陳 星

(中國建設(shè)銀行股份有限公司蘇州分行，江蘇 蘇州 215000)

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大數(shù)據(jù)技術(shù)在破解反洗錢困局中的運(yùn)用

陳 星

(中國建設(shè)銀行股份有限公司蘇州分行，江蘇 蘇州 215000)

二十世紀(jì)中后期 “水門事件”等一系列嚴(yán)重的洗錢活動(dòng)以更加隱蔽的形式、更加多元屏障，將數(shù)額更大的黑錢通過跨國交易的方式進(jìn)行洗白。自此，國際國內(nèi)洗錢活動(dòng)都呈上升趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)反洗錢的工作形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中，主要面臨外源性風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)在性風(fēng)險(xiǎn)。外源性風(fēng)險(xiǎn)主要指洗錢犯罪日益猖獗，以及國內(nèi)外監(jiān)管要求與處罰力度不斷加大等。內(nèi)在性風(fēng)險(xiǎn)主要指反洗錢規(guī)章制度不健全、制度與實(shí)際操作脫節(jié)、從業(yè)人員執(zhí)行規(guī)定不到位等。外源性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理構(gòu)成了威脅，而內(nèi)在性風(fēng)險(xiǎn)則形成了銀行內(nèi)部控制管理的漏洞。

反洗錢；大數(shù)據(jù)技術(shù)；客戶身份識(shí)別；洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理

一、國內(nèi)外反洗錢現(xiàn)狀

伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化與信息全球化的共同發(fā)展，科學(xué)技術(shù)在提高了信息存儲(chǔ)能力、轉(zhuǎn)賬結(jié)算效率等合法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便捷性的同時(shí)，也給洗錢活動(dòng)提供了方便。隨著傳統(tǒng)的走私貨幣等洗錢形式漸漸淡出，網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)等手段以更加隱蔽和快捷的方式提供了洗錢的新途徑。也因此，反洗錢工作面臨的形勢(shì)日益嚴(yán)峻。為了有效遏制洗錢行為、維護(hù)世界安全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各國政府及有關(guān)國際組織紛紛從立法、司法、執(zhí)法、金融監(jiān)管等領(lǐng)域采取措施，在全球范圍內(nèi)共同打擊洗錢活動(dòng)。

以美國為代表的歐美國家對(duì)反洗錢的監(jiān)管日益嚴(yán)格。美國通過《銀行保密法》、《反洗錢控制法》、《阿農(nóng)齊奧-懷利反洗錢法案》以及《愛國者法案》等一系列法律法規(guī)將反洗錢從販毒領(lǐng)域逐漸拓展到了國際恐怖融資和反腐，并堅(jiān)持對(duì)洗錢行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。同時(shí)，也加重了對(duì)違法洗錢行為的處罰力度。2012年，匯豐銀行因未能維持有效的反洗錢項(xiàng)目與適當(dāng)?shù)谋M職調(diào)查，被美國司法部罰款超19億美元；2014年，法國巴黎銀行因違反美國反洗錢制裁規(guī)定，被美國司法部罰款89.7億美元，且有13名高管必須離職；2016年，中國工商銀行馬德里分行遭受調(diào)查，中國銀行米蘭分行遭到起訴。

于此同時(shí)，我國經(jīng)過了十年的反洗錢發(fā)展，經(jīng)歷了從無到有、從粗放到集約的反洗錢發(fā)展歷程，已經(jīng)將反洗錢從最初的打擊金融犯罪上升到了預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、遏制經(jīng)濟(jì)犯罪、打擊恐怖活動(dòng)維以及護(hù)國家安全的戰(zhàn)略高度。以《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等“一法四規(guī)”為框架的我國反洗錢法律法規(guī)體系已經(jīng)形成，并在不斷完善之中。監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，著力提升反洗錢監(jiān)管的有效性，指導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)切實(shí)執(zhí)行反洗錢規(guī)定、履行反洗錢義務(wù)。國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作時(shí)間雖短，但進(jìn)步迅速，且越來越重視反洗錢內(nèi)控體系建設(shè)，努力完善相關(guān)管理規(guī)章制度，大力培養(yǎng)反洗錢管理人才。

