陳思屹

【摘要】隨著我國金融行業(yè)在國際金融市場的地位進(jìn)一步提升，不僅在今年3月牽頭亞洲各國創(chuàng)辦亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（簡稱：亞投行），而且人民幣國際化的進(jìn)程日益加快，中國金融行業(yè)在國際的影響力越來越大，受到世界銀行等金融機構(gòu)和各國政府的認(rèn)可。然而參與國際化金融競爭需要不斷提升我國國有銀行的競爭力，穩(wěn)固我國的金融市場，其中調(diào)整銀行利率就是重中之重。本文從在我國境內(nèi)的內(nèi)外資銀行當(dāng)前的利率進(jìn)行比較，通過真實數(shù)據(jù)的比較研究各大銀行利率的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】期限利率；外資銀行；內(nèi)資銀行；利率發(fā)展趨勢

一、利率在國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用

在我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中，銀行的利率一直是調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展平衡的重要杠桿，對于國民經(jīng)濟健康穩(wěn)步的發(fā)展起著非常關(guān)鍵的作用，通過銀行的基本利率的走勢可以分析我國經(jīng)濟的發(fā)展動態(tài)，也能預(yù)測到未來的經(jīng)濟發(fā)展趨勢。研究利率的發(fā)展趨勢先從銀行的資本狀況和當(dāng)年的凈利潤、資本結(jié)構(gòu)、銀行規(guī)模來分析，同時要在國內(nèi)外政治環(huán)境相對穩(wěn)定的情況下進(jìn)行分析。

二、銀行凈利潤與利率增長關(guān)系

在上述的15家銀行中，國內(nèi)的銀行有10家，國外的銀行5家，通過數(shù)據(jù)分析來看除了外資銀行的匯豐銀行和恒生銀行的2014年凈利潤在下降，其他銀行均有不同程度的上升，尤其是國字號銀行中的工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行都有大幅度的上漲，匯率的上漲可以見得我們國家實施的是相對寬松的貨幣政策，這對于樓市和創(chuàng)業(yè)方面的發(fā)展有著促進(jìn)的作用，預(yù)示著更多的熱錢將流入到國內(nèi)進(jìn)行各行業(yè)的投資推動國家經(jīng)濟的增長。

從利率的方面來分析，所有的銀行在利率方面從2014年到2015年都有所上漲。原因之一是國家基準(zhǔn)利率的上調(diào)，如果銀行的存款利率過于低的話將會導(dǎo)致存款量下降，直接影響銀行的投資和收益，對于銀行的理財投資規(guī)劃都有著重要的影響。所以得出的結(jié)論：不論凈利潤上升還是下降，對利率的影響是小范圍的，主要是市場經(jīng)濟和國家政策的調(diào)控，國家的基準(zhǔn)利率的調(diào)升，所有的銀行都要跟著上調(diào)存款利率，這樣做是為了吸引更多的存款和相對應(yīng)的貸款，提高銀行的營業(yè)能力，增強銀行資金的流動度和有效利用。

三、銀行規(guī)模和存款利率的關(guān)系

（一）國內(nèi)銀行利率

通過內(nèi)資銀行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的銀行（中國銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行）的變化是一致的，源于我國金融機構(gòu)的統(tǒng)一管控。而看其他地方或者是中型規(guī)模銀行的數(shù)據(jù)相對較高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家國有銀行。原因分析：短期的款項有利于資金的調(diào)動和調(diào)控，即便銀行的投資失誤和銀行貸款不良壞賬也不會涉及太多的資金，重要的是公民用于活期存款的資金量較大，提升活期存款利率有利于中小銀行吸引資金的進(jìn)入，增加市場活期資金量的份額。

（二）國外銀行利率

外資銀行在2014年到2015年的利率變化中，主要是對于3年、5年這兩個較長期投資的利率控制的多一些，雖然隨著我國銀行存款基準(zhǔn)率有所上升，但是相對比內(nèi)資銀行的利率較低。究其原因是因為外資銀行對我國金融發(fā)展趨勢不能掌控，由于我國加入WTO才僅僅10余年，金融方面的經(jīng)驗較少，金融開放程度較為保守，而且國家政策可能會隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)生改變，所以決定外資銀行不能確定較高的利潤。其二，外資銀行畢竟主營業(yè)務(wù)是在國外，中國只是一小部分，而我國的經(jīng)濟GDP多年維持8%左右，內(nèi)資銀行獲利較大也是利率較高的一個因素；外資銀行的凈利潤下降和國外經(jīng)濟放緩是決定其調(diào)整利率和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的原因。

（三）利率市場化的轉(zhuǎn)型

隨著我國金融產(chǎn)業(yè)逐步走向國際，利率市場化是其中重要的一個步驟，決定著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，調(diào)控公民財富的去向和動態(tài)。在金融市場不斷完善與健全的過程中，將影響著我國的經(jīng)濟發(fā)展的快慢。

存款利率作為國民經(jīng)濟運行體制轉(zhuǎn)變到社會主義市場經(jīng)濟上來的基本標(biāo)志之一。國家金融管理部門會根據(jù)一、二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況及國內(nèi)眾多經(jīng)濟數(shù)據(jù)的綜合因素來調(diào)整利率。用利率調(diào)整去平衡社會經(jīng)濟的發(fā)展，消除在過去發(fā)展過程中產(chǎn)生的矛盾和隱患。

就目前的市場來看，我國每一個五年計劃都有不同的經(jīng)濟戰(zhàn)略安排和我們的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型調(diào)整與調(diào)控，從擴大對外投資到促進(jìn)國內(nèi)消費都是一些經(jīng)濟調(diào)控的手段，為的是保證經(jīng)濟的健康穩(wěn)定增長，才能夠保證國家的高速發(fā)展，利于國內(nèi)的金融行業(yè)發(fā)展，為人民幣國際化做好鋪墊。去年到今年利率的上調(diào)也是控制公民對市場一些行業(yè)的投機行為，過分的投機會造成市場經(jīng)濟泡沫的膨脹。如今的人民幣在持續(xù)貶值，一籃子貨幣的人民幣占比成為了世界排名第三的幣種，這對于我國未來金融方面的調(diào)整起到了更規(guī)范的作用，真正起到貨幣與資本較量的作用，再次指定的匯率就會考慮到的更多的外部因素，不僅僅是人民幣在國內(nèi)的匯率，也包括在國際上的匯率。

四、結(jié)束語

縱觀今年我國的經(jīng)濟會適當(dāng)?shù)姆啪徦俣龋康禺a(chǎn)這一重要行業(yè)將放緩發(fā)展腳步，提升利率有利于控制大家的金融投資，降低市場泡沫。而國家未來的利率趨勢也會以這些經(jīng)濟數(shù)據(jù)和國家宏觀調(diào)控政策為依據(jù)，將不斷的調(diào)整實體市場和金融市場，適當(dāng)?shù)挠么婵罾士刂片F(xiàn)金的流動方向，整體的存款利率趨勢應(yīng)該會保持不變，而是通過其他經(jīng)濟政策去調(diào)控市場促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)定性。

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