馬　勇，周家星

（江西科技學院協(xié)同創(chuàng)新中心，南昌330098）

影響汽車金融公司經營效率的管理要素分析

馬勇，周家星

（江西科技學院協(xié)同創(chuàng)新中心，南昌330098）

隨著我國汽車消費市場的日益擴大，作為支持汽車消費的汽車金融公司也迎來了更好的發(fā)展機會。在我國汽車金融公司作為一種比較新的業(yè)態(tài)，在汽車金融服務市場上正在發(fā)揮著越來越重要的作用。而汽車金融公司的經營效率受到內外部不同管理要素的影響，尤其是在最近兩年汽車市場整體增加緩慢的背景下，探索分析影響我國汽車金融公司經營效率的管理要素顯得很有必要。

汽車消費；可貸資金總額；汽車金融公司；汽車金融服務；風險控制

一、外部管理要素

（一）整體汽車消費市場增長放緩

經過十幾年的快速發(fā)展，如今我國的汽車消費市場已經發(fā)展到一定的瓶頸時期，整體外部汽車消費市場增長的放緩，對作為汽車金融消費起很大基礎支持性作用的汽車金融公司經營效率來說，也具有很大的影響作用。汽車金融公司的經營效率，在一定程度上，受到外部整體消費市場的影響。

（二）居民收入水平低

對于居民來說，汽車消費是一項很大的支出。雖然我國居民在經濟發(fā)展過程中，收入有了比較明顯的提高，但是同汽車價格相比，還是存在較大的差距，對于大多數人來說，購買汽車是存在一定難度的。較低的居民收入水平，也直接影響了居民在貸款購車方面的消費能力，這樣從一定程度上就影響了汽車金融公司業(yè)務的發(fā)展，從而不利于經營效率的提高。

（三）法律法規(guī)不健全和不完善

法律法規(guī)作為一項重要的外部管理影響要素，對汽車金融公司經營效率也有著一定的制約作用。由于我國汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展起步時間比較晚，在相關的法律法規(guī)方面，汽車信貸消費的具體立法還比較少，也不夠成熟，汽車金融公司在開展業(yè)務方面受到的制約條件也比較多，缺乏清晰可見的商業(yè)模式，這也影響了公司的經營效率。

二、內部管理要素

（一）高端汽車金融行業(yè)人才缺乏

汽車金融公司在我國作為一種比較新穎的業(yè)態(tài)，在快速發(fā)展過程中，面臨的一個重要制約因素就是高端人才的不足。在中國汽車市場銷量增幅收窄的背景下，我國2015年的汽車金融滲透率卻交出了25%的成績。汽車金融市場逆勢上漲的背后，是汽車金融市場的擴大、業(yè)務的深入，以及競爭的加劇。在激烈競爭中闊步向前的汽車金融市場，對人才的需求也越來越急切，但我國汽車金融行業(yè)專業(yè)人才的供給明顯不足。從2004年第一家汽車金融公司運營開始，中國汽車金融已經歷了十多年的高速增長期，如今正式步入“快車道”，正在不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，開辟新的領域，開拓更大的發(fā)展空間。從一些汽車金融公司的發(fā)展現狀來看，汽車金融領域人才還是很缺乏的，主要原因是既懂汽車又懂金融的人太少了。汽車金融需要產品創(chuàng)新，需要了解用戶的購車特點、經銷店的業(yè)務流程，針對這些行業(yè)痛點，有針對性地開發(fā)汽車金融產品。目前來看，具備這樣能力的綜合人才還是不多的。汽車金融市場需要專業(yè)專注的復合型人才，對從業(yè)者要求較高，不僅要了解汽車、金融、管理，還要及時捕捉市場動向，目前汽車金融市場這類人才還是相當缺乏的。關于人才緊缺的原因，主要是汽車金融領域相關公司越來越多，對專業(yè)人才需求量日益增大，而國內只有極個別院校設有汽車金融專業(yè)，汽車金融專業(yè)人才培養(yǎng)的教育體系尚不完善，汽車金融領域的培訓機構極少；然后是相關書籍及指導資料也極為缺乏。由于汽車金融只是金融類別里的一個細分項目，很多高校目前尚沒有開設這樣的課程或者專業(yè)，于是，汽車金融公司除了引進一些海外人才，最普遍的就是去銀行挖人。但汽車金融公司和銀行相比，待遇可能沒那么好，而從業(yè)者所需具備的綜合技能又比銀行要多，既要懂金融，又要懂車，這也是人才難找的一個原因。