我國在第一個(gè)五年期中國反洗錢戰(zhàn)略過程的實(shí)踐基礎(chǔ)之上，提出了第二個(gè)五年期戰(zhàn)略過程。確立了反洗錢網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化的建設(shè)綱要，強(qiáng)調(diào)了解決信息孤島，數(shù)據(jù)鏈斷裂，著力解決反洗錢信息和數(shù)據(jù)“拼圖”能力長期不足的“痼疾”。要求大力加強(qiáng)和完善反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，同時(shí)，反洗錢的信息化、網(wǎng)絡(luò)化也要服務(wù)于我國的政治、軍事、外交、經(jīng)濟(jì)、信息和文化戰(zhàn)略。在這其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)為信息化提供了支持，而信息化又不斷催生著新的大數(shù)據(jù)。

二、反洗錢實(shí)務(wù)操作中的困局

面對(duì)越來越多元的手段和越來越復(fù)雜的洗錢情況，銀行機(jī)構(gòu)在反洗錢實(shí)務(wù)中仍然存在著大量的管理困局。尤其是客戶身份識(shí)別、交易與資金核查、高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理等領(lǐng)域的反洗錢管理存在較大的不足，制約了反洗錢工作有效性的提升。

(一)反洗錢客戶信息獲取與識(shí)別困局

1.保障客戶信息的真實(shí)性和完整性困難

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第33條規(guī)定：“自然人客戶的身份基本信息包括客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。”同時(shí)，要求對(duì)公客戶應(yīng)登記法人代表、負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H控制人的證件有效期?！?/p>

人民銀行要求銀行在開卡開戶時(shí)登記客戶信息的真實(shí)信息。然而在實(shí)際操作中，銀行員工只能登記客戶所提供的信息，卻難以有效核實(shí)信息的真實(shí)性。例如，客戶的職業(yè)、居住地、工作單位，并沒有明文規(guī)定銀行員工應(yīng)對(duì)此類信息進(jìn)行真實(shí)性檢驗(yàn)，如有虛假或疑義，銀行難以對(duì)客戶提出證明要求；另外，銀行柜員缺乏有效技術(shù)手段、渠道對(duì)客戶信息進(jìn)行核驗(yàn)，只能通過客戶單方提供，信息真實(shí)性無法保證。因此，銀行只能滿足形式上的客戶信息審核。

與此同時(shí)，在實(shí)際操作中銀行也難以獲取完整的客戶信息。管理辦法規(guī)定銀行客戶的基本信息，包括對(duì)私客戶的職業(yè)、住所地或工作單位地址以及對(duì)公客戶的經(jīng)營范圍、法人或負(fù)責(zé)人證件有效期等信息，然而現(xiàn)實(shí)情況下有較多信息缺失的情況。尤其對(duì)于批量開卡的客戶，基本信息普遍存在大量缺失。

2.對(duì)客戶身份進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別困難

《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)〔2011〕 116號(hào))規(guī)定：“存款人申請(qǐng)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)嚴(yán)格核對(duì)存款人身份證明文件的姓名、身份證件號(hào)碼及照片，防止存款人以虛假身份證件或者借用、冒用他人身份證件開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶”。

然而，銀行員工往往是通過肉眼比對(duì)客戶與證件照片的一致性，而人眼的識(shí)別能力難以完全保證準(zhǔn)確。尤其在長相相似或證件老舊、照片不清晰的情況下，不確定性風(fēng)險(xiǎn)更大。另外，對(duì)于港澳臺(tái)通行證、護(hù)照等非可核查身份證件的審查難度則更大。例如，在央視315晚會(huì)報(bào)道的持虛假身份證件開戶案例中，僅建設(shè)銀行林森有效識(shí)別并成功堵截了虛假身份證開戶行為，但憑該證件在其他銀行皆順利得以開戶，即使有銀行個(gè)別員工發(fā)現(xiàn)異常也并未采取任何措施。該案例體現(xiàn)出進(jìn)行人、證識(shí)別主觀判斷的不可控性。

