng)站，不斷滾動(dòng)的申請(qǐng)人名單以及接近79萬(wàn)的申請(qǐng)人數(shù)被放置于網(wǎng)站首頁(yè)最為明顯的位置。

“我們聽(tīng)說(shuō)了此事，這有什么影響昵？”某借貸平臺(tái)的校園代理說(shuō)，在他看來(lái)，“出事”反而讓平臺(tái)知名度更高，當(dāng)天他完成了10多單的認(rèn)證申請(qǐng)。

校園網(wǎng)貸并非首次“掘金”校園市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。

銀行信用卡的“退位”，給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長(zhǎng)的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)大的95后一代進(jìn)入大學(xué)校園，他們的消費(fèi)欲望和理念早已不同，提前消費(fèi)變成了極其正常的事情，強(qiáng)烈的需求和空缺的市場(chǎng)形成了“洼地”。

去年8月，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另?yè)?jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)。

鋪天蓋地網(wǎng)貸廣告背后，是各機(jī)構(gòu)對(duì)于校園金融市場(chǎng)潛力的大力開(kāi)發(fā)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前針對(duì)大學(xué)生貸款的平臺(tái)有上百家，大致分為趣分期、任分期等分期消費(fèi)貸款，投投貸、名校貸、愛(ài)學(xué)貸等單純的現(xiàn)金貸款，以及阿里、京東、蘇寧等傳統(tǒng)電商推出的校園分期和校園白條。

在某校園網(wǎng)貸平臺(tái)，記者在輸入借款金額、還款期限，填寫(xiě)手機(jī)號(hào)后，便完成了申請(qǐng)步驟。有過(guò)校園網(wǎng)貸經(jīng)歷的小陳也向記者演示了他的網(wǎng)貸流程，在手機(jī)上下載某校園網(wǎng)貸的客戶端，在輸入貸款金額后，僅需簡(jiǎn)單填寫(xiě)個(gè)人信息與教育信息。

據(jù)小陳介紹，相關(guān)工作人員還會(huì)對(duì)資料的填寫(xiě)進(jìn)行簡(jiǎn)單提示，如家庭地址填寫(xiě)身份證地址，每月零用錢(qián)數(shù)額填寫(xiě)1500元。據(jù)說(shuō)，這也是可以順利申請(qǐng)到貸款的“竅門(mén)”。

記者在蘋(píng)果手機(jī)的應(yīng)用商店內(nèi)搜索發(fā)現(xiàn)，與校園網(wǎng)貸相關(guān)的客戶端有七八種之多：同學(xué)加油、校柚、零零期分期、零用金……

眾多的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，也使得大學(xué)生貸款的門(mén)檻不斷被降低。某平臺(tái)表示，只要持有某大行銀行卡便能貸到5000元，而另一平臺(tái)則顯示，只要QQ聊天工具達(dá)到一定級(jí)別便有貸款資格。

即便是還款出現(xiàn)問(wèn)題，一些網(wǎng)貸平臺(tái)也能解決。一位網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員告訴記者，不管你在其他平臺(tái)欠了多少，只要有銀行卡便能貸到款。

在貸款門(mén)檻被無(wú)限放低的同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款用途的監(jiān)控也存在缺失。鄭某某便將貸來(lái)的錢(qián)用于賭博。

在某校園網(wǎng)貸平臺(tái)，記者發(fā)現(xiàn)設(shè)有貸款用途選項(xiàng)。選項(xiàng)中包含：消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等多項(xiàng)選擇。

而銀率網(wǎng)分析師李先瑞認(rèn)為，學(xué)生借款，大致有三種用途，一是繳納學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)，二是用作創(chuàng)業(yè)資金，三是消費(fèi)甚至是不合理消費(fèi)、不良用途。目前校園借貸平臺(tái)借出款的流向，大多屬第三類。例如從一些校園分期平臺(tái)的實(shí)際業(yè)務(wù)看，不乏iPhone6S、名包、香水等各類高端消費(fèi)品。

利率堪比高利貸

記者發(fā)現(xiàn)，目前校園網(wǎng)貸利息最低月息為0.99%。記者在貸款金額中輸入10000元，貸款期限選擇1年期，平臺(tái)給出每月需還款932.33元。經(jīng)計(jì)算，記者最終要支付的利息約為1 188元。不難看出，利息并不低。

據(jù)調(diào)查，打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”的校園網(wǎng)貸，其年利率實(shí)際超過(guò)20%，變?yōu)楦呃J，但很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條，年利率不超過(guò)24%，才可得到法律支持和保護(hù)，超過(guò)此標(biāo)準(zhǔn)均無(wú)效。

