文/李娜 田麗麗 編輯/李淑玲

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強(qiáng)化電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管

文/李娜 田麗麗 編輯/李淑玲

隨著個(gè)人用匯電子化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的便利性受到普遍肯定。但在業(yè)務(wù)量增加、柜臺(tái)壓力減輕的同時(shí)，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯過(guò)程中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患也不容忽視，需加以防范。

監(jiān)管中存在的風(fēng)險(xiǎn)

一是異常資金容易借道電子銀行跨境流動(dòng)。由于電子銀行交易隱蔽性較強(qiáng)，因此個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過(guò)電子銀行辦理，辦理痕跡僅體現(xiàn)為賬戶名稱(chēng)、證件號(hào)碼、國(guó)家、金額、交易屬性等核心字段，無(wú)任何紙質(zhì)單證留存。據(jù)調(diào)查，部分銀行的電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)在其系統(tǒng)終端只做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)驗(yàn)證后自動(dòng)導(dǎo)入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，而對(duì)異常資金流動(dòng)認(rèn)定采用事后核查的方式進(jìn)行，因此，對(duì)其監(jiān)測(cè)存在一定滯后性。同時(shí)，外匯管理部門(mén)在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中要發(fā)現(xiàn)個(gè)人資金來(lái)源、去向等信息中的異常交易線索，需通過(guò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)才能獲得，增加了電子交易監(jiān)管、檢查和取證的難度。

二是難以及時(shí)遏制分拆結(jié)售匯行為。實(shí)施分拆的個(gè)人可通過(guò)網(wǎng)上銀行將人民幣資金轉(zhuǎn)入多個(gè)個(gè)人賬戶當(dāng)中，多人購(gòu)匯后再匯出至境外同一個(gè)個(gè)人賬戶內(nèi)，無(wú)需經(jīng)過(guò)銀行柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)。而據(jù)調(diào)查，銀行針對(duì)此類(lèi)分拆行為采取省分行級(jí)數(shù)據(jù)中心按日篩查上報(bào)總行，總行按月將全國(guó)涉嫌分拆數(shù)據(jù)下發(fā)至各銀行機(jī)構(gòu)并要求其采取相應(yīng)措施，因此，對(duì)分拆結(jié)售匯行為的第一步監(jiān)測(cè)也存在滯后。從前期非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況來(lái)看，目前近九成的個(gè)人分拆行為是通過(guò)電子銀行渠道辦理的。

三是“關(guān)注名單”監(jiān)管作用有限。目前，外匯管理部門(mén)要求銀行建立個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”并實(shí)現(xiàn)行內(nèi)全國(guó)共享，并不得為“關(guān)注名單”內(nèi)的個(gè)人辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。而在日常操作中，仍存在監(jiān)管受限問(wèn)題。其一，跨行情況下“關(guān)注名單”無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，個(gè)人可以輕易地在其他銀行繼續(xù)通過(guò)電子渠道辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)；其二，“關(guān)注名單”關(guān)注的只是分拆的主體，而真正的境外或境內(nèi)“受益者”仍在名單之外；其三，“關(guān)注名單”制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，影響“關(guān)注名單”的執(zhí)行效果。此外，部分銀行因篩查方法、頻次、金額等指標(biāo)設(shè)定等原因，對(duì)“多對(duì)一”購(gòu)匯支出異常情況篩查不出來(lái)，會(huì)造成個(gè)人“關(guān)注名單”的遺漏。

四是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作受到影響。隨著電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，“無(wú)紙化”業(yè)務(wù)辦理模式日益普遍。由于缺少柜臺(tái)業(yè)務(wù)面對(duì)面的交流或指導(dǎo)，居民個(gè)人運(yùn)用電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)填報(bào)的資金用途存在較大的隨意性，導(dǎo)致個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析失真，外匯管理部門(mén)需花費(fèi)大量時(shí)間進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)篩查異常交易線索并下發(fā)銀行進(jìn)行核實(shí)。此外，由于存在跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸，數(shù)據(jù)容易出現(xiàn)偏差?？蛻魪你y行業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交交易要素后，出于事后監(jiān)管的需要，銀行內(nèi)部還需將其信息轉(zhuǎn)入外匯管理部門(mén)的個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，而信息和數(shù)據(jù)在兩個(gè)系統(tǒng)之間的傳導(dǎo)，容易產(chǎn)生錯(cuò)誤，影響外匯監(jiān)管信息的準(zhǔn)確性和完整性。

進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管

防范異常資金通過(guò)電子銀行渠道跨境流動(dòng)。銀行端應(yīng)完善電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，降低電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)脫離柜臺(tái)直接操作帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借助科技手段開(kāi)展對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的核查、檢查。特別關(guān)注一定時(shí)期內(nèi)“多對(duì)一”、“一對(duì)多”、同一IP地址多次訪問(wèn)銀行網(wǎng)站的可疑交易信息，防范異常資金通過(guò)電子銀行渠道跨境流動(dòng)。

加大遏制分拆結(jié)售匯的力度。一是增強(qiáng)監(jiān)管合力。對(duì)外與稅務(wù)、公安等部門(mén)之間建立聯(lián)系協(xié)作機(jī)制，對(duì)內(nèi)與會(huì)計(jì)、反洗錢(qián)等部門(mén)建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并從不同監(jiān)管系統(tǒng)獲取個(gè)人異常資金流動(dòng)情況和事實(shí)認(rèn)定依據(jù)，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人分拆結(jié)售匯檢查的針對(duì)性和有效性。二是加大對(duì)存在監(jiān)管不力、審核不嚴(yán)等問(wèn)題銀行的處罰力度。三是健全個(gè)人外匯信用體系建設(shè)，將個(gè)人分拆結(jié)售匯與個(gè)人征信管理掛鉤，將查實(shí)的分拆結(jié)售匯名單添加到個(gè)人征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加大警示和威懾作用。

完善“關(guān)注名單”管理。一是完善個(gè)人結(jié)售匯管理系統(tǒng)功能，增加“關(guān)注名單”管理模塊。銀行可以將所轄的“關(guān)注名單”上傳至個(gè)人結(jié)售匯管理系統(tǒng)，外匯管理部門(mén)定期將名單進(jìn)行共享。二是擴(kuò)大涉及個(gè)人分拆行為納入“關(guān)注名單”標(biāo)準(zhǔn)，將涉嫌分拆購(gòu)付匯主體均納入“關(guān)注名單”管理。三是明確規(guī)范銀行在個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理中的提示方式，開(kāi)辦個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置、個(gè)人網(wǎng)上銀行操作界面或個(gè)人結(jié)售匯申請(qǐng)書(shū)中明確提示實(shí)行“關(guān)注名單”管理及其法律后果。

提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)效率。在推廣電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大對(duì)其管理制度的宣傳力度，提高居民認(rèn)知程度。同時(shí)，完善電子銀行個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)建設(shè)，提高銀行和外匯局之間數(shù)據(jù)傳輸質(zhì)量，確保信息和數(shù)據(jù)在兩系統(tǒng)之間及時(shí)、完整的傳遞。

作者單位：外匯局盤(pán)錦市中心支局