（二）融資渠道較少，資金相對缺乏

2014年9月，證監(jiān)會發(fā)布《證券公司及基金管理公司子公司資產證券化業(yè)務管理規(guī)定（修訂稿）》，實行市場化的證券自律組織事后備案和基礎資產負面清單管理制度。這為此后汽車金融公司開展信貸資產證券化業(yè)務大開方便之門，所以才有了驚人的數量增長。融資渠道的拓展是一方面，更重要的是汽車金融公司通過資產證券化可以拿到比向銀行借款“利率”更低的資金。由于證券化之后的產品是在銀行間市場銷售，其實最后的投資人大多還是商業(yè)銀行等金融機構。同汽車金融公司的發(fā)展資金需求來看，目前的融資渠道還是顯得不夠豐富，并且融資的成本相對較高，在資金缺乏的情況下，制約了汽車金融公司經營模式的創(chuàng)新變革，從而也在一定程度上影響了經營效率。

（三）對汽車消費者的信用征信缺乏標準的評定體系

從當前的實際情況來看，我國個人信用等級評價主要是在銀行系統(tǒng)內進行，汽車金融公司在做相關的汽車消費貸款業(yè)務時，對于消費者的信用征信水平核實、調查還是主要依賴銀行，對貸款客戶的基本經濟收入情況、經銷商的經營變化情況，基本上不能夠實現動態(tài)及時掌握控制，這就增加了汽車金融公司的業(yè)務風險，也在一定程度上降低了經營效率。汽車消費金融盡管前景雖然好，卻急需補個人征信短板。一些傳統(tǒng)金融機構在收集原始數據時，未能統(tǒng)一定義數據口徑、在系統(tǒng)內部打通數據交叉驗證機制，導致歷史數據常常伴隨著錄入錯誤、信息缺失或冗余重復但又不一致等質量問題。從信用文化方面來看，“守信激勵、失信懲戒”機制不夠健全，一方面守信激勵不足，另一方面，失信成本較低，導致欺詐違約等失信現象比比皆是。淡薄的信用意識也抑制了社會公眾對汽車金融公司征信產品的需求。

（四）風險控制措施存在漏洞

汽車金融公司在經營過程中，主要精力集中在了如何擴張業(yè)務方面，相對來說，對汽車消費金融業(yè)務的風險控制措施不夠嚴格。汽車金融公司在風險控制方面存在的漏洞，也是導致不法消費者“騙貸”的重要因素，一旦出現“騙貸”業(yè)務，必然會對公司的日常經營效率造成不良影響。汽車金融公司在授信審批、崗位責任劃分、檢查監(jiān)督制度方面，還存在一些問題和漏洞，相關的業(yè)務人員崗位缺乏有效的監(jiān)督分離措施，從而導致了風險控制出現漏洞。

上面分析了影響汽車金融公司經營效率的外部因素和內部因素，對于汽車金融公司的發(fā)展，外部因素更多的是受宏觀經濟形勢以及國家政策的影響，作為市場參與者的個體公司，較難有大的作為；而在內部因素層面，汽車金融公司要充分認識到其重要性，通過持續(xù)優(yōu)化和改進內部各項管理要素，不斷提升公司經營效率。