(二)客戶交易與資金核查困局

《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》第9條規(guī)定第二項(xiàng)：“按照規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，有效識(shí)別交易的受益人”。

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第3條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，遵循‘了解你的客戶’的原則，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人”。

《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》(銀發(fā)〔2008〕 391號(hào))指出：“《身份識(shí)別辦法》中所稱的‘實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人’包括(但不限于)以下兩類人員：一是公司實(shí)際控制人；二是未被客戶披露，但實(shí)際控制著金融交易過程或最終享有相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益的人員(被代理人除外)。對(duì)于這些人員，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況，擇機(jī)采取詢問客戶、要求客戶提供證明材料、委托有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查等合理手段，開展客戶盡職調(diào)查工作”。

1.客戶實(shí)際控制人、實(shí)際受益人識(shí)別困難

客戶的實(shí)際控制人、實(shí)際受益人，在實(shí)務(wù)中銀行員工難以真正識(shí)別和掌握。例如，對(duì)公客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過授權(quán)委托他人辦理，對(duì)于企業(yè)的法人或?qū)嶋H控制人，銀行員工可能難以接觸，并且可能已經(jīng)發(fā)生多次變更，因此，對(duì)公客戶實(shí)際控制人身份的識(shí)別與核實(shí)，是實(shí)務(wù)操作中的難點(diǎn)。規(guī)定中的“采取相應(yīng)措施”、“合理手段”了解客戶實(shí)際控制人、實(shí)際收益人，在實(shí)務(wù)中，銀行員工往往缺乏有效可行的措施、手段。

2.客戶交易背景真實(shí)性確認(rèn)困難

文件要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)。

但在實(shí)務(wù)中，銀行員工對(duì)客戶交易目的、性質(zhì)的了解缺乏有效途徑和渠道，難以切實(shí)掌握客戶交易情況。在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理中，銀行員工主要通過交易單證，如合同、發(fā)票、報(bào)關(guān)單據(jù)、匯款憑證等了解客戶的交易情況，但對(duì)于各類單證的背景真實(shí)性、實(shí)際交易用途等情況，缺乏有效措施予以驗(yàn)證核實(shí)。

3.客戶資金來源與用途核查困難

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解“實(shí)際控制著金融交易過程或最終享有相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益的人員”。并且《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中規(guī)定，“對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析?？蛻魹橥鈬模鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途?！?/p>

這就需要銀行員工掌握客戶交易的資金來源和資金去向?？蛻糍Y金的來源是否合法、資金是否用于非法活動(dòng)，這是反洗錢工作的重點(diǎn)，同時(shí)更是難點(diǎn)。如工行馬德里分行事件，就是因?yàn)殂y行未核查客戶資金來源(涉及非法勞工、偷稅、涉黑等)，即為客戶辦理匯款，因而遭到警方調(diào)查。但在實(shí)務(wù)工作中，銀行難以準(zhǔn)確了解客戶資金的來源、去向。各銀行之間賬務(wù)查詢本身存在壁壘，跨行、跨地區(qū)的資金交易往往難以追蹤上下游交易對(duì)手信息，尤其第三方支付平臺(tái)的崛起，更使得客戶的交易資金路徑難以追溯。

(三)高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理困局

1.高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理責(zé)任和限制規(guī)定不明

《關(guān)于印發(fā)<金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引>的通知》(銀發(fā)〔2013〕2號(hào))第21條規(guī)定：“客戶拒絕金融機(jī)構(gòu)依法開展的客戶盡職調(diào)查工作”的“可直接將其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定為最高”。第27條規(guī)定：“對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的控制措施包括但不限于：按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定，對(duì)客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實(shí)施合理限制；合理限制客戶通過非面對(duì)面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型”。

首先，對(duì)于洗錢高風(fēng)險(xiǎn)客戶，目前主要是反洗錢條線負(fù)責(zé)管理，但對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所有的業(yè)務(wù)條線、部門機(jī)構(gòu)，則難以實(shí)時(shí)全部掌握。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶的限制規(guī)定并不明確，銀行員工難以具體執(zhí)行。在規(guī)定中，“按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定”，實(shí)際上對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶的限制，并無法律文件的明確規(guī)定，“與客戶事先約定”也缺乏實(shí)際可操作的具體措施；“合理限制”并未明確具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)與可操作的量化指標(biāo)，實(shí)務(wù)中難以實(shí)行。文件也未明確應(yīng)由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶實(shí)施限制。

