許浩湖+++曾遠(yuǎn)航+++黃慶

摘 要：民營(yíng)銀行的出現(xiàn)是金融改革的一項(xiàng)重要的措施，民營(yíng)銀行為民間資本提供了相對(duì)穩(wěn)定的渠道。融資渠道從民間進(jìn)行吸收資金，同時(shí)將資本再貸向民營(yíng)企業(yè)，資金的流入和流出相對(duì)匹配，從而打破了國(guó)有資本占主要位置情況下銀行信貸選擇和金融二元分割狀況。現(xiàn)今民營(yíng)銀行已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中至關(guān)重要的組成部分，但是民營(yíng)銀行在發(fā)展中仍然存在一些問(wèn)題，阻礙其迅速發(fā)展。本文針對(duì)民營(yíng)銀行的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行分析，并提出推動(dòng)其發(fā)展的建議措施，從而推動(dòng)民營(yíng)銀行能夠切實(shí)解決中小型民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；發(fā)展；地位

一、民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策

近年來(lái)，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的大背景下，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在全國(guó)經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模和比重越發(fā)凸顯，與此同時(shí)，在我國(guó)加入WTO后，外資銀行也漸漸加入我國(guó)市場(chǎng)，從而對(duì)原有銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力形成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；谝陨蟽煞矫嬷饕蛩氐挠绊?，優(yōu)化銀行業(yè)整體結(jié)構(gòu)，打破金融壟斷局面，豐富金融機(jī)構(gòu)多元化，來(lái)發(fā)展民營(yíng)銀行，使之成為金融改革的突破口，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展勢(shì)在必行。

2014年7月25日，騰訊、百業(yè)源和立業(yè)為主發(fā)起人成立的以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人成立的定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)的溫州民商銀行；華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人成立的以對(duì)公業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，在天津?yàn)榘l(fā)展基礎(chǔ)的天津金城銀行，這三家籌建民營(yíng)銀行的申請(qǐng)獲得了銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)。

二、民營(yíng)銀行的作用以及發(fā)展的重要性

1.民營(yíng)銀行的作用

（1）有利于規(guī)范民間借貸

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)資金的需求越來(lái)越大，但是國(guó)家現(xiàn)在的金融體系很難滿足中小型企業(yè)的資金要求。并且充足的居民儲(chǔ)蓄以及相對(duì)比較少的儲(chǔ)蓄投向促使了民間借貸的流行。

民間借貸活動(dòng)一直隔離在金融體制之外，處于隱蔽地帶，缺少監(jiān)管體制，風(fēng)險(xiǎn)極大。針對(duì)民間借貸，只有將其進(jìn)行積極引導(dǎo)，不斷規(guī)范化、合法化，把一些狀況較好的民間借貸組織融合建立成民營(yíng)銀行，把它融入到金融管理體系中，成為解決民間借貸問(wèn)題的良好途徑。

（2）能支持中小企業(yè)的發(fā)展

發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)促進(jìn)改善企業(yè)資金問(wèn)題有重要影響。首先來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行與中小企業(yè)在資金的供給和需求方面互相照應(yīng)，可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)有大型銀行明顯向大型國(guó)有企業(yè)和其他發(fā)展較好的重要行業(yè)的偏好。中小企業(yè)不大、資金要求小、財(cái)務(wù)狀況差，銀行對(duì)其放貸的成本較高，利潤(rùn)少，因此很多時(shí)候都得不到大型銀行的信任。民營(yíng)銀行的規(guī)模也較小，在信貸資金的供給和需求方面也相得益彰，能很好的滿足中小企業(yè)的需求。

2.發(fā)展民營(yíng)銀行的重要性

（1）提升競(jìng)爭(zhēng)力的需要

外資銀行的壓力迫使我國(guó)以發(fā)展民營(yíng)銀行為突破口進(jìn)而提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)中國(guó)入世協(xié)議的要求，到2006年11月中國(guó)必須允許外資銀行到中國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，并且不能設(shè)置限制。在優(yōu)秀人才與優(yōu)質(zhì)客戶上的爭(zhēng)奪中，我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力空前巨大。發(fā)展民營(yíng)銀行則可以為我國(guó)銀行業(yè)注入新鮮血液，通過(guò)“鰓魚(yú)效應(yīng)”推動(dòng)在原金融壟斷背景下的國(guó)有銀行感受到來(lái)自外資銀行和國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的雙重壓力，從而增強(qiáng)其管理與服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和比重不斷增加的現(xiàn)狀下，使得我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要。信貸結(jié)構(gòu)的不平衡，讓廣大中小企業(yè)融資困難重重。民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有充足的信貸資金必然影響其發(fā)展與生存，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

（3）金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題要求

一直以來(lái)，我國(guó)地下錢(qián)莊和非法金融活動(dòng)十分猖獗，屢禁不止，在東南沿海一帶，地下金融的規(guī)模大，嚴(yán)重阻礙了市場(chǎng)的正向發(fā)展。非法金融效率低，規(guī)范性差，缺少監(jiān)管，還有著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，我國(guó)大力發(fā)展民營(yíng)銀行是迫在眉睫，是時(shí)代的趨勢(shì)與潮流。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展可能存在的問(wèn)題

