陳生霞

(中國人民銀行張家界市中心支行，湖南 張家界 427000)

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信用報告對個人申請貸款及信用卡的影響

陳生霞

(中國人民銀行張家界市中心支行，湖南 張家界 427000)

珍惜信用記錄，已引起一部分社會群體的關(guān)注，但同時仍有很多公眾甚至部分銀行職員對此也知之甚少。個人住房要貸款，購車要貸款，投資更需要貸款，可以說現(xiàn)代人離開了貸款簡直寸步難行。如果因為小小的失誤或不經(jīng)意而抹黑了自己的信用記錄，釀成不可估量的嚴(yán)重后果，將使你懊悔莫及。

經(jīng)過十多年的努力，我國的征信系統(tǒng)目前已臻于完善，個人及企業(yè)的商業(yè)貸款及還款信息，個人住房公積金貸款及還款信息，個人信用卡額度及還款信息已納入征信系統(tǒng)，個人或企業(yè)申請貸款，必須提供個人信用報告或企業(yè)信用報告。

商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)對貸款的準(zhǔn)入條件大同小異。我通過電話咨詢，基本上是信用卡還款逾期累計6次或6次以上，借款還款逾期累計4次或4次以上，即列入“信貸黑名單”，排除在貸款準(zhǔn)入條件之外。而各家銀行所累計的逾期記錄不分時間段及金額大小，只要是未按時歸還的，即使逾期1天也統(tǒng)計在內(nèi)。

下面舉幾個真實的案例以供大家借鑒：

案例一：2010年1月25日《工人日報》在第5版頭條全文刊載了江蘇“信用污點”名譽(yù)侵權(quán)第一案——《“銀行不良信用記錄”風(fēng)波引出的誠信話題》一文，在社會上引起了轟動效應(yīng)。案件大致情況是：江蘇鎮(zhèn)江的吳女士2004年12月15日首付購房款6萬元后，在鎮(zhèn)江某工行按揭貸款15.8萬元。因2006年開發(fā)商未能如約交房，2007年吳女士要求退房。鎮(zhèn)江市仲裁委員會裁決開發(fā)商退還吳女士首付款6萬元及按揭貸款15.8萬元共21.8萬元的購房款。但開發(fā)商沒有退還吳女士購房款。隨后，吳女士向法院申請執(zhí)行，但一直沒有執(zhí)行到位。從2007年4月起，開發(fā)商也沒有歸還吳女士的銀行按揭貸款及利息。2008年5月，銀行將吳女士及開發(fā)商同時告上法庭，法院做出裁決：開發(fā)商退還吳女士支付的首付款，剩余貸款本金和利息由房屋開發(fā)商向銀行按期償還，房子由開發(fā)商收回。

2009年4月，吳女士去上海工作并準(zhǔn)備在當(dāng)?shù)刭彿浚炗喠速彿亢贤姐y行申請貸款。但銀行工作人員告知：“你在江蘇鎮(zhèn)江尚有購房貸款12萬元未還清，償還日期截止到2009年2月，總計應(yīng)還款29筆。你的不良記錄，已列入信用不良‘黑名單’，按規(guī)定不能發(fā)放貸款?！眳桥空J(rèn)為，自己在銀行出現(xiàn)“信用污點”，皆源于開發(fā)商的過錯，要求開發(fā)商向銀行說明情況，消除自己的不良記錄。但銀行與開發(fā)商沒有達(dá)成一致意見，不良信用記錄沒有消除，吳女士在上海無法得到按揭貸款。2009年10月12日，吳女士向鎮(zhèn)江市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)法院提起訴訟，要求開發(fā)商向銀行說明情況，為其消除不良信用記錄并恢復(fù)名譽(yù)。10月19日，法院做出一審判決：開發(fā)商到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)說明情況，為吳女士恢復(fù)名譽(yù)并消除影響。2009年底，開發(fā)商協(xié)助吳女士向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)說明情況，消除了吳女士在銀行的不良信用。今年吳女士在上海順利得到了房屋按揭貸款。

上述案例講的是當(dāng)事人有第三方可追訴責(zé)任，在法院的強(qiáng)制性要求下可消除不良信用記錄。如果是當(dāng)事人自己造成的呢？則無法消除不良信用記錄，只有自己承擔(dān)不能再次申請貸款的苦果。

案例二：某市王先生去年因購房缺資金在市工行申請貸款，該行審貸委員會已經(jīng)通過了其信用貸款10萬元的審核，但上報到省行后因系統(tǒng)顯示他有信用卡還款逾期記錄而被取消貸款資格。更令人驚訝的是，王先生的信用卡逾期記錄僅僅是因為他沒有支付信用卡年費(fèi)。因為他沒有使用，所以認(rèn)為信用卡年費(fèi)不必繳納。

