司雁秋

(山東省臨沂第一中學，山東 臨沂 276000)

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淺談支付寶應(yīng)用下的理財觀念養(yǎng)成

司雁秋

(山東省臨沂第一中學，山東 臨沂 276000)

支付寶已經(jīng)成為了眾多高中生消費理財?shù)闹饕獞?yīng)用平臺，其在一定程度上推動高中生理財意識的增強，促使高中生開始樹立并養(yǎng)成正確的消費理財觀念。支付寶應(yīng)用下的眾多理財產(chǎn)品如余額寶、定存寶、招財寶等，也使高中生在理財多元選擇中，培養(yǎng)初步的理財能力，并及時反饋到賬單功能來促進高中生正確理財觀念的養(yǎng)成。

高中生；支付寶應(yīng)用；理財觀念；養(yǎng)成

隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興起，尤其是阿里巴巴旗下淘寶、天貓兩大商城的發(fā)展，第三方支付平臺支付寶也越來越受到大家的歡迎，相對于手機銀行的單一功能，支付寶集網(wǎng)絡(luò)購物、收付款功能、轉(zhuǎn)賬功能及理財功能于一體，對相應(yīng)額度也沒有作出太多限制。因此，支付寶的普及迅速蔓延開來，據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2016年1月中國支付寶用戶多達4億戶以上，許多大學生及高中生都成了支付寶用戶。在這一背景下，筆者以支付寶應(yīng)用對高中生消費、理財?shù)挠绊憺檠芯克夭?，通過訪談、隨機調(diào)查等方式來探索高中生理財現(xiàn)狀及理財觀念的培養(yǎng)，以期給更多的高中生提供正確理財觀念培養(yǎng)的有效參考與幫助。

一、支付寶應(yīng)用增強了高中生的理財意識，促進了正確理財觀念的養(yǎng)成

由于中國經(jīng)濟的日益強大，人民的生活水平也日益提高，家庭收入與可支配資金也越來越多，高中生手中可使用和支配的零花錢、壓歲錢也水漲船高，如何管理這筆不大不小的款項成為了眾多高中生不得不面對的一個問題。按照以往小學或初中時期的做法，這筆款項往往是交給父母代為保管或者去銀行開戶轉(zhuǎn)變成存款，這雖然也不失為一種辦法。但隨著年齡的成長，高中生的獨立性進一步增強，零花錢和壓歲錢的利用也靈活了很多，有些消費甚至不愿意讓父母或長輩知道。通過筆者隨機調(diào)查估計，高中生可支配的金額在3000元左右，有的甚至更多，而且高中生的消費也越來越多樣化，對零花錢和壓歲錢的管理無論是從私密性還是從便捷性上，前兩者做法都有諸多不便之處——交給父母保管的，時時從父母手中拿錢免不了被父母嘮叨，甚至引發(fā)無端的懷疑與猜忌，導致家庭出現(xiàn)不和諧的情況；去銀行開戶經(jīng)常取小額款項也麻煩，取多了放在身上又不安全，且查詢也不太方便。而支付寶的出現(xiàn)，其方便快捷的方式正好免去了前兩者不足，通過與銀行卡關(guān)聯(lián)，既可以隨時隨地查詢余額，也可以通過充值和轉(zhuǎn)賬來查看余額的變化。更為重要的是，支付寶應(yīng)用幾乎被諸多商家特別是網(wǎng)絡(luò)商家所采用，成為快捷支付的主要方式之一，在現(xiàn)實中甚至比刷銀行卡還要方便得多。

