銀監(jiān)會：下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》

近日，銀監(jiān)會向各銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和銀行分別作為委托人和存管人的資質(zhì)要求及職責(zé)，并從合同簽訂、業(yè)務(wù)流程等方面對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)做出規(guī)范。

首先，征求意見稿對委托人資質(zhì)提出了更高的要求。委托人只有在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記，并獲得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可后，才可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)。

其次，征求意見稿要求存管人為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶（包括出借人、借款人等）設(shè)立單獨(dú)的資金賬戶，實(shí)現(xiàn)各賬戶間的有效隔離，不得委托第三方機(jī)構(gòu)代開交易結(jié)算資金賬戶。

再次，征求意見稿要求存管人能夠完整記錄網(wǎng)貸平臺客戶信息、交易信息、項(xiàng)目信息等關(guān)鍵信息，并定期出具網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管報(bào)告，包括借貸余額、不良率、平均借款期限、借款成本等。

最后，征求意見稿多次明確，存管人不負(fù)責(zé)平臺項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、平臺虛假標(biāo)的、偽造數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易提供擔(dān)保，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。

此前，銀監(jiān)會于2015年底下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇有條件的銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。

點(diǎn) 評

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融和民間融資領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)的廣度和深度不斷增加。本次《征求意見稿》加強(qiáng)了針對P2P的資金監(jiān)管和賬戶監(jiān)管，將會對網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生重大影響。

第一，網(wǎng)貸行業(yè)集中度將會進(jìn)一步增強(qiáng)?！墩髑笠庖姼濉吩陔娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營許可及地方金融監(jiān)管部門備案登記等方面的要求將引發(fā)行業(yè)新一輪洗牌，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先平臺將擁有更大的發(fā)展空間。

第二，行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步收緊，監(jiān)管可操作性加強(qiáng)。《征求意見稿》要求存管銀行采集并披露網(wǎng)貸交易過程中的相關(guān)信息，便于監(jiān)管層進(jìn)行“穿透式管理”。

第三，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和銀行之間的防火墻開始建立?！墩髑笠庖姼濉窂?qiáng)調(diào)存管銀行只承擔(dān)存管責(zé)任、不承擔(dān)平臺風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得用“存管銀行”做公開營銷宣傳等，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系的蔓延。

（麻艷）