如果因為區(qū)區(qū)幾十元的信用卡年費(fèi)而影響了信貸準(zhǔn)入資格，這是多么冤枉的事情，很不值得。請珍惜您的信用，保持良好的信用記錄關(guān)系重大。

案例三：因“信用污點”申請信用卡被刷掉。這種例子也很常見。例如去年某單位有30人申請了建行的大額信用卡——白金卡，就有5人因為有信用卡還款逾期記錄而未申請成功。

信用卡在人們的生活中起的作用越來越大，它不但具有方便、安全(可少帶現(xiàn)金)、免息期、打折優(yōu)惠等作用，而且起到了短期融資的作用。特別是對于購車，購電器，或服裝進(jìn)貨等大宗物品采購，最長有50多天的免息期，就相當(dāng)于提供了免息的流動性貸款。如果因為一些小小的過失導(dǎo)致“信用污點”影響了信用卡的申請，不但影響了消費(fèi)支付的便利性，從經(jīng)濟(jì)利益上來說也是個不小的損失。

這里介紹幾種保持良好信用記錄的方法

1、如何還貸。

如果是按揭貸款，可預(yù)存2-3個月的還款額，或者綁定工資卡，并將富余資金盡量存入該戶頭，以確保不出現(xiàn)逾期還款?，F(xiàn)在銀行按揭貸款都有還款短信提示，如果遇利率調(diào)整，利息會相應(yīng)變化，借款人要密切注意短信內(nèi)容，關(guān)注還款金額變化，在存折上存足余額，以便銀行及時扣款還貸。如果是利隨本清的一次性貸款，可在手機(jī)里設(shè)置重要事項提醒，這樣就不會因遺忘而產(chǎn)生不良信用記錄了。

2、如何用卡。

手段一：由于各家銀行的信用卡對賬日與還款日不同，最好在信用卡的背面簽名處標(biāo)出該卡的對賬日與還款日。如果是大額消費(fèi)，便于你選擇最佳的日期消費(fèi)，可享受到最長的免息期，并可隨時提醒自己該卡的還款日。

手段二：目前各家銀行的信用卡一般規(guī)定刷卡多少次以上就可免當(dāng)年年費(fèi)。如果有多張信用卡，做好同時只用其中的兩張。如果這兩張信用卡的刷卡次數(shù)已達(dá)到免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，再更換其他信用卡購物消費(fèi)。這樣可節(jié)省信用卡年費(fèi)。

手段三：在還款日前，養(yǎng)成在銀行的POS機(jī)上查看信用卡余額的習(xí)慣，以免錯還信用卡而導(dǎo)致不良信用記錄的產(chǎn)生。我的朋友就有一次因為還錯了卡，產(chǎn)生了不良信用記錄，去年再次申請建行信用卡時未審核通過。

手段四：學(xué)會免息期及歸還日的計算。如果是小額消費(fèi)最好一次性還完，并查詢卡上信用額度，如果達(dá)到或超過信用額度即表明該卡的欠款已全部還清。如果有大額消費(fèi)，一定要記住大額消費(fèi)的還款日，千萬不要錯過了還款日。當(dāng)然一般有銀行的對賬單會寄給你，但假如遇到長假，你就有可能因收不到對賬單而錯過了還款日，所以最好是自己能推算消費(fèi)刷卡的歸還日。另外，要養(yǎng)成專夾保存刷卡小票的習(xí)慣，這些小票不但可與銀行核對消費(fèi)金額，也可提醒自己按時歸還欠款。

2013年公布的《征信管理條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用不良信息行為或事情終止日起已超過5年的個人不良信息記錄。也就是說，個人或企業(yè)如果有不良信用記錄將在5年內(nèi)不能得到信貸支持。人生的黃金期能有幾個5年呢？可想而知，這對個人生活和企業(yè)的發(fā)展將帶來非常嚴(yán)重的影響。

而且，據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，對我國個人信用報告將以銀行信用為主的方式進(jìn)行“擴(kuò)容”，收錄包括繳納電信，水電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)服務(wù)費(fèi)信息，個人繳稅、法院民事裁決和強(qiáng)制執(zhí)行信息等，擴(kuò)充并完善個人信用信息。

隨著社會的進(jìn)步，信用記錄已滲透到我們的生活中，對我們的生活影響越來越大。增強(qiáng)個人信用、履行誠信職責(zé)，已逐漸成為公民的一項法定義務(wù)。我們有必要像遵守法律一樣，維護(hù)我們的信用記錄。