在“趣白條”貸款1000元，1個(gè)月后收取20元利息，轉(zhuǎn)化為年利率為24%——此標(biāo)準(zhǔn)剛好踩在法律認(rèn)可的底線上。一位P2P運(yùn)營(yíng)總監(jiān)表示，目前校園貸款月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但校園分期貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看，每月還的利息相對(duì)本金利率不高，實(shí)際每月本金在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實(shí)際的年化利率“因此很高”。

網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報(bào)告顯示，P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10-25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)更高，多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上，“以樂(lè)分期、99分期、分期范等為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率可以達(dá)到35%及以上”。“這些平臺(tái)利率偏高，可能加重學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力，一定程度上有高利貸的嫌疑”，廣東深天成（文昌）律師事務(wù)所律師鐘敏表示。

此外，網(wǎng)貸公司的高額利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用均由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有些平臺(tái)甚至收10%。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

2015年9月，蘭州文理學(xué)院的馮雯靜在嗨錢(qián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了一部6388元的iPhone6 plus，分24期，每期還款413元。細(xì)算發(fā)現(xiàn)，馮須還款總計(jì)9912元，比手機(jī)本身價(jià)格多3524元，利率高達(dá)55%，僅服務(wù)費(fèi)一項(xiàng)就要2108元。而嗨錢(qián)網(wǎng)對(duì)此解釋是：服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的銷售成本、客群特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)水平以及分期期數(shù)等綜合考量制定的。

《經(jīng)濟(jì)》雜志報(bào)道，“速溶360"能為在校大學(xué)生提供高達(dá)15000元貸款，最多可分期12個(gè)月，借款月利率為1.30%；“拍來(lái)貸”最高提供5000元貸款，可分期12個(gè)月，月利率為1.16%；相對(duì)月利率較低的“貸先生”，分期12個(gè)月的月利率為0.75%。此外，名校貸每天會(huì)收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期為貸款金額的1%/天，少數(shù)貸款平臺(tái)會(huì)收取貸款余額的7%至8%作為違約金。

此外，隨機(jī)采訪的多位在校生均坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)，“像是某個(gè)時(shí)候不知不覺(jué)地流行開(kāi)來(lái)”。發(fā)展校園代理、冠名贊助各類校園活動(dòng)、注冊(cè)贈(zèng)送禮品……各家網(wǎng)貸分期平臺(tái)為搶奪大學(xué)市場(chǎng)用盡了渾身解數(shù)。在搜索“名校貸”貸款平臺(tái)的官網(wǎng)頁(yè)面，其平臺(tái)的申請(qǐng)人數(shù)已超75萬(wàn)人，不時(shí)滾動(dòng)播報(bào)著某學(xué)校某同學(xué)已申請(qǐng)借款，借款額度從1000元至2萬(wàn)元不等，滾動(dòng)出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。

校園融資需求的監(jiān)管支持

小鄭自殺后，網(wǎng)絡(luò)借貸公司資質(zhì)問(wèn)題飽受質(zhì)疑，網(wǎng)貸能否進(jìn)校園，引發(fā)巨大爭(zhēng)議。

事實(shí)上，早在去年，一些媒體便已關(guān)注到校園網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫問(wèn)題——在不少高校里，名校貸、分期樂(lè)、趣分期等專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。在不斷有大學(xué)生曝出無(wú)法償還貸款后，一些業(yè)內(nèi)人士更是呼吁應(yīng)叫停校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

校園借貸引發(fā)的問(wèn)題值得整個(gè)社會(huì)的反思。不僅校園網(wǎng)貸平臺(tái)亂象需要整治，大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象也值得警惕。那么大學(xué)生到底需不需要貸款？

應(yīng)該說(shuō)，校園信貸的火熱，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，在滿足了部分學(xué)生的消費(fèi)信貸需求同時(shí)，也極大地釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力。從目前情況來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)進(jìn)行引導(dǎo)。

我們注意到，從更為安全、規(guī)范的傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品來(lái)看，仍主要停留在助學(xué)貸款產(chǎn)品上，難以滿足大學(xué)生消費(fèi)貸款需求。

這是因?yàn)?，商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要集中在具有償還能力的人群，而大學(xué)生群體由于沒(méi)有固定收入、居所不夠穩(wěn)定，對(duì)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)較大，管理成本較高。對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)貸款，在監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)下，銀行也始終保持審慎態(tài)度。

需要看到的是，在國(guó)家鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的政策背景下，近年來(lái)大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加，隨之融資的需求也開(kāi)始出現(xiàn)。我國(guó)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予了各項(xiàng)優(yōu)惠稅率及稅收優(yōu)惠，但是創(chuàng)業(yè)貸款的申請(qǐng)卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長(zhǎng)、挾持政策、無(wú)法落實(shí)等諸多問(wèn)題。

值得欣慰的是，目前這一情況正在逐步改善。部分銀行已開(kāi)始作出嘗試，推出諸如“大學(xué)生e路通”等信貸產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求進(jìn)行支持。