從便捷性來看，支付寶只憑一個密碼，就能用于支付、轉(zhuǎn)賬、公交卡充值、購物消費等，這就會時不時促使高中生關(guān)注自己的余額，甚至在每次消費后都會查看余額，這無形之中增強了其理財意識。在訪談中筆者和身邊同學都有一個共同的感受，就是離開了現(xiàn)金支付后，都曾出現(xiàn)零花錢或壓歲錢迅速下降的趨勢。換言之，沒有現(xiàn)金支付，對消費金額的多少不太關(guān)注，導致消費花錢一度大手大腳，沒有節(jié)制。支付寶通過余額與賬單的查看，能極方便地調(diào)取出消費記錄，使高中生重視自我的消費，理性認識理財?shù)膬r值與意義。通過對自我消費與財務(wù)的反省，高中生會主動將投資理財?shù)闹R轉(zhuǎn)化為理財意識，并進一步對自己的財務(wù)進行有效管理，甚至制定較詳細的消費與理財方案，從而促進了其正確理財觀念的養(yǎng)成。由此可見，支付寶應(yīng)用因為便捷性、私密性強，且使用范圍廣范，容易被高中生所接納，已然成為了高中生的主要支付手段。而透過支付寶應(yīng)用，高中生在使用過程中初步實現(xiàn)對自我財務(wù)的管理與反思，有助于增強高中生理財意識與理財規(guī)劃，培養(yǎng)其正確的理財消費觀念。特別值得注意的是，部分手頭較寬裕、可支配金額較多如5000元甚至更多的高中生，還會通過支付寶的理財方式來使自己的儲蓄增值，實現(xiàn)“以錢生錢”的財務(wù)管理和理財規(guī)劃。

二、支付寶應(yīng)用下理財方式多元化，培養(yǎng)了高中生初步理財能力

支付寶應(yīng)用不僅解決了高中生小額存款儲蓄的需要，實現(xiàn)了快捷方便管理財務(wù)，而且還能通過支付寶應(yīng)用下眾多理財方式進行理財，也能培養(yǎng)高中生初步理財能力。支付寶應(yīng)用下理財方式較多，不管是動態(tài)變化像活期存款的余額寶，還是像定期存款的定存寶、招財寶，還有消費積分的集分寶等，都使高中生的理財方式更加多元化。在日常的生活中，支付寶的理財方式就如紅包一樣，很容易就在高中生中流行起來，而且同學間也會對比各種理財方式的優(yōu)劣。以余額寶為例，作為高中生在支付寶中最常用也是最常見的理財方式，幾乎每天的收益都可以通過支付寶查詢看到，大家就會和其他理財產(chǎn)品的收益進行對比。如豐富多樣的定存寶系列理財產(chǎn)品，有1個月定存產(chǎn)品、3個月定存產(chǎn)品、6個月定存產(chǎn)品、12個月定存產(chǎn)品和24個月定存產(chǎn)品等，定存時間的長短也跟收益直接聯(lián)系起來，定存時間越長收益就越高。除此之外，還有其他的一些理財產(chǎn)品，通過對支付寶應(yīng)用下的這些理財產(chǎn)品分析，只要父母或老師稍加引導，并結(jié)合自己《經(jīng)濟生活》所學的知識，高中生很容易做出一些較簡單的理財規(guī)劃，從而對自己的零花錢和壓歲錢等儲蓄進行更有效的財務(wù)管理，培養(yǎng)初步的理財能力。

以筆者和身邊三個好友的支付寶應(yīng)用下的理財方式為例，我們基本上按“三三制”原則來進行理財，即儲蓄的三分之一放在余額寶這種風險低、收益也不高又可以進行支付和消費的理財方式，三分之一做較長期、收益較高且無風險的定存寶，如6個月或12個月定存產(chǎn)品等理財方式，還有三分之一進行風險較高但收益可能也更高的基金投資。以3000元儲蓄為例，1000元用于余額寶有收益，又能進行消費的應(yīng)急資金及零花錢，加上父母每個星期或每個月的零花錢，這基本上能滿足高中生日常學習、生活的需要。1000元用于6個月定存寶或招財寶，其收益一般比余額寶高，且6個月有助于進行理財方式的變更，在可計算的范圍內(nèi)也可以進一步規(guī)劃收益的用途。而1000元用于風險投資的基金，不僅僅是因為基金具備股票類似的交易功能，可以為高中生未來做風險投資打下良好的基礎(chǔ)；而且能通過這類風險投資來培養(yǎng)自我的風險意識，從而推動高中生進一步樹立良好的理財觀念。由于高中生學習時間緊，理財方式的組合也不會太過于復雜，上述三類理財方式支付寶應(yīng)用都支持，且資金間的流動在同一賬戶下，可以幫助高中生更好地做好理財規(guī)劃，從而培養(yǎng)初步理財能力。筆者和好友也是經(jīng)過一段時間的摸索與探討后，才逐步對理財規(guī)劃有一定的認識，能初步對自己的財務(wù)進行有效管理。而通過我們這個小團體的摸索討論出的經(jīng)驗，也受到了其他同學的歡迎，在高中生中較為常見。由此可見，支付寶應(yīng)用下理財產(chǎn)品的多元化，能給高中生更多的選擇空間，同時也會結(jié)合自己的時間精力進行科學合理的理財規(guī)劃，從而既實現(xiàn)儲蓄增值的同時，又培養(yǎng)高中生初步理財能力，推動了其正確理財觀念的養(yǎng)成。