2010年，國(guó)務(wù)院為鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，頒布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》；2012年5月26日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了旨在加大對(duì)民營(yíng)的資本支持力度和讓民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造良好政治環(huán)境的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》。

隨著銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，民間資本開(kāi)辦民營(yíng)銀行的政策性限制開(kāi)始破冰。但是民營(yíng)銀行在發(fā)展道路上依然面對(duì)著許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1.一些民營(yíng)銀行的破產(chǎn)可能會(huì)對(duì)資本市場(chǎng)造成不良影響

既然上述三家銀行能夠在各個(gè)試點(diǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，那么它們必然在出資人的資質(zhì)上以及能夠操作的銀行業(yè)務(wù)的范圍上看都存在自身獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而在現(xiàn)有政策制度下，民營(yíng)銀行數(shù)量自然會(huì)出現(xiàn)激增，不同的民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)情況也自然會(huì)有好有壞，其中一些經(jīng)營(yíng)不善的民營(yíng)銀行可能因?yàn)楦鞣N不同的原因迅速被市場(chǎng)所淘汰。但我們也知道，民營(yíng)銀行的存在是立足于民間資本市場(chǎng)的，國(guó)家針對(duì)民營(yíng)資本市場(chǎng)的調(diào)整與管控又具有現(xiàn)實(shí)性與必要性。所以，民營(yíng)銀行需要能夠良好長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)，從而對(duì)民間資本市場(chǎng)創(chuàng)造出積極的影響。那么，針對(duì)一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行破產(chǎn)對(duì)資本市場(chǎng)所造成的沖擊一定就一定要及時(shí)的管控與規(guī)范。

2.民營(yíng)銀行可能成為利益輸送和違法犯罪的渠道

在現(xiàn)今政策條件下，民營(yíng)銀行的不斷增多會(huì)是必然的發(fā)展趨勢(shì)，我們需要有效的去了解與區(qū)分民營(yíng)銀行、民間資本和民營(yíng)企業(yè)這三個(gè)概念之間的區(qū)別與聯(lián)系，避免最后民營(yíng)銀行成為利益輸送的渠道以及成為民洗錢(qián)，集資的溫床與工具。同時(shí)也要警惕與防范暗箱操作、關(guān)聯(lián)交易、對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行非法轉(zhuǎn)移和資金的非法流失甚至成為洗錢(qián)的工具的問(wèn)題，并要加強(qiáng)重視與了解。

四、民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題的解決途徑

1.對(duì)于個(gè)別民營(yíng)銀行倒閉產(chǎn)生的市場(chǎng)危機(jī)的應(yīng)對(duì)措施

這要求我國(guó)的相關(guān)部門(mén)以及相關(guān)責(zé)任單位一定要做到嚴(yán)查與落實(shí)相關(guān)責(zé)任。首先需要建立完善存款保險(xiǎn)制度，擔(dān)保更加透明，使得民營(yíng)銀行能夠與其他原有銀行處于相對(duì)公平的的市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要完善相應(yīng)市場(chǎng)進(jìn)入條件，拔高民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使得民營(yíng)銀行投資方具有更強(qiáng)的資本實(shí)力來(lái)應(yīng)對(duì)可能遇到的資本市場(chǎng)的各種風(fēng)險(xiǎn)。最后，在面對(duì)銀行業(yè)發(fā)展有可能遇到的各種剩余風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，民營(yíng)銀行的各個(gè)股東要有充分認(rèn)識(shí)，盡可能的主動(dòng)去承擔(dān)可能的剩余風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)，是的民營(yíng)銀行市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行。

2.對(duì)于民營(yíng)銀行成為違法犯罪概念工具的一些措施

如果與銀行存在關(guān)系的關(guān)聯(lián)方進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，對(duì)于我們民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，在自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)分散的現(xiàn)實(shí)情況下，主要的大股東一旦進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易或者進(jìn)行不公開(kāi)公正的交易來(lái)為自身牟利，就會(huì)使得民營(yíng)銀行信譽(yù)受到嚴(yán)重打擊，甚至是=使民營(yíng)銀行成為其違法犯罪的工具，對(duì)民營(yíng)銀行產(chǎn)生惡劣的影響。同時(shí)這部分操作與相關(guān)資金，無(wú)疑大大增加了民營(yíng)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也觸犯了其他的股東以及中小投資者的正當(dāng)權(quán)益，避免大股東濫用權(quán)力，加強(qiáng)中小投資者的監(jiān)察作用，十分有必要。

如果民營(yíng)銀行將自身獨(dú)立的資產(chǎn)往主要股東控制企業(yè)進(jìn)行所謂的非法的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，也必然會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展造成巨大沖擊。但，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)制度也是一種對(duì)民營(yíng)銀行的一種隱性歧視，會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行造成十分不利的影響。這就必須通過(guò)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)制度進(jìn)行進(jìn)一步研究落實(shí)，規(guī)范日新月異的民營(yíng)銀行的資本市場(chǎng)，自上而下且行之有效的杜絕非法的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題在民營(yíng)銀行之中出現(xiàn)。

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