三、內部管理要素對提升汽車金融公司經營效率重要性分析

（一）優(yōu)秀人才是經營效率提升的關鍵

汽車金融共作為一種比較新穎的汽車金融業(yè)務模式，需要一批具備很強專業(yè)金融知識和綜合業(yè)務素質的人才，人才是公司各項業(yè)務開展的推動力量，也是管理升級、提高效率的根本性因素。任何一項管理措施的落地執(zhí)行，均離不開一線管理人才的有效執(zhí)行。所以說，優(yōu)秀的人才，作為重要的管理要素，是汽車金融公司發(fā)展不可或缺的基礎力量。當前的汽車金融市場正進入快速發(fā)展階段，消費者對汽車金融產品和服務的需求也在悄然生變，這對汽車金融行業(yè)從業(yè)者的專業(yè)性和創(chuàng)新性提出了更高的要求。可以通過外部引進+內部培養(yǎng)的模式，增加汽車金融公司內部的高素質人才。

（二）風險控制是保障汽車金融公司穩(wěn)健經營發(fā)展的重要基礎

汽車金融公司在開展各項業(yè)務工作過程中，離不開必要的風險控制。風險控制關系著公司的穩(wěn)健經營發(fā)展，一旦公司業(yè)管理出現風險漏洞，有可能給公司的持續(xù)穩(wěn)健經營帶來嚴重后果。從這個角度來看，汽車金融公司要加強對汽車經銷商的貸款管理，作為促進金融機構擴大汽車消費信貸的關鍵環(huán)節(jié)的健康發(fā)展；同銀行的個人征信查詢進行有效對接，通過加強風險控制和監(jiān)管，使汽車金融公司在有效控制風險的前提下實現又好又快發(fā)展。

（三）資金渠道是汽車金融公司經營的現金流支持

汽車金融公司在日常經營過程中，離不開穩(wěn)定的現金流支持。伴隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，汽車金融產業(yè)的資金來源將逐漸豐富，大量社會資本的涌入將極大地豐富汽車金融產業(yè)的業(yè)態(tài)和模式。在傳統(tǒng)的資金來源渠道基礎上，汽車金融公司要積極運用互聯(lián)網金融工具，引進更多的社會資本，豐富資金來源渠道，為公司業(yè)務的開展提供高效率的資金支持。

（四）創(chuàng)新和延伸汽車金融業(yè)務是經營效率提升的有效手段

汽車金融公司，要想在激烈的競爭中不斷提升效率，就離不開持續(xù)不斷的業(yè)務創(chuàng)新和服務延伸，創(chuàng)新和延伸后續(xù)服務是汽車金融公司經營效率提升的有效手段。汽車金融公司要依托“互聯(lián)網+”理念和技術創(chuàng)新，將汽車+金融+互聯(lián)網成功嫁接，為汽車產業(yè)鏈中的中小微企業(yè)經營者與消費者提供貼身便捷的金融服務解決方案，構建起一個以金融服務為核心紐帶，積極健康、可持續(xù)發(fā)展的汽車流通產業(yè)生態(tài)圈，從而促進整個汽車產業(yè)有形市場各個環(huán)節(jié)的良性循環(huán)。根據汽車產業(yè)鏈上的中小微企業(yè)的經營發(fā)展需要，量身定制金融產品和服務，從而不斷提升公司的經營效率。

四、結束語

綜上，筆者分析了影響汽車金融公司經營效率的外部因素和內部因素，并重點對內部管理因素的重要性做了深入探討，提出了優(yōu)化和完善內部管理要素的措施建議，希望可以對汽車金融公司明確內部管理要素的重要性，不斷改進內部管理，提升經營效率提供一定的參考和借鑒作用。

［1］朱彥林.淺析我國汽車消費貸款保險［J］.佳木斯職業(yè)學院學報，2016（3）.

［2］周星廷.關于我國汽車金融信貸風險管理的相關研究［D］.長春：吉林大學，2015.

［責任編輯：龐林］

F830

A

1005-913X（2016）10-0099-02

2016-07-10

2015年度江西省高校人文社會科學研究項目（JJ1519）

馬勇（1971-），男，江西臨川人，碩士研究生，研究方向：投融資及證券市場。