2.銀行卡高風(fēng)險(xiǎn)行為管理界限不明

《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)〔2011〕 116號(hào))規(guī)定：“對(duì)于同一自然人在一家銀行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶累計(jì)10戶以上的，銀行應(yīng)將相關(guān)賬戶作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象”；《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)反洗錢工作的通知》(銀辦法〔2014〕124號(hào))規(guī)定“同一客戶無合理要求大量開戶或申領(lǐng)銀行卡的，各行應(yīng)采取強(qiáng)化措施審查開戶申請(qǐng)資料，必要時(shí)可拒絕其開戶申請(qǐng)?！?/p>

當(dāng)前社會(huì)上存在銀行卡買賣行為，其主要用途可能就是不法分子從事電信詐騙等洗錢上游犯罪，大量辦理銀行卡可能屬于高風(fēng)險(xiǎn)行為，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)此類客戶的監(jiān)督管理。但人民銀行的規(guī)定中，對(duì)于客戶開辦銀行卡的數(shù)量并無明確限制，銀行員工在實(shí)務(wù)中，對(duì)于客戶“大量開戶”，無法明確數(shù)量的界限標(biāo)準(zhǔn)；在“必要時(shí)拒絕其開戶申請(qǐng)”，對(duì)于“必要時(shí)”缺乏明確界定，銀行機(jī)構(gòu)難以判斷運(yùn)用；如果拒絕客戶申請(qǐng)，也缺乏確鑿的法理依據(jù)，甚至可能引起客戶投訴類事件而帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)破解困局的建議

信息技術(shù)一定程度上給洗錢提供了便利的同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的大數(shù)據(jù)技術(shù)也給了反洗錢提供了新的手段。自美國水門事件被沿用至今的最為成熟的反洗錢激勵(lì)制度中，認(rèn)為“了解你的客戶”(KYC)即客戶身份認(rèn)證程序(CIP)是反洗錢程序的基石。而大數(shù)據(jù)則可以幫助銀行通過挖掘客戶身份信息、客戶賬戶信息以及客戶交易信息等數(shù)據(jù)，讓銀行更全面、更深入的挖掘客戶有關(guān)的各種信息，顯著提升銀行業(yè)反洗錢工作有效性，有力解決目前的困局。針對(duì)如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)破解前文所述的困局，提出以下三點(diǎn)建議。

(一)設(shè)計(jì)頂層國家級(jí)客戶信息數(shù)據(jù)庫

現(xiàn)行運(yùn)行機(jī)制下，商業(yè)銀行還未與工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、水電煤氣、社保等社會(huì)管理部門聯(lián)網(wǎng)，因此對(duì)于客戶信息的審查只能停留在形式要件上，缺乏有效手段和渠道進(jìn)行真實(shí)性審核。因此，首先，建議我國運(yùn)用人臉識(shí)別、指紋識(shí)別技術(shù)，在金融機(jī)構(gòu)開戶、辦理業(yè)務(wù)、以及辦理其他社會(huì)事務(wù)中，充分有效鑒定個(gè)人客戶真實(shí)身份；其次，建議國家層面運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造國家級(jí)客戶信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將政府部門、各類社會(huì)管理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)共享，并向銀行機(jī)構(gòu)開放查詢權(quán)限，為客戶信息資料的核實(shí)提供有效的途徑。

(二)構(gòu)建同業(yè)金融系統(tǒng)客戶信息共享平臺(tái)

鑒于目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)互不相通、各自為戰(zhàn)的情況，建議由人民銀行牽頭，組織建立金融業(yè)客戶信息共享平臺(tái)，將金融機(jī)構(gòu)的外匯清算系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)等統(tǒng)歸其中，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息、賬戶信息、交易信息的跨機(jī)構(gòu)、全過程監(jiān)測(cè)與管理，打破不同銀行機(jī)構(gòu)間的交易系統(tǒng)信息壁壘，更全面監(jiān)測(cè)分析客戶的交易與資金活動(dòng)。同時(shí)，將銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、大額與可疑交易資金監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)共享，并且可以跨銀行開展客戶盡職調(diào)查操作，使洗錢犯罪分子難以找到監(jiān)管漏洞實(shí)施犯罪。

