◎楊帆

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策

◎楊帆

由于利率市場化進(jìn)程加快，金融市場改革不斷發(fā)展，我國的商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在這一背景下，必須努力提高商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，更好地面對市場競爭。文章通過探究商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，有針對性的提出解決措施，為相關(guān)人員提供參考和借鑒。

在我國加入世界貿(mào)易組織以后，國內(nèi)的一些學(xué)者加大了對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視力度，大部分人都認(rèn)為金融市場的開放可以推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。筆者分析了近些年來我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有關(guān)文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，目前來看沒有和金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的系統(tǒng)性理論，整體上來看，理論研究也不多，而我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不僅重復(fù)率比較高，同時(shí)也缺乏足夠的創(chuàng)新意識(shí)。

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

在我國金融改革不斷深化的背景下，金融業(yè)這一大環(huán)境也發(fā)生了相應(yīng)的改變，各個(gè)商業(yè)銀行必須努力和新的發(fā)展環(huán)境相適應(yīng)。國內(nèi)的很多銀行為了和新的歷史階段相適應(yīng)，不斷推出新的金融產(chǎn)品，同時(shí)進(jìn)一步加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在余額寶推出以后，我國的各個(gè)商業(yè)銀行都按照市場的需求，結(jié)合銀行的實(shí)際狀況和研究狀況研發(fā)新的和金融有關(guān)的產(chǎn)品。就拿中國銀行和工商銀行來說，它們設(shè)立了和新的理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的機(jī)構(gòu)，加快研究新的金融產(chǎn)品。建設(shè)銀行也采取措施，研究新的研發(fā)體系，而工商銀行也不甘示弱，創(chuàng)設(shè)科學(xué)的技術(shù)平臺(tái)支撐理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，為其提供技術(shù)支撐?？傮w而言，國內(nèi)商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品的重視力度加強(qiáng)，但其中仍然存在一些問題。

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足

金融產(chǎn)品相似問題突出。在近些年的發(fā)展中，我國的商業(yè)銀行通過多種措施不斷開拓金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，盡管種類越來越多，但是真正發(fā)揮作用的還是一些使用廣泛的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，它們的籌資功能較強(qiáng)，使用起來比較方便。另外，很多商業(yè)銀行喜歡拓展一些收益率高的金融產(chǎn)品，這樣一來會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相似，不利于金融行業(yè)的發(fā)展。在市場上的命名方式比較多，但是它們本質(zhì)上都是一樣的產(chǎn)品，這樣的情況下，雙方的發(fā)展都會(huì)受到阻礙，產(chǎn)品更新較慢，不利于金融行業(yè)的發(fā)展。除此之外，在開展競爭時(shí)，很多銀行故意降低價(jià)格，導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品沒有獲得收益，不利于金融行業(yè)未來的發(fā)展。

缺乏良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境。在我國，國內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行基本主導(dǎo)我國的銀行業(yè)，所以在總體上很難形成自由競爭的格局，而且從發(fā)展空間的角度來講，我國的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和國外的存在一定差距。從目前來看，我國的金融業(yè)格局依然是分業(yè)經(jīng)營的，加上政府金融管制存在過嚴(yán)的問題，所以商業(yè)銀行不能自由發(fā)揮，不利于進(jìn)一步研發(fā)金融產(chǎn)品，不利于我國金融行業(yè)發(fā)展。

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

法制因素的影響。外部法制環(huán)境在一定程度上會(huì)影響著金融產(chǎn)品發(fā)展，和我國的金融創(chuàng)新發(fā)展目前的水平相比，法制建設(shè)水平不高，過去使用的一些法律法規(guī)很難和金融市場發(fā)展相適應(yīng)。除此之外，因?yàn)椴糠诸I(lǐng)域缺少法律作為支撐，所以商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，盡管已經(jīng)進(jìn)行了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但是其盈利狀況仍然不理想。

監(jiān)管因素。就我國現(xiàn)在的金融管制制度來說，很多角度管制過于嚴(yán)格，放松程度不高，導(dǎo)致金融產(chǎn)品很難真正實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于金融監(jiān)管來說，由于沒有了科學(xué)的保護(hù)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，不能科學(xué)的處理安全和效益之間的關(guān)系，很多商業(yè)銀行也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過高，放慢了研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的速度。

市場因素。從我國目前的發(fā)展來看，金融市場存在較多問題，不管是貨幣市場還是資本市場，其發(fā)展都不平衡，市場發(fā)育存在的問題較多，不管是賣空交易還是保證金交易都會(huì)有問題，由于銀行之間的價(jià)格競爭問題突出，商業(yè)銀行的收益也會(huì)受到影響。正如上文提到的，我國的金融行業(yè)是實(shí)現(xiàn)銀行和證券等行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，對于金融創(chuàng)新來說，必須共同建設(shè)貨幣市場和資本市場，但我國的金融市場的分業(yè)經(jīng)營對金融創(chuàng)新沒有太大好處。

技術(shù)因素。在21世紀(jì)以來，推動(dòng)金融產(chǎn)品發(fā)展的主要因素是技術(shù)因素，對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新來說，技術(shù)因素扮演著重要的角色，尤其是在通訊技術(shù)發(fā)展的今天，計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)揮的作用越來越大，而商業(yè)銀行很難在實(shí)際發(fā)展中把技術(shù)轉(zhuǎn)化成創(chuàng)新的產(chǎn)品，所以提高技術(shù)水平是目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵因素之一。

推動(dòng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體措施

完善和金融創(chuàng)新有關(guān)的監(jiān)管法律體系。通過與國家的金融狀況相結(jié)合制定和金融產(chǎn)品創(chuàng)新有關(guān)的法律監(jiān)管體系具有重要意義，通過合理的管理和控制為金融產(chǎn)品創(chuàng)新營造良好的環(huán)境。與此同時(shí)，要追蹤好金融產(chǎn)品交易狀況，一方面要明確交易雙方的權(quán)利，另一方面也要明確其具體義務(wù)，防止在法律上制度缺失，實(shí)現(xiàn)和金融市場發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。

放松金融管制。對于我國的金融業(yè)來說，放松金融管制可以為產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。從目前來看，金融業(yè)未來的發(fā)展趨勢是實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，而我國的金融也受到金融自由化的影響。對于監(jiān)管部門來說，必須加快放松金融管制，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的發(fā)展。

建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系。通過分析我國現(xiàn)在的狀況可以得知，我國缺失科學(xué)的金融創(chuàng)新支持體系，因此要通過科學(xué)的引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，控制一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目進(jìn)入市場，為金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新提供保障與支持，控制金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要控制金融創(chuàng)新失敗帶來的負(fù)面影響，實(shí)現(xiàn)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，為我國的金融行業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品依然處于起步階段，和國際上的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在較大的差異，因此必須努力探究銀行業(yè)金融創(chuàng)新的開發(fā)模式，在這一基礎(chǔ)上推動(dòng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)新的突破。文章通過分析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀，進(jìn)一步分析了阻礙我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原因，針對問題的存在提出一些解決措施，為相關(guān)銀行業(yè)人員提供參考和借鑒。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司望奎縣支行）