三、支付寶應(yīng)用下的賬單功能，推動了高中生樹立合理消費、正確理財?shù)挠^念

支付寶應(yīng)用下的賬單功能，如同銀行卡的流水賬目一樣，收支情況可以一目了然，甚至收支的具體明細也有能體現(xiàn)出來。這極大方便了高中生進行一般的財務(wù)管理，在每個月的賬單對賬過程中，高中生能清楚地看到自己的消費與支付情況，有助于幫助高中生自我進行消費反思。由于高中生處于青年向成年的過渡時期，其心智發(fā)展向成人轉(zhuǎn)化，但仍比較沖動，心理容易出現(xiàn)攀比消費、盲目消費、跟風消費等情況。支付寶應(yīng)用下的賬單功能就能完全反映出這個沖動的不合理消費，從而給高中生一個反省與反思的機會，使其認識到自己的不足，樹立正確理財?shù)挠^念。通過每個月的賬單對賬，高中生會不斷修正自己的消費方式，完善自我的理財規(guī)劃，并進一步改善自己的財務(wù)管理，從而推動高中生樹立合理消費、正確理財?shù)挠^念。支付寶應(yīng)用下的賬單功能，如同一雙監(jiān)督之眼，時時提醒高中生在消費時更合理、謹慎。而通過同學好友間的賬單對賬交流，也會無形中督促高中生向合理消費、科學理財?shù)姆较虬l(fā)展。

筆者在訪談過程中，發(fā)現(xiàn)身邊同學和好友出現(xiàn)過不合理消費的情況。如A同學發(fā)現(xiàn)B同學有件漂亮的新衣服，覺得很酷，就從淘寶上淘了一件正品衣服，結(jié)果由于自己的氣質(zhì)、身高、體形等原因，穿起來并不好看，加上怕被B同學嘲笑，于是一次也沒有穿過，并在猶豫中錯失了退貨就浪費了兩百多塊。而C同學受不了身邊幾位同學的激將法，本來不吃日本菜卻跟風團購了日本菜的消費餐券，非要試試日本菜，結(jié)果跟同學一起去，吃完回來還要去找外賣吃才填飽肚子……類似的消費相較于正確的理財觀念而言，都是不良消費模式。而如果在現(xiàn)實生活中，消費完了之后可能不會加以太多的反思，但在支付寶賬單下，通過與好友的賬單對賬、交流討論，A、C兩位同學卻有了深刻的反省，從此也少了類似不合理消費模式。通過與同學的交流討論，高中生正確理財?shù)挠^念也會慢慢培養(yǎng)起來，對理財規(guī)劃也有一定的認識。筆者就在訪談中從一位同學的賬單上學到每個月買一本書的消費方式，通過自己對零花錢的控制，節(jié)省30元左右每月購一本好書來看，既擴大了視野收獲了知識提升了自己，又養(yǎng)成了良好的消費習慣和理財觀念，從而獲得了父母和老師的稱贊。因此，支付寶應(yīng)用下的賬單功能，不僅有助于自我縱向檢查每個月的消費情況，也能橫向與其他高中生進行對賬比照，從而推動高中生樹立合理消費、正確理財?shù)挠^念。

總之，高中生在支付寶應(yīng)用下，通過合理運用其消費、儲蓄、理財?shù)裙δ?，能清晰地看到自己的款項變化，從而推動正確理財觀念的養(yǎng)成。支付寶的方便、快捷等特點，固然會在某一時期可能會對高中生造成困擾，但通過長期消費賬單的對比，高中生會結(jié)合自己的實際情況，初步制定較詳細的理財規(guī)劃，對自己的零花錢和壓歲錢進行更合理科學投資理財規(guī)劃，并通過支付寶的理財功能得以實現(xiàn)。在這一過程中，高中生的理財意識會進一步增強，理財觀念和消費觀念也會隨之發(fā)生變化，從而促進了高中生投資理財能力的培養(yǎng)和正確理財觀念的養(yǎng)成，從而為高中生未來進行更復雜的投資理財服務(wù)。

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