(三)打造行內(nèi)跨部門客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)

客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防范，需要銀行各部門形成合力，共同開展反洗錢工作。目前在商業(yè)銀行內(nèi)部，反洗錢工作普遍由后臺(tái)部門(如內(nèi)控合規(guī)部)牽頭管理，業(yè)務(wù)部門對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)和參與明顯不足。例如，山東某銀行的公司客戶在反洗錢系統(tǒng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)資金交易異常，具有民間借貸特征，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定為高風(fēng)險(xiǎn)，但洗錢風(fēng)險(xiǎn)并未與業(yè)務(wù)辦理聯(lián)動(dòng)，銀行經(jīng)營部門繼續(xù)向其發(fā)放流動(dòng)資金貸款1000萬元。而該公司最終因民間借貸糾紛被法院查封資產(chǎn)，造成該銀行貸款損失。因此，建議各銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)行內(nèi)的客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)共享平臺(tái)，將反洗錢工作成果在各業(yè)務(wù)部門之間實(shí)現(xiàn)共享。銀行各部門在開展業(yè)務(wù)營銷、貸前調(diào)查、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)工作時(shí)，可以綜合評(píng)估客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于高洗錢風(fēng)險(xiǎn)客戶，在綜合分析風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，開展強(qiáng)化的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，提供差別化的產(chǎn)品服務(wù)。在客戶關(guān)系續(xù)存期間，持續(xù)關(guān)注客戶風(fēng)險(xiǎn)信息變化，一旦發(fā)現(xiàn)變化或異常，及早采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止洗錢風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生。

四、結(jié)論

本文透過國內(nèi)外反洗錢的現(xiàn)狀，總結(jié)我了我國目前反洗錢實(shí)務(wù)操作中的三大困局，并有針對(duì)性的提出了用大數(shù)據(jù)來破解困局的三大建議。通過對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理運(yùn)用，我國的反洗錢實(shí)務(wù)操作困局定會(huì)得到有效的改善。但是，與此同時(shí)還需要在反洗錢法律法規(guī)層面進(jìn)一步完善，明確相關(guān)反洗錢工作中的具體要求和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門也需要進(jìn)一步完善監(jiān)管措施，促進(jìn)反洗錢先進(jìn)單位的正面激勵(lì)，加大反洗錢工作不到位的檢查和處罰力度。要能夠形成全社會(huì)對(duì)反洗錢工作的高度重視和積極參與的氛圍，還需要各方面、各機(jī)構(gòu)減持不懈的努力。

[1] 周道一.銀行反洗錢控制與管理[J].現(xiàn)代商業(yè).2011(03).

[2] 嚴(yán)立新.中國反洗錢戰(zhàn)略(2013～2018)的升級(jí)轉(zhuǎn)型及其實(shí)施機(jī)制的建立[J].管理世界.2013(09).

[3] 李建文. 國際反洗錢形勢(shì)的新變化及對(duì)我國反洗錢工作的戰(zhàn)略思考[J]. 金融發(fā)展研究. 2013(05).

本文通過了解國內(nèi)外反洗錢的現(xiàn)狀，從內(nèi)在性風(fēng)險(xiǎn)的維度對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在反洗錢實(shí)務(wù)工作中有效性的不足展開分析，提出了當(dāng)前反洗錢工作所面臨的三大困局：一是客戶身份信息獲取與識(shí)別困局，二是客戶交易與資金核查困局，三是高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理困局。并針對(duì)實(shí)務(wù)工作中的這些操作難題，提出了運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)破解困局的建議。建議主要包括三條，一是設(shè)計(jì)頂層國家級(jí)客戶信息數(shù)據(jù)庫，二是構(gòu)建同業(yè)金融系統(tǒng)客戶信息共享平臺(tái)，三是打造行內(nèi)跨部門客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。